銀行定期存款，可以說推出市場(chǎng)幾十年以來一直是中國居民最主要的理財(cái)方式。安全性高，收益穩(wěn)定，起存點(diǎn)低，產(chǎn)品計(jì)息規(guī)則簡(jiǎn)單易懂，深受儲(chǔ)蓄客戶的追捧。
銀行定期存款的幾款細(xì)分產(chǎn)品。
一、傳統(tǒng)的定期存款
也就是我們經(jīng)常說的整存整取，50元起存，沒有上限（當(dāng)然存的越多銀行服務(wù)越周到）。不需要過多的介紹，大家都比較熟悉。
說說其產(chǎn)品特性吧，存期內(nèi)支持提前支取，提前支取分為兩種：存期內(nèi)全額提取和部分提取，只是部分提前支取只享受一次，不能重復(fù)辦理。
全額提前支取就按照活期利率計(jì)算計(jì)息，0.35%的活期利率，1萬塊一年也就3.5元的利息，可以忽略不計(jì)了。
還有一點(diǎn)就是可以到期后選擇自動(dòng)轉(zhuǎn)存，分為本金自動(dòng)轉(zhuǎn)存和本息自動(dòng)轉(zhuǎn)存。之前的文章里專門寫了一篇關(guān)于定期存款要不要選擇到期后自動(dòng)轉(zhuǎn)存的，不建議大家選擇（前提是你有時(shí)間在到期后去銀行辦理轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)），因?yàn)楹芏嚆y行定期存款到期后轉(zhuǎn)存是按照沒有上浮的利率計(jì)算的，不劃算。
二、銀行大額存單產(chǎn)品
傳統(tǒng)定期存款衍生出來的中高端客戶存款產(chǎn)品，20萬起存，利率上浮比例高，可轉(zhuǎn)讓，提前支取利率按約定利率計(jì)算（高于活期利率，低于普通定期利率）。
銀行大額存單產(chǎn)品三年期的利率可以媲美理財(cái)產(chǎn)品的收益了，而且每期發(fā)行額度也有限制，賣完為止。
這款產(chǎn)品不支持存期內(nèi)部分提前支取，到期后也不能自動(dòng)轉(zhuǎn)存，有點(diǎn)類似于理財(cái)產(chǎn)品，但從本質(zhì)上來說屬于定期存款的一種，享受銀行破產(chǎn)后《存款保險(xiǎn)條例》規(guī)定的最高本息50萬的全額賠付。
三、靠檔計(jì)息類定期存款
也叫做智能存款，和傳統(tǒng)定期存款沒有太大的區(qū)別，唯一的產(chǎn)品特性就是：客戶在存款沒到期提前支取時(shí)，可以按照就低不就高的原則， 依據(jù)已經(jīng)存的期限向下靠接近的存期利率。
比如說你存了7個(gè)月，那么就按臨近的存期6個(gè)月定期利率計(jì)算利息；
存了13個(gè)月就按照臨近的一年定期計(jì)算利息。
到期也不支持自動(dòng)轉(zhuǎn)存，可以最大限度的增加定期存款產(chǎn)品的流動(dòng)性，減少未到期客戶提前支取的利息損失。
沒有發(fā)行規(guī)模的限制，起存點(diǎn)較高，部分銀行5000元起存，按1000元整數(shù)遞增本金。
靠檔計(jì)息產(chǎn)品計(jì)算規(guī)則
回歸到本文主旨，為什么說5年定期存款已經(jīng)淪為雞肋了，不建議客戶購買呢？
銀行定期存款的利率確實(shí)是隨著存期的增加而正相關(guān)上漲的。在幾年前5年定期存款利率甚至可以超過5%，連理財(cái)產(chǎn)品也相形見絀。
只是現(xiàn)在隨著市場(chǎng)存款利率的普遍下調(diào)，很多銀行產(chǎn)品的利率都在相應(yīng)的下降。
2019年各家銀行存款利率
從2019年全國主要銀行的存款利率表可以看出，5年定期存款的利率幾乎和三年定期存款的利率持平，甚至筆者知道的部分農(nóng)商行五年定期存款的利率還要低于三年期定期存款的利率。
所以，從以下幾點(diǎn)分析，我不建議儲(chǔ)戶選擇5年定期存款:
一、利率定價(jià)上已經(jīng)沒有優(yōu)勢(shì)了。
儲(chǔ)戶之所以選擇5年定期存款，主要是看中其較高的利息收益。在資金短期內(nèi)沒有使用計(jì)劃的情況下，購買5年定期存款可以享受到高于銀行理財(cái)產(chǎn)品的利率。
但這都是在幾年前，現(xiàn)在銀行5年期存款利率已經(jīng)可以說跌破歷史最低值了。連部分銀行三年定期存款利率都高于5年，還有選擇的必要嗎？
二、流動(dòng)性太差，接近40%的客戶在選擇長(zhǎng)期存款時(shí)由于資金周轉(zhuǎn)臨時(shí)需要，不得不提前支取。
這是事實(shí)！
很多客戶在選擇了5年定期存款之后，少則幾個(gè)月，多則兩三年總會(huì)遇到計(jì)劃外的資金周轉(zhuǎn)的需要。
較小的資金需求尚且能向親朋好友臨時(shí)拆借一下，遇到諸如購房、購車或者大額投資需要，十幾萬、幾十萬的資金規(guī)?？峙陆枰膊皇悄敲慈菀椎氖虑榘?。
求人不如求己，有些客戶寧愿利息損失也不愿去開口借錢，畢竟誰也不會(huì)將幾十萬的現(xiàn)金放在家里或者銀行存活期。
只要你打算提前支取，那么你就輸了。
前幾年銀行并沒有推出靠檔計(jì)息類定期存款產(chǎn)品時(shí)，5年定期哪怕你還差一個(gè)月就到期也只能全部按照活期利率計(jì)算利息，那損失就相當(dāng)于本金的20%左右。
那有靠檔計(jì)息類產(chǎn)品就不怕提前支取了么？
當(dāng)然不是，雖說靠檔計(jì)息產(chǎn)品可以根據(jù)你已存的期限就低選擇相應(yīng)的存期計(jì)算利息，但是總會(huì)有少則十天半個(gè)月，多則一兩年的利息按照活期利率計(jì)算，利息損失也是不小的。
三、理財(cái)市場(chǎng)新產(chǎn)品不斷推出以迎合客戶需求，5年時(shí)間足以使理財(cái)市場(chǎng)發(fā)生翻天覆地的變化。
一起來看看最近五年銀行理財(cái)市場(chǎng)發(fā)生了那些變化：
①靠檔計(jì)息類產(chǎn)品推出市場(chǎng)
②大額存單產(chǎn)品發(fā)行，深受客戶追捧
③銀行理財(cái)產(chǎn)品打破剛性兌付，理財(cái)產(chǎn)品門檻由5萬降至1萬元。
④商業(yè)銀行推出的各種銀行寶寶類產(chǎn)品增加了理財(cái)市場(chǎng)產(chǎn)品的流動(dòng)性需求。
總結(jié)：
銀行定期存款產(chǎn)品現(xiàn)在依舊是60%以上客戶的理財(cái)選擇，在中國理財(cái)市場(chǎng)沒有發(fā)生巨大改變，客戶群體理財(cái)思維、理財(cái)知識(shí)沒有進(jìn)一步改變的情況下，未來一段時(shí)間依舊是居民理財(cái)?shù)氖走x。
但在理財(cái)產(chǎn)品流動(dòng)性、多樣性的需求下，銀行也在不斷的做出改變，以迎合客戶的偏好。
短期、高效、便捷、人性化已經(jīng)是理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的趨勢(shì)，不要再執(zhí)著于5年定期存款，沒有利率優(yōu)勢(shì)、加上早已被人詬病的低流動(dòng)性，你還有選擇的理由么？
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