意外險(xiǎn)一般為一年期，保障意外傷殘、身故保障，綜合意外險(xiǎn)一般還會(huì)有幾萬(wàn)額度的意外醫(yī)療。部分產(chǎn)品會(huì)有意外住院津貼、交通意外疊加賠付。

比如*安樂(lè)保綜合意外險(xiǎn)計(jì)劃三，在可投保年齡范圍內(nèi)，每年只需150元就能獲得最高50萬(wàn)意外身故保障。

消費(fèi)型意外險(xiǎn)，交1年保1年，保險(xiǎn)期間出險(xiǎn)了就能獲得賠付；沒(méi)有出險(xiǎn)到期也不會(huì)返還保費(fèi)，通俗地講就是有去無(wú)回。

相比之下，返還型意外險(xiǎn)可以說(shuō)是為了滿足那些不希望保費(fèi)白花，要么一定獲得賠付，要么保險(xiǎn)期滿后能夠返還保費(fèi)的人。

消費(fèi)型意外險(xiǎn)一年就交個(gè)幾十到幾百元，如果到期后保險(xiǎn)公司還要返還給客戶，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)明顯不劃算。所以保險(xiǎn)公司就從兩個(gè)方面進(jìn)行突破，一是長(zhǎng)期保障，二是保費(fèi)大幅度提升。

從表格可以看出，首年和終身保費(fèi)：終身消費(fèi)型>長(zhǎng)期返還型>一年期消費(fèi)型。

一般到60歲投保意外險(xiǎn)最高只能買(mǎi)到二三十萬(wàn)，終身消費(fèi)型意外險(xiǎn)保障終身，就算到七老八十還能夠享有100萬(wàn)意外保障。這確實(shí)是終身消費(fèi)型的一個(gè)優(yōu)勢(shì)，年輕時(shí)就鎖定了老年時(shí)的高保額。且保障期限長(zhǎng)，但是價(jià)格就超出很多人的預(yù)算了。

重點(diǎn)看下長(zhǎng)期返還型和一年期消費(fèi)型意外險(xiǎn)，二者保障內(nèi)容有差異，前者首年保費(fèi)是后者的10倍不止。

返還型意外險(xiǎn)和一年期消費(fèi)型意外險(xiǎn)的區(qū)別

用以上兩個(gè)產(chǎn)品來(lái)詳細(xì)對(duì)比，從投保要求、保障內(nèi)容和保費(fèi)來(lái)比較。

1、投保要求和價(jià)格差異：

從以上幾項(xiàng)來(lái)看，返還型意外險(xiǎn)的一個(gè)好處就是一次投保長(zhǎng)期保障。一次獲取長(zhǎng)期保障的好處大概就是不用每年去挑選產(chǎn)品，重新投保，但也僅限于此。

畢竟消費(fèi)型意外險(xiǎn)無(wú)需健康告知，不考慮既往史，只要能正常工作生活的健康人都能買(mǎi)，不用擔(dān)心年紀(jì)大了買(mǎi)不到合適的意外險(xiǎn)；另外，消費(fèi)型意外險(xiǎn)的價(jià)格不會(huì)隨著年齡增長(zhǎng)而大幅增長(zhǎng)，一般成年人（18歲到55歲或者60歲）的價(jià)格都是均一的。

可能以后會(huì)有性價(jià)比更高的意外險(xiǎn)面市，加上通貨膨脹等影響，也沒(méi)必要一次性把未來(lái)幾十年的意外保障都給買(mǎi)了。

從30年的合計(jì)保費(fèi)來(lái)看，百萬(wàn)*返還型意外險(xiǎn)是*安樂(lè)保消費(fèi)型意外險(xiǎn)的4.35倍，40歲以上的差距更大。

為何保費(fèi)會(huì)貴這么多，是保障內(nèi)容更豐富？

2、保障內(nèi)容對(duì)比：

這么一長(zhǎng)串，看來(lái)百萬(wàn)*返還型意外險(xiǎn)保障更齊全。真的是這樣嗎？

標(biāo)記相同顏色的為大致相同的保障內(nèi)容，以下一一對(duì)照來(lái)看。

一般意外身故、殘疾

*安樂(lè)保消費(fèi)型意外險(xiǎn)一般意外身故、殘疾保額有50萬(wàn)，而百萬(wàn)*返還型意外險(xiǎn)僅為主險(xiǎn)已交保費(fèi)的120%-160%。假如30歲男性投保半年之后就因一般意外身故，則主險(xiǎn)首年交了1699元，只能賠付1699*160%=2718.4元。而消費(fèi)型意外險(xiǎn)賠付的是50萬(wàn)，賠付的保險(xiǎn)金差距可以說(shuō)是非常大了。

百萬(wàn)*返還型意外險(xiǎn)中的一般意外是什么呢？就是排除了100萬(wàn)保額的公共交通意外、駕乘意外、電梯意外險(xiǎn)等之后的意外，比如馬路行走被撞身故、游泳溺亡、失足墜亡、高空拋物被砸身亡、意外遇刺身故等。

這些意外的發(fā)生率不比公共交通意外低?；瞬簧馘X(qián)買(mǎi)了個(gè)30年的返還型意外險(xiǎn)，以為未來(lái)意外無(wú)憂，誰(shuí)知一旦出險(xiǎn)被告知這屬于一般意外險(xiǎn)，除了返還已交保費(fèi)，再賠付不超過(guò)已交保費(fèi)100%的保險(xiǎn)金，杠桿真的太低了。

意外傷殘

*安樂(lè)保消費(fèi)型意外險(xiǎn)可保意外導(dǎo)致的1-10級(jí)傷殘，傷殘程度第十級(jí)對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)金給付比例為10%，第一級(jí)比例為100%，每級(jí)相差10%。

百萬(wàn)*返還型意外險(xiǎn)僅保障全殘，全殘有嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)。比如眼球損傷或視功能障礙全殘主要有以下幾種情況，除了這幾種的視力殘疾外，其他都無(wú)法獲得賠付。

百萬(wàn)*返還型意外險(xiǎn)全殘項(xiàng)目表

根據(jù)《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)（行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)）》，一側(cè)眼球缺失屬于7級(jí)傷殘，*安樂(lè)保消費(fèi)型意外險(xiǎn)可以獲得總保額40%的保險(xiǎn)金，也就是20萬(wàn)。由于不屬于全殘，返還型意外險(xiǎn)不能獲得賠付。

疾病身故

*安樂(lè)保消費(fèi)型意外險(xiǎn)不保疾病身故，百萬(wàn)*返還型意外險(xiǎn)可以保疾病身故，和一般意外身故/全殘一樣，存在保額不高的問(wèn)題。

意外醫(yī)療

*安樂(lè)保消費(fèi)型意外險(xiǎn)每年有5萬(wàn)的意外醫(yī)療，足以應(yīng)對(duì)一些摔傷、磕傷等不嚴(yán)重的意外醫(yī)療，百萬(wàn)*返還型意外險(xiǎn)這一項(xiàng)保障缺失，需要買(mǎi)小額住院醫(yī)療險(xiǎn)或百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充。

交通意外等特定保障

百萬(wàn)*返還型意外險(xiǎn)在宣傳時(shí)喜歡列出各種場(chǎng)景：飛機(jī)、火車、公交、地鐵、出租車、輪船、電梯等等，看起來(lái)無(wú)所不包的樣子，但歸結(jié)起來(lái)也就是公共交通意外等特定意外。

航空意外險(xiǎn)：倒也不是剛需，普通人坐飛機(jī)頻率不高、飛機(jī)又是所有交通工具中相對(duì)安全的一種，且目前市面上的航空意外險(xiǎn)非常便宜，比如1000萬(wàn)航空保障計(jì)劃-誠(chéng)泰版，7天1000萬(wàn)保額，也就9.9元。

駕乘意外：百萬(wàn)*返還型意外險(xiǎn)被保險(xiǎn)人以駕駛員身份駕駛也可保，*安樂(lè)保消費(fèi)型意外險(xiǎn)僅保障以以乘客身份乘坐。

總體而言，百萬(wàn)*返還型意外險(xiǎn)看起來(lái)保障而全面，但深究起來(lái)，其實(shí)存在基礎(chǔ)保障不足或者保額過(guò)低的情況。

返還保費(fèi)真的值嗎？

返還型意外險(xiǎn)保費(fèi)相比一年期消費(fèi)型意外險(xiǎn)大幅上漲，有人辯解說(shuō)，這是因?yàn)榉颠€型意外險(xiǎn)可以返還保費(fèi)，相當(dāng)于不花錢(qián)買(mǎi)保障！

我們來(lái)看看保費(fèi)返還是怎么個(gè)情況。

假如被保險(xiǎn)人30歲投保了30年期的百萬(wàn)*返還型意外險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)期滿時(shí)仍生存，保險(xiǎn)公司按所交主險(xiǎn)保費(fèi)的 130%給付滿期生存保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)合同終止。

經(jīng)過(guò)測(cè)算，30年后返還130%保費(fèi)，即合計(jì)交納保費(fèi)19590元，返還25467元。比不少銀行定期存款利率還低，再考慮到每年的實(shí)際通貨膨脹，實(shí)際收益率更要打一個(gè)折扣。

要當(dāng)做存在銀行收利息也行，但是指望通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)來(lái)達(dá)到全面的保障和較高收益，返還型意外險(xiǎn)并非最佳選擇。

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