案例：兩張信用卡湊齊首付款
28歲的余先生看中了一套二手房，首付款需要50萬元，他拿出全部積蓄，再加上東拼西湊，還差4萬多元。如果不能及時籌足首付款，房主可能會轉(zhuǎn)賣他人，情急之下的余先生想到了透支信用卡來補齊余款。當(dāng)他去銀行柜臺辦理時，工作人員告訴他，透支取現(xiàn)利息太高，推薦他使用銀行推出的信用卡分期貸款來籌集資金。
余先生持有該銀行的信用卡的額度是3萬元，申請通過后，銀行將額度的80%即2.4萬元劃到他的借記卡名下。這筆錢可以分1年12期還清，加上手續(xù)費，每個月大概要還2000多元，完全在余先生的承受能力之內(nèi)。隨后，余先生用手里另一家銀行的信用卡，以同樣方式借到1.6萬元的貸款，終于補齊了4萬元的首付缺口。
記者了解到，目前這項業(yè)務(wù)已成為小額資金貸款者的新寵，尤其是在裝修、購車、大宗消費、出國深造等消費支出上。各銀行也是極力推薦。這種被業(yè)內(nèi)人士稱之為信貸趨緊下的"曲線放貸"，由于申請額度最高不會超過10萬元，銀行方面的風(fēng)險也很小。
雖然，一般發(fā)卡行會要求這類貸款不得用于購房或是炒股，但是最終流入哪里，并沒有辦法監(jiān)控。相反，有些炒股人士更加熱衷以此來籌資，"與其到民間商戶去非法借貸，不如直接用信用卡去銀行貸款，可以分期償還，沒有利息。"股民王先生對記者說。
調(diào)查：費用隨還款期限長短而定
目前，多家銀行的信用卡中心都開展了這項業(yè)務(wù)，比如光大銀行的"樂惠金"、華夏銀行的"易達金"、 興業(yè)銀行的"隨興貸"、中信銀行的"隨意借"，以及廣發(fā)銀行的"財智金"等。由于銀行信用卡中心與其個人信貸部是分開的，所以這類貸款不占用銀行信貸的額度，也幾乎不受目前趨緊的貨幣政策影響。
據(jù)了解，只要持卡人持卡達到1年以上且信用記錄良好，都可以申請此項業(yè)務(wù)。申請通過后，由銀行將核準(zhǔn)的資金轉(zhuǎn)入持卡人指定的借記卡賬戶中，一般只需要三四個工作日。關(guān)于申請的最高額度，不同銀行也不一樣，一般銀行是80%-90%，個別銀行可以調(diào)至100%。
例如，中信銀行的"隨意借"分期業(yè)務(wù)規(guī)定，貸款的上限不得超過信用卡額度的80%，下限是1000元?？晒┻x擇的分期方式有6、12、24、36期4種，每月需要支付的手續(xù)費依次為交易金額的0.78%、0.77%、0.76%、0.76%。打個比方，如果貸款2.4萬元分為6期來還，每月應(yīng)付手續(xù)費為187.2元，加上應(yīng)還本金4000元，每月共需還款4187.2元。
可以說，"免息，可分期償還"是信用卡貸款的兩大優(yōu)勢，也是它與信用卡透支取現(xiàn)的根本區(qū)別。另外，用信用卡透支取現(xiàn)，額度最多只有信用額度的50%，且單日最多只能提取2000元，而信用卡貸款則可一次性支取。
銀行信用卡分期貸款手續(xù)費率一覽
發(fā)卡行 可分期期限 對應(yīng)手續(xù)費費率
光大 1，3，6，9，12，24 1.8%，3%，4.5%，6%，8%，12%（一次性）
華夏 3，6，12，24，36 0.75%（每月）
興業(yè) 1，3，6，12，24 1%，2.4%，4.5%，9%，18%（一次性）
中信 6，12，24，36 0.78%，0.77%，0.76%，0.76%（每月）
廣發(fā) 6，12，18，24 0.75%（每月）
建行 3，6，12，18，24 0.7%、0.6%、0.6%，0.6%，0.6%（每月）
工行 3，6，9，12，18，24 1.65%，3.6%，5.4%，7.2%，11.7%，15.6%（一次性）
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