孩子是父母的心頭肉，做父母的總是希望把最好的都留給孩子，在買保險(xiǎn)的時(shí)候也一樣。
最近，保哥在抖音上發(fā)布了一則題為《預(yù)算只有1000元怎么給孩子買保險(xiǎn)》的視頻，下面的93條留言中，大部分都是在詢問(wèn)“這個(gè)是什么保險(xiǎn)？”“有這樣的保險(xiǎn)嗎？”有的朋友還表示“孩子的居然這么便宜？？我姐給孩子買的重疾險(xiǎn)一年六千多”。
保哥看到后不禁感嘆，作為父母大家都十分關(guān)心孩子的健康和保障，但是由于對(duì)兒童保險(xiǎn)知識(shí)的了解不足，加上投保心切，不免買到價(jià)格高昂、不適合寶寶的保險(xiǎn)。
為了解決大家的問(wèn)題，今天保哥就和大家一起聊一聊為什么有些人花高價(jià)給孩子買的保險(xiǎn)不一定合適？預(yù)算只有1000元，怎么給寶寶配保險(xiǎn)？
一、保險(xiǎn)買貴了，可能犯了這些錯(cuò)
花了幾千甚至上萬(wàn)塊的資金，給孩子買人身保險(xiǎn)，可能是陷入了這些誤區(qū)。
1.買了壽險(xiǎn)附加重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品
相比定期重疾險(xiǎn)，壽險(xiǎn)附加重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品杠桿率偏低，而且對(duì)寶寶來(lái)說(shuō)，身故責(zé)任的作用并不大，給寶寶配置這樣的保險(xiǎn)只會(huì)拉高保費(fèi)，并不實(shí)用。
具體來(lái)說(shuō)，保哥不建議父母給孩子買壽險(xiǎn)附加重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品，包括這幾個(gè)原因：
一是寶寶還小，并不需要賺錢養(yǎng)家，而壽險(xiǎn)的保障對(duì)象是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，給沒(méi)有家庭重?fù)?dān)的寶寶配置身故責(zé)任并不劃算。
第二是這樣的產(chǎn)品組合，理賠時(shí)會(huì)相互影響，重疾險(xiǎn)理賠后，壽險(xiǎn)的額度可能會(huì)相對(duì)下降。
比如，壽險(xiǎn)保額31萬(wàn)，重疾險(xiǎn)保額30萬(wàn)，重疾險(xiǎn)理賠后壽險(xiǎn)額度變?yōu)?萬(wàn)元。
第三是，同樣的保費(fèi)，配置定期重疾險(xiǎn)額度比壽險(xiǎn)附加重疾險(xiǎn)額度高得多。
比如，0歲的男孩，保費(fèi)500~800元，配置定期重疾險(xiǎn)保額可達(dá)50萬(wàn)，而壽險(xiǎn)附加重疾險(xiǎn)的保額才10萬(wàn)元。真是不比不知道，一比嚇一跳?。?/p>
所以在給孩子買重疾險(xiǎn)的時(shí)候，保哥建議配置定期重疾險(xiǎn)。這樣的險(xiǎn)種不僅性價(jià)比高，而且未來(lái)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品迭代后也能進(jìn)行補(bǔ)充配置，這樣計(jì)劃，可以說(shuō)“杠杠滴”！
2.買了長(zhǎng)期意外險(xiǎn)
大家都知道意外險(xiǎn)是杠桿率最高的保險(xiǎn)，只需超低的保費(fèi)就能得到幾萬(wàn)甚至百萬(wàn)的保額。而且意外險(xiǎn)的投保門(mén)檻低，即使被保險(xiǎn)人患上一些疾病，也能順利投保，所以大家買意外險(xiǎn)都熱衷于買短期的。
但是在給寶寶配置保險(xiǎn)時(shí)，有些保險(xiǎn)公司會(huì)把長(zhǎng)期意外險(xiǎn)打包組合到產(chǎn)品計(jì)劃中，大家稍不留神就會(huì)掉坑。
比如保額20萬(wàn)的兒童意外險(xiǎn)一年期型每年只需要60元就能搞定，而換成長(zhǎng)期型則需要740元。
本來(lái)一箱“娃哈哈”就能解決的問(wèn)題，現(xiàn)在需要“犧牲”一瓶sk-ll，各位寶媽心在滴血有沒(méi)有？所以，在給孩子買意外險(xiǎn)時(shí)要擦亮眼睛，千萬(wàn)別被套路了，選擇一年期的更劃算。
另外，保哥提醒大家，孩子意外險(xiǎn)保額不必追高，按孩子年齡配置即可。
因?yàn)椋１O(jiān)會(huì)在2016年就要求，對(duì)于10歲以下兒童身故保險(xiǎn)金賠償限額規(guī)定為20萬(wàn)元，10~18歲的孩子身故賠償限額最高為50萬(wàn)元。
3.未配社保，直接給孩子配置住院醫(yī)療險(xiǎn)
有些家長(zhǎng)在孩子出生后，就著急給孩子買保險(xiǎn)，但給孩子買保險(xiǎn)的順序是先買社保，然后是商業(yè)險(xiǎn)。有了社保后，再給孩子配置住院醫(yī)療保有減價(jià)的作用。
比如，給6歲的孩子在有社保與沒(méi)有社保的情況下配置同一款百萬(wàn)住院醫(yī)療險(xiǎn)，有社保的孩子只需要三四百塊就足夠了，而沒(méi)有社保的可能需要六七百元，保費(fèi)足足翻了一番。
所以，在給孩子買住院醫(yī)療保險(xiǎn)之前，先給孩子把社保上好，這樣不僅減免了大部分保費(fèi)，保障也更加全面一些。
這里保哥要提醒大家，配置住院醫(yī)療保險(xiǎn)選擇不限社保目錄范圍報(bào)銷的產(chǎn)品。這樣才能更好地彌補(bǔ)社保漏洞，發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)值！
重點(diǎn)來(lái)了！預(yù)算只有1000塊，如何給孩子配齊保險(xiǎn)？
少兒重疾險(xiǎn)
2018年市面上的少兒重疾險(xiǎn)琳瑯滿目，而性價(jià)比最高的莫過(guò)于大黃蜂2018、慧馨安2018puls和大黃蜂2號(hào)等幾款重疾險(xiǎn)。
兒童重疾最需要注意的是保額是否足夠，高發(fā)輕癥是否涵蓋在內(nèi)，被保人豁免（輕癥、重疾、全殘、身故等），以及投保人豁免等。
這幾款產(chǎn)品各有特色，以上需要注意的部分，大多涵蓋在內(nèi)。如果有希望詳細(xì)了解的朋友們可以回頭看保哥寫(xiě)過(guò)的：這款少兒重疾險(xiǎn)，是性價(jià)比之王嗎？
這幾款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，在有社保情況下，為未成年人投保，保費(fèi)大多在千元上下，性價(jià)比很高：
那很多寶爸寶媽可能會(huì)問(wèn)，為什么這些產(chǎn)品保費(fèi)這么便宜呢？
其實(shí)這是兒童重疾險(xiǎn)的正常的價(jià)格，純保障，沒(méi)有附加一些不實(shí)用的功能。
而且定期重疾險(xiǎn)比保障終身的重疾險(xiǎn)杠桿更高，對(duì)于預(yù)算比較少的家庭來(lái)說(shuō)，定期重疾是可以優(yōu)先考慮的產(chǎn)品。
醫(yī)療險(xiǎn)
買醫(yī)療險(xiǎn)最需要注意的一點(diǎn)是：是否限制社保范圍內(nèi)用藥。
什么意思呢？
打個(gè)比方，市面上有1000種藥，收納到醫(yī)保目錄中有100種藥，限制醫(yī)保報(bào)銷范圍的醫(yī)療險(xiǎn)，就只能報(bào)銷醫(yī)保目錄中的這100種藥，超出的范圍是不能報(bào)銷的。
保哥為大家挑選了兩款住院醫(yī)療險(xiǎn)，這兩種均不限社保報(bào)銷范圍：
“定心丸”樂(lè)享一生有5年的保障期限，并且有住院墊付服務(wù)，不管是給孩子或成人配置都非常合適。
平安e生保6年保證續(xù)保版，是在平安e生這款住院醫(yī)療報(bào)銷超級(jí)戰(zhàn)斗機(jī)的基礎(chǔ)上再行升級(jí)的，性價(jià)比非常高。
它們的保費(fèi)（有社保情況下）分別是：
可以看到0~5歲，平安e生保稍微貴一些；而6~17歲，孩子的百萬(wàn)保額住院醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)最高為446元，最低兩百多塊就能解決，可以說(shuō)非常劃算了！
看到這里可能大家會(huì)有一個(gè)疑問(wèn)，不是說(shuō)年齡越小，保費(fèi)越低嗎？為什么這個(gè)表中，0歲反而是最貴的呢？
這其實(shí)是因?yàn)楹⒆?~5歲時(shí)身體的免疫機(jī)能不健全，容易生病，所以保費(fèi)會(huì)高一些。隨著孩子成長(zhǎng)，身體機(jī)能也更完善，不再容易生病，保費(fèi)就會(huì)降下來(lái)。
意外險(xiǎn)
這兩款少兒意外險(xiǎn)均不限社保報(bào)銷范圍，但在保障方面卻各具特色。
小頑童少兒意外險(xiǎn)0免賠額的1萬(wàn)元意外傷害醫(yī)療保障可以說(shuō)十分實(shí)用啦，幾十塊、一百來(lái)塊的保費(fèi)非常劃算，性價(jià)比很高！家長(zhǎng)可以以孩子年紀(jì)為參考，選擇不同版本。
另外一款少兒門(mén)診暖寶保稍貴一些，那是因?yàn)樵谝馔鈧︶t(yī)療0免賠1萬(wàn)保額的基礎(chǔ)上又添加了非常實(shí)用的疾病醫(yī)療。疾病住院醫(yī)療的最高報(bào)銷額度為1萬(wàn)元，也恰好填補(bǔ)了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額。
總結(jié)
保哥幫大家總結(jié)一下：
1、給孩子配置保險(xiǎn)不需要花費(fèi)幾千塊高昂費(fèi)用，選短期意外險(xiǎn)、買了社保后再配住院醫(yī)療險(xiǎn)、配置定期重疾險(xiǎn)，一千塊左右就能搞定。
2、給孩子的產(chǎn)品推薦包括，重疾險(xiǎn)大黃蜂2018、慧馨安2018puls、大黃蜂2號(hào)；住院醫(yī)療險(xiǎn)考慮“定心丸”樂(lè)享一生和平安e生保（6年保證續(xù)保版）；少兒意外險(xiǎn)可選小頑童少兒意外險(xiǎn)和少兒門(mén)診暖寶保。
最后，保哥提醒各位家長(zhǎng)，先給自己配置好人身保險(xiǎn)，再給孩子買保險(xiǎn)，因?yàn)榧议L(zhǎng)的健康才是孩子最大的保障！此外，對(duì)于能附加投保人豁免的產(chǎn)品，不要忘記勾選這個(gè)功能哦。
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