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一、我國(guó)老年健康保險(xiǎn)產(chǎn)品現(xiàn)狀

從老年健康保險(xiǎn)需求調(diào)研的目標(biāo)出發(fā)，全面梳理我國(guó)現(xiàn)有健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的各類產(chǎn)品，通過(guò)對(duì)典型產(chǎn)品的分析，可窺見(jiàn)各類產(chǎn)品對(duì)老年群體健康保障的情況。

1.主流百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是最近幾年我國(guó)健康險(xiǎn)中發(fā)展速度最快的險(xiǎn)種，具有保障范圍廣泛、報(bào)銷比例高等特點(diǎn)，多數(shù)產(chǎn)品不限社保目錄，不限疾病種類，不限治療手段，皆可報(bào)銷。

我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)上主流的百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品

從這兩款百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)看，長(zhǎng)期產(chǎn)品的投保年齡限制為55周歲，而同類短期產(chǎn)品的投保年齡限制為65周歲。長(zhǎng)期產(chǎn)品限制投保年齡的做法可能是因?yàn)椴粩嗵岣叩尼t(yī)療通脹率，使長(zhǎng)期產(chǎn)品面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不確定性更大。據(jù)全球醫(yī)療趨勢(shì)報(bào)告的數(shù)據(jù)顯示，2019年中國(guó)醫(yī)療通脹率為10.2%，遠(yuǎn)高于同期的通貨膨脹率，且未來(lái)還將進(jìn)一步擴(kuò)大。

2.防癌醫(yī)療保險(xiǎn)

防癌醫(yī)療保險(xiǎn)是一種特定疾病醫(yī)療保險(xiǎn)，大多數(shù)防癌醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅承保惡性腫瘤，還提供癌癥住院津貼保險(xiǎn)金、癌癥手術(shù)保險(xiǎn)金、化療保險(xiǎn)金、肝臟移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)保險(xiǎn)金以及身故保險(xiǎn)金等保障。

我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)上主流防癌醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品

由于癌癥的賠付占比在重疾中高達(dá)60~70%，只保障癌癥的產(chǎn)品性價(jià)較高，尤其專屬老年防癌險(xiǎn)產(chǎn)品，可以一定程度覆蓋老年三高人群，深受老年人群的青睞。

3.重大疾病保險(xiǎn)

重大疾病保險(xiǎn)指以疾病確診為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。通常這種保單的給付方式一般是在確診為特種疾病后一次性支付保險(xiǎn)金。目前我國(guó)重疾險(xiǎn)的保障較為全面，通常覆蓋輕、中、重癥，而疾病是否分組、是否多次給付以及是否涵蓋保費(fèi)豁免責(zé)任等也是近年產(chǎn)品保障范圍拓展和創(chuàng)新的重點(diǎn)。

我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)上典型的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品

以上重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍普遍擴(kuò)大，但投保年齡大多限制為55周歲，市場(chǎng)上只有極少數(shù)產(chǎn)品投保年齡可達(dá)60歲及以上，更沒(méi)有專屬老年重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，無(wú)法滿足老年群體的投保需求。老年惡性腫瘤疾病產(chǎn)品，投保年齡提高到75周歲，為老年人提供了投保機(jī)會(huì)，但保險(xiǎn)責(zé)任范圍明顯小了很多，不保輕癥，也沒(méi)有保費(fèi)豁免責(zé)任。

4.長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)

截至2021年 3月，社保長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)覆蓋49個(gè)試點(diǎn)城市，全國(guó)參保人數(shù)達(dá)1.2億，覆蓋范圍廣，社保支付水平達(dá)70%，參保對(duì)象多為城鎮(zhèn)職工、城鄉(xiāng)居民。目前我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)是以政策性保險(xiǎn)為主導(dǎo)，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主要承擔(dān)“經(jīng)辦社會(huì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)”和“開發(fā)并銷售商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)”兩大角色，市場(chǎng)占有率不足1%，且多作為兩全險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、年金險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，獨(dú)立的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品極少。

我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)上的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品示例

從長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保年齡來(lái)看，多以60周歲為投保年齡上限，僅有少數(shù)險(xiǎn)種的投保年齡上限可達(dá)到65周歲或70周歲。從保險(xiǎn)期限來(lái)看，多以80周歲為限，一般為1-5年的定期險(xiǎn)，缺乏終身保障的產(chǎn)品。而對(duì)于老年群體來(lái)說(shuō)，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是需求最大的老年健康保險(xiǎn)產(chǎn)品之一，如何突破制約條件，驅(qū)動(dòng)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展，不僅是滿足老年人群的需要，也是老年健康保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的機(jī)遇。

二、我國(guó)現(xiàn)有老年健康保險(xiǎn)產(chǎn)品存在的問(wèn)題

1.老年健康保險(xiǎn)產(chǎn)品不足

一是適合老年人群投保年齡和投保條件的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品較少。大多數(shù)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)置了投保年齡限制和身體條件限制，50%以上的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品不支持65周歲及以上老人投保。即使有些健康保險(xiǎn)產(chǎn)品放寬了投保年齡限制，但也不能真正惠及老年群體，因?yàn)榇蠖鄶?shù)老年人患有一種及以上慢性疾病，很難符合投保身體條件。

二是專門為老年群體設(shè)計(jì)的專屬老年健康保險(xiǎn)產(chǎn)品較少,真正結(jié)合老年人身體狀況、疾病特征等量身定制的產(chǎn)品少之又少，針對(duì)性不強(qiáng)，有效供給不足。另外，慢性疾病是老年群體的常態(tài)，且慢性疾病后遺癥的危害極大，醫(yī)療保障和護(hù)理保障的需求很大，但專屬老年群體的慢性疾病保障和護(hù)理保障的產(chǎn)品是“空白”。所以，積極開發(fā)適合60周歲及以上老年群體投保的各類專屬老年健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以解決老年健康保險(xiǎn)市場(chǎng)供給不足的現(xiàn)狀，提升民生福祉。

2.老年健康保險(xiǎn)的保障期間短

我國(guó)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品普遍存在對(duì)被保險(xiǎn)人身體狀況要求較高的情況，有疾病的次標(biāo)準(zhǔn)體極易遭保險(xiǎn)公司拒保。由于老年人身體狀況較差，患病率和死亡率較高，導(dǎo)致賠付率高，保險(xiǎn)公司大多很難為老年人群提供長(zhǎng)期保險(xiǎn)。但從需求調(diào)研來(lái)看，老年人正因?yàn)樽陨斫】碉L(fēng)險(xiǎn)大，也更有投保需求，尤其擔(dān)心隨著身體機(jī)能的衰退，保障期間存在較大的不確定性。所以，高標(biāo)準(zhǔn)的身體續(xù)保要求和缺少保證續(xù)保條款使老年健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展受阻。

3.長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)缺乏統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)對(duì)老年群體尤為重要，但在長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的實(shí)際運(yùn)營(yíng)中，由于不同養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)紛繁不一，行業(yè)內(nèi)缺乏統(tǒng)一的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，從而對(duì)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)造成了許多干擾，實(shí)施中存在偏頗。所以，形成一套護(hù)理標(biāo)準(zhǔn)的行業(yè)規(guī)范成為推動(dòng)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)良性發(fā)展的基本保證。

4.老年健康保險(xiǎn)尚未形成商業(yè)生態(tài)鏈

我國(guó)老年健康保險(xiǎn)正處于發(fā)展階段，主要依靠國(guó)家政策支持開展試點(diǎn)，積累經(jīng)驗(yàn)。老年風(fēng)險(xiǎn)特殊，費(fèi)率難以厘定，保障范圍和保障方式需要在不斷的實(shí)踐中加以完善。另外，作為老年健康保險(xiǎn)密切相關(guān)的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，加快建設(shè)配套養(yǎng)老設(shè)施、培養(yǎng)專業(yè)護(hù)理人員成為推動(dòng)老年健康保險(xiǎn)的基礎(chǔ)保證。

三、發(fā)展我國(guó)老年健康保險(xiǎn)的建議

1.研發(fā)老年專屬健康保險(xiǎn)產(chǎn)品

積極研發(fā)老年專屬健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，一方面要求將老年人群視為在風(fēng)險(xiǎn)特質(zhì)上區(qū)別于年輕健康體的一個(gè)單獨(dú)群體，通過(guò)差異化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和核保規(guī)則設(shè)計(jì)，提高老年人的可承保性；另一方面老年專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)可以立足慢病人群，拓展可保人群，進(jìn)行慢病產(chǎn)品開發(fā)，突破慢病老人“不能投?！钡碾y關(guān)，滿足老年人投保需求。同時(shí)，產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)中應(yīng)該定期披露經(jīng)營(yíng)成本，公開透明，結(jié)余部分可作為疾病津貼進(jìn)行返還，提高老年疾病保障。隨著老年人重疾經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率公布，加大創(chuàng)新老年重大疾病、護(hù)理保險(xiǎn)、失能保險(xiǎn)等產(chǎn)品，不斷豐富老年健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2.規(guī)范長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的工作機(jī)制

鼓勵(lì)有完善的服務(wù)體系、培訓(xùn)體系、風(fēng)控體系以及信息化監(jiān)管體系的連鎖機(jī)構(gòu)開展商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)服務(wù)。由政府牽頭組織養(yǎng)老行業(yè)、醫(yī)療行業(yè)、保險(xiǎn)行業(yè)具有代表性的優(yōu)質(zhì)企事業(yè)單位，遴選一批具有權(quán)威性及代表性的高水平專家團(tuán)隊(duì)，建立一整套商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)規(guī)范，明確商業(yè)保險(xiǎn)公司行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、長(zhǎng)期護(hù)理機(jī)構(gòu)管理方法、服務(wù)規(guī)范、質(zhì)量評(píng)價(jià)機(jī)制。同時(shí)，以政府管理為主導(dǎo)，行業(yè)協(xié)會(huì)為紐帶，適當(dāng)參與保險(xiǎn)公司內(nèi)部治理，通過(guò)排名評(píng)估等方式加強(qiáng)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)服務(wù)的統(tǒng)一監(jiān)管，充分探索政策框架下的商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的常態(tài)化運(yùn)作模式，通過(guò)社會(huì)力量減輕政府負(fù)擔(dān)，成為社保長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的有效補(bǔ)充。

3.創(chuàng)新健康保障醫(yī)藥生態(tài)圈

老年健康保障服務(wù)不是簡(jiǎn)單的支付保險(xiǎn)金，而是要建立醫(yī)藥生態(tài)圈，對(duì)老年人用藥和住院治療進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，為老齡患者長(zhǎng)期進(jìn)行數(shù)字化健康風(fēng)險(xiǎn)畫像，在理賠服務(wù)上與醫(yī)藥相結(jié)合，向老年人按需配藥和以需定產(chǎn)，用數(shù)字化工具對(duì)各類嚴(yán)重的藥品浪費(fèi)環(huán)節(jié)進(jìn)行精細(xì)管理，不僅可以降本增效，還可以節(jié)約醫(yī)保資源，減少保險(xiǎn)理賠麻煩，提高老年人的投保熱情。

4.多元化提高健康管理服務(wù)

未來(lái)的老齡社會(huì)，老年人家庭人口少，而老年人很多疾病難以根治。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)老年人視力障礙、聽力障礙和慢性疼痛的發(fā)生率45-80%、尿便失禁發(fā)生率15-30%、睡眠障礙發(fā)生率約50%，這些疾病如得不到持續(xù)治療和護(hù)理，將嚴(yán)重影響老年人的生活質(zhì)量。保險(xiǎn)公司提供老年人健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí)，為老年人提供多種健康管理服務(wù)項(xiàng)目，對(duì)慢性疾病進(jìn)行預(yù)防和檢測(cè).，并與社會(huì)健康醫(yī)療資源相結(jié)合，將資源最大限度用在健康管理服務(wù)方面。通過(guò)創(chuàng)新護(hù)理保險(xiǎn)、失能保險(xiǎn)和醫(yī)療模式，滿足老年人持續(xù)治療和護(hù)理的需求。另一方面，老年健康保險(xiǎn)產(chǎn)品要為老年人提供專家預(yù)約、陪診服務(wù)、代為配藥、網(wǎng)上咨詢等便利服務(wù)項(xiàng)目，真正解決老年群體看病難問(wèn)題。

四、我國(guó)老年健康保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)

1.醫(yī)養(yǎng)結(jié)合模式

“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”指將醫(yī)療資源與養(yǎng)老資源有機(jī)銜接，推動(dòng)醫(yī)療、康復(fù)、養(yǎng)生、養(yǎng)老等“醫(yī)養(yǎng)一體化”發(fā)展，實(shí)現(xiàn)社會(huì)醫(yī)養(yǎng)資源利用的最大化。其中，“醫(yī)”包括服務(wù)、健康咨詢服務(wù)、健康檢查服務(wù)、疾病診治和護(hù)理服務(wù)、大病康復(fù)服務(wù)以及臨終關(guān)懷服務(wù)等；“養(yǎng)”包括生活照護(hù)服務(wù)、精神慰藉服務(wù)、文化娛樂(lè)服務(wù)等。醫(yī)養(yǎng)結(jié)合契合了老年人對(duì)生活質(zhì)量和健康養(yǎng)老最迫切的需求。

2.保險(xiǎn)+居家養(yǎng)老模式

2019年，《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于推進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展的意見(jiàn)》提出要建立以居家為基礎(chǔ)，社區(qū)為依托，機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充，醫(yī)養(yǎng)相結(jié)合的多層次養(yǎng)老服務(wù)體系，鼓勵(lì)90%居家，7%社區(qū)，3%集中養(yǎng)老的養(yǎng)老格局。商業(yè)老年健康保險(xiǎn)通過(guò)提供居家護(hù)理服務(wù)，將護(hù)理保險(xiǎn)金轉(zhuǎn)變?yōu)閷?shí)際的服務(wù)，直接化解老年人就醫(yī)、陪護(hù)、特殊護(hù)理、重癥照護(hù)、康復(fù)等難題，填補(bǔ)傳統(tǒng)健康護(hù)理保險(xiǎn)在服務(wù)方面的空白。

3.老年健康保險(xiǎn)生態(tài)圈

一是出臺(tái)長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)相關(guān)政策。引入費(fèi)率調(diào)整機(jī)制，規(guī)避因醫(yī)療費(fèi)用上漲帶來(lái)的保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)，從制度上解決老年人和患病人群難以購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的問(wèn)題。二是豐富老年人保險(xiǎn)供給。引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，進(jìn)一步放開相關(guān)產(chǎn)品投保年齡和續(xù)保年齡上限。三是編制老年人常見(jiàn)重疾病種發(fā)生率表。對(duì)各病種發(fā)生率表擴(kuò)展至高年齡段，并首次編制兩種老年人常見(jiàn)病種（嚴(yán)重阿爾茨海默癥和嚴(yán)重原發(fā)性帕金森?。┌l(fā)生率表，為老年人保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新提供定價(jià)基礎(chǔ)。

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