很多人向深藍君反饋，買保險真心不容易！保險那么多，自己預算有限，不知道哪些保險是一定要買的。

深藍君雖然講過不同保險的區(qū)別，以及投保注意事項，不過有的朋友還是對不同保險如何搭配一頭霧水。

今天深藍君就通過一個真實的案例，完整地向你展示不同保險之間的區(qū)別，看看有限的預算到底怎么花？主要內(nèi)容如下：

• 保險那么多，哪些一定需要買？

• 真實案例，買一種保險風險大嗎？

• 買保險，這是我的一點心里話！

一、保險那么多，哪些一定要買？

買保險就是為了在風險發(fā)生時，能夠為家庭遮風擋雨，因為個體力量實在太脆弱了。

深藍君幾年前在《科學投保五大原則》文章中，就提到了買保險的原則，一定要 “先保障，再理財”。

所以從保障的角度出發(fā)，深藍君建議成年人都要購買如下四類保險：

我建議每個成年人都要購買重疾險、醫(yī)療險、意外險、定期壽險。

這里要提醒大家，以重疾險為例，雖然都叫一個名字，但是里面的分類五花八門，有定期的、有終身的、有多次賠付的、有消費型的等。

所以就算確定買某一類產(chǎn)品，也不能閉著眼睛瞎買，每個公司重疾險都有十幾種，并不是每款都適合自己。

二、只買一種保險，到底買什么？

下面深藍君就通過一個真實案例，看看各種保險間有什么差異，如果只買一類保險，到底應該買什么？

關鍵詞：煤氣意外爆炸

58 歲的 A 先生是河南人，在河北經(jīng)營著自己的飯館，在去年 5 月的某日凌晨，由于煤氣泄漏導致爆炸，全身燒傷面積高達 80%，被立即送往當?shù)氐膶？漆t(yī)院進行治療，最終因 “感染性休克、多臟器功能衰竭” 死亡。

治療費用：共 70 萬，自費 55 萬

A 先生整個治療過程長達一個多月，經(jīng)歷多次手術和 ICU 監(jiān)護，整個過程中一共花費 70 萬元，其中 15 萬元的治療費用可以通過老家城居保來報銷，但是仍然有 55 萬需要自費。

下面我們就通過這個案例，來詳細看看只買一種保險，會導致的不同結果：

1、如果只買醫(yī)療險，會怎樣？

其實這個案例中，A 先生就只買了一份百萬醫(yī)療險，我們看一下只買醫(yī)療險的收益：

醫(yī)療費用支出可以通過醫(yī)療險進行報銷，由于是百萬醫(yī)療險，扣除 1 萬免賠額，其余 55 萬的醫(yī)療費得到了報銷，這就是醫(yī)療險的作用。

但是醫(yī)療險也有自己的劣勢，就是只管醫(yī)療費用，比如整個家庭為了這件事忙前忙后，由于無法工作導致的收入損失、營養(yǎng)費、護理費、喪葬費等，醫(yī)療險也都是不管的，因為這些都不是醫(yī)療費用。

絕大部分醫(yī)療險都是沒有墊付功能的，需要自己花錢然后找保險公司報銷，所以發(fā)生了這些事，這個案例中的家庭在醫(yī)院交了 71 萬的住院押金，如果交不起押金，可能治療就要中斷了。

總結下來，醫(yī)療險就是只關注醫(yī)療費用，費用先自己出，然后按照規(guī)則報銷，其他的費用一概不管。

如果你對醫(yī)療險還有不懂的地方，通過《一文讀懂醫(yī)療險》就能了解全部。

2、如果只買了意外險，會怎樣？

同樣是這個案例，我們看看如果只買了意外險，那么會有什么不同的結果呢？

如果 A 先生只買了 100 萬的意外險，由于這次事件屬于意外導致，所以可一次性獲得 100 萬賠償。

按照保險公司理賠流程（詳情點這里），提交資料后，可以獲得 100 萬的一次性賠償。由于醫(yī)療費用有 55 萬需要自費，所以 100 萬一次性拿到手，還需要去還由于治病而借的錢。

意外險不管你是治療花了 1 萬、80 萬還是 120 萬，只要是意外身故，就按合同一次性賠付 100 萬，賠完這個錢要怎么花，可以由家人自由支配，保險公司也不會過多干預。

但如果不是意外導致的，無論治療花了多少錢，那么一分錢意外險都不會賠。

深藍君之前也詳細講過意外險，在《一文讀懂意外險》這篇文章中，一定能解答你的問題。

3、如果只買了重疾險，會怎樣？

一提到買保險，很多人都會想到重疾險，所以很多只買了一份重疾險，就覺得萬事大吉了。

我們看一下如果 A 先生只買了 50 萬的重疾險，那么會有什么樣的結果？

深藍君對法定 25 種高發(fā)重疾險，合同條款理賠條款進行了分析，主要可以分為 3 類：

• 確診即賠：3 種

• 實施了某種手術才能賠：5 種

• 達到某種狀態(tài)才能賠付：17 種

從上圖可以看到，嚴重 Ⅲ 度燒傷是確診即賠的，一般重疾險對嚴重燒傷的定義是全身面積 20% 以上，而上述案例中燒傷已經(jīng)達到 80%，所以可以獲得重疾險的賠付。

其實重疾險也很簡單，就是一次性給你 50 萬，具體想怎么花、花多少，都是自己定。

過去深藍君一再強調(diào)，買保險就是買保額，甚至不惜通過《買保險，我只看這個數(shù)字》標題黨的方式來闡述保額的重要意義。但是令人遺憾的是，通過 2017 年理賠數(shù)據(jù)來看 ，絕大部分重疾險理賠金額，不足 10 萬元。

無論是由于疾病還是意外，只要符合條款約定，就可以獲得一次性的賠償。

目前國內(nèi)癌癥治療費用平均 30 萬左右，所以購買 50 萬重疾險對于普通人來講是夠了，可以不用工作專心治病修養(yǎng)，但是遇到案例中的例子，僅通過重疾險應對大額醫(yī)療費用支出，明顯是不夠的。

如果你對重疾險有任何疑惑，可以通過《一文讀懂重疾險》解答你的疑惑。

4、如果只買了定期壽險，會怎樣？

同樣是上面的案例，我們看一下如果只買了定期壽險，到底會有怎樣的影響？

定期壽險其實很簡單，就看人是否身故，不管疾病還是意外，只要是身故了就會賠付保額。

如果這位 A 先生，只買了 200 萬的定期壽險，那么在身故后，受益人可以獲得 200 萬的賠償。

這 200 萬可以用來償還外債，也可以用于子女教育和父母的贍養(yǎng)，通過保險可以繼續(xù)把自己對家庭的愛延續(xù)下去。

不過如果是小面積燒傷或者僅僅缺失一肢，由于沒有身故，定期壽險后續(xù)也是不會賠付的。

三、如果買了保險組合，會怎樣？

正如深藍君開頭提到的一樣，一個保障的完善的保險計劃，應該是一個組合，一般要包含：重疾險、醫(yī)療險、意外險、定期壽險。

這里深藍君做了一個保險組合，根據(jù)這個組合我們可以看一下，如果同樣遭遇了文中的案例，會有怎樣的結果？

如果發(fā)生文中的事故，可獲得賠償如下：

• 重疾險：賠付 50 萬，可用于解決營養(yǎng)補給，彌補家人收入損失等；

• 醫(yī)療險：醫(yī)療險報銷 54 萬，全額覆蓋醫(yī)療費用開支；

• 意外險：由于是意外導致的身故，一次性賠付 100 萬；

• 壽險：賠付 200 萬，可用于償還債務，子女撫養(yǎng)，贍養(yǎng)父母等。

這個保險組合每年才繳費7000多，如果發(fā)生了案例的情況，不僅醫(yī)療費用不用自己支付，而且還可以留下 350 萬賠償金給家人，人不在了，但是愛與責任還在。

這就是保險雪中送炭的本質(zhì)，普通人沒辦法應對疾病和意外等小概率事件，但是通過保險這種金融工具，可以有效地把這種風險規(guī)避掉。

今天的組合只是一個例子，大家可以根據(jù)自己偏好以及家庭的特點考慮，有興趣的朋友還可以通過《6 種保險方案對比分析，學會保險怎么買！》來查看更多的方案。

這里深藍君需要提醒大家的是，學會保險搭配的思路就好，不要過份糾結具體產(chǎn)品的選擇，產(chǎn)品是會變的，但是投保思路不會變。

四、不同保險的區(qū)別與差異：

下面我們來看看各險種的相關保障范圍，以及主要針對的風險，有哪些不同之處。

每個險種都有其獨特的功能，誰都不能被誰替代，也不能片面地說哪個險種更重要。

如果你還對具體保險存在困惑，那么深藍君強烈建議你閱讀如下測評，每篇文章對具體產(chǎn)品的分析已經(jīng)足夠全了：

• 重疾險：《一文讀懂重疾險》

• 醫(yī)療險：《一文讀懂醫(yī)療險》

• 意外險：《一文讀懂意外險》

• 定期壽險：《一文讀懂定期壽險》

看了上面的文字，你就不會問深藍君如下這些問題了：

• 為什么醫(yī)療險不能代替重疾險？

• 重疾險已含身故責任，還要買定壽嗎？

• 為什么返還型意外險并不值得買？

• 其他..........

你對保險的困惑，其實深藍君早已經(jīng)為你解答好了，就等著你的到來。

五、寫在最后：

古代金融市場不發(fā)達，如果發(fā)生了饑荒或者重疾，普通百姓只能通過破產(chǎn)，賣掉自己賴以生存的土地來獲得自救。

而現(xiàn)在，我們可以通過保險這種金融產(chǎn)品，很輕松的轉(zhuǎn)移掉我們自己的風險，一份合理的保險規(guī)劃，絕對是家庭財務安全的基石。