哈姐先問大家一個問題——
有兩個職員：
小張，男，今年25歲，月薪10000，每個月交800塊錢的養(yǎng)老保險。
小花，女，今年30歲，月薪15000，每個月交1200塊錢的養(yǎng)老保險。
假如之后，小花的工資一直是小張的1.5倍，他們退后后分別能領(lǐng)的養(yǎng)老金是多少呢？
大概，也許……小花也是小張的1.5倍？
養(yǎng)老保險交的多，養(yǎng)老金就拿得多！可是真的是這樣的嗎？
咱們在退休后領(lǐng)取的養(yǎng)老金由兩部分組成。這里有3個公式——
（1）養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金 個人賬戶養(yǎng)老金
（2）基礎(chǔ)養(yǎng)老金=全?。ㄊ校┥夏甓壬鐣骄べY*（1 本人平均繳費指數(shù)）÷2*繳費年限*1%
每個?。ㄊ校┟疵磕甓紩忌夏晟鐣骄べY。不過本人平均繳費指數(shù)算起來比較復(fù)雜，在此，大家可以善用網(wǎng)上的計算器進行計算。
（3）個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶養(yǎng)老金余額÷計發(fā)月數(shù)
是不是看得一頭霧水？沒事，我們舉個例子就非常簡單了！
以小張為例——
從25歲開始繳養(yǎng)老保險，每個月交800，65歲正常退休，當?shù)氐钠骄べY為5000元，假設(shè)在未來的40年，小張的工資漲幅與社會平均工資漲幅完全一致，每年上漲10%。
那么，到了65歲退休的時候，小張的個人賬戶養(yǎng)老金余額將會達269.5萬
小張每月能夠領(lǐng)取的個人賬戶養(yǎng)老金=269.5÷101=2.7萬元
小張每月能夠領(lǐng)取的基礎(chǔ)養(yǎng)老金為2.5萬元
因此，小張每月能夠領(lǐng)取的養(yǎng)老金總額為5.2萬元，但是由于個人賬戶養(yǎng)老金僅激發(fā)101個月，所以在第102個月開始，小張每月的養(yǎng)老金會銳減。
那么小花能夠拿到的養(yǎng)老金又是多少呢？
用同樣的方式計算，小花將于64歲退休。
個人賬戶養(yǎng)老金=253.8÷109=2.3萬元
基礎(chǔ)養(yǎng)老金為2.3萬元，每月能夠領(lǐng)取的養(yǎng)老金總額為4.6萬元
這里提示一點，不同退休年齡的計發(fā)月數(shù)是不一樣的哦，具體可見下表——
小伙伴們是不是驚呆了！
小花每個月比小張多交一半，領(lǐng)到的養(yǎng)老金居然比小張還少，究竟是什么決定了養(yǎng)老金收入呢？怎么繳納才能最大程度地增加養(yǎng)老金收入？
雖然上面的例子中每年6%的工資漲幅一直持續(xù)到退休，稍微有些夸張了，但是在例子中，我們還是能夠看出，影響最終養(yǎng)老金收入的因素主要就是以下幾個。
（1）繳費年限；（2）當?shù)厣鐣骄べY；（3）繳費基數(shù)；（4）退休年齡
其中，繳費年限的影響最大，小張比小花多交了1年，每月就可以多領(lǐng)6000元，如果多交了10年呢？
其次，當?shù)厣鐣骄べY的影響也很重要。當?shù)厣鐣骄べY增大一倍，基礎(chǔ)養(yǎng)老金金額就會增大一倍；
繳費基數(shù)和退休年齡的影響反倒不是那么明顯了。小花的繳費基數(shù)是小張的1.5倍，但是最后領(lǐng)取的養(yǎng)老金卻還沒有小張高。
退休年齡的影響范圍主要是計發(fā)月數(shù)，小花64歲退休，雖然每月拿到的錢少，但是計發(fā)月數(shù)卻比小張多了8個月。
所以，分析了影響因素后，我們就能夠比較簡單地得出提升養(yǎng)老金收入的策略了。
哈姐已經(jīng)幫你總結(jié)了——
（1）盡量不要斷繳養(yǎng)老保險，繳費時間越長，拿到的養(yǎng)老金越多。
（2）要在發(fā)達地區(qū)退休，養(yǎng)老金待遇的高低與當?shù)厣鐣骄べY高低掛鉤非常密切，每個地方的平均工資有高有低，在高的發(fā)達地區(qū)退休，能夠拿到的養(yǎng)老金越多。前提是一定要繳滿15年，而且在當?shù)乩U滿10年。
（3）努力提升個人收入，個人收入提升了，繳費的基數(shù)就相應(yīng)提升，個人的賬戶余額也就比較高。
（4）提前退休會影響每月養(yǎng)老金收入，因為退休年齡會影響計發(fā)月數(shù)，在個人賬戶余額確定的情況下，提前退休也就意味著每月拿到手的養(yǎng)老金會比較少。
