相信你看到這問題的時候會一愣，為什么買保險要做給自己立遺囑這么麻煩的事情？
朋友們，你想想，保險里有大量像是“身故責(zé)任”這種身后事，那真是家庭里的敏感話題；
如果處理不當(dāng)，死后，那可是洪水滔天。
王先生50多歲，是一家中型企業(yè)的老板，家境殷實。
他與前妻生有兩個女兒，離婚后同現(xiàn)任妻子生了一個兒子。
2011年，王先生在保險公司業(yè)務(wù)員的推薦下，購買了一份大額保單，
投保人為王先生，被保險人為現(xiàn)任妻子，受益人為兒子，繳費期5年，年繳保費100萬元，保險金額高達近千萬元。
王先生想通過這份保險，將一部分現(xiàn)金財富指定傳承給自己的兒子。
然而天有不測風(fēng)云，四年后，王先生不幸因病突然去世，去世前沒有留下遺囑。
隨后，王先生多年不相往來的兩個女兒和現(xiàn)任妻子及年幼的兒子，對這份保單起了爭議，最終鬧上了法庭。
兩個女兒認為自己繼承了王先生投保人的身份，有權(quán)利退保取現(xiàn)。
而現(xiàn)任妻子如果要阻止退保，必須得向兩個女兒支付與現(xiàn)金價值等額的巨款才行；
要知道王先生去世時，保單現(xiàn)價已經(jīng)累計到了320萬，現(xiàn)任妻子貸款都不一定保得住這張保單。
若保單的現(xiàn)金價值最終被兩個女兒、現(xiàn)任妻子以及年幼的兒子分別領(lǐng)取，這結(jié)果想必不是王先生愿意看見的。
有人看完說，好好好，我立遺囑不就行了嗎？
No，你想的太簡單。
有時候，一份保險能保住家庭的外部風(fēng)險，但真不一定承受得住內(nèi)部風(fēng)險。
家人為了賠償金爭起來的沖擊力，確實不亞于家里的頂梁柱突然倒下。
但如果為了緩解內(nèi)部風(fēng)險而去立遺囑，結(jié)果遺囑和保險起了沖突，那這事兒可比上面還要復(fù)雜了。
所以，遺囑到底要不要立？立了遺囑，保險又該怎么賠？
今天公子就用這篇文章來給大家理一理。
其實大部分人買保險的時候，都是在給自己買保險，所以也認為賠償?shù)腻X理應(yīng)歸自己。
這沒錯。
但開頭也說了，保險涉及到“身故責(zé)任”，那就是另一種情況了：
買保險的人已經(jīng)去世了，這錢其實壓根兒拿不到自己手里，
這種時候，賠償該歸誰？
說得嚴(yán)謹點，賠償該歸受益人。
比如張三買一份意外險，結(jié)果出車禍了，保司給張三賠了30萬，這時張三就是受益人。
但要是張三直接車禍去世了，保司按照合同給張三的老婆賠了100萬，那他老婆就是受益人。
說白了，其實就是誰有權(quán)利領(lǐng)這筆錢，誰就是受益人。
一般情況下，到底誰能領(lǐng)這筆錢，是買保險的人說了算，他可以讓一個人領(lǐng)，也可以讓好幾個人一起領(lǐng)。
如果張三還買了一份壽險，那他可以只讓自己的老婆來領(lǐng)這一筆錢，
也可以讓老婆和兩個兒子各領(lǐng)一部分錢，那張三的老婆和兒子就是指定的受益人。
（文中投保人和被保險人均為同一人）
當(dāng)然了，買保險的時候也可以選擇不寫讓誰來領(lǐng)，那就是不指定受益人了。
這樣的話，賠償金就會直接被當(dāng)成遺產(chǎn)處理，由法定繼承人來領(lǐng)取，比如配偶、子女、父母等等。
而且，買的保險不一樣，受益人也略有一些區(qū)別：
簡單來講，根據(jù)出險時的情況分類，只有兩類：
第一種，人只是生病了或者受傷了。
那保險金（生存保險金）沒必要假他人之手，自己領(lǐng)就可以了，自己就是受益人。
第二種，就是人沒了。
自己領(lǐng)不了，所以需要提前指定其他人去領(lǐng)這筆保險金（身故保險金），這時指定的人或者繼承人才是受益人。
舉個例子，如果張三為自己投保，同時指定了受益人為自己的家人，那么針對不同險種，保險金的歸屬也不同。
這里的壽險主要指定期壽險，它的保險責(zé)任比較簡單，身故或全殘才會賠，
也就是保險金的類型有兩種：身故保險金和全殘保險金。
全殘保險金。
張三發(fā)生事故導(dǎo)致殘疾，這時人還活著，而且需要一筆錢來生活，那除非保險條款另有約定，否則這筆保險金就是張三的。
身故保險金。
這時張三已經(jīng)去世了，保險金的作用就是補償家庭，所以保險金就屬于張三的家人。
顧名思義，重疾險保的就是重大疾病，比如癌癥，比如心腦血管疾??；
治療費用高、死亡概率也大，所以只有確診了重大疾病疾?。ㄖ丶?中癥/輕癥）或者因疾病身故了才會給賠，保險金就是指各類的疾病保險金和身故保險金。
和壽險一樣，張三活著的話，如果確診了重疾，那么疾病保險金就是張三的，用來治病或者還房貸或者干別的都可以；
如果張三不幸去世，那么身故保險金就是家人的。
這里的醫(yī)療險是指百萬醫(yī)療險，同樣是針對于疾病和醫(yī)療的。
賠償?shù)闹饕且驗樯蟛』蛞馔馐鹿首≡海a(chǎn)生的手術(shù)、護理、藥費、各種檢查費等費用，一般只有醫(yī)療費用保險金，沒有身故保險金。
百萬醫(yī)療險是報銷制，而且不涉及身故，所以只會報銷張三治病時產(chǎn)生的醫(yī)療費用，。
意外險的保險責(zé)任通常包括三項：意外傷殘、意外身故、意外醫(yī)療。
因此保險金的類型也比上面的幾個險種要多，分為意外傷殘保險金、意外身故保險金、意外醫(yī)療保險金。
根據(jù)張三的生存狀態(tài)，分兩類。
張三活著，這時能夠收到兩個類型的保險金，意外傷殘保險金和意外醫(yī)療保險金。
若張三不幸去世，則是意外身故保險金，由他的家人來領(lǐng)取。
先來說說年金險，一般會在張三達到指定年齡時、保險期限已滿時，或者身故時給一筆錢，也就是生存保險金、滿期保險金和身故保險金。
通常來說生存保險金和滿期保險金是一起的，比如教育金，給幾年生存保險金，最后滿期時再給一筆滿期保險金。
一般情況下，生存、滿期保險金都是直接給張三本人的。
另外，如果張三不幸身故，而這份保單有保證給付的生存金，那么這部分生存金則會默認是張三家人的。
身故保險金和前面幾個險種一樣，是歸張三家人的。
增額終身壽與年金相比，領(lǐng)取方式要更加靈活，可以隨取隨用，保險金只有身故保險金和全殘保險金。
身故保險金歸家人；全殘保險金歸張三。
最后需要注意的是，雖然按照規(guī)定，買保險時可以指定由誰來領(lǐng)取身故保險金：
但實際情況是，保險公司為了規(guī)避道德風(fēng)險，一般給出的選項只會與第一順位法定繼承人一致，也就是父母、子女、配偶。
如果是給自己買保險，那生存保險金的領(lǐng)取人一般情況下不會產(chǎn)生爭議，誰買誰領(lǐng)。
但大部分的身故保險金，大家會認為這是自己財產(chǎn)的一部分，所以不僅僅牽扯到保險，還會涉及到遺囑。
在討論問題前，首先需要明確的是：在指定了受益人的情況下，嚴(yán)格來說，身故保險金不是被保險人的財產(chǎn)。
同樣用張三來舉例。
往簡單點想，張三活著的時候，保險金的數(shù)字是0，這筆錢根本不存在，稱不上是財產(chǎn)。
而張三去世后，這筆錢才產(chǎn)生的，并且會直接送到他的家人手里，相當(dāng)于張三壓根兒就沒擁有過它，又怎么能算是張三的財產(chǎn)？
最多算是他老婆和兒子“暫時未領(lǐng)取”的財產(chǎn)。
那么，如果張三認為這筆錢是自己的，而且還在遺囑里寫了保險金的歸屬，這種情況下，保險會怎么賠？
這種情況比較簡單，一般不會有什么爭議，受益人一致，直接領(lǐng)取保險金就可以了。
這種情況，直接舉個例子會比較清楚。
張先生從女兒小張畢業(yè)起就在給她投保意外險，保額100萬元，但未指定受益人。
兩年后，小張結(jié)婚，生孩子進產(chǎn)房前為自己立了一份有效遺囑：
遺囑上寫明如果自己不幸去世，財產(chǎn)都給父母。
又過了半年，小張不幸意外去世，保險公司按照合同賠償了100萬元的身故賠償金。
由于當(dāng)時投保未指定受益人，于是就賠償金的歸屬問題，張先生同小張的丈夫起了爭執(zhí)，都認為賠償金應(yīng)該歸自己。
其實根據(jù)保險法第四十二條規(guī)定：
但如果保單沒有指定受益人，或者指定受益人時用了比較模糊的字眼，比如受益人為“妻子”、“女兒”、“兒子”等等，此時的保險金會被當(dāng)做被保險人的遺產(chǎn)。
所以，小張意外身故后，由于保單未指定受益人，那么這份身故保險金需要按照遺囑來處理，賠給小張的父母。
最后一種情況比較復(fù)雜，就是保單指定了受益人，被保險人也立了遺囑，但兩者發(fā)生了沖突，此時保險金到底該怎么賠？
如果遺囑里沒有單獨提到保險歸屬，此時并不存在“財產(chǎn)的主人是誰”的問題，
保險金這時已經(jīng)是受益人的財產(chǎn)，所以只需要按照保單上寫的來賠就行。
如果遺囑中提到了保險單，且遺囑寫明的歸屬與保單受益人不同，比如保單寫的受益人為A，而遺囑中卻寫了這份保險的賠償金由B來繼承；
那么這個問題其實可以是“被保險人（投保人）是否可以在遺囑中變更保單受益人”。
對于這個問題，公子的答案比較傾向于“不可以”。
道理很簡單，比如小三。
張三投保時受益人寫是自己的家人，結(jié)果這份保險被小三知道了；
給張三吹了吹枕邊風(fēng)，張三鬼迷心竅就立了份遺囑，把保險繼承人寫成了小三。
這種情況下，難道能算是遺囑變更保險受益人生效嗎？
用腳指頭想想也知道，按照遺囑賠不符合倫理也不符合道德，張三的家人肯定也會有很大的不滿。
而且，其實以前有過很多類似的案件，都顯示遺囑變更受益人是無效的。
2012年，段先生為自己買了一份終身壽險，保額10萬元，合同指定他的兒子為身故保險金受益人，可以領(lǐng)取這筆錢。
2016段先生不幸罹患胃癌，經(jīng)手術(shù)治療，效果不佳。
2017年段先生病情惡化，彌留之際立遺囑安排后事；
單獨約了女兒到醫(yī)院，當(dāng)著女兒的面，指責(zé)兒子從不到病榻前侍奉，
并在遺囑中寫明，壽險的身故保險金由女兒來繼承。
段先生離世后，女兒拿著保單和遺囑向保司申請理賠，
但保司受理后發(fā)現(xiàn)，申請人并非原合同指定的人，遂告知段先生的兒子有資格申請。
兒子接到通知后向保險公司重新提出給付申請。
同時，女兒也提供了段先生的遺囑并聘請律師與理賠人員交涉，要求領(lǐng)取該筆保險金。
最終法院判決：合同所載指定身故保險金受益人為段先生的兒子。
根據(jù)保險法司法解釋，只要被保險人做出了變更受益人的表達，比如段先生在遺囑中寫明想要段女來繼承保險金，
而且通知了保險公司，那么最終這份保險金就應(yīng)該是由段女來領(lǐng)取的。
但根據(jù)保險法的另一條司法解釋：
更換受益人需要在保險事故發(fā)生前。
前面其實提到了，涉及到其他受益人的都是身故保險金，也就是說這個保險事故指的是“被保險人死亡”。
放在這個案件里，也就是指“段先生確認死亡”。
而遺囑，是在立遺囑的人（被保險人）死亡時才開始生效：
那么段先生在遺囑中修改受益人為段女，豈不就是在死亡后才算通知到保險公司？
死后通知=保險事故發(fā)生后通知=通知無效=更改無效，所以公子認為受益人應(yīng)該仍舊是段先生的兒子。
也就是說，在遺囑與保單受益人發(fā)生沖突的時候，保險金的賠償還是由保單受益人來領(lǐng)取。
既然立遺囑之后產(chǎn)生的連鎖反應(yīng)這么多，再嚴(yán)重點說不定還會引發(fā)家庭矛盾，
那這遺囑，到底還要不要立？
公子的意見其實是，最好立一個。
為什么？
因為沒有遺囑，最后一家人鬧上法庭的例子挺多的。
而且，其實一份涉及到身故保險金的保單，本身就相當(dāng)于在立遺囑。
在指定受益人的時候，就是把保險金這部分“遺產(chǎn)”提前做了分配。
只不過這份遺囑是給保險公司看的，是讓保司知道：在我去世后，請一定要把這筆錢交給我指定的那個人（受益人）。
另外，對保險來說，立一份經(jīng)過公證的遺囑，也能起到一個提醒的作用。
大部分人都知道，保險出險后，只有去申請了，保司才會進行理賠程序。
萬一買完保險沒通知到家人，那么遺囑上寫清楚，也能盡量避免你前幾十年交的保費打水漂。
只不過在立遺囑的時候，一定要把保單這部分的受益人統(tǒng)一。
如果你在保單上指定的受益人為A，那在遺囑中一定也要指定保單由A繼承。
最后，涉及身故的保險作為一份“遺囑”，不論保單受益人是法定還是指定，最好都要定期檢視。
如果生活發(fā)生變故，比如離婚等等，也一定要及時變更受益人，這樣才能最大程度的按照自己的意愿來分配保險金。
總而言之，不管遺囑還是保單，不論怎么安排繼承人、受益人，都是平衡愛與責(zé)任的技術(shù)活。
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