理賠到底難不難？這大概是每個購買保險的人都關(guān)心的話題。
近期，各保險公司密集發(fā)布了 2017 年理賠年報，從各項指標(biāo)和數(shù)據(jù)，都給愛簽單不小的啟發(fā)。
今天愛簽單結(jié)合看過的 20 家保險公司理賠年報，再來談?wù)劚ｋU理賠那些事，主要內(nèi)容如下：
20家理賠數(shù)據(jù)分析，保險怎么賠？
件均保額，為何令人觸目驚心？
異地理賠麻煩嗎，流程是怎樣？
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20 家公司理賠數(shù)據(jù)分析：
新年伊始，各大保險公司陸續(xù)發(fā)布了自己的理賠年報，愛簽單其實一直都在耐心地搜集中，并且每一家都仔細(xì)看了，涉及的部分保險公司如下：
中國人壽、平安人壽、太平洋人壽、中國人民人壽、泰康人壽、華夏保險、天安人壽、工銀安盛、恒大人壽、同方全球、復(fù)星保德信、弘康人壽、恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽等.....
愛簽單在之前的文章中，有介紹過保險公司理賠的基本原則：不惜賠、不濫賠。
因為所有保險在定價的時候都計算過發(fā)生率，所以發(fā)生理賠是理所當(dāng)然的，是保險公司日常運營的一部分。
愛簽單把部分理賠數(shù)據(jù)進(jìn)行了匯總，具體見下圖：
我們可以看到，每家公司都是幾億、幾十億的真金白銀賠出去，給不幸的家庭送去了溫暖。愛簽單統(tǒng)計了一下，幾家公司平均下來 98% 左右的獲賠率，絕大部分的案件都是賠付了。
所以無論是中國人壽這樣的老牌公司，還是工銀安盛、天安人壽這些后起之秀，在理賠上來看，是沒有本質(zhì)區(qū)別的，這就是保險公司不惜賠的有利證明。
另一方面，大家一定很好奇，一定有拒賠的案件，那被拒賠的原因又是什么呢？
愛簽單接觸的報告中，華夏保險廣東分公司勇敢地貼出了拒賠案例，隨便截取 2 個案例，如下：
上面的案例中，投保前已經(jīng)患有糖尿病、肝硬化等非常嚴(yán)重的疾病，投保幾個月后就報案索賠，這種情況當(dāng)然是需要拒賠的。
賠出去的錢都是大家的，保險公司不濫賠，有效維護(hù)了公平性原則，點贊！
如果你關(guān)心各家公司理賠差異，愛簽單強(qiáng)烈建議大家《想了解保險理賠？這是我咨詢律師、保險專家后的攻略指南》這篇文章，已經(jīng)說得很清楚了。
如果你還對保險理賠糾紛感興趣，可以閱讀《看了幾個保險拒賠官司，居然可以這樣賠》這篇文章。
保險行業(yè)受國家的強(qiáng)監(jiān)管，而且現(xiàn)在社交媒體發(fā)達(dá)，每家保險公司都很在乎自己的聲譽(yù)，所以大家擔(dān)心 “保險公司會在理賠的時故意刁難” 等問題，是不會出現(xiàn)的，只要符合合同條款約定，都是可以順利獲得理賠的。
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件均保額，令人觸目驚心！
在過去，愛簽單多次強(qiáng)調(diào)了 “買保險就是買保額”，希望引起大家的重視。
不過，實際情況是，很多人雖然買了保險，但是保額仍然非常低。這點通過保險公司重疾險件均理賠金額就能看出：
從具體數(shù)據(jù)來看，大多數(shù)人保障缺口較大，現(xiàn)在買輛車都要十幾萬，重疾治療費用平均都在 30 萬以上，重疾險保額太低，根本就是沒有意義的。
所以愛簽單之前也多次建議，買保險不要太關(guān)注返還和分紅。因為相同的預(yù)算，這些保險能買到的保額非常低，保額低就沒有意義了。
甚至激進(jìn)一點，對于消費型的重疾險，50 萬保到 70 歲，和 30 萬保終身，愛簽單覺得前者都是值得考慮的。
關(guān)于保額的問題，大家可以看一下愛簽單之前的文章《買保險，我只看這個數(shù)字》，沒看過的，強(qiáng)烈推薦閱讀。
另一方面，在各家公司的十大理賠案例中，愛簽單也看見，很多都是理財險。雖然理賠金額很搶眼球，但這種產(chǎn)品只是套上了保險外殼的理財產(chǎn)品，基本上就是自己的錢保障自己，并沒有很好地體現(xiàn)“保險姓?！钡睦砟?。
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通過理賠年報，讀懂高發(fā)重疾
通過保險公司的理賠數(shù)據(jù)，我們可以看到很多理賠病種的統(tǒng)計，毫無疑問，惡性腫瘤是各大保險公司理賠的重災(zāi)區(qū)。
前愛簽單提到過，惡性腫瘤一般占各大保險公司重疾理賠的 65% 以上，以上幾個的數(shù)據(jù)平均后，果然是接近這個數(shù)據(jù)的。
甲狀腺癌癥的高發(fā)，雖然與醫(yī)療檢查技術(shù)的進(jìn)步密切相關(guān)，但是也不能排除逆向選擇的因素（比如帶病投保）。
在 2017 年，行業(yè)內(nèi)就有多次的關(guān)于甲狀腺的謠言，無論未來甲狀腺癌是否被從重疾中剔除，目前起碼 99.9% 的長期重疾險，甲狀腺癌仍然屬于重疾，無論后續(xù)如何變化，出險都是會按照重疾來理賠的。
另外，愛簽單還發(fā)現(xiàn)，理賠數(shù)據(jù)中，男女比例接近 1：1，所以家庭進(jìn)行保險規(guī)劃，建議從整體保障出發(fā)，對于另一半的保障也不能馬虎大意。
（某保險公司，理賠性別分布）
除了甲狀腺以外，肺癌、乳腺癌同樣是高發(fā)惡性腫瘤。拒絕吸煙，關(guān)愛女性，都是值得我們認(rèn)真去做的。
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關(guān)于理賠，其他的感悟：
除此外，愛簽單還發(fā)現(xiàn)了很多有意思的細(xì)節(jié)，這里挑兩點分享一下：
1. 關(guān)于異地理賠
目前中國人口流動巨大，比如在北京上學(xué)，畢業(yè)在上海工作半年，隨即回到湖南老家定居，這種情況也是完全會發(fā)生的。
如果買了保險，后續(xù)居住地保險公司當(dāng)?shù)貨]有分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)該怎么辦呢？我們一起來看看兩個國外理賠的案例：
天安人壽：
2016 年 2 月客戶馬先生通過銀行，為自己投保了高額養(yǎng)老保險，隨即搬到馬來西亞居住，同年 10 月不幸在家中突發(fā)心臟病身故，聯(lián)系保險公司后，按照國外出險理賠流程，順利獲得了理賠。
弘康人壽：
全國地區(qū)范圍內(nèi) 100% 通賠，本年度最遠(yuǎn)一單在美國報案。
所以，即使當(dāng)?shù)貨]有保險公司的服務(wù)點，也完全不需要擔(dān)心。
2. 客戶服務(wù)更加多元化
另外隨著保險公司對IT的投入，報案的方式也越來越多，下面是太保的報案渠道，有 6 種報案渠道供選擇。
很多公司越來越多的開展自助服務(wù)，愛簽單還遇到過某保險公司，退保居然是秒退的，登錄官網(wǎng)點擊退保，可以瞬間完成，很有特點...
不管怎么說，重視理賠和服務(wù)，才是保險公司生存發(fā)展的關(guān)鍵。
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寫在最后：
2017年，我國保險業(yè)累計賠付1.1萬億，相當(dāng)于全國每人獲得保險賠款804元。
理賠兩個字看似簡單，實際上牽動無數(shù)的家庭，很多人都擅長錦上添花，可是雪中送炭的又有幾人？
作為一個現(xiàn)代人，養(yǎng)子防老早已經(jīng)是過去時，只要買好保險買對保險，保險公司就能為你雪中送炭！
保險是人類經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域最偉大的發(fā)明：）
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