撰文 | 張浩東
編輯 | 日?qǐng)蚓湃?/p>
出品 | 支付百科
根據(jù)央行近期披露的《2018年第四季度支付體系運(yùn)行總體情況》，非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)首次超過(guò)5000億筆。
雖然移動(dòng)支付漸漸地成每個(gè)人的一種生活習(xí)慣，但不可否認(rèn)的是，POS刷卡仍然是很多“用卡”一族的首選，尤其是在珠寶首飾、4S店等消費(fèi)金額比較高的商戶。
在線下的消費(fèi)場(chǎng)景中，大額消費(fèi)以POS刷卡為主，掃碼支付則傾向于小額支付。隨著信用卡持卡數(shù)量的增多，商戶對(duì)POS機(jī)的需求也是越來(lái)越大。
然而，在用戶POS刷卡頻率增加的同時(shí)，商戶及持卡人卻沒(méi)有對(duì)POS機(jī)相關(guān)方面的使用常識(shí)進(jìn)行了解，導(dǎo)致后期承受了嚴(yán)重的損失，這其中因未保存POS小票而產(chǎn)生問(wèn)題的占據(jù)絕大多數(shù)。
超六成持卡人不保存小票
在商場(chǎng)或者餐廳里我們經(jīng)?？吹剑芏喑挚ㄈ嗽谒⒖ㄍ瓿珊?，將簽購(gòu)單隨手一扔，給自己以后帶來(lái)了不必要的困擾。甚至很多商戶也沒(méi)有對(duì)持卡人簽名過(guò)的簽購(gòu)單進(jìn)行妥善保管，針對(duì)這種情況，支付百科來(lái)說(shuō)一說(shuō)保存簽購(gòu)單對(duì)于持卡人和商戶的重要性。
簽購(gòu)單俗稱POS“小票”，其實(shí)就是在日常消費(fèi)刷卡后，特約商戶要求簽字確認(rèn)的簽購(gòu)單，是持卡人確認(rèn)此筆消費(fèi)的憑證。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，有超過(guò)60%的持卡人在刷卡交易后不會(huì)保存刷卡小票，以致于不清楚某筆消費(fèi)的來(lái)源，這時(shí)用戶可能就會(huì)咨詢銀行客服，來(lái)查詢交易明細(xì)，銀行的唯一辦法就是調(diào)單，要求提供小票作為證據(jù)。
根據(jù)中國(guó)銀聯(lián)的要求，在持卡人每筆刷卡交易后，商戶需核對(duì)持卡人小票簽名與銀行卡上的姓名是否一致，只有小票上的簽名與持卡人信用卡上的簽名一致的小票，才算是真正意義上的有效小票，否則持卡人有權(quán)利發(fā)起調(diào)單不承認(rèn)或取消此筆交易，影響到商戶的交易資金結(jié)算，損失只能由商戶自己來(lái)承擔(dān)。
簽購(gòu)單的價(jià)值
無(wú)論是對(duì)于商戶還是持卡人，POS小票的重要性都不言而喻。商戶可通過(guò)簽購(gòu)單來(lái)進(jìn)行對(duì)賬、清算、明細(xì)查詢等操作，如果一旦碰上爭(zhēng)議交易，發(fā)卡行或持卡人進(jìn)行了調(diào)單處理，POS小票會(huì)給商戶提供極大的幫助，避免不法分子惡意調(diào)單所造成的經(jīng)濟(jì)損失。
對(duì)于持卡人而言，POS小票也有很多用途，小票可作為持卡人交易的歷史憑證，后續(xù)如需退貨，也需提供簽購(gòu)單等交易憑證。萬(wàn)一交易有問(wèn)題，有簽購(gòu)單在手，處理起來(lái)會(huì)方便得多。
正常情況下，POS機(jī)小票至少保存180天（半年），不過(guò)現(xiàn)實(shí)中很少有商戶與持卡人能做到，因此支付百科建議大家，為了保險(xiǎn)起見(jiàn)，盡量保存的時(shí)間長(zhǎng)一點(diǎn)，能保存半年以上最好不過(guò)了。另外，POS小票保存期限的長(zhǎng)短也與其材料有關(guān)，好的熱敏紙打印后可以保存5年。
簽購(gòu)單上的秘密
經(jīng)常用信用卡的人，一定聽(tīng)人提起過(guò)MCC。聽(tīng)起來(lái)如此高大上的詞，就隱藏在POS簽購(gòu)單上。說(shuō)MCC之前，先說(shuō)一下商戶號(hào)，MCC也是商戶號(hào)的一部分。
這串?dāng)?shù)字通常是15位，由機(jī)構(gòu)代碼（3位）+地區(qū)代碼（4位）+商戶類型（4位）+商戶順序號(hào)（4位）組成。
里面的商戶類型（4位）代碼就是我們說(shuō)的MCC。
9.6費(fèi)改之后，現(xiàn)存三種信用卡刷卡費(fèi)率：標(biāo)準(zhǔn)類費(fèi)率：0.6%（現(xiàn)在銀行取現(xiàn)費(fèi)率）例：餐飲，娛樂(lè)，酒店，黃金珠寶，百貨等；減免類（民生類）費(fèi)率：0.38%-0.48%，例：超市、加油站、航空售票等；公益類費(fèi)率：0費(fèi)率，例：公益醫(yī)院、公立學(xué)校、慈善機(jī)構(gòu)、火葬場(chǎng)等。
除標(biāo)準(zhǔn)類外的MCC碼如下：
優(yōu)惠類：5541、5542、5411、4511、4111、4121、4131、4784、4900
減免類：8062、8011、8021、8031、8041、8042、8049、8099
特殊類：8651、9211、9222、9223、9311、9399、3998、4112、5960、6300、4458、9498
特殊類也是0費(fèi)率商戶編碼，例如政府類，在很多實(shí)際消費(fèi)中，會(huì)發(fā)現(xiàn)有時(shí)候刷卡的商戶與消費(fèi)單上顯示的商戶對(duì)應(yīng)不起來(lái)，這是因?yàn)橹Ц稒C(jī)構(gòu)對(duì)MCC碼做了手腳，很多套碼和跳碼現(xiàn)象的產(chǎn)生，都是通過(guò)對(duì)MCC的改變來(lái)實(shí)現(xiàn)的。支付公司通過(guò)后臺(tái)技術(shù)變?cè)欤a0費(fèi)率或者低費(fèi)率，來(lái)賺取更多的收益，而持卡人長(zhǎng)期在這樣的POS機(jī)上刷卡，可能會(huì)引起銀行的注意，嚴(yán)重的還可能被降額封卡。
所以，建議大家，一定要重視POS小票，沒(méi)有簽購(gòu)單，就沒(méi)有交易憑證，簽購(gòu)單一方面可以作為交易的證明，另一方面通過(guò)簽購(gòu)單持卡人也能對(duì)商戶的POS機(jī)是否跳碼有個(gè)準(zhǔn)確的判斷，為了自己的用卡安全，杜絕在這樣的POS機(jī)上刷卡。
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