（微信公眾號 點滴科技資訊）
盡管銀行業(yè)對新技術(shù)感到興奮，但仍采取比較謹(jǐn)慎的方式。
德意志銀行首席執(zhí)行官約翰·克萊恩（John Cryan）曾經(jīng)提出將其98000名員工中的一半用機器人代替。上個周末他戲劇性的下臺意味著他將無法兌現(xiàn)這一承諾，但對于金融危機以來的十年間還在為盈利苦苦掙扎的銀行業(yè)來說，投資者經(jīng)常會聽到其他人在多個場合談?wù)撊斯ぶ悄軐︺y行業(yè)帶來革命性影響的潛力。
前花旗集團(tuán)首席執(zhí)行官VikramPandit--作為金融科技的布道者 - 預(yù)計五年內(nèi)30％的銀行職位可能會被人工智能取代。日本的瑞穗金融集團(tuán)表示，到2027年，它將使用人工智能來取代19,000名員工 - 大約三分之一的員工。
幾乎所有的知名咨詢公司都發(fā)表了關(guān)于人工智能如何改變銀行業(yè)的研究。畢馬威更進(jìn)一步推出了“無形銀行”的愿景，即“啟發(fā)式的虛擬助手”在客戶互動的各個方面取代人類。
桑坦德于2010年引入了紅色機器人引導(dǎo)西班牙游客中心的游客。瑞銀用亞馬遜的數(shù)字助理Alexa負(fù)責(zé)客戶服務(wù)職責(zé)，摩根大通正在使用機器人（無形的）執(zhí)行交易，摩根士丹利擁有一個人工智能欺詐檢測團(tuán)隊。就在本周，匯豐銀行表示，將通過使用人工智能來識別洗錢，欺詐和恐怖分子資金等行為。
“長期而言，我認(rèn)為這[利用人工智能和技術(shù)]將決定競爭成敗，” Jeroen van Oerle說，他是為荷寶（Robeco）負(fù)責(zé)管理位于荷蘭的歐洲首個金融科技專項基金的投資人。
銀行如何使用人工智能
1. Chatbots和虛擬私人助理
這意味著什么？
銀行正在使用聊天機器人和語音機器人與客戶互動，并解決問題，不需要任何人類員工介入。
背后的技術(shù)
自然語言處理和生成會使客戶越來越難以判斷他們是否正在與人類還是與人工智能交談。為了確保安全，可以使用語音識別和面部識別來代替密碼。
“為了保持未來的市場地位，你需要有高效的后臺業(yè)務(wù)部門。。。最重要的是，你需要能夠提供針對性產(chǎn)品。。。如果你將來不能提供這些服務(wù)，競爭對手就會提供這些服務(wù)，而你則會失去客戶。“
這是炒作?，F(xiàn)實情況要復(fù)雜得多?！敖鹑跁r報”對30家知名銀行使用人工智能的調(diào)查顯示，銀行業(yè)對人工智能能夠幫助削減成本和提高回報的技術(shù)前景感到興奮。一家銀行甚至預(yù)測50-70％的崗位可以被替代。
然而，人們不僅對銀行如何使用人工智能幾乎沒有形成一致意見，而且目前許多應(yīng)用機器學(xué)習(xí)的努力都不多。銀行業(yè)正感覺到未來的方向，而不是爭先恐后地邁向人工智能創(chuàng)造的未來。
2.分析客戶
這意味著什么？
銀行希望根據(jù)每位客戶的詳細(xì)資料提供個性化的信息和決策。他們還可以使用客戶分析和算法分類來評估風(fēng)險和精準(zhǔn)目標(biāo)報價。
背后的技術(shù)
人工智能可以利用每個人大量的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)來分析客戶。機器學(xué)習(xí) - 可以從數(shù)據(jù)中學(xué)習(xí)的計算機 - 可以用來分析行為模式。算法還可以使越來越多的決策自動化。語言分析也將應(yīng)用于詞語選擇和句法預(yù)測決策。這項技術(shù)已經(jīng)被一些基金經(jīng)理用來評估首席執(zhí)行官的句法選擇，并分析這對公司未來業(yè)績代表著什么。
加拿大皇家銀行人工智能研究部門Borealis的負(fù)責(zé)人Foteini Agrafioti說：“有太多的人做出類似表述（關(guān)于成本和工作的巨大影響）?！?/p>
“我們解決的問題非常狹窄，”她補充道?！罢J(rèn)為人類和機器完成工作的水平一樣是一種誤解。在機器可以和人類一樣能夠完成工作之前，還有很長的路要走，還有很多挑戰(zhàn)需要解決。“
Patrick HenryWinston教授曾經(jīng)在1972年至1997年期間擔(dān)任麻省理工學(xué)院人工智能實驗室的教授，現(xiàn)在是該研究所的福特教授，與Agrafioti女士一樣擔(dān)心人工智能的局限性。
3.簡化流程
這意味著什么？
銀行希望'低價值流程'由人工智能處理。這將意味著文件被計算機掃描和解析。一些決策可以通過人工智能完全了解每個領(lǐng)域法規(guī)和法律的情況下完成。
背后的技術(shù)
圖像識別和機器學(xué)習(xí)可以結(jié)合掃描大量文件，并根據(jù)適用的法律法規(guī)采取行動。然后可以使用算法來確定哪些案例應(yīng)該交給人類決策者。
他說：“如今，所謂的人工智能系統(tǒng)還無法代替能夠思考的人類，，而這些人工智能系統(tǒng)實際上還是感知型的而不是認(rèn)知型的，”他說?！罢J(rèn)知何時會發(fā)生？最終，我認(rèn)為時間還很不確定。今天人們在做的人工智能實際上并不是認(rèn)知型的人工智能?！?/p>
作為一個群體，銀行都認(rèn)為人工智能很重要，但他們應(yīng)用人工智能的戰(zhàn)略差異很大。參與調(diào)查的一家歐洲銀行告訴英國“金融時報”，有500-800人正在從事人工智能工作。瑞典的Nordea被認(rèn)為是世界上技術(shù)最先進(jìn)的銀行之一，它說它只有25個人從事人工智能工作。在英國“金融時報”調(diào)查的30家大型銀行中，少數(shù)銀行的人工智能預(yù)算從300萬美元到1500萬美元不等。一家銀行表示，它將人工智能技術(shù)的支出從不足3百萬美元增加到5千萬美元以上。
總的來說，雖然銀行正在其業(yè)務(wù)中測試人工智能技術(shù)，但它們并不像公開宣傳的那樣樂觀。在愿意估計人工智能帶來的長期成本節(jié)省的七大銀行中，有六家表示人工智能削減的成本不到20％，另一些則更樂觀。
4.發(fā)現(xiàn)模式
這意味著什么？
人工智能可以發(fā)現(xiàn)可能代表欺詐和洗錢的交易中的異常情況或模式。面部和語音識別也可以發(fā)現(xiàn)已經(jīng)在系統(tǒng)中的欺詐者?？梢院Y選數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)表明風(fēng)險或投資機會的交易模式。
背后的技術(shù)
機器學(xué)習(xí)使人工智能能夠解析大量的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，以將信號從市場中的噪音中分離出來，并且可以自我糾正。復(fù)雜的圖像識別可以用來識別人和物體。
“在銀行業(yè)有很多[不切實際的] 人工智能炒作，銀行業(yè)高管在理解上比較混亂，”Kasisto的首席執(zhí)行官兼聯(lián)合創(chuàng)始人Zor Gorelov說道，該公司向一些銀行出售人工智能平臺KAI，包括新加坡的DBS，渣打銀行等10家企業(yè)。
“我們努力切合實際并且圍繞系統(tǒng)的能力制定銀行的預(yù)期。我們馬上要做的一件事就是說，'我們的工作系統(tǒng)必須考慮與人之間的連接性'。。。因為沒有人可以交出，并且可能在可預(yù)見的將來，他們將無法將其流程百分百的交給AI。“
隨著銀行更深入地研究人工智能領(lǐng)域，不切實際的期望并不是銀行唯一面臨的阻力。多位專家表示，過多的投資流入諸如聊天機器人等“性感”領(lǐng)域，這也存在風(fēng)險，而這將會以犧牲那些令銀行受益更多的投資為代價。
所以，面對這些噪音，銀行應(yīng)關(guān)注人工智能的哪些方面？答案部分取決于銀行認(rèn)為人工智能是什么。那些參與英國“金融時報”研究的人士認(rèn)為，人工智能是只有那些涉及邏輯推理，學(xué)習(xí)和自我糾正等基礎(chǔ)功能的項目（RBC），還有的認(rèn)為人工智能包括所有的自動化（野村）。其中一個定義長達(dá)130個字。一個涉及圖表。
加拿大皇家銀行BorealisAI研究部門負(fù)責(zé)人Foteini Agrafioti?Company
渣打銀行首席數(shù)據(jù)官ShameekKundu表示，2017年，14個AI項目和銀行試點項目中僅有20％是聚焦“純粹地降低成本或提高生產(chǎn)力”。
“他們大多數(shù)是提高我們的風(fēng)險偏好，降低風(fēng)險，但也增加了我們承擔(dān)風(fēng)險的能力，”他補充道。渣打銀行的人工智能定義是“一種愿景和一套技術(shù)和方法，讓機器能夠完成人類所作的事情”。
風(fēng)險管理是銀行間一致的主題。這方面人工智能是有優(yōu)勢的，因為風(fēng)險管理領(lǐng)域人類的干預(yù)只會帶來阻礙，而不是帶來幫助。“對于清算/結(jié)算/運營流程中不太需要智能的重復(fù)性工作（中臺，后端環(huán)節(jié)），人工智能方法非常好。，”Santander InnoVentures的風(fēng)險投資部門合伙人PascalBouvier說。這家西班牙銀行的金融科技投資基金主要投資于早期的金融科技企業(yè)，包括以人工智能為主的金融科技企業(yè)。
“這些環(huán)節(jié)都是確定性的，而且不需要豪華的黑箱算法，也不需要滿足一定的監(jiān)管/法律要求，”Bouvier先生補充道?！斑@些都屬于優(yōu)化，自動化，智能自動化和機器人過程自動化的范疇。對于銀行削減成本來說非常有利?！?/p>
除了風(fēng)險管理應(yīng)用程序外，摩根大通更有效地使用人工智能來執(zhí)行交易也可能屬于這一類別，花旗利用機器學(xué)習(xí)來處理發(fā)給交易員的定價請求。
德國金融科技咨詢公司GFTTechnologies首席執(zhí)行官Marika Lulay表示，“有些銀行重視新技術(shù)為其帶來的新商業(yè)模式和盈利的新方式，而有些銀行則將節(jié)省成本作為其首要目標(biāo)，這兩類銀行之間存在明顯的差別。”
對于員工和工會對裁員的警醒十分敏感，相反更愿意說是將員工的潛力釋放出來讓他們做更有意思的事情。隨著對人工智能爭論的深化，銀行已經(jīng)改變了宣傳口徑，即人工智能帶來收入增長的潛力不遜色于其在節(jié)省成本方面帶來的好處。
“我們希望利用人工智能為我們的客戶提供更智能的解決方案，并在決策過程中更有效，”荷蘭銀行集團(tuán)ING說。“因此，我們相信'人工智能賦能員工'的力量，而不是'人工智能取代我們的員工'?！?/p>
在加拿大皇家銀行的Borealis，Agrafioti女士說她的團(tuán)隊“優(yōu)先考慮我們有證據(jù)可以解決的事情”。這包括“分析新聞并確定全球事件如何影響美國市場”。
其結(jié)果將是“能夠帶來潛在的受益增加，同時也節(jié)省成本，這些是我們的研究人員，我們的顧問，我們的財務(wù)顧問和研究人員將利用人工智能要做的事情”，她補充道。
對于一些人來說，選擇正確的業(yè)務(wù)領(lǐng)域來使用人工智能是最困難的問題。桑坦德公司首席數(shù)字與創(chuàng)新官Lindsey Argalas說：“很容易陷入'為了使用人工智能而使用人工智能'陷阱”。“一些人工智能驅(qū)動的想法可能看起來非?！遍W亮“，但實際上只會對現(xiàn)有數(shù)據(jù)處理能力帶來細(xì)微的改進(jìn)。”
桑坦德的Siga機器人之一，現(xiàn)在已不再使用?Reuters
在荷蘭銀行，這家荷蘭銀行決定將人工智能網(wǎng)絡(luò)真正推廣開來，包括為客戶提供數(shù)字助手，提供工具以檢測欺詐行為并進(jìn)行風(fēng)險分析。
“我們正在積極嘗試，以發(fā)現(xiàn)哪些領(lǐng)域最有價值”荷蘭銀行說?！斑@不僅適用于現(xiàn)有的服務(wù)，也適用于新的機會。我們正在研究如何讓我們的員工更輕松地工作，以及客戶如何從人工智能中受益?！?/p>
隨著人工智能項目將銀行推向不同的方向，評估人工智能項目成功與否以及領(lǐng)導(dǎo)力對外界來說非常困難?！皩⑿麄髋c真正的應(yīng)用分開是非常重要的，Robeco的Van Oerle先生說，這兩者往往有很大差異。“如果你更深入地了解核心，你可以很好地判斷它的營銷是否真實?！?/p>
范奧爾先生尋找改善成本/收入比率和交叉銷售的證據(jù)。他說：“如果你沒有看到這些證據(jù)，而銀行卻說他們正在從事人工智能相關(guān)的所有方面，那么你不得不問自己銀行做的是不是非常基礎(chǔ)的事情。
他表示，銀行需要更長的時間才能看到人工智能在后臺運營方面造成的影響，而有些已經(jīng)看到了人工智能對前臺業(yè)務(wù)的影響?！拔覀円呀?jīng)與多家銀行進(jìn)行了交流，這些銀行可以清楚地表明，在實施這些技術(shù)后，他們能夠交叉銷售更多的產(chǎn)品，并且在與客戶溝通方面這些銀行做得更好了?！?/p>
渣打銀行的Kundu先生表示，對于外部人士來說看到一些結(jié)果就要決定銀行對人工智能的投資有成果了還為時過早，尤其是因為大部分人工智能項目都是試點項目?！霸缙陧椖康慕Y(jié)果一直很有前景，”他補充道?！八麄円吹秸嬲挠绊懖判小！?/p>
對于外部人士來說，現(xiàn)在看到的一些表象并不能說明人工智能即將接管銀行業(yè)。八年前，這些機器人開始在桑坦德城引導(dǎo)客人，但在桑坦德的13,697家銀行分行中仍然找不到一個機器人。
成本：裁員，支出和部署人工智能
英國“金融時報”對全球30家最大的銀行進(jìn)行調(diào)查，了解他們對人工智能的看法。18家受訪銀行至少回答了5到14個問題，另外五家銀行對于他們在人工智能方面的探索給出了詳細(xì)的回復(fù)，剩下的受訪銀行則拒絕參與調(diào)查。結(jié)果如下：
前臺為王：
18家銀行中的17家銀行已經(jīng)在前臺使用人工智能，從花旗的Facebook Messenger聊天機器人到瑞銀使用亞馬遜的虛擬助理Alexa提供客戶服務(wù)。前臺也是銀行看到人工智能應(yīng)用潛力最大的領(lǐng)域。
應(yīng)用越廣泛越好：
18家銀行中有8家在前臺，中臺，后臺和數(shù)據(jù)分析中使用人工智能。另外10家銀行在上述四個方面中的三個方面使用人工智能。
每家銀行投入的資源差異很大：
九家銀行提供了在人工智能領(lǐng)域投入的人才情況。一家要求匿名的歐洲銀行雇用500至800人。Nordea說它有25個。六家銀行提供了人工智能支出的細(xì)節(jié); 支出總額從500萬歐元到1500萬歐元不等，其中一家機構(gòu)計劃將支出從300萬美元增加到5000萬美元。
在裁員方面比較保守：
七家銀行對由于人工智能導(dǎo)致的裁員作出估計。6家銀行表示因為人工智能而導(dǎo)致的裁員比例將低于20％。
高層直接負(fù)責(zé)：
18家銀行中有5家銀行由董事會成員直接負(fù)責(zé)人工智能。
合作方式新穎：
18家銀行中有8家涉及到合資企業(yè)，4家已經(jīng)投資了人工智能相關(guān)的公司。
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