如果你從本章前面的內(nèi)容學(xué)會和孩子開誠布公地討論錢的問題，用零花錢的方式教孩子理財?shù)幕驹瓌t，讓孩子對該完成而沒有完成的任務(wù)付出經(jīng)濟(jì)責(zé)任，那你已經(jīng)走上了從經(jīng)濟(jì)文盲到掃盲完成，再到有自主經(jīng)濟(jì)能力的大道上。然而，孩子們因年齡和教法不同而學(xué)習(xí)的速度不同，所以，你要把眼光放長遠(yuǎn)一點(diǎn)，看著最終的目標(biāo)，同時根據(jù)你每個孩子的特點(diǎn)因材施教。
銀行賬戶 第一步是銀行。當(dāng)孩子八歲左右時，你可以開始給他介紹有關(guān)銀行的知識，比如以他們的名字開個銀行賬戶，鼓勵孩子定期儲蓄。這樣，孩子可以追蹤賬戶的成長，了解利息的概念、銀行的費(fèi)用，以及其他隨時間越來越復(fù)雜的各種交易。
不過，不要只是填個表后告訴孩子你開了賬戶，那樣他們學(xué)不到什么。最好花時間給孩子講哪家銀行，那里的各項服務(wù)如何收費(fèi)，該銀行是否有網(wǎng)銀服務(wù)，他們回答顧客問題的態(tài)度是否禮貌負(fù)責(zé)，還有其他一切你挑選這家銀行開戶的原因。對孩子來說，真正的學(xué)習(xí)正是從這些理智的判斷、推理和問答中取得的。你可能都意想不到孩子的吸收能力是多么強(qiáng)大，其中最有價值的部分是你和孩子分享你的觀察和理解，讓他們參與到問答當(dāng)中，并營造出一種真正的學(xué)習(xí)環(huán)境。
當(dāng)孩子十二三歲時，他們可以開始有自己的活期支票賬戶，甚至信用卡。不過這種添加的經(jīng)濟(jì)自由，也伴隨著新的責(zé)任和新的學(xué)習(xí)機(jī)會。每個支票本都有支票記錄存根。一定要遵循簡單的規(guī)定：每個月下來，如果收支不平衡，不能往賬戶里加錢。聽上去有些離譜，因為很多家長本身都不能做到收支平衡，而且家長目前也來不及去改正這個壞習(xí)慣。別忘了把銀行的各項費(fèi)用考慮在內(nèi)，如果事先計劃好，費(fèi)用應(yīng)該不會太高。可如果孩子支票透支，使用其他銀行提款機(jī)，或做了其他什么事情，把銀行的費(fèi)用累計起來，這可能會是一筆相當(dāng)可觀的錢。因此孩子一定要學(xué)會減少和避免類似費(fèi)用，并從中體會到其重要性。
作為家長，你學(xué)習(xí)結(jié)算的年代可能是把每張支付過寄回來的支票整齊地排好，跟自己的存根比較。今天的孩子基本上是通過網(wǎng)上銀行來辦理業(yè)務(wù)的。如果你還不會這一招，不妨跟他們一起學(xué)學(xué)?，F(xiàn)在越來越多的銀行開始開展網(wǎng)上服務(wù)的業(yè)務(wù)，這樣不再有支付過的支票寄回來，也不再有逐月的銀行報告。跟孩子一起學(xué)吧，事不宜遲。
孩子們的學(xué)習(xí)是靠觀察和實踐。先和孩子一起做，不要凡事代勞。孩子只有在實踐中鍛煉，通過犯錯誤、改正錯誤，才能最終擁有經(jīng)濟(jì)自主管理能力。
信用 無論對家長，還是對剛涉足理財市場的孩子來說，面臨的最大挑戰(zhàn)恐怕都是理解、使用和管理自己的信用卡。信用卡來得太容易，用起來太方便，可實際上，信用是非常復(fù)雜、非常難以理解的，它往往是我們在理財路上的第一只攔路虎，即使對最有思想準(zhǔn)備的人來說，它也是他們一生的挑戰(zhàn)。很多孩子(也包括不少成年人)認(rèn)為，只要在信用范圍之內(nèi)，錢可以隨便花。因此，有一張信用卡不錯，兩張更好。你在實踐中，一定要給孩子灌輸以下幾個基本原則：
1. 選擇正確的信用卡。學(xué)會如何挑選最好、最靈活的信用卡。或許你喜歡積攢飛行里程數(shù)，或許你希望幫助當(dāng)?shù)貙W(xué)校集資。跟孩子一起研究一下不同信用卡的特點(diǎn)和作用，共同選擇出最佳的信用卡。
2. 信用卡不能多于一張。一張信用卡已經(jīng)很難管理了，不要再沒事找事，給自己增加麻煩。
3. 每月的花銷一定要當(dāng)月付清。大多數(shù)信用卡使用者不明白， 信用卡當(dāng)月結(jié)算，如果他們有余額沒有付清(哪怕只差一塊錢)，那么整個月份的全部花銷都要轉(zhuǎn)到下個月來計算利息(信用卡的利率可能高達(dá)18%以上)。如果你無力支付全部花銷，那說明你不應(yīng)該有這張卡。誠然，很多成年人出于實際情況，也經(jīng)常違背這個原則，他們的固定收入不能維持平常的開銷，但絕不能也讓年輕人養(yǎng)成這個壞習(xí)慣。經(jīng)濟(jì)上自律是經(jīng)濟(jì)自主能力的基石。
4. 借記卡和信用卡。你可能認(rèn)為剛開始借記卡比信用卡更合適。借記卡是直接花銀行賬戶里的錢，可以代替支票本。如果賬戶沒有錢，就不能再刷了。不過，請注意借記卡暗含的費(fèi)用，一定要讓孩子每月收支平衡，即使沒有支票本，也要在網(wǎng)上做到這一點(diǎn)。
5. 信用等級(信用分?jǐn)?shù))。在你孩子年滿十八歲后，你應(yīng)該和他(她)一起審查一下他的信用分?jǐn)?shù)。美國主要有三大信用評級機(jī)構(gòu)。每個機(jī)構(gòu)會給每人打個FICO 分?jǐn)?shù)。FICO 是研制信用評價公式的公司的名字簡稱，不過這個分?jǐn)?shù)只被廣大商戶和借貸方使用。每次你去申請信用卡、分期付款買東西，或是申請工作，都有人審查你的信用分?jǐn)?shù)，分?jǐn)?shù)越高越好。如果你的分?jǐn)?shù)越低，那么你買東西就會越貴，因為商戶或貸款方(如果同意貸款給你)需要你支付的利率越高。你未來的雇主或所申請學(xué)校的錄取處大都也要參考你的信用分?jǐn)?shù)。所以盡早了解和掌握這方面的知識是有益無害的。要想獲得更多信息，請到 FICO網(wǎng)站(www.myfico.com)。
預(yù)算 沒有預(yù)算，你孩子無法學(xué)習(xí)到什么是限額。我記得曾有個客人告訴我，他太太的花費(fèi)預(yù)算沒有限制，可她還是超額了！如果說自律是經(jīng)濟(jì)自主能力的基石，那么預(yù)算就是具體的大綱。學(xué)會預(yù)算是個有效的方法，不但能讓孩子學(xué)習(xí)錢的價值，還能掌握和分清主次先后的生存必需方法。
孩子越早學(xué)習(xí)為自己的花銷負(fù)責(zé)就越好。比如，可以讓孩子把他們買的東西都列出來，他們自己也能查看錢都到哪里去了。
制訂預(yù)算的目的是要引起你的注意，對大人和孩子都是一個很好的學(xué)習(xí)過程。看看個人花費(fèi)用了多少錢，比如買衣服、做頭發(fā)，要給學(xué)校郊游留多少錢，花多少錢汽車加油，花多少錢買電腦軟件和輔助器材，每筆零花錢是不是應(yīng)留出一部分用于慈善，存下多少錢用于投資，和孩子談?wù)勥@些問題是很健康、很有教育意義的。
自律并不是件容易的事。伊恩有個預(yù)算，他的錢來自父母給他的零花錢、生日和節(jié)假日禮物，還有自己打工賺的一點(diǎn)兒錢。他的預(yù)算包括個人開銷和特殊場合之需。當(dāng)市場上推出一款新型CD機(jī)時，雖然他房間里已經(jīng)有一套，伊恩還是被這更新、更酷的CD機(jī)打動。這筆開銷不在他的預(yù)算之內(nèi)，可他還是決定買。到了春天，他朋友們邀請他一起去滑雪，可他已經(jīng)沒錢了。于是伊恩的父母面臨三種選擇：
1. 替他出錢。幫他解決“這次”的問題，好讓他不太失望，不愿眼睜睜地看著孩子難過。春假本是年輕人的專利，他朋友反正不會知道，下次他改了就好。
2. 說教他。希望他能從錯誤中學(xué)習(xí)，警告他錯誤的決定會導(dǎo)致更加嚴(yán)重的后果。
3. 讓他去不成?？梢愿?wù)勊膾暝?，但是不要把他從他自己錯誤決定的后果中救出來。
在我看來，該怎么做是很顯然的。替他出錢會完全使他失去從錯誤中學(xué)習(xí)的良機(jī)。當(dāng)家長不斷地幫孩子解決錢財問題時，孩子永遠(yuǎn)也學(xué)不會獨(dú)立解決問題。單純的說教對孩子來說只是火上澆油，促使他更加捍衛(wèi)自己的立場而不是從中學(xué)習(xí)。
允許孩子從自身行為的自然后果中學(xué)習(xí)是最有效的教育手段。當(dāng)孩子有機(jī)會重復(fù)體驗到自己行為的全部后果時，他就要學(xué)會精打細(xì)算，更加謹(jǐn)慎地做任何未來的決定。因此，家長不要光盯著孩子丟了一件玩具或一時沒錢所經(jīng)歷的痛苦，而要注重孩子能否從中得到經(jīng)驗教訓(xùn)。
購買貴重物品 當(dāng)家里需要購買大件或貴重商品時，家長應(yīng)該讓孩子參與進(jìn)來，幫忙研究不同品牌的價格質(zhì)量。你可以很驚訝地發(fā)現(xiàn)，十幾歲的孩子非常了解新車、新電視、電腦、音響設(shè)備等。如今，網(wǎng)上有關(guān)顧客反饋信息和各個品牌的比較分析比任何個人的經(jīng)驗都要多得多。孩子對網(wǎng)絡(luò)很熟悉，所以他們能在各種網(wǎng)站瀏覽自如，即使他們不了解某個產(chǎn)品，他們也知道如何找到相關(guān)信息。如果他們真的不會，那更應(yīng)該讓他們開始學(xué)。這種全家共同合作的過程，正好能增強(qiáng)每個孩子對家庭都有所貢獻(xiàn)的意識。這樣一來，不再是“爸爸知道得最多”，而是“全家加起來知道得更多”。這種內(nèi)在信任和相互間共同的尊重不但有利于自信心的建立，也會使家庭生活更豐富多彩。
投資 錢財方面的自主能力包括管理、積攢錢財?shù)哪芰Α９善笔袌瞿転楹⒆永斫馔顿Y提供一個很好的機(jī)會。用孩子攢的錢買上哪怕幾股不太貴的股票或共同基金，孩子馬上會產(chǎn)生興趣，去跟蹤股票市場的上下浮動、所購公司業(yè)績情況等，而后逐漸對何時買賣而產(chǎn)生自己的看法。這種對某支股票研究、選擇、投資的過程比是否賺到錢更重要。孩子需要知道，報紙上除了電影、音樂會、體育比賽之外，還刊登著許多有關(guān)投資和追蹤投資結(jié)果的消息。如今的很多孩子更愿意從網(wǎng)上查信息，這也很好，說明他們并不懶。上網(wǎng)可以幫助研究股票市場，了解某個行業(yè)中某支股票與其他股票的比較、對照，還能自動追蹤股票的成長變化，并能定期給出通知。這方面的選擇多種多樣，你上到Google網(wǎng)站，打進(jìn)股票幾個字，會有Yahoo財經(jīng)或MSN等等不同相關(guān)網(wǎng)站。這里要講的是，作為一個家庭，應(yīng)該盡早開始投資理財方面的練習(xí)，以自律一貫為原則，讓全家每一個人都在這種練習(xí)中學(xué)習(xí)提高。
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