隨著最近新冠疫情的蔓延，很多朋友所處的行業(yè)都受到比較大的影響，比如旅游、餐飲、外貿(mào)、影視，嚴(yán)重的，收入急劇下降導(dǎo)致個人資金出現(xiàn)周轉(zhuǎn)不靈的情況。
原本指望著每月工資和提成，支付房貸車貸的，平時沒有預(yù)留應(yīng)急資金，突然接不上了。
急用錢，不想拉下臉找親戚朋友援救，更不想被亂七八糟的小貸公司宰，咋辦呢？
小寶告訴大家，其實只要你手上有長期險，不管是重疾險、分紅險還是年金險，里面都“藏”了一筆錢，等著你隨時調(diào)用
而且保單持有得越久，這筆錢就越多，是啥呢？
不賣關(guān)子，這筆錢就是你保單的「現(xiàn)金價值」。
現(xiàn)金價值是啥？
在正常情況下，現(xiàn)金價值其實只跟「退保」這個動作有關(guān)。
買了保險，猶豫期之后，如果哪天不想要了，申請退保，退回來的就是現(xiàn)金價值，而不是全額的保費。
為啥是現(xiàn)金價值，而不是全額保費呢？
因為保險公司承保風(fēng)險是有成本的，即便前期我們沒有發(fā)生過風(fēng)險，保險公司也是付出了成本的，比如保險公司的運營成本、發(fā)給保險業(yè)務(wù)員的傭金提成等等。
因此，現(xiàn)金價值≈已交保費-各種運營成本+剩余保費所產(chǎn)生利息。
當(dāng)然，由于有利息，現(xiàn)金價值也并不一定比我們已交的保費要少。
像有些產(chǎn)品，前期我們把保費先交完了，保險公司拿著本金不斷投資生息，往往在幾年或十幾年之后就能反超已交總保費。
（某消費型重疾險情況）
具體能不能反超保費，什么時候反超，不同的產(chǎn)品不一樣。
總之不管高低，簡單來說現(xiàn)金價值就代表了我們保單目前的價值。
它就像房子車子一樣，屬于投保人的個人財產(chǎn)，隨時可以通過售賣或者退保進行變現(xiàn)。
可是，就像房子賣了就沒地方居住一樣，保單退保也就沒有保障了。
既想保留保險，又想使用這個現(xiàn)金價值咋辦呢？
很多人不知道，其實我們可以把它當(dāng)作抵押物，向金融機構(gòu)進行貸款，比如銀行或保險公司，就像把房子抵押給銀行貸款一樣。
只要你的保單上有這么一條，就行——
（相伴一生年金險保單截圖）
怎么申請？利息高嗎？
申請保單貸款其實并不復(fù)雜，有的通過官方微信公眾號或APP直接申請就可以了，比如中國人壽的，小寶同學(xué)買房的時候首付還差一點就用過，申請當(dāng)天就到賬。
有的則需要打保險公司的客服電話申請，按要求提交所需資料就可以了，比如「保單、身份證、貸款申請書」之類的，客服都有指引。
至于保單貸款的利息，大家并不用擔(dān)心，沒有什么套路和暗坑，年化利率都在4~7%之間，一般跟銀行半年期貸款基準(zhǔn)利率掛鉤，上下有點浮動。
像之前推薦的兩款年金險，相伴一生和復(fù)星星頤，弘康人壽的相伴一生是4.5%，復(fù)星星頤的是5.4%。
這個利率跟很多人的房貸都差不多了，香不香，問問申請過微粒貸和借唄的朋友就知道
需要注意的是，同一家保險公司，不同類型的保險產(chǎn)品，利率會有所區(qū)別。
（官網(wǎng)公示）
具體是多少，跟保險公司客服申請的時候就能看到了，不是固定的，會隨市場情況變化。
可以貸多少？能貸多久？
像我們大陸的保險，保單貸款的金額一般都是統(tǒng)一的——
貸款額度，最高不超過現(xiàn)金價值的80%。
比如這份相伴一生年金險，在第10年的現(xiàn)金價值是78730，如果進行保單貸款，最多可以貸62984。（78730×80%）
所以不是想貸多少就能貸多少滴，得看你的“抵押物”值多少錢。
另外，關(guān)于貸款的期限也有要求，一般最長不能超過180天，180天內(nèi)要還清本息。
期限不算長，但好在還清之后可以再貸出來，應(yīng)應(yīng)急不在話下~
只要按時還款，不管是壽險、重疾險、分紅險、年金險還是萬能險，該怎么保障就怎么保障，該怎么分紅就怎么分紅。
當(dāng)然，肯定也會有逾期還不上的情況。
180天到期后，要是沒有按時歸還本金和利息，那么保險公司就會把這個本息和當(dāng)做本金重新計算。
比如小明貸了5萬塊，180天后要歸還5.1萬，小明沒還上，保險公司就會把這5.1萬當(dāng)做本金重新計息。
當(dāng)本息和超過保單的現(xiàn)金價值，小明用于保單貸款的保單就會中止，保單也就失去保障功能了。
如果要想讓保單恢復(fù)效力，則要在2年內(nèi)補繳費用申請復(fù)效。
錢可不是白借的，一定要量力而為。
當(dāng)心一個套路
保單貸款是一個大體的總稱，細(xì)分下來還有「抵押貸款」和「信用貸款」。
小寶上面所說的這種，通過向保險公司直接申請，根據(jù)現(xiàn)金價值計算貸款額度，利率在4~7%之間的，屬于第一種，抵押貸款。
而大家朋友圈常見的那類「保單貸」，大多屬于第二種，信用貸。
信用貸和抵押貸的區(qū)別是，一般信用貸的貸款額度會高一些，能貸年繳保費的20倍左右，比如年繳保費1萬，可以申請貸20萬。
但相應(yīng)的，這類信用貸的利息會更高。
表面看月息只有6厘不算高，實際算下來，年化利率高達(dá)14%，套路跟小寶之前說的信用卡分期還款一樣，不劃算。（點擊藍(lán)色字體可以回顧）
所以貸款之前一定要看清楚，需要高額信用貸的話，保單貸并不一定是最好的選擇，可以看看各大銀行的信用貸，比如招行閃電貸、工行融e借、建行快貸等等。
總之記住一句話，保單的現(xiàn)金價值也是我們個人財產(chǎn)的一部分，有必要的話，也可以用來江湖救急
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