很多朋友都表示，在購買保險(xiǎn)時(shí)最擔(dān)心的就是理賠。
之前，愛簽單跟大家分析了 20 家保險(xiǎn)公司的理賠年報(bào)，其實(shí)獲賠率一般能達(dá)到 97% 以上，而個(gè)別被拒賠的原因，絕大多數(shù)是因?yàn)橥侗r(shí)沒有如實(shí)告知健康情況。
所以，為了避免理賠糾紛。今天，愛簽單就和大家聊一聊如何正確填寫《健康告知書》，主要內(nèi)容如下：
手把手教你填健康告知
關(guān)于告知，這些說法都是錯(cuò)的
未如實(shí)告知，怎樣去補(bǔ)救？
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《健康告知書》應(yīng)該這樣填：
說到《健康告知書》，可能很多客戶和保險(xiǎn)新人會(huì)感到陌生，其實(shí)它就是投保單的一個(gè)組成部分，具體每家公司的叫法可能會(huì)有差異，下面以某保險(xiǎn)公司為例：
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可以看見，告知書由若干條健康問題組成，一般只需要被保險(xiǎn)人填寫。但是如果附加了“投保人豁免險(xiǎn)”之類的產(chǎn)品，投保人也是需要填寫告知書的。
在填寫健康告知書前，有幾點(diǎn)是需要知道的：
1. 問什么答什么，沒問的不用管
健康告知采取的是，保險(xiǎn)公司詢問，客戶作答的方式，屬于“有限告知”的形式。保險(xiǎn)公司問什么就答什么，沒問的就不需要主動(dòng)告知。
例如上述第 5 個(gè)問題：
5. 您最近兩年內(nèi)是否有過門診治療？
如果你在三年前去過門診看病，由于不屬于兩年內(nèi)，所以是不需要告知的。
又例如第 6 個(gè)問題：
6. 您過去是否曾經(jīng)住院？
這里沒有說是兩年內(nèi)還是其他時(shí)間內(nèi)，所以只要住過院，都是需要告知的。
2. 保險(xiǎn)公司問得太多，也不用管
雖然說健康告知采取有限告知的形式，但是有時(shí)候保險(xiǎn)公司會(huì)詢問一些開放性的問題：
例如第 8 個(gè)問題最后一句：
8. 您是否患有或被懷疑患有……其他上述未提及的疾??？
按字面的意思，只要是疾病都需要告知。但老實(shí)說，一個(gè)人活了幾十年，誰沒有生過??？這種問題往往會(huì)讓人感到不知所措。
針對(duì)這種情況，《保險(xiǎn)法》司法解釋（二）第六條，有專門提及到：
保險(xiǎn)公司以投保人違反了，對(duì)投保單詢問表中所列的概括性條款的如實(shí)告知義務(wù)為由，請(qǐng)求解除合同的，人民法院不予支持。但該概括性條款有具體內(nèi)容的除外。
“是否有其他未提及的疾病”，這種問題就屬于，概括性條款的如實(shí)告知義務(wù)。由于不知道保險(xiǎn)公司問的具體是什么疾病，所以也可以不回答。
3. 少談主觀感受，以醫(yī)院診斷記錄為準(zhǔn)
保險(xiǎn)公司在理賠的時(shí)候，怎樣判斷客戶投保時(shí)有沒有如實(shí)告知？答案是根據(jù)客戶的就醫(yī)記錄。所以，如果只是有點(diǎn)不舒服，但是沒有去看病，沒有就醫(yī)記錄，是沒必要告知的。
例如第 4 個(gè)問題：
4. 您最近兩年內(nèi)是否有過頭暈？
相信很多人看見這種問題都會(huì)哭笑不得，因?yàn)槎椎锰谜酒饋矶紩?huì)頭暈啊。很多時(shí)候，我們休息一會(huì)就好了，根本就沒有嚴(yán)重到要去醫(yī)院，所以也不需要告知。
如果告知了，由于病因不明確，核保員無法判斷風(fēng)險(xiǎn)，反而有可能被保險(xiǎn)公司“延期”，或者要求體檢。
愛簽單也曾經(jīng)遇到過，客戶由于失戀，最近情緒一直很低落，甚至懷疑自己有抑郁癥（屬于精神疾病）。但是由于醫(yī)院沒有確診，這只是客戶自己的個(gè)人想法，也是不需要告知的，以免自找麻煩。
4. 如何清晰填寫詳細(xì)說明？
如果上述有問題勾選了“是”，后面就需要詳細(xì)說明了。這個(gè)時(shí)候可以采用5W（ Who、When、Where、What、How ）的表達(dá)方式。
例如：被保人在 2010 年因?yàn)榧毙躁@尾炎在 XX 市人民醫(yī)院住院 X 天，進(jìn)行闌尾切除手術(shù)，已治愈。
清晰的，詳細(xì)的，有邏輯的表述，有利于核保員判斷風(fēng)險(xiǎn)。這叫做與人方便，才能自己方便。
另外，在告知疾病后，一般需要附上相關(guān)資料。愛簽單總結(jié)了一些常見情況：
① 門診和住院病史：提交病歷、檢查檢驗(yàn)報(bào)告、出院小結(jié)、病理報(bào)告、出院后復(fù)診記錄等；
② 體檢異常：提交當(dāng)時(shí)的體檢報(bào)告，如果對(duì)異常項(xiàng)目有進(jìn)一步檢查，也要提交；
③ 孕婦投保：提交產(chǎn)檢手冊(cè)；
④ 醫(yī)?？ㄍ饨瑁?/span>需要準(zhǔn)備相關(guān)佐證資料，自證清白；
⑤ 如果告知了身體某個(gè)部位不適，需要先自行到醫(yī)院明確診斷。
愛簽單提醒：
大家平時(shí)的病歷和檢查報(bào)告資料一定要保存好。如果告知了自己有健康異常，但又無法提供相關(guān)資料，很多時(shí)候保險(xiǎn)公司只能對(duì)案件“延期”，因?yàn)闊o法判斷風(fēng)險(xiǎn)。
如果確實(shí)丟失了病歷，一般可以本人帶身份證到醫(yī)院打印，或者由保險(xiǎn)顧問代為辦理。愛簽單就曾經(jīng)幫客戶打印過病歷，有些醫(yī)院連上個(gè)世紀(jì) 80 年代的住院病歷都是能查到的。
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常見問題答疑：
在填寫告知書時(shí)，很多客戶會(huì)經(jīng)常問到以下幾個(gè)問題，這里也集中解答一下：
1. 看不懂問什么，例如“體檢異?！?？
上述告知書的第 4 個(gè)問題：
4. 您是否曾有過身體檢查結(jié)果異常？
很多人不理解什么叫做檢查異常，例如血脂高一點(diǎn)、甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺增生，醫(yī)生都會(huì)告訴病人沒有大礙，所以很多客戶都沒有意識(shí)到需要告知保險(xiǎn)公司。而事實(shí)上，這些問題都會(huì)對(duì)核保造成影響。
愛簽單認(rèn)為，作為客戶或者一般的保險(xiǎn)顧問，由于沒有醫(yī)學(xué)知識(shí)背景，很多時(shí)候確實(shí)難以判斷。所以，謹(jǐn)慎起見，可以參考以下的方法：
對(duì)于檢查檢驗(yàn)指標(biāo)，一般會(huì)列明正常的數(shù)值范圍，超過了就屬于異常；
對(duì)于 B 超等沒有具體數(shù)值的檢查，如果沒有說明“未見異?！?，而是注明有結(jié)節(jié)、囊腫、增生等情況，都是屬于異常。
這個(gè)時(shí)候，只要把體檢報(bào)告提交審核就好，具體是否存在風(fēng)險(xiǎn)，由核保員去判斷。對(duì)于血脂偏高一點(diǎn)點(diǎn)等情況，一般都不會(huì)影響核保，無需過分擔(dān)心。
2. 前后兩個(gè)告知問題有矛盾？
有時(shí)候，我們會(huì)遇到同一個(gè)疾病治療記錄，不屬于某個(gè)問題的告知范圍，但是卻被另一個(gè)問題詢問到了。以客戶3年前在門診看過乙肝為例：
雖然不屬告知書第 5 個(gè)問題的范圍：
5. 您最近兩年內(nèi)是否有過門診治療？
但是在第 8 個(gè)問題詢問到了：
8. 您是否患有或被懷疑患有肝炎？
對(duì)于這種情況，也是需要告知的。所以我們填告知書時(shí)，一定要認(rèn)認(rèn)真真逐條去看，以免遺漏。
3. 家屬病史是否需要告知？
很多保險(xiǎn)公司都會(huì)問到：
您的父母、子女、兄弟姐妹是否患有高血壓、中風(fēng)、惡性腫瘤……？
其實(shí)是否需要告知的關(guān)鍵，可能是保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)是否能查到家屬的病史？對(duì)于這個(gè)問題，不確定性比較大，愛簽單覺得，只要保險(xiǎn)公司認(rèn)真去調(diào)查，還是能查到的。
有時(shí)候，我們?cè)诰驮\的過程中，醫(yī)生也會(huì)詢問家族病史。所以，可能我們的病歷里就會(huì)有相關(guān)的記錄。
愛簽單建議，為了避免不必要的糾紛，還是如實(shí)告知比較好。如果是遺傳性不是很大的疾病，一般對(duì)自己的核保沒什么影響。
4. 生活習(xí)慣和運(yùn)動(dòng)愛好也要告知？
例如告知書里第 9、11、15 個(gè)問題：
9. 您是否每日吸煙超過 10 支，每日飲酒（白酒）超過 100 毫升？
11. 您有無飛行、潛水、跳傘、滑雪等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)嗜好？
15. 被保人的身高體重是？
對(duì)于此類問題，愛簽單認(rèn)為保險(xiǎn)公司很難去取證。飲酒、吸煙的量可以少填一些，體重可以填輕一些，高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)如果沒有出險(xiǎn)，沒有醫(yī)療記錄，也沒有必要告知。
但是我們要意識(shí)到這些問題其實(shí)都是風(fēng)險(xiǎn)隱患，為了自己的健康著想，還是建議少喝酒、少抽煙、積極減肥、少參加高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)。
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關(guān)于告知，這些說法都是錯(cuò)的：
1. 不告知，兩年后就能賠？
雖然《保險(xiǎn)法》有規(guī)定，合同成立兩年后，保險(xiǎn)公司不能解除合同，發(fā)生保險(xiǎn)事故的，應(yīng)該賠償。但是在現(xiàn)實(shí)中，如果涉及到惡意騙保，拒賠的可能性仍然非常高。
直接說結(jié)論就是，熬過兩年也不一定能賠，最終可能要看法院怎樣判決。愛簽單就見過不少，兩年后出險(xiǎn)，但是法院仍然判拒賠的案例，有興趣的朋友可以點(diǎn)擊延伸閱讀：幾個(gè)「保險(xiǎn)拒賠」官司的分析。
愛簽單建議大家不要抱有僥幸心理，萬一真的不幸患病了，還要費(fèi)時(shí)費(fèi)力去和保險(xiǎn)公司撕逼，不但影響心情，而且會(huì)耽誤治療進(jìn)度。
2. 只要告知住院就好，門診沒關(guān)系？
這種說法，其實(shí)是認(rèn)為醫(yī)院只會(huì)保存住院病歷，而不會(huì)保存門診病歷。如果沒有門診的醫(yī)療記錄，那就無需告知了。
在實(shí)務(wù)中，愛簽單發(fā)現(xiàn)各家醫(yī)院的情況會(huì)不一樣，有的醫(yī)院會(huì)保存門診的電子病歷，而有的醫(yī)院只有手寫病歷，由病人自己保管，醫(yī)院沒有專門保存。
隨著病歷電子信息化的趨勢，根據(jù) 2017 年開始實(shí)施的《電子病歷應(yīng)用管理規(guī)范》，門診電子病歷由醫(yī)療機(jī)構(gòu)保管的，保存時(shí)間不少于15年，住院電子病歷不少于30年。
另一方面，即使沒有病歷，保險(xiǎn)公司也可以根據(jù)醫(yī)?？ǖ南M(fèi)記錄或者其他途徑來查詢門診就醫(yī)情況。所以，愛簽單建議，門診記錄也是需要告知的。
3. 體檢了就能避免告知糾紛？
愛簽單曾經(jīng)遇過幾個(gè)客戶，他們都表示希望投保時(shí)保險(xiǎn)公司能安排體檢，因?yàn)樗麄冋J(rèn)為只要體檢結(jié)果是沒問題的，將來就不會(huì)有理賠糾紛。
其實(shí)這是一個(gè)誤會(huì)，體檢并不能代替健康告知。一般來說，保險(xiǎn)公司的體檢項(xiàng)目都是比較常規(guī)和簡單的檢查，例如血常規(guī)、尿常規(guī)、B 超。出于成本等因素的考慮，也并不是對(duì)每一個(gè)客戶都詳細(xì)檢查。所以保險(xiǎn)公司的體檢，并不能檢查出告知書上的所有疾病。
對(duì)于這個(gè)問題，《保險(xiǎn)法》司法解釋（三）也有專門提及到：
第五條 保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，被保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)公司的要求，在指定醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行體檢，當(dāng)事人主張投保人如實(shí)告知義務(wù)免除的，人民法院不予支持。
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未如實(shí)告知，怎樣補(bǔ)救？
不管是什么原因，如果在事后發(fā)現(xiàn)自己的保單沒有如實(shí)告知，為了避免理賠糾紛，我們可以采取“補(bǔ)充告知”的方法。
說白了，就是重新填一次《健康告知書》，由核保員重新進(jìn)行審核。但是這個(gè)時(shí)候，核保員可能會(huì)懷疑之前沒有告知是不是故意行為？說不定會(huì)審核得更加嚴(yán)格。
其實(shí)對(duì)于普通的疾病，例如感冒發(fā)燒、急性腸胃炎、普通的肺炎，這些疾病對(duì)核保的影響本來就不大，也不一定要補(bǔ)充告知。但是，像甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、乙型肝炎這種類型，建議還是要補(bǔ)充告知。
在這里，愛簽單再分享一個(gè)補(bǔ)充告知的技巧：
對(duì)于長期險(xiǎn)，由于《保險(xiǎn)法》規(guī)定兩年后不能解除合同，所以兩年后再來補(bǔ)充告知，有可能會(huì)得到更好的核保結(jié)果。例如，本來對(duì)于某種乙肝要延期，有可能就變?yōu)榧淤M(fèi)。
當(dāng)然，這個(gè)所謂的技巧也是有風(fēng)險(xiǎn)的。萬一在兩年內(nèi)出險(xiǎn)，還是會(huì)出現(xiàn)糾紛。
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愛簽單總結(jié)：
今天，愛簽單跟大家分享了填寫《健康告知書》的方法和技巧。相信對(duì)于新入行的保險(xiǎn)顧問，或者用來指導(dǎo)客戶填寫告知，都是非常具有參考價(jià)值的。
有的人看完健康告知，會(huì)覺得買保險(xiǎn)實(shí)在是太麻煩了，保險(xiǎn)公司什么事都要問。其實(shí)保險(xiǎn)就是一種基于互相信任的法律合同，只要事前大家坦誠布公，事后理賠就會(huì)非常順利。
買保險(xiǎn)，要么投保時(shí)麻煩，要么理賠時(shí)麻煩，這一切都是大家的選擇。愛簽單希望，大家都要認(rèn)真對(duì)待健康告知，而不是事后被拒賠，卻說保險(xiǎn)都是騙人的。
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