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導(dǎo)語(yǔ)

今天朋友圈一則爆炸性新聞刷屏了！最高人民法院頒布了關(guān)于修改《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》的決定！該決定主要內(nèi)容是調(diào)整了民間借貸的司法保護(hù)利率上限，由年化24%調(diào)整為“合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍”。根據(jù)最新的2020年8月20日貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（一年期LPR），一年期LPR為3.85%，四倍即15.4%。于是，大家普遍都稱司法保護(hù)利率一下子從24%降低至15.4%，下降近10%！

面對(duì)這么大的變動(dòng)，今天很多客戶都來(lái)咨詢我這個(gè)新政的內(nèi)容，大家都關(guān)心過(guò)去已經(jīng)放出去的借款該怎么處理？接下筆者就大家普遍關(guān)心的問(wèn)題做個(gè)全面的解讀。

作者：劉世君律師

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正文

一、民間借貸的司法保護(hù)利率上限到底調(diào)整到多少？

新司法解釋自2020年8月20日起實(shí)施。根據(jù)司法解釋第二十六條、第三十二條規(guī)定，民間借貸的利率上限為借款合同成立當(dāng)日的“一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率”的四倍。

1．借款合同自實(shí)際交付本金之日成立；
2．而“一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率”（以下簡(jiǎn)稱“一年期LPR”）由全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心于每月20日（遇節(jié)假日順延）9時(shí)30分公布貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率，即每月都有個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。

也就是說(shuō)，司法保護(hù)利率的上限并非是一個(gè)固定比例，不是像市場(chǎng)上傳言的15.4%，而是根據(jù)“一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率LPR”的變化而每個(gè)月變化的，取決于實(shí)際交付借款當(dāng)日的標(biāo)準(zhǔn)。

舉例：

假設(shè)出借人2019年8月21日簽訂借款合同，當(dāng)日一年期LPR為4.25%；2019年9月21日實(shí)際交付借款，當(dāng)日一年期LPR為4.2%；那么，該筆借款的司法保護(hù)利率上限以實(shí)際出借借款日即2019年9月21日的標(biāo)準(zhǔn)四倍計(jì)算，即年利率4.2%×4=16.8%。

假設(shè)該筆借款合同約定的利率為年利率15%，那么15%的利率法院會(huì)全額支持。假設(shè)該筆借款合同約定的利率為年利率24%，那么法院只能支持16.8%！剩余7.2%的利息出借人就無(wú)法向?qū)Ψ街鲝埩恕?/span>

法條鏈接

第二十六條出借人請(qǐng)求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持，但是雙方約定的利率超過(guò)合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍的除外。

前款所稱“一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率”，是指中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心自2019年8月20日起每月發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率。

第三十二條本規(guī)定施行后，人民法院新受理的一審民間借貸糾紛案件，適用本規(guī)定。

借貸行為發(fā)生在2019年8月20日之前的，可參照原告起訴時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍確定受保護(hù)的利率上限。

本規(guī)定施行后，最高人民法院以前作出的相關(guān)司法解釋與本解釋不一致的，以本解釋為準(zhǔn)。

二、對(duì)于新政出臺(tái)前已經(jīng)放出去的借款，該如何計(jì)算利率上限？

根據(jù)實(shí)際交付借款本金的日期確定利率上限：

1．對(duì)于2019年8月20日之后出借的借款，按實(shí)際交付借款當(dāng)日的一年期LPR四倍計(jì)算。
2．對(duì)于2019年8月20日之前出借的借款，可參照原告起訴時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍確定受保護(hù)的利率上限。

舉例：

出借人在2018年7月1日實(shí)際交付借款，該筆借款的司法保護(hù)上限取決于出借人什么時(shí)候向法院起訴。假設(shè)出借人于2020年8月21日起訴，當(dāng)月一年期LPR為3.85%，則該筆借款的司法保護(hù)利息上限可以參照3.85%×4=15.4%（年利率）。假設(shè)出借人拖到2020年9月22日起訴，假設(shè)當(dāng)月一年期LPR為4%，則該筆借款的司法保護(hù)利息上限可以參照4%×4=16%（年利率）。晚起訴造成出借人可以增加司法保護(hù)利率的上限！當(dāng)然，如果9月份利率下調(diào)，則出借人的司法保護(hù)利率上限也隨之下調(diào)！

這里需要注意的是！司法解釋規(guī)定的是“可參照”起訴時(shí)的一年期LPR四倍計(jì)算，即法院也可以不參照起訴時(shí)的一年期LPR四倍計(jì)算！實(shí)際審判時(shí)，法官享有一定的自由裁量權(quán)！

三、對(duì)于已經(jīng)放出去的借款，司法保護(hù)利率上限會(huì)變化嗎？

這取決于出借借款的日期！

1．對(duì)于2019年8月20日之后出借的借款，因此時(shí)每個(gè)月都有一年期LPR標(biāo)準(zhǔn)，故此時(shí)借款的司法保護(hù)上限不會(huì)變化，固定為該月一年期LPR標(biāo)準(zhǔn)的四倍。
2．對(duì)于2019年8月20日之前出借的借款，因參照原告起訴時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率標(biāo)準(zhǔn)，故該筆借款的司法保護(hù)利率上限會(huì)隨著起訴月份的不同而對(duì)應(yīng)不同的標(biāo)準(zhǔn)，會(huì)發(fā)生變化。

四、同時(shí)出借多筆借款的情況下，如何確定司法保護(hù)利率上限？

應(yīng)當(dāng)分別計(jì)算每筆借款的司法保護(hù)利率上限，然后合并計(jì)算利息。原告起訴時(shí)需要準(zhǔn)備一張利息計(jì)算表，分別計(jì)算并合并匯總。

五、對(duì)于新政出臺(tái)前已經(jīng)放出去的借款，如利率超過(guò)上限，對(duì)方是否能要求返還已支付的利息？

舊司法解釋規(guī)定，年利率24%-36%期間的利率為自然利率，該段范圍內(nèi)的利息借款人自愿支付后不得要求返還，但如果沒(méi)有支付借款人不得要求法院強(qiáng)制執(zhí)行。

但新司法解釋中只籠統(tǒng)規(guī)定：“但是雙方約定的利率超過(guò)合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍的除外?！?，刪除了自然利率的規(guī)定。僅從字面理解，對(duì)于出借人已經(jīng)收取的超過(guò)司法保護(hù)利率上限的利息，借款人可以要求返還！可通過(guò)起訴借款人的方式索要已支付的利息，或者從剩余拖欠的本金中扣除！

當(dāng)然，實(shí)務(wù)中這種做法可能引起諸多爭(zhēng)議！筆者個(gè)人感覺(jué)，最高院后續(xù)會(huì)出臺(tái)補(bǔ)丁修復(fù)這個(gè)矯枉過(guò)正的規(guī)定。

六、對(duì)于新政出臺(tái)前已經(jīng)判決的案件，是否能憑新的解釋改判？

不能改判！

新司法解釋第三十二條規(guī)定：“本規(guī)定施行后，人民法院新受理的一審民間借貸糾紛案件，適用本規(guī)定?！?/span>

故以法院受理案件之日為界限，在新政之前已經(jīng)受理的案件，按原先的規(guī)定年利率24%操作。在新政之后受理的案件，按新規(guī)定執(zhí)行。

因此，對(duì)于新政之前已經(jīng)判決的案件，只能按照過(guò)去的規(guī)定確定是否適用法律錯(cuò)誤，而不能依據(jù)新政判斷是否能改判。

七、新政的出臺(tái)對(duì)于現(xiàn)在已經(jīng)審理的借貸糾紛案件有影響嗎？

沒(méi)有影響！

如上文所述，以法院受理案件之日為界限，在新政之前已經(jīng)受理的案件，按原先的規(guī)定年利率24%操作。在新政之后受理的案件，按新規(guī)定執(zhí)行。

這里提醒各位出借人原告注意！已經(jīng)起訴的案件輕易不能撤訴，一旦撤訴之后再立案，就得適用新政的規(guī)定了。

八、新政對(duì)金融機(jī)構(gòu)有沒(méi)有影響？

暫時(shí)沒(méi)有影響。

無(wú)論是就司法解釋還是新司法解釋均只針對(duì)“自然人、法人和非法人組織之間進(jìn)行資金融通的行為?！苯?jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用司法解釋。

因此司法解釋規(guī)定的司法保護(hù)利率上限對(duì)銀行、信托、典當(dāng)行等金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有約束力！

當(dāng)然，銀保監(jiān)會(huì)將來(lái)可能會(huì)根據(jù)新司法解釋的精神也出臺(tái)新的金融利率規(guī)則，規(guī)定金融機(jī)構(gòu)利率的上限，屆時(shí)就對(duì)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生影響了。

九、新政出臺(tái)后，對(duì)刑法認(rèn)定“高利貸”行為是否有影響？

暫時(shí)沒(méi)影響。

刑法依據(jù)最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)》的規(guī)定，對(duì)年利率36%以上的借貸行為認(rèn)定為“高利貸”。

本次司法解釋屬于民事法律規(guī)定，不能改變刑法對(duì)犯罪構(gòu)成要件的規(guī)定。因此，對(duì)于目前借貸利率高于15.4%但低于36%的借款，并不屬于刑法意義的“高利貸”！

當(dāng)然，將來(lái)司法機(jī)關(guān)是否將“高利貸”的利率標(biāo)準(zhǔn)也相應(yīng)調(diào)低，那就不得而知了。即使將來(lái)調(diào)低，對(duì)現(xiàn)在的行為也沒(méi)溯及力。

十、新政出臺(tái)后，對(duì)整個(gè)市場(chǎng)的影響？

筆者個(gè)人認(rèn)為，最高院此次出臺(tái)司法解釋非常倉(cāng)促，完全沒(méi)有估計(jì)整個(gè)借貸市場(chǎng)的資金現(xiàn)狀。出于理性人假設(shè)，對(duì)于目前市場(chǎng)上的出借人而言，在得知司法保護(hù)利率上限大幅上調(diào)后，第一反應(yīng)肯定是盡快收回借款！因?yàn)橘Y本是逐利的！市場(chǎng)上高于年利率15.4%的投資比比皆是，根本沒(méi)必要承擔(dān)壞賬的風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)于借款人而言，本身就很難取得銀行貸款，如果沒(méi)有民間資金“救急”的話，恐怕無(wú)法熬到生意起色的那一天！

而因?yàn)樾滤痉ń忉寣?duì)整個(gè)國(guó)家都有影響，導(dǎo)致借款人在歸還借款后很難從其他地方取得新的借款，畢竟天下所有的出借人都是一個(gè)心態(tài)，由此導(dǎo)致旨在保護(hù)實(shí)體行業(yè)企業(yè)的新司法解釋，可能會(huì)害了一批企業(yè)，導(dǎo)致好心辦壞事......

十一、已經(jīng)放出去的錢該怎么處理？

面對(duì)突如其來(lái)的新政，各位資方大佬也不要過(guò)于緊張，還是應(yīng)當(dāng)順其自然！對(duì)于已經(jīng)放出去的錢筆者提出以下建議：

1．循序漸進(jìn)，逐漸將出借的借款回籠，將來(lái)選擇相對(duì)優(yōu)質(zhì)的客戶繼續(xù)放單，資質(zhì)較差的客戶可以放棄了；
2．對(duì)于一時(shí)難以取回的借款，與借款人協(xié)商，要求借款人提供擔(dān)保增信的措施以換取降低利率的條件；
3．對(duì)于信用極差的客戶，建議立即起訴，早日取回借款。因?yàn)榇藭r(shí)不起訴，等其他債權(quán)人將借款取走后，就無(wú)法討回借款了；
4．對(duì)于2019年8月20日之前出借的借款，選擇合適是時(shí)機(jī)起訴，即等到一年期LPR處于較高位置的時(shí)候起訴，以適用較高標(biāo)準(zhǔn)的利率上限。

十二、今后該如何繼續(xù)放貸？

1．建議今后謹(jǐn)慎考慮是否從事放貸行業(yè)！國(guó)家打擊高利貸的決心非常堅(jiān)決，沒(méi)必要頂風(fēng)作案！可以考慮投資其他行業(yè)，比如股權(quán)投資等；
2．如果執(zhí)意要繼續(xù)從事放貸行業(yè)，可以考慮通過(guò)信托、典當(dāng)行等具備金融牌照的渠道放貸，以規(guī)避新司法解釋的限制；
3．可以采取其他方式變相借貸，以規(guī)避利率上限的限制，比如通過(guò)股權(quán)轉(zhuǎn)讓并回購(gòu)的方式等。當(dāng)然，該方式存有一定的風(fēng)險(xiǎn)，法院可能會(huì)根據(jù)交易的實(shí)質(zhì)依然認(rèn)定為借貸關(guān)系。

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