12月23日，以“在一起，財(cái)美好”為主題的中國(guó)平安“1.08財(cái)神節(jié)”正式啟動(dòng)。這是一場(chǎng)金融業(yè)規(guī)模最大的消費(fèi)狂歡節(jié)，是屬于投資者的財(cái)富“雙11”。
“1.08財(cái)神節(jié)”取意“要你發(fā)”的好彩頭，今年的“1.08財(cái)神節(jié)”無論是促銷產(chǎn)品種類及數(shù)量，價(jià)格回饋力度，都堪稱歷年之最，本次活動(dòng)將從2018年12月23日持續(xù)至2019年2月9日，中國(guó)平安官網(wǎng)主會(huì)場(chǎng)及各專業(yè)公司APP分會(huì)場(chǎng)，將同步開辟“福祿壽禧”四大專區(qū)，上線銷售精選爆款金融產(chǎn)品，18大爆款組合、上千種金融產(chǎn)品一同推出。
平安信托為廣大新興中產(chǎn)階層呈現(xiàn)的，是能夠以低門檻實(shí)現(xiàn)財(cái)富傳承的進(jìn)階服務(wù)——保險(xiǎn)金信托。
保險(xiǎn)金信托是家族信托的一個(gè)分支，是指以保險(xiǎn)金或保單受益權(quán)作為信托財(cái)產(chǎn)，由委托人和信托機(jī)構(gòu)簽訂信托合同，當(dāng)達(dá)到保險(xiǎn)合同約定的賠償或給付條件時(shí)，保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)金交付于受托人，由受托人依信托合同約定的方式管理、運(yùn)用信托財(cái)產(chǎn)，并于信托期間終止時(shí)，將信托資產(chǎn)及運(yùn)作收益交付信托受益人。
保險(xiǎn)金信托結(jié)合了保險(xiǎn)與家族信托的雙重優(yōu)勢(shì)，能夠充分滿足客戶生前及身后對(duì)家族財(cái)富的管理和安排。
舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，由于中國(guó)的創(chuàng)業(yè)現(xiàn)實(shí)，家企不分在企業(yè)家中十分常見。然而，家企不分的后果是，一旦企業(yè)家被判對(duì)公司債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任，多年心血便可能一朝破滅，甚至影響到自己的家庭。為了避免這種風(fēng)險(xiǎn)，客戶可以選擇設(shè)立保險(xiǎn)金信托。
在保險(xiǎn)金信托下，客戶可以將資金給到信托公司，由信托公司來進(jìn)行投保。由于信托財(cái)產(chǎn)是獨(dú)立的，只要委托人不是唯一的信托受益人，客戶的債權(quán)人便無法就保單利益進(jìn)行受償。而當(dāng)保險(xiǎn)賠付以后，保險(xiǎn)賠付款直接進(jìn)入信托賬戶，債權(quán)人同樣不能要求強(qiáng)制執(zhí)行。
這是保險(xiǎn)金信托堪稱教科書級(jí)的案例，可以避免企業(yè)的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)影響到家庭。并且目前保險(xiǎn)金信托已經(jīng)將門檻降低至百萬(wàn)元級(jí)，使得它不再是豪門的專享，中產(chǎn)階層也有機(jī)會(huì)get到。
與超高端的傳統(tǒng)家族信托相比，保險(xiǎn)金信托借助保險(xiǎn)的高杠桿屬性，通過先期相對(duì)較低的保費(fèi)投入，進(jìn)入等級(jí)更高的家族信托，顯著降低設(shè)立家族信托的資金門檻。目前平安標(biāo)準(zhǔn)化保險(xiǎn)金信托對(duì)理財(cái)型保險(xiǎn)保費(fèi)的要求是100萬(wàn)-1000萬(wàn)，顯著低于數(shù)千萬(wàn)元起步的傳統(tǒng)家族信托行業(yè)門檻。
2012年，平安信托成立了國(guó)內(nèi)首單家族信托；2016年，平安信托與平安人壽合作推出了中國(guó)平安保險(xiǎn)金信托產(chǎn)品。高杠桿、低門檻的特性，使得保險(xiǎn)金信托得到中產(chǎn)階層客戶群體的關(guān)注。2016年年底平安信托推出保險(xiǎn)金信托，三個(gè)月設(shè)立規(guī)模就超過整個(gè)行業(yè)過去三年規(guī)模的兩倍。
平安保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，一方面體現(xiàn)出中國(guó)平安對(duì)新興富裕人群財(cái)富需求的準(zhǔn)確把握，另一方面也體現(xiàn)出家族財(cái)富問題亟待解決的迫切性。
貝恩《2017年私人財(cái)富報(bào)告》顯示，2017年中國(guó)可投資1億元以上的高凈值人群或達(dá)到15萬(wàn)人，可投資資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到23萬(wàn)億元；在年齡結(jié)構(gòu)上，擁有可投資金融資產(chǎn)600萬(wàn)元以上的高凈值人群，已經(jīng)以中年為主體。
這類人群首先面對(duì)的，就是企業(yè)的生命周期挑戰(zhàn)。2014年中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)家族企業(yè)的平均壽命只有24年，目前只有不到30%的家族企業(yè)能進(jìn)入第二代，不到10%能進(jìn)入第三代，能夠進(jìn)入第四代的只有大約4%，企業(yè)由家族繼承人擔(dān)任一把手的比重僅為1.42%。
另一個(gè)要面對(duì)的問題，就是下一代能不能接班。普華永道數(shù)據(jù)顯示，國(guó)內(nèi)僅20％的企業(yè)制定了接班人計(jì)劃，低于世界平均水平的49％。
保險(xiǎn)金信托就是為解決富裕人群的這些難題應(yīng)運(yùn)而生的。
比如富不過三代的難題，利用保險(xiǎn)金信托可以完美化解。委托人購(gòu)買大額理財(cái)型保險(xiǎn)后，保費(fèi)作為信托的受托資產(chǎn)，在保險(xiǎn)金信托期限內(nèi)，兒子可以每年領(lǐng)取固定金額的生活費(fèi)，孫子除每年固定領(lǐng)取生活費(fèi)，還可以在大學(xué)錄取、研究生錄取、博士錄取等不同的學(xué)業(yè)階段節(jié)點(diǎn)，一次性領(lǐng)取大額信托利益。通過保險(xiǎn)金信托的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，可以確保第三代的基本生活和學(xué)業(yè)深造不受第二代的影響。
又如對(duì)子女婚姻的擔(dān)憂，也可以通過保險(xiǎn)金信托化解。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)金信托受益權(quán)不作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)，如果兒子出現(xiàn)婚姻問題，兒媳無法獲得保險(xiǎn)金信托之中的信托收益分配。
今年平安財(cái)神節(jié)“在一起，財(cái)美好”的主題詞，不僅標(biāo)志著全民“搶”財(cái)富的狂歡氛圍，也蘊(yùn)含著如何通過科學(xué)的金融手段，實(shí)現(xiàn)家族財(cái)富始終凝聚“在一起”，順利實(shí)現(xiàn)代際傳遞“財(cái)美好”的思考。這種傳遞，不僅是指財(cái)富絕對(duì)數(shù)量的保值增值，更貫穿著穩(wěn)定可靠的財(cái)富保全機(jī)制，讓信托委托人的意志流傳下去，從制度安排上全面保障家族后代真正“除窮”。
保險(xiǎn)金信托兼具保險(xiǎn)和信托的雙重屬性，又具有1+1＞2的效果，對(duì)家族財(cái)產(chǎn)建立起雙重保護(hù)機(jī)制，具有特殊的財(cái)產(chǎn)獨(dú)立性。
相比現(xiàn)在富裕人群普遍采用的大額壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)保單財(cái)富傳承方式，保險(xiǎn)金信托的優(yōu)勢(shì)在于可以通過產(chǎn)品設(shè)計(jì)、稅務(wù)籌劃等手段，實(shí)際上建立起風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制，不僅能夠?qū)⒇?cái)富進(jìn)行時(shí)間上的傳遞，還可以防止子女肆意揮霍、配偶親屬侵占、財(cái)產(chǎn)分配糾紛、高額稅負(fù)等問題對(duì)財(cái)富的侵蝕。
與保險(xiǎn)對(duì)比，保險(xiǎn)金信托擴(kuò)大了家族受益者范圍。《保險(xiǎn)法》規(guī)定保單受益人為自然人或非自然人，但不能是尚未出生的人，因此保險(xiǎn)只能實(shí)現(xiàn)一代人之間的財(cái)富傳承，跨代傳承缺少理想方式。信托條款的靈活性更大，在信托存續(xù)期內(nèi)一直按照委托人的意愿運(yùn)行，因此可以實(shí)現(xiàn)財(cái)富跨代傳承。
“道德傳家，十代以上，耕讀傳家次之，史書傳家又次之，富貴傳家，富不過三代?！币敫贿^3+N代，少不了一個(gè)平安保險(xiǎn)金信托。
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