這年頭，香港已然成為了大陸人的“兒童超市”。給孩子買奶粉，去香港；給孩子打疫苗，去香港；給孩子買保險(xiǎn)，也要去香港……
不得不說，香港保險(xiǎn)憑借著“投保費(fèi)率低、保障范圍廣、投資收益高”這三大優(yōu)勢，在近幾年里迅速吸引了眾多大陸客戶，成為了內(nèi)陸最受歡迎的保險(xiǎn)選擇之一。
可是對于購買香港保險(xiǎn)的我們來說，當(dāng)真就沒有一丁點(diǎn)的弊端和風(fēng)險(xiǎn)了嗎？我們真的敢確定我們已經(jīng)足夠了解香港保險(xiǎn)了嗎？
根據(jù)香港保監(jiān)局公布的數(shù)據(jù)，自2015年開始，香港保險(xiǎn)開始吸引內(nèi)陸居民，最為瘋狂的時(shí)候內(nèi)陸居民貢獻(xiàn)了 726 億港元的新增保單保費(fèi)，占了香港個(gè)人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的四成以上。
截止至今，最受內(nèi)陸居民青睞的險(xiǎn)種分為了這兩種：以重疾險(xiǎn)為主的保障型醫(yī)療保險(xiǎn)和以投資為目的的儲蓄分紅險(xiǎn)。
然而別看根據(jù)各種分析，這兩種險(xiǎn)種分的那么清楚，可很多人在購買保險(xiǎn)的過程中，壓根就沒分清楚過。尤其是當(dāng)這些保險(xiǎn)都變得可以儲蓄、可以定期取錢后，他們到底都是保什么的已經(jīng)不重要了。
為此，我們特地匯總了一些大家可能會搞混，或者認(rèn)為意義相同的險(xiǎn)種，來進(jìn)行對比分析，希望可以讓大家思路更清晰，購買到更適合的保險(xiǎn)！
一
年金險(xiǎn)與分紅險(xiǎn)的區(qū)別
對于年金險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)，最令人頭疼的一點(diǎn)就是“都有分紅”，而且統(tǒng)稱為“人壽保險(xiǎn)”！也正因如此，才會被大家誤解，認(rèn)為購買他倆其中的哪一個(gè)，自己都是最受益的，但實(shí)際上并非如此，因?yàn)樗麄z針對發(fā)范圍天差地別。
首先，我們先來了解一下他們的概念。
年金險(xiǎn)，是一種以被保險(xiǎn)人的生存為給付保險(xiǎn)金條件，按保險(xiǎn)合同約定分期給付生存保險(xiǎn)金，且給付期間的間隔不超過1年（含1年）的人壽保險(xiǎn)。
而分紅險(xiǎn)，是為保單持有人派發(fā)非保證分紅的保險(xiǎn)合約。是指保險(xiǎn)公司在每個(gè)會計(jì)年度結(jié)束后，將上一會計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，按一定的比例、以增值紅利和現(xiàn)金紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險(xiǎn)。
兩者之間還有哪些區(qū)別，具體如下：
1、年金險(xiǎn)可以有確定的期限，也可以沒有確定的期限，但都是以年金險(xiǎn)被保險(xiǎn)人的生存為支付條件。在被投保人發(fā)生死亡時(shí)，保險(xiǎn)公司會立即終止支付保險(xiǎn)金。
而分紅險(xiǎn)是一種傳統(tǒng)型險(xiǎn)種，它的保額，繳費(fèi)年限，都是規(guī)定好的。是不可以變的。必須按時(shí)繳費(fèi)。
2、投保年金保險(xiǎn)可以讓被投保人的晚年生活獲得經(jīng)濟(jì)上的保障。因?yàn)樵跊]有任何意外的情況下，根據(jù)規(guī)定，在投保人年老之后就可以按期領(lǐng)取固定數(shù)額的保險(xiǎn)金。
而分紅險(xiǎn)保險(xiǎn)就顯得不確定了。因?yàn)樽约好磕昴苣玫蕉嗌俜旨t，就要看保險(xiǎn)公司這一年能有多少收益。萬一保險(xiǎn)公司經(jīng)營不善，走向覆滅，這份保單的情況就可以預(yù)見了?？傊褪牵?strong>分紅保單與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況有著直接的關(guān)系，客戶與保險(xiǎn)公司需要共同承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)、分享經(jīng)營成果。
3、投保年金保險(xiǎn)對于年金購買者來說是非常安全可靠的。因?yàn)?，保險(xiǎn)公司必須按照法律規(guī)定提取責(zé)任準(zhǔn)備金，而且保險(xiǎn)公司之間的責(zé)任準(zhǔn)備金有著儲備制度保證，即使投?？蛻羲徺I年金的保險(xiǎn)公司因各種原因面臨停業(yè)或破產(chǎn)，其余保險(xiǎn)公司仍然會為購買者分擔(dān)年金給付。
而分紅險(xiǎn)具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性，為了可以拿到“可分配盈余”，你可能需要好好理解：死差、利差、費(fèi)差、退保差、其他差。因?yàn)槟愕姆旨t就出自這些“差”，萬一這些預(yù)期都不好，你就可以理解買股票的感受了。
而且還需要注意的是，要注意，“可分配盈余”并不是保險(xiǎn)公司的利潤，而是投保人為了購買分紅保單多交的那部分保費(fèi)所產(chǎn)生的“額外利潤”。
綜上所述，年金險(xiǎn)主要是以保障為主，而分紅險(xiǎn)則是以盈利為主。兩者之間是針對不同范圍的險(xiǎn)種，大家可根據(jù)自己的需求選擇適合的險(xiǎn)種，切忌盲目投保。
二
年金險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的區(qū)別
我們剛才也說了，年金險(xiǎn)簡單理解，就是每隔固定時(shí)間返還一筆錢給您，哪年開始返還由保險(xiǎn)合同約定，根據(jù)年金給付的起始時(shí)間分類，可分為延期年金和即期年金?？傊褪牵阋淳透鶕?jù)約定，以后每個(gè)月拿錢，要么可以留存累積生息，權(quán)當(dāng)留給后代的一份禮物。
但壽險(xiǎn)就不一樣了，雖然人壽保險(xiǎn)劃分眾多小類的確包含年金險(xiǎn)，但系統(tǒng)來說，壽險(xiǎn)是為受保人因過早死亡造成家庭經(jīng)濟(jì)損失提供保障。而不像年金險(xiǎn)是預(yù)防受保人因壽命過長，而可能耗盡積蓄，才進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)儲蓄做出的保障手段。
而這個(gè)要再區(qū)分，當(dāng)真就要看你所購買的保險(xiǎn)，究竟是希望保障意外事故，還是重大疾病，是為養(yǎng)老，還是為生死兩全，還是純粹希望為了孩子以后讀大學(xué)、結(jié)婚或者創(chuàng)業(yè)使用……
因此，我們還是要強(qiáng)調(diào)，購買保險(xiǎn)，一定要明確你的需求，并不要因?yàn)楣δ芟嗤?，就人云亦云，聽別人說什么好，就買什么。
三
美式分紅與英式分紅的區(qū)別
我們再說回分紅險(xiǎn)，剛才我們也說了，分紅險(xiǎn)就是保單持有人和保險(xiǎn)公司享受一份“利潤共享機(jī)制”的約定，損失和盈利共擔(dān)。但在相同的機(jī)制下，不同的分紅也是有著本質(zhì)區(qū)別的。
這也就意味著，雖然都是在保單生效若干年后才會派發(fā)的相應(yīng)的分紅，但是派發(fā)的方式卻不盡相同。
關(guān)于這個(gè)問題，之前我們一個(gè)客戶老王就遇到過：
當(dāng)時(shí)老王是想給自己未滿2歲的女兒買份儲蓄保險(xiǎn)，好為女兒未來做足準(zhǔn)備。希望可以提早為她留出一筆錢，讓她可以安心出國留學(xué)，結(jié)婚生子，在海外安家置業(yè)，不愁吃住。
于是就來咨詢我們，想問問哪種保險(xiǎn)符合他的需求。于是我們就問，是希望孩子在20-30后就可以直接使用，還是解決20-30年期間的流動性問題？
比如說，您是希望孩子30歲的時(shí)候，自己可以一次性給他一筆錢作為禮物，還是說當(dāng)孩子18歲開始后，可以每年都能領(lǐng)一筆錢，來預(yù)防自己日后手頭緊了委屈女兒，拿不出那么多錢讓她去常青藤學(xué)校了。
然而老王卻覺得這兩個(gè)問題并沒有什么區(qū)別，讓我們選一個(gè)收益最好的就行。
但實(shí)際上，并沒有老王想的這么簡單，因?yàn)榉旨t險(xiǎn)，分為——美式分紅與英式分紅。
1、美式分紅，又稱現(xiàn)金分紅或周年分紅。
對于這種分紅，保險(xiǎn)公司是每年為保單持有人派發(fā)現(xiàn)金紅利，從而讓這部分紅利離開整張保單成為單獨(dú)的存在，也就是變成了現(xiàn)金的存在。
而保單持有人可以隨時(shí)提取這些現(xiàn)金紅利，還可以用這些紅利來繳納續(xù)期保費(fèi)，或者繼續(xù)存在保險(xiǎn)公司的賬戶中累積生息。但對于累積生息的利率，這就是非保證的了，因?yàn)?span>保險(xiǎn)公司可以不定期進(jìn)行調(diào)整。
可以說，美式分紅產(chǎn)品大多擁有較高的保證收益，非保證收益波動較小，且回本期較短，適合偏保守、投資周期較短的投資者?，F(xiàn)金紅利派發(fā)的時(shí)點(diǎn)和金額相對穩(wěn)定，而且靈活性較好，投保人可以靈活使用，即便在早期支取也無需繳納任何的額外費(fèi)用。
2、英式分紅，又稱保額分紅或復(fù)歸紅利。
對于這種分紅來說，保險(xiǎn)公司每年為保單持有人派發(fā)紅利會被“強(qiáng)制性地”將這部分紅利增購成額外的保額，也就是將這些紅利重新歸入到了整張保單的運(yùn)作系統(tǒng)，不同于美式的脫離出去。
雖然這筆分紅增購又被放進(jìn)了系統(tǒng)中，但與保單的基本部分一樣，也是可以產(chǎn)生新的分紅，包括周年紅利和終期紅利。
因此，英式分紅產(chǎn)品由于保單持有人不能隨意提取保額分紅，保險(xiǎn)公司就可以將投資配置到收益更高、投資期限更長的權(quán)益類資產(chǎn)上，獲得更高的潛在收益。
不過對于這類分紅產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司為被保險(xiǎn)人增購新的保額是不需要進(jìn)行健康核保的，這對于投保重疾險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人來說尤為實(shí)用，保額分紅也是重疾險(xiǎn)抵御通貨膨脹最有效的方法。
當(dāng)然了，除此以外，不同的分紅險(xiǎn)，派發(fā)頻率、紅利宣告、積存形式、提取形式、現(xiàn)金靈活性、預(yù)期回報(bào)都是統(tǒng)統(tǒng)不一樣的。
所以，不同性格的投資者，不同自身情況的購買者，一定要分清楚他們的區(qū)別，選擇適合自己的種類，不然您還等著收錢呢，這邊又重新放進(jìn)去了。
那么說了這么多，您有沒有茅塞頓開呢？
如果對香港保險(xiǎn)依然有著數(shù)不盡的問題，歡迎致電咨詢我們！我們的律師多年來專注于私人財(cái)富管理、保險(xiǎn)資產(chǎn)配置及家族企業(yè)傳承設(shè)計(jì)等多個(gè)領(lǐng)域。面對您的難題，我們會安排頂級專業(yè)人士為您解答，并根據(jù)您的需求，針對您的情況，為你提供個(gè)性化的服務(wù)。
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