財 理財是一種生活習(xí)慣，哪怕自己得到的是一塊錢，也要清楚地知道這一塊錢將如何分配，賦予它不同的用途。 當(dāng)你能夠堅持不懈地進行投資，哪怕每天，每周，每年獲得的回報只是很少一部分，但只要你堅持這樣去做，時間就會讓你輕松地成為一位富翁。
假如人一生能活80歲，那么前20年是享用父母的錢，60歲之后進入退休階段，很多人已經(jīng)不再創(chuàng)造財富了，所以我們創(chuàng)造財富的時間大概只有短短的40年。在這個階段，我們還要承擔(dān)贍養(yǎng)父母和養(yǎng)育孩子的責(zé)任。
今天有錢，不等于明天還有錢；
今天開始理財，那么明天也許就可以有富足的人生。
20---45歲是我們積累財富的黃金時段，也是理財?shù)淖罴央A段。在這一階段養(yǎng)成一種理財習(xí)慣，善用它們，合理地進行投資，為自己未來的富足生活創(chuàng)造一個源源不斷獲得收入的渠道，是現(xiàn)代人最可靠的選擇。
把理財變成一種習(xí)慣，那么理財將不再是一種負(fù)擔(dān)、一種高深的學(xué)問。
理財越早越好，理財習(xí)慣最好從二十幾歲就養(yǎng)成，并形成正確的投資觀念。
什么是投資？
投資是犧牲或放棄現(xiàn)在可用于消費的價值以獲取未來更大價值的一種經(jīng)濟活動。簡單而言，某人的本金在未來能增值或獲得收益的所有活動，都可叫做投資。
我們現(xiàn)在所談的投資主要是家庭投資，或可稱為個人投資。我們可以作一個假設(shè)：你手上現(xiàn)有1萬元現(xiàn)金，你可以在節(jié)假日與家人一起去旅游或者與朋友一起吃一頓大餐，你也可以存入銀行來獲得利息，或者買入股票、基金等待分紅或漲升，你還可以買一套紀(jì)念幣等待升值。前面一種情況就是花掉金錢（價值），通過消費來獲得享受；后面幾種情況就是放棄現(xiàn)在的消費，以期獲得更多金錢，這就是投資。
“消費”與“投資”是一個相對的概念。消費是現(xiàn)在享受，放棄未來的收益；投資是放棄現(xiàn)在的享受，獲得未來更大的收益。
投資的資金來源，既可以通過節(jié)儉的手段增加，如每月工資收入中除去日常消費支出后的節(jié)余，也可以通過負(fù)債的方式獲得，如借入貸款，還可以采用保證金的交易方式以小搏大，放大自己的投資額度。從理論上說，投資額度的放大是以風(fēng)險程度的提高為代價，遵循“風(fēng)險與收益平衡”的原則，即收益越高的投資，風(fēng)險也越大。所以，任何投資都有風(fēng)險，只是大小程度不同。
具體來說，家庭投資主要包括在金融市場上買賣的各種資產(chǎn)，如存款、債券、股票、基金、外匯、期貨以及在實物市場上買賣的資產(chǎn)，如房地產(chǎn)、金銀珠寶、郵票、古玩，或者實業(yè)投資，如個人店鋪、小型企業(yè)等。
理財和投資的關(guān)系是：理財活動包括投資行為，投資是理財?shù)囊粋€組成部分。理財就是投資理財。
理財如何理性化？
要想成為理財高手，每個人首先要學(xué)會的就是理性地理財，如果你能按照下面的6條規(guī)則進行理性理財，相信會獲得較大的回報。
1、堅持存錢計劃。如果你每年存50000元，這并不難做到，但如果你能堅持10年，那10后的總額將很可觀。
2、盡早開始投資。如果你只是存錢，那么10年后你也許只有5萬元（按你每年存5000元計算），假若你在第一年就把錢用于投資，一邊存錢一邊投資，那你的回報要大得多。
3、堅持多元化投資。如果你只持有幾種股票，你可能會有巨大收益，但也可能會遭受巨大損失。把投資分得廣一些，可以使你免受“覆滅性”的打擊。
4、早作計劃。盡早作出計劃，這樣就會心中有數(shù)，到時候就能知道自己離預(yù)定目標(biāo)還差多遠。
5、始終如一。任何投資計劃在實施過程中都不會一帆風(fēng)順，坎坷是在所難免的，如果不能“堅守陣地”，很容易造成投資失利。
6、謹(jǐn)慎冷靜。在選擇投資項目時要謹(jǐn)慎，在投資不順時要冷靜。許多完美的策略都毀于某個倉促的決定，只有保持冷靜才能作出準(zhǔn)確的判斷。
怎樣選擇適合自己的理財方式？
現(xiàn)在適合自己的理財方式有很多種：儲蓄、股票、保險、收藏、外匯、房地產(chǎn)等。面對如此之多的理財方式，最關(guān)鍵的問題是要選擇適合自己的方式。影響人們選擇合理的理財方式的因素有以下幾方面：
1、職業(yè)
你所從事的職業(yè)決定了你能夠用于理財?shù)臅r間和精力，而且在一定程度上也決定了你理財?shù)男畔碓词欠窦皶r充分，由此也就決定了你對理財方式的取舍。例如，如果你的職業(yè)要求你經(jīng)常奔波來往于各地，很少有時間能踏實地看一回報紙或電視，那么你對股市信息的了解就是非常有限的，這樣你的投資組合勢必會受到你所從事的職業(yè)的影響。
2、收入
理財，首先要有一定的經(jīng)濟基礎(chǔ)，對于一般普通家庭而言就是工資收入。你的收入多少決定了你的理財力度，那些超過自身財力、“空手道式”的理財方式不適合一般家庭。所以很多理財專家告誡人們說將收入的1/3用于儲蓄，剩余1/3用于投資生財。按此算來，你的收入就決定了這最后的1/3的數(shù)量，并進而決定了你的理財選擇。比如，同樣是選擇收藏作為理財?shù)闹饕绞?，如果資金少就會使收藏困難重重。相反，如果以較少的資金投資收藏所需資金不多、但升值潛力可觀的郵票、紀(jì)念幣等，不會對當(dāng)前的生活產(chǎn)生影響，而且還會獲得相當(dāng)可觀的收益。
3、年齡
年齡代表著閱歷，是一種無形的資產(chǎn)。一個人在不同的年齡段需要承擔(dān)的責(zé)任不同，需求不同、抱負(fù)不同，承受能力也不同。所以，不同年齡階段有不同的理財方式。對于現(xiàn)代人而言，知識是生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，在人生的每一個階段都必須考慮將一部分資金投資于教育，以獲得自身更大的發(fā)展。當(dāng)然，年齡相對較大的人在這方面的投資可以少些。因為年輕人未來的路還很長，偶爾的一兩次失敗也不用怕，還有許多機會可以重來，而老年人由于生理和心理方面的原因，相對而言承受風(fēng)險的能力要小一些。因此，年輕人就選擇風(fēng)險較大、收益較高的投資理財組合，而老年人一般應(yīng)以安全性較高、收益比較穩(wěn)定的投資理財組合為佳。
4、性格
性格決定個人的興趣愛好以及知識面，也決定其是保守型的，還是開朗型的；是穩(wěn)健型的，還是冒險型的，進而決定其適合的理財方式。個人理財?shù)姆绞接泻芏喾N，各有其優(yōu)缺點。比如，儲蓄是一種傳統(tǒng)的重要理財方式，國債是眾多理財方式中最為穩(wěn)妥的，股票的魅力在于收益大、風(fēng)險也大，房地產(chǎn)的保值性及增值性是最為誘人的，保險則以防范風(fēng)險將來受益而吸引著人們，等等。每一種理財方式都不可能讓所有人在各個方面都得到滿足，只能根據(jù)個人的性格決定。
怎樣合理選擇投資組合？
為了分散投資風(fēng)險，在投資時往往采用投資組合的策略。
根據(jù)投資者類型和投資目標(biāo)的不同，可分為以下三種投資組合模式：
1、安全保守型投資組合模式
收入不高、追求資金安全的投資者可選用此種模式。
由于安全保守型投資組合模式選擇的基本是一些安全性較高、收益較低，但資金流動性較好的投資工具，因此市場風(fēng)險較低，投資收益十分穩(wěn)定。
這種投資組合模式是一個正金字塔形結(jié)構(gòu)。各種投資的資金分配比例關(guān)系為：儲蓄、保險投資約占70%，債券投資約占20%，其他投資約占10%。在這種投資組合模式中，由于保險和儲蓄這兩種收益平穩(wěn)、風(fēng)險極小的投資工具占了絕大部分，因此即使在其他方面投資失敗也不會有太大的損失。
2、穩(wěn)中求進型投資組合模式
中等以上收入、有較大風(fēng)險承受能力、不滿足于只是獲取平均收益、希望個人財富能較快增長的投資者適合這種模式。
這種投資組合模式是一種錘形組織結(jié)構(gòu)。各種投資的資金分配比例為：儲蓄、保險投資約占40%，債券投資約占20%，基金、股票約占20%，其他投資約占20%。
3、冒險激進型投資組合模式
這種投資組合模式的特點是風(fēng)險和收益水平都很高，投機的成分比較重，適用于收入頗豐、資金實力雄厚、沒有后顧之憂的個人投資者。
這種組合模式是一種倒金字塔形結(jié)構(gòu)，各種投資的資金分配比例為：儲蓄、保險投資約占20%，債券、股票等投資約占30%，期貨、外匯、房地產(chǎn)等投資約占50%。
這種模式的風(fēng)險性大，投資者要特別慎重。在作出投資決定之前，要從經(jīng)濟能力和心理承受能力方面對自己作一個正確的評估。
理財規(guī)劃的步驟是什么？
理財規(guī)劃主要包括以下幾個步驟：
第一步，對自己的資產(chǎn)狀況進行盤點，包括存量資產(chǎn)和未來的預(yù)期收入，知道有多少財可理，這是最基本的前提。
第二步，對理財目標(biāo)進行設(shè)定。需要從具體的時間、金額和對目標(biāo)的描述等方面定性和定量地理清理財目標(biāo)。
第三步，弄清風(fēng)險偏好是何種類型。不要作不考慮任何客觀情況的關(guān)于風(fēng)險偏好的假設(shè)，如有的人把錢全部投入股市，沒有考慮到家庭責(zé)任，這個時候他的風(fēng)險偏好就偏離了他能夠承受的范圍。
第四步，對資產(chǎn)進行戰(zhàn)略性分配。將所有資產(chǎn)作資產(chǎn)分配，恰當(dāng)選擇投資品種、投資時機。
理財規(guī)劃的核心就是資產(chǎn)和負(fù)債相匹配的過程。資產(chǎn)就是以前的存量資產(chǎn)和有能力獲取的收入，負(fù)債就是如贍養(yǎng)父母、撫養(yǎng)小孩等家庭責(zé)任。讓你的資產(chǎn)和負(fù)債進行動態(tài)的匹配，這就是個人理財最核心的理念。
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