人類的需求層次往往是像階梯一樣逐級遞升的，只有在滿足了基本的生存需求之后，才會去考慮其他精神層面的需求，比如，尋求歸屬感、想要被尊重、想要實現(xiàn)自我等等。
同理，在進(jìn)行家庭資產(chǎn)配置規(guī)劃的時候也存在按需求層次逐級遞升的金字塔，依據(jù)需求的急迫性和理財?shù)姆€(wěn)健性來決定金字塔中的資產(chǎn)配置方案。保險一般處于家庭理財金字塔的保障層，再把保險單獨細(xì)分的話又是一座小金字塔，其中，健康險應(yīng)該位于保險配置金字塔的基礎(chǔ)保障層，而處在塔尖的財富增值層則當(dāng)屬分紅年金險了。
底層基礎(chǔ)決定上層建筑。一般情況下，比較合理的理財方式是：首先儲備好保障層，其次規(guī)劃好消費層，最后考慮增值層。如果缺少保障層打好穩(wěn)固的地基，家庭財務(wù)就如無根之萍，遇到風(fēng)險容易給財務(wù)方面帶來較大影響，造成家庭生活品質(zhì)急劇下降。
尤其現(xiàn)今人們的平均壽命越來越高，社保養(yǎng)老金對于未來的養(yǎng)老需求來說只是杯水車薪，如果年輕時沒有提前做好充足的退休養(yǎng)老計劃，如何面對未來漫長的“只出不進(jìn)”的養(yǎng)老模式？
在考慮養(yǎng)老問題的同時，如何保障孩子無憂無慮的生活，讓他們在追求夢想的道路上無后顧之憂，也是引發(fā)很多年輕家長焦慮的關(guān)鍵原因。
在銀行儲蓄利率低下，股市跳水，P2P跑路，樓市限購的情況下，如何用短期投入換取長期的“被動性收入”，從而獲得一個有保障的未來，投資年金險成了很多有一定財富積累的家庭開始考慮的選擇。
但相較于銀行儲蓄，年金險在普通人的認(rèn)知范疇內(nèi)還是缺乏信任基礎(chǔ)。今天我們就來講講年金險的概念和適用人群。
一、什么是年金險
簡單來說，年金險屬于理財型保險的一種，主要是以強制儲蓄為目的。所交保費后續(xù)可以每年返本，哪年開始返還由保險合同約定，這些錢可以取走，也可以繼續(xù)留存累計生息，或者累積到附加的萬能險里。
市場上的年金險主要分為兩類，一類是養(yǎng)老年金保險，另一類是教育年金保險，多為定期年金保險為主。
二、年金險與壽險不同
人壽保險是為被保險人過早死亡而失去的收入提供經(jīng)濟(jì)保障，而年金保險則是預(yù)防被保險人因壽命過長而可能耗盡積蓄而進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)儲備。所以，從某種意義上來說，年金保險和人壽保險的作用正好相反。
三、需求分類
需求分類恰好是客戶選擇此類產(chǎn)品的關(guān)鍵。因為每個人需求不一樣，有人只是希望孩子到了固定時間可以有筆教育金，有的人則擔(dān)心退休后生活質(zhì)量會下降。不管哪種保險，它的保障功能始終是排第一位的，所以針對不同需求，?？顚Ｓ玫剡x擇某類年金險，要好過只看收益的選擇。
四、誰適合購買年金險
年金險并不是適合所有人，在配置年金險的時候，最好問問自己：
自己的家人是否都已經(jīng)配置好壽險、重疾險、醫(yī)療險、意外險了？
自己是否已經(jīng)投資了收益率更高的產(chǎn)品？
自己是否在為養(yǎng)老做準(zhǔn)備？
需要資產(chǎn)隔離？防止被“敗家”？
以上問題，如果你的回答都是“是”，那你可以去配置年金險了。如果你家人的人身保險還沒有配置齊全，那么請回去為家人配置齊全了再來考慮年金險。如果你在為自己的養(yǎng)老做準(zhǔn)備，或者強制自己儲蓄，防止“敗家”，那么年金險也是可以考慮的。
要想有一個泰然自得的生活，就要為自己制定一個周全的理財規(guī)劃。市場上的理財產(chǎn)品不斷推陳出新，而保險公司的年金險是一個非常好的選擇，它能給我們穩(wěn)健而明確的回報，讓我們的生活增添多一份安全感。
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