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在北京，一個月薪1萬的普通上班族，光五險一金每月就需要2200多元，其中單養(yǎng)老保險就需要800元，算是大頭?？弁晡咫U一金后，到手工資也就7000多而已。

公積金可以用來買房，醫(yī)保可以用來看病都是當(dāng)前比較需要的，但是養(yǎng)老保險主要是用于退休后，現(xiàn)在繳會不會有點早，能不能不交呢？或者自己儲蓄養(yǎng)老金。

以北京為例，假設(shè)大玩家從25歲開始一直工作到60歲退休，月薪1.3萬，共繳納35年養(yǎng)老保險。

通過計算可以得出，平均每月個人需繳納1040元，單位繳納2470元，每月共計3510，年繳納保險個人部分為12480元，單位繳納部分為29600元，,共計42080元。如下：

為了便于計算，暫時忽略年度在崗職工月平均工資增長率，也忽略35年間工資收入增長的因素。等退休后，個人共繳納43.68萬，單位繳納103.6萬，合計147.28萬。

那么，養(yǎng)老金該如何計算呢？

先明確一點，退休前我們交的叫養(yǎng)老保險，退休后領(lǐng)的才能叫養(yǎng)老金。而且養(yǎng)老金≠退休金，這是兩個不同的范疇。

養(yǎng)老金由兩部分組成：養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金 個人賬戶養(yǎng)老金。

不過你需要明白這幾點：

1、繳費越多，繳費時間越長，養(yǎng)老金就越高

2、到了退休年齡后，你就可以一直領(lǐng)取退休金，直至去世。

3、養(yǎng)老金受“上年度在崗職工月平均工資”的影響較大，而且每年都會據(jù)此進(jìn)行調(diào)整。

4、越晚退休，越能領(lǐng)到更多的錢。

然后我們來說說到60歲退休，你能攢下多少養(yǎng)老金。

先說明一點，由于養(yǎng)老金跟社會在崗職工平均工資成正相關(guān)，所以35年之后，能領(lǐng)到的養(yǎng)老金肯定要高于目前水平。

我們按2016年北京市在崗職工年平均工資66881元，月均5574元進(jìn)行計算，看看35年后，我們能領(lǐng)到多少錢。

個人賬戶養(yǎng)老金=43.68萬÷139（60歲退休計發(fā)月數(shù)為139）=3142.45元/月。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=5574（1 13000/5574）÷2×35%=3248.24元/月。（其中13000/5574，為本人平均繳費指數(shù)）

合計：3142.45 3248.24=6390.69元/月。

不過有一點需要注意，139個月（約11.6年）后，你個人養(yǎng)老金賬戶里的錢，就已經(jīng)領(lǐng)完了，這時候就只剩下基礎(chǔ)養(yǎng)老金賬戶了。這時候你會發(fā)現(xiàn)，你每月能領(lǐng)到的錢變少了。

假設(shè)你能活到80歲，在72歲前，你每年能領(lǐng)到76688.28元，72歲后每年就只能領(lǐng)到38978.88元。退休20年合計能領(lǐng)到1232090.4元。比35年繳納的養(yǎng)老保險總額還少20萬左右，所以為了拿完社保，一定要多活幾年啊。

既然是投資理財，那么35年的投資回報一定要高于繳納社?？傤~才有意義，也就是要超過147.28萬社?？傤~，而且也表示你放棄了繳納養(yǎng)老保險。

我們不妨來看看，年化收益達(dá)到多少才能攤平甚至超過這147.28萬。

由于放棄繳納養(yǎng)老保險，公司將不會再為你繳納，因此公司幫你繳納的基礎(chǔ)部分不能算在個人投資金額之中，投資金額只能算個人賬戶部分，即每年12480元。

還是按1.3萬月薪計算，在不同收益率下，你需要投入的本金應(yīng)該達(dá)到下表的標(biāo)準(zhǔn)，才能跟147.28萬的養(yǎng)老金基本持平。

隨著社會平均工資增長，個人收入也會增長，相應(yīng)繳納的養(yǎng)老保險和可用于投資的資金都在增加。因此以上計算，可以理解為是按最低養(yǎng)老保險額及最低收入進(jìn)行計算。

1、從到手收入來看

從上表不難看出，要想徹底超過147.28萬，每月投資金額平均要在3200元以上，而且投資回報收益越低，投資本金就要求越多，而五險一金加起來才2889元。

因此通過個人投資理財攢養(yǎng)老金，實則攤低了每月到手收入，這肯定會增加你在其他如消費、購房、養(yǎng)孩等支出上的壓力。

從實際到手工資來講，個人投資理財攢養(yǎng)老金不劃算。

2、從投資成本來看

投資收益越高，所需本金也就越少，但是風(fēng)險會成比增加。而養(yǎng)老保險的目的在于保證退休后的正常生活，因此不建議將養(yǎng)老儲備金用作高風(fēng)險投資。

按6%投資收益計算，要想超過147.28萬的養(yǎng)老金，投資資金平攤到每月最少需要3485元。而且這筆錢時必須要儲蓄的，對于自控能力差，或者急需大量資金的人是不劃算的。

對大多數(shù)人而言，隨著年齡越來越大， 對現(xiàn)金的需求也越來越大，難保證每月能攢下3500元。而正常繳納養(yǎng)老保險，每月僅需要1000多元。而且個人投資還需要不斷調(diào)整調(diào)整投資策略。

因此，從投資成本來看，個人投資理財攢養(yǎng)老金不劃算。

這樣算下來，你覺得個人儲備養(yǎng)老金還是一件劃算的事嗎？