一方面是部分推介產(chǎn)品停售，另一方面是找到了更好的選擇。
2017年的4.0版來得有點晚，本來是想著暑假推出，但是因為某些事情而擱置了?？偹氵@個十一長假能夠把它完工，也算是不辜負許多讀者幾個月來的催問了。
今次還請友人幫忙，制作了專門的封面圖，配色和小清新的風格，都是我的大愛。
買保險，我永遠是將綜合意外險列在首位。這不僅在于人有旦夕禍福本就需要意外險來防范，更在于這是保費最低廉，最入門級的保險。
老讀者都知道，我意外險長期買的是泰康的。
曾經(jīng)，它家的意外險就一直是性價比之選了，而2017年升級款，就更鞏固了這個地位。
下圖是他家綜合意外險的最新報價，按照頂配的至尊款，包含了50萬元的意外身故和傷殘、5萬的意外醫(yī)療和250元/天的意外住院津貼，總價為300元。
要知道，沒升級前，僅僅是50萬元的意外身故保障，就要275元保費了，如今增加了意外醫(yī)療和住院津貼，只貴了25元，還是相當劃算的。
更重要的是！！
目前泰康的官網(wǎng)還可以領取限量8折優(yōu)惠券，目前可領取的到10月底為止。這意味著你實際只需要支付240元就可以投保，比老版本反而是便宜了。
有了意外險保障，并不等于我們對于死亡的保障就足夠了。
比如，我們因為病故而死亡，意外險就不保障；又比如自殺，同樣不屬于意外險保障。這時候，壽險就能派上用處了——病故壽險自然要保障，而自殺，只要是在壽險合同兩年后，同樣可以獲得理賠，這對于眼下時常聽聞的因為抑郁癥自殺，就是一個有益的補償。
當然，壽險比起意外險來，要昂貴點——尤其是伴隨年齡的上升，這樣伴隨年齡上升的保費定價法，業(yè)內(nèi)稱為自然保費。
為了降低后期的付款壓力，一般的壽險，往往是以10年甚至20年為繳費期限，每年保費一致，如此來平滑保費開支，這類被稱為均衡保費。
在Earl版保險推薦清單3.0中，我曾經(jīng)推薦過陽光人生隨e保定期壽險。
很可惜的是，近期這款產(chǎn)品處于網(wǎng)絡停售中。
因為陽光不可投保，所以就只能選擇以新華的這塊作為替代品了。
下面是一個簡單的試算，可以看到30歲的男性投保50萬元的保額保障20年，那么一次性繳納的保費是14850元——如果分20年繳納，那么每年只需要950元，對于普通工薪階層，壓力也是不大的。
如果說新華的那款適合作為主力壽險，那么泰康蒲公英定期壽險保障計劃就適合作為補充壽險。
這款保險很有意思，一方面其最高保額只有10萬元，且只接受18歲到39歲的投保人(再過幾年我就不能投保了，55555555)，另一方面，這款保險真的超級便宜，10萬元壽險保障也不過72元，最適合希望降低保險開銷的社會新鮮人。
當然，即使你已經(jīng)投保了主力壽險品種，依然建議你增加投保這款產(chǎn)品，不過72元一年，一頓飯錢多10萬元保障，何樂而不為呢。
意外險+壽險，大體解決了我們「死亡」的經(jīng)濟補償問題。
但是，我們?nèi)松娘L險，遠不僅于此，有時候活著才是更大的挑戰(zhàn)。
是的，我要說的是重大疾病，伴隨醫(yī)學發(fā)達，除了癌癥我們還知道了越來越多的重大疾病。這些疾病，都可能危害我們的健康甚至要了我們的命——為了活下去，我們往往需要不菲的醫(yī)療費用去對抗疾病，這對于每個工薪階層都會是不小的挑戰(zhàn)。
作為一個有責任感的人，當然不希望因為一人重病拖垮家庭的經(jīng)濟狀況，所以投保重疾險，讓保險公司買單就很有必要了。
當然，重疾險不便宜，比壽險更貴。而且各家保險公司在保障疾病上，往往有著細微的差別，導致你很難嚴格的進行價格保障。
以往版本，在重疾險這塊會直接推薦消費型重疾險，但這類保險的問題就在于，即使選擇的是無返還性價比較高的款，每年保費往往也是三四千的樣子，對許多人經(jīng)濟壓力不小。
幸而，過去一年多保險市場最大的進步，就是重疾醫(yī)療類保險的出現(xiàn)，這類側(cè)重重疾醫(yī)療報銷保障的保險，可以以較低的保費實現(xiàn)比較高的醫(yī)療費報銷，比較實在的降低重疾治療的費用。所以在Earl保險推薦4.0中，優(yōu)先推薦各位購買這類保險。
關于此次推薦的平安e生保，其實在年初的時候推薦過其老款版本，而這次推薦的則是升級后的2017版，費率和保障都有大大的升級。
目前以26歲-30歲有社保的投保者為例，保費不過區(qū)區(qū)335元，可以獲得的卻是300萬一般醫(yī)療保險金和300萬惡性腫瘤保險金(1萬免賠額)。
為什么這類保險保費那么便宜保額那么高？
因為其將保障對象聚焦在住院費用報銷，并且設置了1萬元免賠額防范小毛小病住院(這類往往占了大量的醫(yī)療報銷保險的開支)，而讓真正需要保險保障的大毛病能夠獲得保障。普通的看小病蹭醫(yī)院的投保人，一年斷然是達不到1萬元的，所以保險公司不用為了這些人承擔太高的經(jīng)驗負擔。隨之而來的結(jié)果，就是保費費率可以大大降低，所以我享受600萬元報銷額度，保費只有幾百元。
你或許會問，那么萬一真的生病，比如花了幾千塊不到1萬元不是配不到吃虧了么？
這里我還有再次強調(diào)我的保險觀：保險是為了抵御巨大不可抵抗的風險，而不是要規(guī)避所有風險尤其是小風險。
看病花了幾千塊，你說這個風險大不大？其實這點錢，對于普通大都市的白領，絕對算不上傷筋動骨，有時候也就是少買一個iPhone的錢而已。
這樣的風險，保險當然可以化解，但是因為發(fā)生頻率高，必然的結(jié)果就是保費昂貴，增加現(xiàn)金流的壓力。
其實，我們真正需要預防的是因為重大疾病或者重大意外導致的動輒二三十萬甚至五六十萬的高昂醫(yī)療費用，這才是對普通白領不能承重的醫(yī)療開支。
而平安e生保的600萬元保額，正是為了應對這樣不能承受之重的疾病風險，用極小的保費開支來實現(xiàn)極高的性價比。
此外，需要表揚一下的是，平安這款產(chǎn)品可以直接手機上微信投保，只需要用本文末的閱讀原文鏈接地址，就能直接投保，微信支付，整個過程那是相當?shù)目旖荨?/p>
傳統(tǒng)的重疾險，依然是不能少的。目前陽光保險的健康隨e保重疾保障計劃（加倍版）算是不錯的選擇，目前主力是60種重疾保障(兩次給付)那款。
還是以1987年10月6日出生的男性為例，若按照50萬元基本保額(第三年及以后實際保額遞增至60萬元)，30年保障期20年繳費計算，年保費是3750元。
之前在和一些親友談起平安e生保這個保險的時候，他們最關心的就是如果已經(jīng)投保了重疾險，還需要購買這款平安e生保么？
我的答案是：應該買，那么便宜的保障，是極好的補充。
首先你要知道，重疾險和平安e生保所屬的報銷醫(yī)療險是兩類。重疾險是一旦確證保障的重大疾病，就立刻給付保額；而平安e生保則是針對已經(jīng)發(fā)生的醫(yī)療費用進行報銷。
有了重疾險，是不是就一定夠了呢？
其實，重疾險保障的，只是其目錄中的那一批，目前保險行業(yè)協(xié)會定義的是25種。但是，并非所有的重大疾病都在這個名錄上，那些冷門的疾病如果不在重疾險保障范疇，即使你生了也無從賠付，這時候醫(yī)療費用依然有風險。
而平安e生保這樣的報銷型，其不對疾病種類進行涵蓋，只要是需要治療的疾病或者意外傷害，都可以報銷——在這個古怪毛病越來越多的年頭，這顯然是個更全面的保障。
更何況，即使罹患的重疾恰好在目錄中可以獲得理賠，有一份平安e生保這樣的報銷型也不是壞事。
要知道，我們購買重疾險，不僅是考慮醫(yī)療費用，還要考慮治病期間可能沒有收入甚至不幸病故的身后事。
有了平安e生保這樣的報銷型，就可以在罹患重疾險涵蓋的重疾險之后，用平安e生保報銷支付醫(yī)藥費，而用重疾險的理賠去改善生活，或者不行病故后留給家人生活。
那么，如果你還沒有買重疾險，尤其是剛工作相對囊中羞澀的社會新鮮人呢？
我推薦你先買平安e生保這樣的報銷型，等到收入增加有比較多的余錢時才考慮增加重疾險。
畢竟對于剛剛畢業(yè)的新鮮人，平安e生保的保費不過248
雖然飛機被視為最安全的交通工具，不過看看馬航的事故，終究讓人心有余悸。所以，只要遇上飛機出行，航空意外險是我必備的險種。
相比普通人會在買機票時花10元20元購買那些保額有限的單次航意險，我更喜歡網(wǎng)上銷售的品種，比如淘寶上這塊新華保險和大特保定制款，200萬一年保障，只需要9.9元?。?！
當然，出游未必只坐飛機。所以不妨再附帶短期的交通意外險，火車、輪船、出租、大巴都可有保障，這個領域依然是最為推薦泰康人壽的 e順交通意外傷害保障計劃，定制度高，性價比更高。
從下圖可以看到，投保10天的保障期，即使附加了火車、飛機、輪船、大巴那么多保障品種，利用泰康家的三項5折優(yōu)惠，總保費也就區(qū)區(qū)28.06元，這個便宜啊——更難得的是，泰康這個三項5折的優(yōu)惠那么多年下來都沒取消，保費也沒上調(diào)，迄今還是這個價格。
如果你有申請申根簽證，一定會被要求先行購買旅游意外險，以解決當?shù)蒯t(yī)療問題。從保險角度，申根簽證發(fā)放方，是很有保險意識的，既規(guī)避了當?shù)蒯t(yī)療買單的麻煩，又避免了你繳納巨額醫(yī)療費的悲劇。其實，即使不是去申根國家，自行購買一款旅游意外險，也是好選擇。
之所以在旅行中你需要一款旅游意外險，這有多重考量。
其一，自然就是申根要求的醫(yī)療部分，人有旦夕禍福，難保在境外不會遭遇看病的問題，發(fā)達國家醫(yī)療費昂貴，沒有保險買單，普通人還真吃不消。
其二，許多旅行常見的高危項目，比如潛水、滑雪、跳傘、攀巖，是傳統(tǒng)意外險不保障的，這時候你就要投保涵蓋這些項目的專門旅游意外險了。
其三，旅行尤其境外旅游中還會有一些意想不到的事項，比如被綁架，比如身故后的遺體運輸，這些好的旅游保險一樣會涵蓋。
至于這類保險，個人建議你首選外資保險公司的產(chǎn)品。前面五類，你會發(fā)現(xiàn)我清一色選取的是中資保險公司的產(chǎn)品，因為他們一般性價比更高。但是在旅游尤其是境外旅游這塊，外資保險公司巨頭的海外網(wǎng)點優(yōu)勢就是中資公司無法匹敵的。如果要兼顧高危項目、綁架、遺體送返、緊急醫(yī)療運送等各類保障，那么美亞的產(chǎn)品在業(yè)內(nèi)應該算最出名的。這類保險，即使按照最高檔次投保，半個月保障期也就四五百元，還算是能夠接受的。
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