有句話說得好，一入保險深似海。
像什么條款、健康告知，免除責(zé)任等，對不了解保險的人來說簡直是天書。
為什么一些人不相信保險？
大概是保險名聲太臭了，比如之前宗教似的保險推銷。
此外，“拒賠”也很下頭，這也是大多數(shù)普通人對保險望而怯步的原因。
普通人想要買到合適的保險太難了，壓在面前的第一座大山就是保險的各種坑。
針對以上情況，公子特地整理了一份新手買保險的全面攻略，
包括四大點(diǎn)，20小點(diǎn)，從投保前的準(zhǔn)備，到投保后的常見問題，都理了一遍。
即時你從未買過保險，看過這篇文章，
也能放心大膽地投保。
一、投保前
我們在購買保險之前，肯定要先做下功課，比如：
1、保費(fèi)預(yù)算不超過年收入的10%
首先，明確一點(diǎn)：我們買保險，不是給生活增加負(fù)擔(dān)。
如果本身工資就不高，還硬著頭皮買高保費(fèi)的保險，那么是完全沒有必要的。
因此，公子建議大家拿不超過年收入的10%來配置保險，當(dāng)然，這也不是對所有人都適用。
通常來說，買保險包括兩個原則：“雙十原則”。
即花費(fèi)年收入的10%，買到年收入10倍的保額。
比如一個年收入20萬的家庭，每年花在保險上的錢，最好不要超過2萬塊。
保險預(yù)算不超過年收入10%，這個只是粗略的算法，每個家庭收入狀況的差異，并不能完全匹配這個說法，具體情況還得具體分析。
2、確認(rèn)購買主體，理清風(fēng)險
所謂保險，保的就是風(fēng)險。
它可以，把我們無法承擔(dān)或不愿承擔(dān)的風(fēng)險轉(zhuǎn)移到保險公司去。
對于我們家庭，他是我們守護(hù)家庭財(cái)產(chǎn)健康的「乾坤大挪移」之術(shù)。
針對于人生面對的不同風(fēng)險，我們其實(shí)全都可以通過保險來解決：
舉個例子：老王，作為家中頂梁柱，擔(dān)心有一天自己沒了，老婆孩子沒人管，房貸沒人還，就可以為自己提前買一份定期壽險解決。
其它的風(fēng)險也可以通過相對應(yīng)的保險來轉(zhuǎn)移，可以說「萬物皆可?！埂?/p>
對于一個普通家庭，面對的主要風(fēng)險從上往下排就這些：
P1級別的通常是幾十上百萬的損失，
P2 級別的損失，從幾萬到十幾萬不等，
P3級別損失，也就幾千到兩三萬不等。
對于普通家庭來說，建議優(yōu)先配置P1、P2級別的產(chǎn)品。
P3級別損失，家庭也掏得起，可以風(fēng)險自擔(dān)，也可以通過保險來解決。
3、常見險種，普通人應(yīng)該怎么買？
話不多說，直接來看不同險種的作用和區(qū)別：
百萬醫(yī)療險/防癌醫(yī)療險/惠民保
百萬醫(yī)療險可以說是最為實(shí)用的保險，而且的價格很便宜，通常一年幾百塊能夠買到百萬保額。
不過會有健康要求，年紀(jì)大和帶有疾病的老年人比較難購買，可以選擇防癌醫(yī)療險或惠民保來代替。
重疾險
重疾險，按照保險合同的要求，符合條件，保司會一次性把錢給付我們，買多少保額就給付多少。
成年和老人都可以配置重疾險，不過50歲以上的人群不建議購買，因?yàn)槿菀壮霈F(xiàn)保費(fèi)倒掛的情況，所以建議用防癌險代替。
意外險
意外險能為我們保障所有因意外導(dǎo)致的身故、傷殘和意醫(yī)療。
大到溺水觸電、小到貓爪狗咬，全都在意外險的射程范圍之內(nèi)。
意外險同樣是人人必備的保險，建議大家優(yōu)先考慮一年期意外險，價格更實(shí)惠，通常50萬保額價格也才一百多。
定期壽險
壽險的保障范圍很簡單，只保身故和全殘。
建議給承擔(dān)家庭責(zé)任的頂梁柱購買，像已卸載家庭責(zé)任的老人和未承擔(dān)責(zé)任的小孩不用考慮定期壽險。
4、四大險種購買的注意事項(xiàng)
每個險種都有自己的作用，買對了能夠轉(zhuǎn)移風(fēng)險，減少經(jīng)濟(jì)損失；買錯了，可能就是浪費(fèi)了。
給大家盤點(diǎn)不同保險購買的的一些坑，避免踩雷。
重疾險
很多人在購買重疾險的時候，可能會遇到銷售人員的誤導(dǎo)：重疾險確診就能賠，這筆錢可以拿起治病、還房貸等...
這個“確診即賠”實(shí)實(shí)在在騙了不少人，實(shí)際上重疾險賠付情況是分情況的，如下圖所示：
像重性腫瘤-中度、多個肢體確實(shí)和嚴(yán)重III度燒傷是屬于確診即賠的，而新規(guī)規(guī)定的其它25種就不是了。
所以啊，并不是所有疾病都是確診即賠的，具體情況需要具體分析，大家在購買的時候千萬要注意。
2.重疾險同質(zhì)化
很多不懂保險的人，可能會認(rèn)為保險是「一分價格一分貨」，價格越高，保障責(zé)任就越好。
這句話，也對也不對，因?yàn)閷τ?0%的重疾產(chǎn)品來說，錢多花了，保險責(zé)任很可能并沒有多出來多少。
我們來看兩款產(chǎn)品的對比：
由上圖可知，這兩款重疾保障責(zé)任差不了多少，前一款產(chǎn)品的責(zé)任還沒大黃蜂7號豐富，價格卻逼近3倍。
所以說，我們在選擇產(chǎn)品的時候，在保障責(zé)任差不多的情況下，優(yōu)先選擇性價比高的。
百萬醫(yī)療
對于百萬醫(yī)療險來說，保額高不代表實(shí)用性強(qiáng)，最主要原因是醫(yī)療險是報銷型保險，是根據(jù)實(shí)際花費(fèi)的醫(yī)療金額進(jìn)行報銷。
舉個例子：比如住院花了30萬，不管是買100萬還是400萬保額的醫(yī)療險，最后最高只能報銷30萬。
2.住院就能賠
百萬醫(yī)療險責(zé)任主要包含門診和住院保障，但并不是住院就能賠。
一般來說，百萬醫(yī)療險有免賠額，通常在5千-1萬之間，只有超過免賠額部分才能報銷，如果沒有超過，那么百萬醫(yī)療險用不上。
一般情況下，免賠額越低，可以有效降低自掏腰包的費(fèi)用。
此外免責(zé)條款的一些情況不會賠償。
比如既往癥、分娩、遺傳性疾病住院，百萬醫(yī)療不會給予賠付。
意外險
意外險常見的坑有三個：只保全殘、沒有意外醫(yī)療保障、返還型意外險，我們逐一分析。
一般來說意外險傷殘的賠付規(guī)則是：按照傷殘等級進(jìn)行賠付。
然而，很多人買的意外險只有保全殘，比如楊過大俠，一肢完全斷裂時5級傷殘，算不上全殘，這種就情況是保障缺失。
2.沒有意外醫(yī)療
意外可以說是無處不在，但一些產(chǎn)品盲目追求小概率發(fā)生的身故身殘保額，把保額提高到500萬、1000萬等，卻忽略了意外醫(yī)療保障，這種做法明顯產(chǎn)品的初衷相違背。
3.返還型意外險
出事賠錢，沒出事返本，這類返還型意外險曾經(jīng)風(fēng)靡一時，有不少人踩坑。
這類產(chǎn)品往往一年好幾千的保費(fèi)，為何這么貴，是因?yàn)楸ｋU公司把保障成本轉(zhuǎn)移到了消費(fèi)者身上。
定期壽險
上面說了，買定期壽險的目的，是為了防止家庭的頂梁柱倒下，導(dǎo)致家庭沒有經(jīng)濟(jì)來源。
孩子從來不是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，沒有必要給孩子買定期壽險。
2.職業(yè)限制
定期壽險對職業(yè)要求較為嚴(yán)格。
由于不同職業(yè)發(fā)生風(fēng)險的概率不同，保司為了控制風(fēng)險，自然而然限制一些職業(yè)的投保。
一般來說，根據(jù)不同風(fēng)險職業(yè)，保司會劃分成為1-6級，級別數(shù)字越大，職業(yè)風(fēng)險程度也越高，來看下圖：
比如消防員屬于6類職業(yè)，就無法購買承保職業(yè)為1-4類的定期壽險，就算買了，也大概率無法獲得理賠，這個還是得注意一下。
5、社保的重要性
社保也就是我們常說的“五險一金”，包括基本養(yǎng)老保險、基本醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險、住房公積金。
其中和我們關(guān)系最密切的是：基本養(yǎng)老保險和基本醫(yī)療保險。
前者是為了保障我們能老有所依，避免老了沒錢流落街頭；
而后者的話，更像是一個福利大放送：價格低廉、政府補(bǔ)貼、直接報銷、可帶病投保、無期限續(xù)保和無拒保。
而且，社保是底褲，有無社保對商業(yè)保險的報銷比例影響也很大，以某意外險的意外傷害醫(yī)療保障為例：
經(jīng)過醫(yī)保報銷，賠付比例100%；未經(jīng)過醫(yī)保報銷，賠付比例80%。
社保有多重要，這里就不多闡述了。
二、投保時
對保險有了初步認(rèn)識之后，還要在投保時注意一些事項(xiàng)，比如：
6、健康告知
我們買保險最擔(dān)心什么？
無非是理賠不通過。
而引起理賠最大的一個原因就是健康告知了。
我們必須根據(jù)上面的指示如實(shí)回答，只有健康告知通過，這份保單才會有效成立。
那是不是自己有健康告知提到的病，就不能買保險了？
不是的，部分產(chǎn)品還可以智能核保，比如對甲狀腺結(jié)節(jié)的核保：
假如老王想要投保，就去醫(yī)院確認(rèn)了甲狀腺結(jié)節(jié)分級（為2級），以及其他情況，回答審核問題、提交，最后給出了除外承保結(jié)論。
但是如果老王沒有超聲報告怎么辦？
一旦發(fā)現(xiàn)需要某疾病需要進(jìn)一步明確，而目前給不出來，那么就需要去體檢了。
可不可以不去體檢呢？
當(dāng)然可以，畢竟各家核保標(biāo)準(zhǔn)不一樣，A保險公司不讓買，但是B保險公司可能就直接讓買了，可以試試它更寬松的產(chǎn)品，不一定非要去趟醫(yī)院。
最后核保會面臨的五種核保結(jié)果：
如果可以正常購買保險，就不要去做什么體檢，完全是畫蛇添足的行為。
7、保障責(zé)任
不同險種的保障范圍、賠付方式和對應(yīng)風(fēng)險都不同，來看下面這張圖：
以意外險為例，意外險的保障范圍包括：意外傷殘/身故、意外醫(yī)療。
意外險的賠付方式為：
意外傷殘/身故是給付型，也就是直接給錢的，保險公司會按照傷殘等級直接給付相應(yīng)的補(bǔ)償款。
意外醫(yī)療是報銷型，在醫(yī)院花多少報銷多少，比如平常打球骨折了，去醫(yī)院治療花的錢都是意外險會給報銷，不過，這個報銷是有上限的。
所以說，每種險種作用不同，我們可以根據(jù)自己的需求去選擇。
8、除外責(zé)任
除外責(zé)任是保險合同里重要的概念，
所謂除外責(zé)任指的是保司不承擔(dān)保險金的責(zé)任。
一般情況下，可以分為下面兩類：
顯性免責(zé)
免責(zé)條款，是指保司在合同中明確記載不賠償?shù)姆秶鷹l款。
像投保人對被保險的故意殺害、故意傷害就屬于免責(zé)條款，最典型的例子就是殺妻騙保和殺子騙保了。
隱形免責(zé)
隱形免責(zé)不容易看到，散落在保險合同的各個地方，例如免賠額、病種定義等。
比如，某意外險的意外傷害醫(yī)療保障責(zé)任，需要在二級及以上公立醫(yī)院或保險人認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行必要的治療才可以。
因此，我們在購買保險的時候，要知道顯性和隱形的免責(zé)條款是什么，要不然到時候發(fā)生事故了很可能遭到“拒賠”。
三、投保后
買完保險之后就萬事大吉了？
不是的，投保后續(xù)還有一些注意事項(xiàng)，比如：
9、保單整理&續(xù)保問題
保單整理
買完保險并不意味著結(jié)束，如果沒有管理好自己的保單，一不小心，可能會損失幾百萬。
所以整理保單還是很有必要的，可以在郵箱里面查詢保單，或者下載金事通APP查詢保單，關(guān)注中國保險萬事通公眾號查詢。
保險續(xù)期、續(xù)費(fèi)和續(xù)保問題
很多人買的保險快到期之后，不知道該怎么續(xù)期，給大家好好說說續(xù)保問題，大家先來看一張表格：
如果是是長期險續(xù)費(fèi)的話，其實(shí)很簡單，保司給我們綁定一張卡，定時從卡里扣錢。
如果是買短期險續(xù)保的話，那就要注意了。
一般保障類的短期保險，比如醫(yī)療險，續(xù)保時沒有等待期的，甚至都不需要重新核保就能買，所以大家一定要及時繳費(fèi)，以免錯過續(xù)保時間，需要重新計(jì)算等待期。
10、猶豫期注意事項(xiàng)
猶豫期，也叫冷靜期，是指投保人、被保險前任簽收保單后，一般在15天，無亂什么原因，都可以無條件要求保險公司退保。
在這個期限內(nèi)，投保人可以考慮所購買的保險是否需要，而且在這個時間內(nèi)退保，保司只收取工本費(fèi)，如果承保前經(jīng)保司體檢了的，還需要扣除體檢費(fèi)用。
11、等待期的注意事情
保險的等待期是指我們購買保險，保單生效后的一個指定時間里，即便發(fā)生了保險事故，保險公司是可以不用承擔(dān)保險責(zé)任的。
一般情況下，人身保險都是有等待期的，比如重疾險、醫(yī)療險、壽險以及部分意外險。
不同產(chǎn)品的等待期是不同的，具體要看產(chǎn)品的條款。
舉個例子，老王買了重疾險，如果180天內(nèi)發(fā)生保險事故，保司是有理由不賠的，只有過了等待期，保司才要承擔(dān)保險責(zé)任。
保司不是福利機(jī)構(gòu)，這樣做的主要原因是為了控制理賠風(fēng)險，防止投保人的騙保行為。
12、寬限期
保險合同寬限期是我們常說的一個關(guān)于保險的期限，保險法規(guī)定寬限期為60天，設(shè)置寬限期的目的是為了避免合同意外失效。
比如，老王5月1號交的保費(fèi)，由于工作原因忘記續(xù)繳，這個時候保單不會立馬失效，在7月1號（寬限期內(nèi)）想起來后及時繳費(fèi)就可以續(xù)保了，如果到了7月2號（超過60天），即使老王想起了補(bǔ)繳，這個時候，保險合同已經(jīng)終止了。
我們在購買保險后由于各種原因，比如生病、工作繁忙等忘記繳費(fèi)，有寬限期在就便捷很多 了。
13、出險后怎么辦？
我們買保險，最關(guān)心的就是理賠了，出險了，應(yīng)該怎么做？
大額理賠
所謂大額理賠，主要是指重疾險或者壽險這種動輒幾十萬幾百萬的理賠金額。
我們先來看下理賠大概的流程是怎么樣的：
報案：出險了，及時報案，不要拖（很多保險條款規(guī)定，出險后10內(nèi)要報案）。
保司報案的渠道有多種，客服電話、官方APP、官方公眾號、線下代理人。
準(zhǔn)備理賠材料：報案后，就需要按照要求準(zhǔn)備理賠材料了。
這部分，也是理賠最容易出現(xiàn)差錯的地方，為了方便大家看，公子做了張表格。
調(diào)查清楚后會正式下發(fā)賠付結(jié)論：
通常情況下，確定賠付幾天內(nèi)就會打錢。
小額理賠
一般來說，理賠金額低于3000以下的都屬于小額理賠，
相比于大額理賠，小額理賠的速度往往更快，
根據(jù)《保險法》的規(guī)定，保險公司收到資料30日內(nèi)必須要做出是否理賠的決定，
而小額理賠最快幾個小時到賬。
看到這，關(guān)于投保前、投保時和投保后的“坑”基本能避開70%左右，再來說說普通人買關(guān)于買保險的疑問。
四、普通人買保險最大的疑問
14、選擇大公司還是小公司
很多買手機(jī)、電腦等，一般選個靠譜的大公司。
那買保險需要挑選公司嗎？
答：買保險挑選公司的必要性不大。
保險不同于手機(jī)、電腦這種消費(fèi)品，它是屬于金融產(chǎn)品，受到銀保監(jiān)會的監(jiān)管。
而銀保監(jiān)會可以提供八重保障，為我們保駕護(hù)航。
保險公司成立門檻高，股東必須干干凈凈，注冊資本不少于2個億。成立后，資金運(yùn)用受到嚴(yán)格監(jiān)管，而且償付能力不能低于監(jiān)管要求。
你保險公司自己想破產(chǎn)都難。
破產(chǎn)了，還有保險保障基金在后面撐腰。
其次理賠各家保司大同小異，我們看2021年部分公司的理賠數(shù)據(jù)：
可以看到，絕大多數(shù)的保險公司，理賠率都能達(dá)到97%以上，大公司小公司也好，并不存在明顯的差異。
15、拒賠常見問題情況
（1）帶病投保
所謂的帶病投保就是我們在投保時，保險公司會提供一個健康問卷，里邊會問到了我們過往的門診和疾病的一些診斷。
如果問到了，我們就需要告知，如果他問了，你沒告知，這個就叫做帶病投保。
（2）既往癥
既往癥是我們投保之前就存在的疾病，但是在健康告知中沒有問可以正常賣，但是未來出現(xiàn)的時候，投保之前就一直存在并且治療的這項(xiàng)疾病保司是不管的。
（3）條款上的爭議
舉個例子，比如說腦中風(fēng)后遺癥，腦中風(fēng)后遺癥當(dāng)中的診斷是指我們發(fā)生腦梗、腦出血或者腦栓塞，造成神經(jīng)性功能永久障礙，180天后仍然留有后遺癥才能賠。
如果僅僅是的了腦?；蛘吣X出血申請理賠，這種情況是賠付不了了。
16、服務(wù)質(zhì)量好壞
看一家保司的服務(wù)質(zhì)量如何，看當(dāng)?shù)厥欠裼芯€下網(wǎng)點(diǎn)，如果沒有的話，線上理賠要方便。
比如某意外險的線上理賠流程：
這種線上理賠方便的可以為我們省下不少時間。
17、互聯(lián)網(wǎng)保險靠譜嗎？
互聯(lián)網(wǎng)只是個銷售渠道而已，保險還是那個保險。
在線上買，會生成電子保單，在保險公司的官網(wǎng)可以查詢驗(yàn)真。
所以說互聯(lián)網(wǎng)保險還是靠譜的。
18、終身和定期
保險買終身還是定期？
這個得看自己的經(jīng)濟(jì)情況。
舉個例子，一般建議重疾險配置的保額不低于50萬，
如果預(yù)算充足，在做足保額的情況下，可以選擇終身。
如果預(yù)算有限，可以在做足保額的情況下，選擇定期，減少保障時間，等后續(xù)預(yù)算跟上，再做補(bǔ)充。
19、理財(cái)險很火，要買嗎？適合什么人群
之前說過配置保險的原則—先保障后理財(cái)。
通常來說，保險的短期收益是干不過基金股票的。
但是勝在長期安全穩(wěn)定，完全足以承擔(dān)投資理財(cái)中的“穩(wěn)健”一環(huán)。
所以說在保障充足的情況下，還是可以購買理財(cái)險的。
理財(cái)險適合那些人購買？
可以看下面這張圖：
具備以上特征的人群可以考慮理財(cái)險。
20、退保問題
退保是大事，而且過了猶豫期退保損失巨大，所以我們得認(rèn)真考慮有沒有必要退保。
來看下面這張圖：
以產(chǎn)品變化為例：如果遇到保障內(nèi)容變化不大的保險，我們就沒有必要退保了。
如果老產(chǎn)品嚴(yán)重缺陷，而新產(chǎn)品更優(yōu)秀，那么還是有退保的必要。
寫在最后：
終究來說，保險到底只是一紙合同，但條款太多太負(fù)責(zé)導(dǎo)致了很多人不敢去買保險，怕買了會被坑。
其實(shí)啊，普通人只要做到公子以上說的這幾點(diǎn)，就能夠大大的減小被坑的概率。
看完這份避坑攻略之后，還有什么不懂的、以及在保險問題上遇到困難的都可以問我。
公子第一時間為你解答。
以上！
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