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我周一寫百萬醫(yī)療險的時候，就猜到不少朋友搞不清楚百萬醫(yī)療險和重疾險的區(qū)別，會認為百萬醫(yī)療險比重疾險好，多便宜啊，一年才幾百塊。
在現(xiàn)實生活中，我也遇到過同樣的問題，甚至有一些還蠻讓人遺憾的事情。我記得曾經(jīng)有朋友本身是要買重疾險的，但不知道怎么回事，買成了年金保險捆綁一個醫(yī)療險，非說醫(yī)療險什么都報銷，上百萬的保障，要比重疾險幾十萬的保障，劃算多了。然而，她實際需要的保障是重疾保障??！
唉，先說結(jié)論吧，重疾險是非常重要的保障，醫(yī)療險是重疾險的補充說明。
02
其實搞清楚，并不難，只要我們稍微花點時間去理解下重疾險和醫(yī)療險各自的特性就知道了。
1、我們要弄清楚生一場重病到底要花多少錢
凡事認為生場重病，靠社保和醫(yī)療險就能扛過去的人，我一方面慶幸這些朋友家里真沒有遇到什么大病的磨難，單純的認為生病只是看病治療的事情，另一方面是希望這些朋友有機會去真實了解下“重病拖垮一個家庭”的真相，你會知道家里有人得了重疾有多可怕。
早幾年，我也是很單純的人，以為生個重疾，靠社保和儲蓄，應(yīng)該夠用的。等到我家庭真的遇到這個情況，全懵了。
真的生了重疾，家里整個生活都會發(fā)生巨大的影響，去一線城市找最好的醫(yī)院做治療是首選，很可能異地一住就是個把月，這是一筆不小開支，醫(yī)院里看病治療手術(shù)都是錢，社保是可以報，醫(yī)療險也可以理賠，但總歸要自己先掏真金白銀支付吧，等出了院再回老家報銷。
家人要照顧病人，至少有一個成年人的工作會受到很大的影響，就像當(dāng)年我爸為了照顧我媽，就放棄了年薪三四十萬的工作，全職照顧，這一路上，各種波折，最后職場再也回不去了?？祻?fù)的日子，打針吃藥是一筆漫長且巨大的開支，日常起居各種照料也是一筆錢。
那時候我慶幸自己的經(jīng)濟收入還不錯，也沒有什么房貸壓力，他們的養(yǎng)老金也相對充足。否則，家里已經(jīng)很亂了，再來點其他債務(wù)壓力，真的想都不敢想有多可怕。
所以在生病這事情上，醫(yī)院的開支只不過是冰山一角，遇到很多漫長治療期的重疾，病人遭罪，照顧者也是犧牲巨大，巨大的經(jīng)濟損失是無法預(yù)估的。
2、再從重疾險和醫(yī)療險的理賠方式看資金的使用模式
通常一個人重疾險保障在50萬左右夠用，醫(yī)療險承諾的保障是300萬到600萬，看起來醫(yī)療險很厲害，而且價格超便宜才幾百元。但是，我們要注意，它們的理賠方式是完全不同的。
重疾險是一次性理賠，只要是符合保單的理賠要求，那么保險公司接到報案后，按照流程會一次性支付保額到指定的賬戶。
假設(shè)某人買了一份50萬的重疾險，真的發(fā)生重疾（且符合保單的理賠要求），保險公司會直接賠給他50萬。如果他買了一份50萬的重疾險，還有一份30萬的重疾險，那么兩家保險公司都會賠付，他會一次性到賬80萬。
這筆錢的用途是他自由支配的，可以選擇在國內(nèi)治療，也可以選擇出國治療，可以選擇保守治療，也可以選擇積極治療，也可以用于康復(fù)期的所有生活開支，旅行散心，在極端點，不治療直接留給孩子，也沒有保險公司過問。
醫(yī)療險就完全不同了，保單里會說的很明確，他只是解決醫(yī)療費用上開支，家人的工資損失、康復(fù)期買各種昂貴的營養(yǎng)品、家里的房貸、孩子的教育等等，這些費用不涵蓋的。
就是說，醫(yī)療險只是專注在治病這件事上，而且醫(yī)療險的保險方式是有嚴格規(guī)定的，先報什么，后報什么，有些可以報銷，有些不能報銷。因為是報銷的方式來理賠，就意味著治療的時候是自己掏錢先支付，其次醫(yī)療險無論怎么報銷，它的金額加上社保的金額，不可能超過當(dāng)年治療的總金額。
3、從續(xù)保方式來看各自的不同
重疾險是長期險，無論是返還型還是消費型，大多是要交20年或者30年的，自保單生效的時候起，每年交一次，保費不變。下一年要交保費前，只要提前在銀行卡把錢存進去，到日子，保險公司自動把錢從銀行劃走。
因為是長期險，所以在投保的時候就已經(jīng)約定好后面很多年的保障，只要按時繳費，合同就會一直有效，保費也不會變化，保單也不會因為當(dāng)事人的身體情況、社會的通貨膨脹而發(fā)生改變。
醫(yī)療險是短期險，絕大多數(shù)都是一年期的，它最大的變數(shù)就是不能保證續(xù)保，那些承諾不會因為個人健康狀況而單獨終止合同和單獨調(diào)整費率的產(chǎn)品，在保單中會注明，未來存在因為整體醫(yī)療水準(zhǔn)的變化、產(chǎn)品賠付會有費率調(diào)整的可能。那么醫(yī)療險在產(chǎn)品穩(wěn)定性上，是肯定不如重疾險那么有保障的。
這里還要拿費率說明下，重疾險采用的是均衡費率，所以每一年交的錢是一樣的，而醫(yī)療險采用的是自然費率，就是說保費會隨著保險人年齡的增加而變貴。
大家只要打開支付寶里的好醫(yī)保頁面，拉到最下面會有“查看全部費率表”，你點進去就會看到，年紀越大，保費就越高。所有的醫(yī)療險產(chǎn)品頁面都會附“費率表”，用的就是自然費率。
所以用醫(yī)療險來替代重疾險，是非常不合適的行為，等于用一個不穩(wěn)定的產(chǎn)品，替代了一個更穩(wěn)定的保障方式。
合理的做法是，先重疾險，后醫(yī)療險。記住，醫(yī)療險是重疾險的一種補充保障。
03
對了，在商業(yè)保險這件事情上，我還常常接觸到一種令我哭笑不得的情況——帶著慪氣的情緒去看待保險。要么就一口咬定商業(yè)保險都是騙子，反正死活都不買，要么就專門挑刺，慪氣式地說就因為某某細節(jié)做得不好，我就不買。
這種情況能怎么辦呢？強勸是適得其反的，只能等他自己慢慢轉(zhuǎn)變想法，或者商業(yè)保險的普及率變高。
后臺有朋友說自己的另一半怎么都不認可商業(yè)保險，該怎么辦？我的建議是，先把自己的保障做好，他慪氣你不能也跟著慪氣。更好的方式是，你自己多了解商業(yè)保險的基礎(chǔ)知識，當(dāng)你的另一半質(zhì)疑商業(yè)保險的時候，你會知道他在什么環(huán)節(jié)上有擔(dān)憂，你能解答的部分越來越多，他就越能慢慢改變想法。
對于挑刺這事，我是覺得這樣的朋友是希望有一個保險公司為自己量身定制一個最完美的保險，即全面保障自己的所有風(fēng)險，還便宜劃算，還能分紅理財。這個想法越早放下，越可以正確看到商業(yè)保險，并且及早為自己做好保障。
這世界上沒有一款保險產(chǎn)品是十全十美的，符合所有人的要求和標(biāo)準(zhǔn)，只能是我們?nèi)ミx擇一個最大限度保障未來最嚴重風(fēng)險的產(chǎn)品。一些覆蓋不了的小風(fēng)險本身我們自己也能扛下。在小細節(jié)上慪再多的氣，你只能一再浪費自己的時間，拖到最后，年紀大了，風(fēng)險大了，保險也不好買了，最后所有風(fēng)險都是自己擔(dān)著。
好，這一期保險小科普就寫到這里，希望我們都能夠多花點時間，去了解商業(yè)保險的基礎(chǔ)知識，并且能夠更客觀看待商業(yè)保險的方式，畢竟人人都無法回避風(fēng)險，怎么保障自己，決定權(quán)在自己手上。
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