今天是六一，我不想說(shuō)孩子，我想說(shuō)說(shuō)關(guān)于長(zhǎng)大這件事。
1.
1年多前的一天中午，我和素未謀面的Sam約好了在西門口一家快餐店見(jiàn)面，彼時(shí)我們都是各自迷茫的個(gè)體，他在做一個(gè)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，而我正在辭職與否的選擇中焦灼。
Sam長(zhǎng)得清秀斯文，戴著眼鏡，和他一起來(lái)的還有他太太，坐下來(lái)一聊才知道，Sam是北美精算師，剛辭職準(zhǔn)備創(chuàng)業(yè)，保險(xiǎn)行內(nèi)大概知道北美正精這個(gè)職業(yè)資格的含金量，在美國(guó)獲得這個(gè)職業(yè)資格需要5-7年，而根據(jù)2015年的數(shù)據(jù)，整個(gè)中國(guó)大陸擁有北美精算師資格的人數(shù)只有750人。
在我眼里，Sam算是金領(lǐng)中的金領(lǐng)，應(yīng)該是那種穿著得體西裝出入CBD的專業(yè)高薪階層。辭職前，Sam的年收入是50萬(wàn)+，但是此刻，他和我一起坐在這間套餐售價(jià)27元，人流擁擠的快餐店里，把音量調(diào)高八度談?wù)撝鴦?chuàng)業(yè)這件非?？啾频氖虑?。
我一直有個(gè)疑問(wèn)：Sam為什么放棄高薪的專業(yè)工作來(lái)創(chuàng)業(yè)？因?yàn)樗蛭颐枋龅膭?chuàng)業(yè)項(xiàng)目——螞蟻共籌完全看不到任何成功的跡象。后來(lái)他跟我說(shuō)，在保險(xiǎn)公司當(dāng)精算師，天天看著密密麻麻的報(bào)表和數(shù)字，算不完的保險(xiǎn)產(chǎn)品，有時(shí)一天工作下來(lái)可以不用跟人說(shuō)一句話，到后來(lái)看到數(shù)字都想吐，一想到自己一輩子要不停地做這些事情，他覺(jué)得人生黯然無(wú)色。
這個(gè)曾在數(shù)學(xué)方面頗有天賦的學(xué)霸的困境，讓我堅(jiān)定地讓女兒遠(yuǎn)離了奧數(shù)，以數(shù)學(xué)為生如果不是真愛(ài)需要莫大的勇氣。
2.
那天，Sam約見(jiàn)我，是希望我加入他的創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)，但即便菜鳥(niǎo)如我也立刻看出他的創(chuàng)業(yè)計(jì)劃有諸多不合理的地方，比如運(yùn)營(yíng)模式，比如市場(chǎng)機(jī)會(huì)，比如可操作性。
后來(lái)我接觸了很多創(chuàng)業(yè)者和創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，得出了一個(gè)很樸素的結(jié)論，如果你的創(chuàng)業(yè)過(guò)程太苦逼，記住，一定是哪里出了問(wèn)題。艱苦不是創(chuàng)業(yè)的必需條件。甚至對(duì)于很多小創(chuàng)業(yè)者來(lái)說(shuō)，開(kāi)始應(yīng)該是水到渠成的過(guò)程，如果有太多看得到的困難在眼前，不是方向有問(wèn)題就是方法有問(wèn)題。
所以，我很委婉地拒絕了Sam的邀約，但我們彼此留下聯(lián)系方式，一直在保持互相關(guān)注，作為同時(shí)從大機(jī)構(gòu)飄零到江湖的個(gè)體，這也算是一種遙相守望。
那一天，Sam請(qǐng)我吃了一個(gè)魚(yú)香茄子套餐，售價(jià)27元。在明確了目前沒(méi)有合作機(jī)會(huì)后，我們揮手告別。
那一天，我們?nèi)说哪槄R聚了人生迷茫的表情大全，前途這件事和吃到嘴里的快餐一樣味同嚼蠟。
那一天，我是一名7歲孩子的母親，后來(lái)我才知道，當(dāng)時(shí)坐在我對(duì)面的Sam的太太已經(jīng)懷孕，而且是一對(duì)雙胞胎。
3.
一個(gè)月后，我遞交了辭職信，去過(guò)一家公司，然后搞付費(fèi)閱讀，忙得焦頭爛額，但出于記者的八卦心，我有時(shí)會(huì)問(wèn)問(wèn)Sam的近況，很大程度上是想看看他的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目什么時(shí)候變黃，印證我當(dāng)時(shí)第一印象的判斷。
我們的交集陸陸續(xù)續(xù)，有時(shí)他會(huì)問(wèn)我公號(hào)運(yùn)營(yíng)的一些事，有時(shí)我會(huì)找他了解保險(xiǎn)的專業(yè)知識(shí)。去年6月，他跟我說(shuō)，自己也搞了個(gè)公眾號(hào)，叫保乎筆記。我說(shuō)好，這個(gè)成本低，先把能做的事情先做好。
到了11月，我和Sam又見(jiàn)了一次面，當(dāng)時(shí)我剛從美國(guó)考察醫(yī)療回來(lái)，想找他幫我規(guī)劃一份國(guó)際醫(yī)療資源的保險(xiǎn)，并邀請(qǐng)他成為米聯(lián)儲(chǔ)新一年度小密圈的嘉賓，專門負(fù)責(zé)幫助我的會(huì)員解決保險(xiǎn)咨詢問(wèn)題。而他此時(shí)創(chuàng)辦的保乎筆記，在知乎已擁有3萬(wàn)關(guān)注者，對(duì)應(yīng)的微信公眾號(hào)也有3萬(wàn)讀者，那個(gè)當(dāng)時(shí)被我判了死刑的項(xiàng)目確實(shí)快歇菜了，好在無(wú)心插柳的保乎筆記給他帶來(lái)了新的事業(yè)機(jī)會(huì)。
我自己觀察了一下Sam的變化，大半年前，老婆剛懷孕，他剛辭職，創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目看不到起色，各種人生焦慮寫(xiě)在臉上，而此時(shí)的他雖仍沒(méi)有盈利，但起碼看到方向和曙光，妻子即將臨盆，手握三個(gè)新生命的未來(lái)，兩個(gè)甜蜜的小棉襖和剛剛開(kāi)始起步的事業(yè)，說(shuō)話的時(shí)候眼里有光，用我的話說(shuō)：人活過(guò)來(lái)了。
4.
Sam后來(lái)跟我說(shuō)，這一年是他畢業(yè)以來(lái)最艱苦的一年，作為一個(gè)名校畢業(yè)立即進(jìn)入500強(qiáng)大保險(xiǎn)公司的學(xué)霸，2013年就拿到北美精算師資格，他的人生上半場(chǎng)一帆風(fēng)順，但是一帆風(fēng)順這件事有時(shí)可能意味著更大的風(fēng)險(xiǎn)。
人生路峰回一轉(zhuǎn)，突然有一天，老婆肚子大了，自己工作沒(méi)了，創(chuàng)業(yè)前景茫茫，一帆風(fēng)順變成暗礁橫生，看似錯(cuò)愕實(shí)則必然，人生這么長(zhǎng)，誰(shuí)能知道險(xiǎn)灘會(huì)在哪個(gè)拐角處等著你？
人總要經(jīng)過(guò)暗黑森林，才知道光明的可貴，總要獨(dú)自穿過(guò)叢林，才具備生存的自信。同樣在大機(jī)構(gòu)里呆了十幾年的我，也走過(guò)這樣的夜路，那些前路未明的夜晚，多數(shù)都是焦慮伴隨失眠直到天色變白。我相信Sam可能比我更甚，因?yàn)樯磉呥€有一位待產(chǎn)的妻子。
我以前很愛(ài)一部日劇——《悠長(zhǎng)假期》，過(guò)氣模特葉山南、不得志的鋼琴家瀨名，在人生的低點(diǎn)相遇，把一場(chǎng)人生的困頓泥潭過(guò)成一段悠長(zhǎng)假期。假期里，重新整理自己的人生，找到我們已經(jīng)喪失的少年心氣和自信勇氣，扎緊褲腳，擼起袖子，咬緊牙關(guān)，奮力把自己從人生的泥潭中拖出來(lái)，恍如一場(chǎng)艱難的成人禮，回頭再望這片泥潭，不會(huì)想說(shuō)什么，心里早已沒(méi)了對(duì)世界的恐懼，成了一個(gè)真正的大人。
5.
后來(lái)，Sam的雙胞胎女兒出世，這對(duì)姐妹花帶來(lái)新生的喜悅，同樣為Sam帶來(lái)好運(yùn)，女兒出世后，Sam的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目終于開(kāi)始出現(xiàn)盈利，他緊繃了快一年的神經(jīng)才稍微放松，每天兩張嗷嗷待哺的小嘴成了他最大的動(dòng)力，他跟我說(shuō)，直到最近項(xiàng)目上了軌道，他的焦慮才開(kāi)始緩解，回頭來(lái)看，這真是艱難的一年，刻骨銘心，但無(wú)怨無(wú)悔。
而我是一個(gè)結(jié)婚紀(jì)念日都選在六一的人，從內(nèi)心深處抗拒長(zhǎng)大，自從做了媽媽，我總在問(wèn)自己，對(duì)于一個(gè)新生命，我到底在扮演什么角色，我能給她什么，我能為她做什么。這種迷茫在我獨(dú)步江湖兩年后開(kāi)始逐漸篤定，因?yàn)榕肋^(guò)那段泥潭路，終于開(kāi)始覺(jué)得自己是個(gè)大人；因?yàn)樵?jīng)為了更好的生活鼓起勇氣改變，終于自信能力還在；因?yàn)樵?jīng)遇過(guò)險(xiǎn)灘，才能堅(jiān)定地告訴女兒，只要你肯努力，沒(méi)有什么改變不了。
長(zhǎng)大有時(shí)并不僅因?yàn)槟挲g增加就會(huì)自然而然地到來(lái)，也不會(huì)因?yàn)槲覀冏隽烁改妇驼娴淖兂梢粋€(gè)大人，如果沒(méi)有戰(zhàn)勝過(guò)自己內(nèi)心的恐懼，我們可能永遠(yuǎn)都只是一個(gè)縮在世界角落里發(fā)抖的孩子。
不管是我還是Sam，我們?nèi)缃穸紴槿烁改?，我們都在努力踐行“生命不息，奮斗不止”的信念，不坐吃等死混日子。我們能送給孩子最寶貴的禮物不是送她們?nèi)ド蠈W(xué)而思，不是為她們挑選名校，甚至不是規(guī)劃她們的人生，而是我們對(duì)自己人生負(fù)責(zé)任的態(tài)度，面對(duì)困難的勇氣，面對(duì)改變的自信，以及我們?cè)?jīng)爬過(guò)泥潭的經(jīng)歷，然后跟她們說(shuō)：你看，成長(zhǎng)沒(méi)什么大不了，我能做到你也可以！
當(dāng)然，作為一個(gè)精明的金牛座母親，在Sam升級(jí)成為父親后我做的另一件事，就是問(wèn)他為自己的女兒選了什么保險(xiǎn)，然后依葫蘆畫(huà)瓢。今年六一，我請(qǐng)Sam專門寫(xiě)了一篇《系統(tǒng)學(xué)習(xí)如何給孩子買保險(xiǎn)？》，這或許是另一份我們需要為孩子準(zhǔn)備的禮物。
送給所有有勇氣成為父母，并愿意將這份工作做好的人！
Sam和鞭笞他每天進(jìn)步的兩件小棉襖。
作者：Sam（保乎筆記創(chuàng)始人）
兒女是大多數(shù)家庭的感情寄托，對(duì)于未知的將來(lái)，父母的照拂總有邊界。我作為一位父親和一位有多年保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的北美精算師，今天想認(rèn)真地與大家探討，如何運(yùn)用保險(xiǎn)給孩子一個(gè)周全的保障？
一、生活之險(xiǎn)——意外風(fēng)險(xiǎn)
兒童，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的感知和預(yù)警能力較差，嬰幼兒時(shí)期，甚至完全無(wú)法分辨什么是危險(xiǎn)，與此同時(shí)，好勝的好奇心和探索欲，將會(huì)使孩子置于各種未知的風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中。
從WHO公布的2004年全球兒童主要死因統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中，可以看出，兒童5歲起直至成年的階段，非故意傷害已成為孩子健康和生命的嚴(yán)重威脅，其中，道路交通傷害更是意外事故的頭號(hào)殺手，溺水、燒傷、跌落也多次出現(xiàn)，占比不低。
隨著家長(zhǎng)安全意識(shí)的提高，學(xué)校安全教育的普及，與意外死亡相比，意外傷害也是父母必需要考慮的情況。美國(guó)兒童安全網(wǎng)絡(luò)研究表明，19歲以下兒童中，每有1個(gè)兒童因意外受到致命傷害，對(duì)應(yīng)就有45名兒童因意外需要住院，超過(guò)1300人送入急診。
孩子在成長(zhǎng)時(shí)期，磕磕絆絆難免，自我保護(hù)能力較差，此時(shí)購(gòu)置一份針對(duì)意外風(fēng)險(xiǎn)的保障，對(duì)于每個(gè)孩子都十分必要。
· 對(duì)應(yīng)保障：學(xué)平險(xiǎn)或意外險(xiǎn)
學(xué)平險(xiǎn)通常是一個(gè)產(chǎn)品組合的名稱，由意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)三類產(chǎn)品組成，主要提供疾病或意外死亡、意外殘疾、意外傷害門診和住院醫(yī)療、疾病住院醫(yī)療的保障。后來(lái)學(xué)平險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行不斷升級(jí)，有些還將重大疾病保險(xiǎn)責(zé)任加入其中，也使得保障更加全面。
不過(guò)，學(xué)平險(xiǎn)始終針對(duì)的是孩子的日常意外傷害和普通疾病的保障，并且保額不高，醫(yī)療責(zé)任的報(bào)銷范圍通常限制在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)目錄內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，因此保費(fèi)也相對(duì)便宜。個(gè)險(xiǎn)市場(chǎng)上的產(chǎn)品，年保費(fèi)大約在一百至三百之間，如果選擇購(gòu)買團(tuán)險(xiǎn)，價(jià)格則可以再低一些。
當(dāng)然，我們可以選擇投保一份意外險(xiǎn)，包括上述意外死亡、意外殘疾和意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任。另外再搭配一份高保額、不限社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)目錄范圍的住院醫(yī)療保險(xiǎn)。
這種產(chǎn)品搭配的邏輯是，一般輕微的意外受傷，門診可以處理，醫(yī)療費(fèi)用有限，意外險(xiǎn)的意外門診醫(yī)療責(zé)任足以覆蓋。如果是針對(duì)比較嚴(yán)重的意外受傷，通常必須手術(shù)住院，這種情況下通過(guò)搭配一份不限社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)目錄范圍的高保額住院醫(yī)療保險(xiǎn)，可以實(shí)現(xiàn)更全面的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償，同時(shí)連疾病住院的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償問(wèn)題也一并解決了。
二、疾病重創(chuàng)——重疾風(fēng)險(xiǎn)
兒童重疾主要表現(xiàn)為兒童癌癥，總體上來(lái)說(shuō)，兒童癌癥的發(fā)生率并不算高，根據(jù)WHO的數(shù)據(jù)，全球癌癥總發(fā)病率為每百萬(wàn)名兒童50到200例。但想必沒(méi)有誰(shuí)可以無(wú)視這樣的風(fēng)險(xiǎn)，畢竟高昂的治療費(fèi)用，會(huì)給不少普通家庭的財(cái)務(wù)造成沉重打擊。
兒童癌癥中最為常見(jiàn)的就是白血病，在中國(guó)，白血病的發(fā)病數(shù)量占了所有腫瘤的三分之一。
隨著醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，白血病已不再是不治之癥，彌補(bǔ)不幸的關(guān)鍵就在于及早發(fā)現(xiàn)病情，及時(shí)治療。與其他惡性腫瘤相比，白血病的生存率更樂(lè)觀，15歲以下的急性白血病患者，經(jīng)過(guò)治療5年的生存率為60%-85%。
但支撐這個(gè)成功率的前提，是一筆不菲的治療費(fèi)用。根據(jù)《中國(guó)貧困白血病兒童生存狀況調(diào)查報(bào)告》顯示，白血病治療的計(jì)劃費(fèi)用為20-30萬(wàn)，如果進(jìn)行造血干細(xì)胞移植手術(shù)，即我們常說(shuō)的骨髓移植，費(fèi)用將達(dá)到30萬(wàn)—100萬(wàn)。
所以，為了保證孩子在需要的時(shí)候可以得到救治，父母必需在治療費(fèi)用方面，做好充足的準(zhǔn)備，一方面是家庭的財(cái)富積累，一方面就是必要的保障。
· 對(duì)應(yīng)保障：醫(yī)保 + 重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)
疾病的保障一般大體分為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)兩部分，我們分別看下需要注意什么：
中國(guó)兒童醫(yī)保主要由三個(gè)方面構(gòu)成：基本醫(yī)保、大病醫(yī)保、醫(yī)療救助。
（*醫(yī)療救助多是國(guó)家和一些公益基金會(huì)對(duì)貧困患病兒童的救助和補(bǔ)貼行為，救助額度一般較小，時(shí)間上也有滯后性，此處不作討論。）
1.基礎(chǔ)醫(yī)保
基本醫(yī)保是普通的少兒醫(yī)保，新生兒出生并且入戶口以后，父母可以到社區(qū)或社保相關(guān)部門進(jìn)行辦理，按照辦理時(shí)間的不同，享受醫(yī)保待遇的起算時(shí)間也有不小的差異。
部分城市規(guī)定，兒童出生90天內(nèi)辦理醫(yī)保，可以從出生日起就享受醫(yī)保待遇，出生90天之后辦理，從辦理的次月日起算，不同城市對(duì)具體時(shí)間的規(guī)定略有差別，但基本是如果辦理時(shí)間較早，從出生開(kāi)始就可以享受醫(yī)保待遇。
基本醫(yī)保保費(fèi)相對(duì)低廉，在醫(yī)保覆蓋范圍內(nèi)的門診和住院費(fèi)用都可以進(jìn)行理賠。
2.大病醫(yī)保
大病醫(yī)保是基本醫(yī)保之外，針對(duì)重大疾病進(jìn)行二次報(bào)銷的保障制度。如果罹患大病，只要社保規(guī)定范圍內(nèi)，在基本醫(yī)保報(bào)銷后，超出起付線的個(gè)人自付部分，可以獲得40%-90%比例的報(bào)銷。
起付線根據(jù)地區(qū)收入和政策設(shè)定，平均在11961元左右，部分地區(qū)還會(huì)根據(jù)費(fèi)用設(shè)置分級(jí)報(bào)銷，費(fèi)用越高，報(bào)銷比例就越高。平均封頂線為25萬(wàn)元，也有城市不設(shè)封頂線。
雖然大病醫(yī)保制度的報(bào)銷比例大，封頂線高，的確是廣大普通家庭的福音，但目前并未完全覆蓋全國(guó)各個(gè)地區(qū)。大部分省市現(xiàn)行的相關(guān)政策，在報(bào)銷力度上也存在一定差異：北上廣深等一線城市的福利制度較好，報(bào)銷比例和限額都會(huì)比普通二三線城市有優(yōu)勢(shì)。
舉個(gè)栗子：深圳的少兒醫(yī)保，只要參保滿71個(gè)月，報(bào)銷額度會(huì)包括基本醫(yī)保和地方補(bǔ)充醫(yī)保兩部分，累計(jì)額度可以達(dá)60萬(wàn)左右。參加大病醫(yī)保的，患大病社保報(bào)銷后，在社保目錄內(nèi)的、自付超過(guò)1萬(wàn)元的自付醫(yī)療費(fèi)，還可以報(bào)銷70%，不設(shè)封頂。如果使用了《重大疾病藥品目錄》內(nèi)的指定藥品（通常為社保目錄范圍外的進(jìn)口藥），這部分藥品費(fèi)可報(bào)銷70%，但不設(shè)起付線，每年報(bào)銷限額15萬(wàn)。但離深圳不遠(yuǎn)的佛山，大病醫(yī)保的報(bào)銷額度在2017年之前，最高為20萬(wàn)，今年才調(diào)升為30萬(wàn)。
3.商業(yè)保險(xiǎn)
根據(jù)中國(guó)紅十字會(huì)報(bào)告統(tǒng)計(jì)，國(guó)內(nèi)的醫(yī)保制度可為大病兒童報(bào)銷的比例大概在35%-85%，跨越區(qū)間比較大。重疾險(xiǎn)，既是補(bǔ)充醫(yī)保未能覆蓋的醫(yī)療費(fèi)用，同時(shí)亦能用于孩子后期康復(fù)的非醫(yī)療性支出，是為孩子投保的首選。
重疾險(xiǎn)的保額必須充足，否則作用大打折扣，至于保險(xiǎn)期間，則可以按照當(dāng)前的支付能力進(jìn)行選擇。預(yù)算較低，就選擇2、30年的定期重疾險(xiǎn)，讓孩子在經(jīng)濟(jì)獨(dú)立前擁有一份保障即可；預(yù)算較高，則可延長(zhǎng)保險(xiǎn)期間，保障到孩子中年，甚至退休；同時(shí)，還可以考慮針對(duì)特定高發(fā)疾病，如白血病，疊加一份額外的短期重疾險(xiǎn)，放大保障。
除此之外，如果預(yù)算相當(dāng)充裕，也可以考慮配置多次賠付的重疾險(xiǎn)（重疾分組多次賠付或癌癥多次賠付）。由于醫(yī)學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，癌癥的生存率不斷提高，生存者再次患病的風(fēng)險(xiǎn)也就更加明顯，多重給付型重疾，可以預(yù)見(jiàn)，會(huì)是未來(lái)不可避免的趨勢(shì)。
根據(jù)《柳葉刀》雜志2015年發(fā)布的數(shù)據(jù)，中國(guó)的癌癥生存率正在不斷提升，上海的癌癥生存率已經(jīng)接近發(fā)達(dá)國(guó)家的水平。
與此同時(shí)，雖然癌癥生存率高了，但癌癥生存者的復(fù)發(fā)和二次患癌的風(fēng)險(xiǎn)，也變得更加突出，即使在癌癥治療10年之后，癌癥都可能復(fù)發(fā)，甚至罹患其他癌癥。
以常見(jiàn)的肺癌為例，發(fā)生肺癌之后，人體消化系統(tǒng)、呼吸系統(tǒng)等主要系統(tǒng)，二次患癌的機(jī)率都會(huì)顯著增加。
孩子比大人擁有更長(zhǎng)遠(yuǎn)的未來(lái)，隨著醫(yī)學(xué)的不斷發(fā)展，重疾未必就是“生命不可承受之重”；但經(jīng)歷過(guò)一次重疾的洗禮之后，我們勢(shì)必需要為身體做更周全的打算，避免多次重疾造成的多重打擊。
保險(xiǎn)公司出于風(fēng)險(xiǎn)控制的考量，不會(huì)輕易讓重疾患者通過(guò)核保，多重給付重疾險(xiǎn)，是適應(yīng)重疾風(fēng)險(xiǎn)的新變化，所提供更周全的保障。
除了重疾險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)同樣是孩子不可或缺的保障。
重疾險(xiǎn)中關(guān)于重疾的定義普遍較為嚴(yán)格，并且雖然醫(yī)學(xué)技術(shù)進(jìn)步，但重疾定義尚沒(méi)有及時(shí)適應(yīng)需求，進(jìn)行更新。隨著早期篩查的普及，及早治療具備了實(shí)現(xiàn)的可能，醫(yī)療險(xiǎn)的實(shí)用性也就凸顯出來(lái)。及時(shí)治療，及時(shí)的費(fèi)用報(bào)銷，即使患病初期的費(fèi)用都可以被完整覆蓋，而不會(huì)被重疾的“重”所限制。
并且對(duì)于醫(yī)保保障較低的地區(qū)，醫(yī)療險(xiǎn)也能彌補(bǔ)醫(yī)保范圍外的治療資金缺口，讓孩子病有所醫(yī)。如果具備出國(guó)的條件，還可以考慮增加一份針對(duì)特定重疾，提供海外無(wú)障礙就醫(yī)服務(wù)的醫(yī)療險(xiǎn)，為孩子爭(zhēng)取更優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源，提高痊愈幾率。
三、精算君給女兒買了什么
孩子的保險(xiǎn)保障體系，少兒醫(yī)保是基礎(chǔ)，商業(yè)保險(xiǎn)圍繞著意外和疾病兩大風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)充加固，最終目的既是降低大宗醫(yī)療費(fèi)用的支出，減輕家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，同時(shí)也是通過(guò)有效的醫(yī)療手段，盡可能提高孩子痊愈的概率。
為使每一分保費(fèi)花在刀刃上，投保前，應(yīng)該注意以下幾點(diǎn)：
1. 一個(gè)合理保障計(jì)劃，應(yīng)視家庭為一個(gè)整體，首先保證家長(zhǎng)的保障充足，再將剩余的預(yù)算用于為孩子購(gòu)置保險(xiǎn)。
2. 挑選學(xué)平險(xiǎn)時(shí)，優(yōu)先選擇醫(yī)療保障保額高，免賠額低的產(chǎn)品。
3. 學(xué)平險(xiǎn)中的住院醫(yī)療保障，通常局限于醫(yī)保報(bào)銷范圍內(nèi)，選擇搭配不限醫(yī)保報(bào)銷范圍的中端醫(yī)療險(xiǎn)，會(huì)更實(shí)用。
4. 可以考慮購(gòu)買一份單純的意外險(xiǎn)，外加一份高保額、低免賠、不限醫(yī)保報(bào)銷范圍的住院醫(yī)療保險(xiǎn)，這樣可以實(shí)現(xiàn)除普通疾病門診外，其他大部分意外和疾病導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)償。
5. 挑選重疾險(xiǎn)時(shí)，無(wú)須過(guò)度追求保障的疾病種類多，但應(yīng)覆蓋常見(jiàn)的特定重疾，包括癌癥（含白血?。?型糖尿病、脊髓灰質(zhì)炎（小兒麻病癥）、川崎病、幼年型類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎等。
6. 重疾險(xiǎn)應(yīng)優(yōu)先滿足保額需求，保險(xiǎn)期間按照當(dāng)前的支付能力進(jìn)行選擇，切勿因追求終身保障，選擇降低保額或者徒增自己的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。
7. 未成年人的單份重疾保額有上限，保額不足可選擇多份產(chǎn)品疊加。
根據(jù)各個(gè)家庭的保費(fèi)預(yù)算不同，我為孩子們?cè)O(shè)計(jì)了四套不同的保險(xiǎn)保障規(guī)劃，以供大家參考。保費(fèi)測(cè)算以我0歲的女兒為例，實(shí)際保費(fèi)以個(gè)人情況為準(zhǔn)，目前我自己給女兒選擇投保是豪華版方案。
1. 基礎(chǔ)版
這份方案基本覆蓋了孩子成長(zhǎng)過(guò)程中所面臨的最主要風(fēng)險(xiǎn)，提供身故/殘疾保障5萬(wàn)，住院醫(yī)療保障10萬(wàn)（限醫(yī)保范圍內(nèi)），重疾保障最高45萬(wàn)，針對(duì)惡性腫瘤的保障最高為145萬(wàn)。合計(jì)年交保費(fèi)為925元，對(duì)于預(yù)算有限的家庭，是一個(gè)不影響生活品質(zhì)的合理支出。
2. 進(jìn)階版
進(jìn)階版的年交保費(fèi)在基礎(chǔ)版上增加了661元，變化在于新增了一份保額100萬(wàn)的中端醫(yī)療險(xiǎn)，醫(yī)療補(bǔ)償?shù)谋Ｕ戏秶鼜V——不限疾病種類，不限疾病程度，不限醫(yī)保報(bào)銷范圍內(nèi)。同時(shí)免賠額為零，沒(méi)有任何報(bào)銷門檻。孩子的免疫力都比較脆弱，這方面的保障相當(dāng)實(shí)用。
另外，因?yàn)樾略隽诉@份醫(yī)療險(xiǎn)，將原來(lái)的學(xué)平險(xiǎn)替換成一份相對(duì)高性價(jià)比的意外險(xiǎn)，提供意外死亡、意外殘疾和意外醫(yī)療責(zé)任。
（注：醫(yī)療險(xiǎn)的費(fèi)率將根據(jù)續(xù)保時(shí)的年齡發(fā)生變化，孩子越接近成年，保費(fèi)會(huì)隨之下降。）
3. 豪華版
豪華版的年交保費(fèi)在進(jìn)階版上再增加1951元，一方面將孩子成長(zhǎng)期的重疾保額提升至135萬(wàn)，另一方面也將部分重疾保障的保險(xiǎn)期限延長(zhǎng)至70周歲，足以庇護(hù)孩子的大半生。
在此基礎(chǔ)上，再疊加一份針對(duì)惡性腫瘤的海外醫(yī)療險(xiǎn)，通過(guò)嫁接全世界的醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)，解決了優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源的難題。鑒于目前國(guó)內(nèi)與某些發(fā)達(dá)國(guó)家的治療癌癥水平差距明顯，海外醫(yī)療險(xiǎn)提供針對(duì)惡性腫瘤的海外轉(zhuǎn)診，在一定程度上提高孩子康復(fù)的概率。
4. 至尊版
至尊版的改變，在于將豪華版基礎(chǔ)上，將保障至70周歲的定期重疾險(xiǎn)，替換為一份具有多重給付功能的終身重疾險(xiǎn)，重疾與輕癥各有3次理賠機(jī)會(huì)，重疾每次賠付50萬(wàn)，輕癥每次賠付10萬(wàn)，保障108種疾病，幾乎覆蓋了孩子一生中，所有可能面對(duì)的重疾風(fēng)險(xiǎn)。
然而，正由于保障全面，年交保費(fèi)也不便宜，在豪華版基礎(chǔ)上增加了2550元。因此，這一方案也更適合保費(fèi)預(yù)算相當(dāng)充裕的家庭。
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