消費(fèi)者銀行卡被盜刷37萬余元
索賠官司打了4年多
一審二審再審
打到了省高院
1
半天時(shí)間
銀行卡被盜刷401筆
共計(jì)37萬余元
11月24日，這場(chǎng)維權(quán)官司終于以消費(fèi)者勝訴、銀行敗訴而告終。
事情還得從4年多前說起。2016年9月17日，遼寧省朝陽市消費(fèi)者于某突然發(fā)現(xiàn)，自己的農(nóng)業(yè)銀行金穗借記卡賬戶余額竟然少了37萬多元，他立即報(bào)警，并通知銀行卡客服凍結(jié)銀行卡。
于某查詢了解到，2016年9月14日晚20點(diǎn)42分至2016至9月15日11點(diǎn)16分，他的農(nóng)行卡賬戶在網(wǎng)上連續(xù)發(fā)生401筆交易，其中397筆交易是通過受理機(jī)構(gòu)為WorldPay向賬號(hào)為83×××03的消費(fèi)合計(jì)369828元，還有4筆交易是通過受理機(jī)構(gòu)為中移電子商務(wù)有限公司支付了2478元，401筆交易合計(jì)在原告賬戶支付金額為372306元。
資料圖。圖文無關(guān)
隨后，于某向農(nóng)行開卡網(wǎng)點(diǎn)（以下簡(jiǎn)稱農(nóng)行）索賠。農(nóng)行表示，401筆交易均向于某預(yù)留的手機(jī)號(hào)碼發(fā)送了短信提醒信息。于某則表示，未收到任何短信提醒信息，且自己沒有丟失密碼，也從來沒有將密碼告知他人。
經(jīng)多次與農(nóng)行協(xié)商，對(duì)方只同意部分賠款。交涉無果，于某將農(nóng)行告上了法院，請(qǐng)求法院判令農(nóng)行賠償銀行卡被盜刷的全部損失。
2
一審
認(rèn)定被盜刷事實(shí)
判令銀行賠付全部損失
一審法院審理認(rèn)為，綜合現(xiàn)有事實(shí)，能夠證明于某銀行卡的資金372306元是通過快捷支付被盜刷的。農(nóng)行未提供證據(jù)證實(shí)原告有惡意串通作案，故意泄露自己銀行卡卡號(hào)、銀行卡密碼、身份號(hào)碼等信息的事實(shí)，應(yīng)承擔(dān)舉證不能的法律后果。經(jīng)審查并結(jié)合相關(guān)事實(shí)，法院認(rèn)為涉案銀行卡內(nèi)資金被盜具有高度可能性，被盜事實(shí)可以認(rèn)定。
法院審理認(rèn)為，被告向犯罪嫌疑人支付款項(xiàng)構(gòu)成不適當(dāng)履行行為，對(duì)原告不產(chǎn)生法律效力。我國(guó)《合同法》在違約責(zé)任歸責(zé)原則上采取的嚴(yán)格責(zé)任原則，不論違約的當(dāng)事人主觀上有無過錯(cuò)，只要不是依照合同約定和法律規(guī)定可以免責(zé)的事由，就必須承擔(dān)違約責(zé)任，農(nóng)行應(yīng)當(dāng)賠付原告因此造成的損失。
一審法院作出判決，判令農(nóng)行全額賠償原告損失372306元，并支付相應(yīng)利息。
資料圖。圖文無關(guān)
3
二審
法院認(rèn)為消費(fèi)者
交易信息保管有一定過失
判令銀行賠付九成損失
農(nóng)業(yè)銀行不服一審判決，提起上訴。
二審法院審理認(rèn)為，綜合現(xiàn)有事實(shí)，應(yīng)認(rèn)定于某銀行卡資金372306元是通過網(wǎng)絡(luò)支付被盜刷。
根據(jù)有關(guān)規(guī)定，“客戶銀行賬戶與第三方支付機(jī)構(gòu)首次建立業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)時(shí)，應(yīng)經(jīng)雙重認(rèn)證，即客戶在通過第三方支付機(jī)構(gòu)認(rèn)證同時(shí)，還需要通過商業(yè)銀行的客戶身份鑒別。賬戶所在銀行應(yīng)通過物理網(wǎng)點(diǎn)、電子渠道或其他有效方式直接驗(yàn)證客戶身份，明確雙方權(quán)利與義務(wù)?！蓖瑫r(shí)，商業(yè)銀行通過電子渠道驗(yàn)證和辨別客戶身份，應(yīng)采用雙（多）因素驗(yàn)證方式對(duì)客戶身份進(jìn)行鑒別，對(duì)不具備雙（多）因素認(rèn)證條件的客戶，其任何賬戶不得與第三方支付機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)聯(lián)系。
法院審理認(rèn)為，農(nóng)行不能提供相應(yīng)證據(jù)證明于某銀行賬戶與第三方支付機(jī)構(gòu)首次建立業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)時(shí)，完成了商業(yè)銀行的客戶身份鑒別工作，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的不利后果。此外，在于某賬戶與第三方支付平臺(tái)交易出現(xiàn)明顯異常的情況下，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)并合理處置，也應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。
資料圖。圖文無關(guān)
與一審不同的是，二審法院認(rèn)為于某也存在一定的過錯(cuò)。法院審理認(rèn)為，第三方支付平臺(tái)與銀行卡綁定及消費(fèi)如果不是于某本人操作，則存在高度可能性是由于某被自身操作不當(dāng)將相應(yīng)重要交易信息泄露引起，本案應(yīng)認(rèn)定于某在保管借記卡相關(guān)重要交易信息上存在一定過錯(cuò)。此外，于某雖辯稱未收到銀行的短信通知，但未能提交反駁證據(jù)，應(yīng)認(rèn)定銀行完成了相應(yīng)的短信通知義務(wù)，其未能在賬戶發(fā)生異常后，第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)并通知銀行，也存有一定過錯(cuò)。
二審法院審理認(rèn)為，保護(hù)存款安全是儲(chǔ)戶和銀行雙方共同的義務(wù)，農(nóng)行作為專業(yè)大型金融機(jī)構(gòu)，相對(duì)于儲(chǔ)戶，在資金、知識(shí)、設(shè)備、技術(shù)等方面更有條件防范不法分子利用第三方交易平臺(tái)實(shí)施犯罪，但農(nóng)行在合同履行過程中卻多處未盡到相應(yīng)義務(wù)。
二審法院結(jié)合實(shí)際情況，酌定雙方對(duì)涉案借記卡中的損失分別承擔(dān)90%、10%的責(zé)任，判令農(nóng)行賠償于某被盜刷損失335,075.4元（372,306元×90%）及相應(yīng)利息。
4
再審
省高院認(rèn)為農(nóng)業(yè)銀行
在合同履行過程中未盡相應(yīng)義務(wù)
終審判令賠償九成損失
農(nóng)行不服二審判決，向遼寧省高級(jí)人民法院申請(qǐng)?jiān)賹彙?/p>
遼寧省高院審查認(rèn)為，再審申請(qǐng)人農(nóng)業(yè)銀行提出，于某認(rèn)為自己的銀行卡被盜刷并已報(bào)警，該事件屬于刑事案件范疇，儲(chǔ)戶的損失應(yīng)由盜刷人賠償?shù)囊庖?，本院不予采納。
遼寧省高院審理認(rèn)為，于某是基于與農(nóng)業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄存款合同關(guān)系提起的訴訟，基于儲(chǔ)蓄存款合同應(yīng)承擔(dān)民事責(zé)任與他人利用銀行卡實(shí)施盜刷行為應(yīng)承擔(dān)的刑事責(zé)任并不是同一法律關(guān)系。依照《合同法》第一百二十一條的規(guī)定，公安機(jī)關(guān)是否偵破本案并不影響于某通過民事訴訟要求農(nóng)業(yè)銀行承擔(dān)民事責(zé)任，農(nóng)業(yè)銀行承擔(dān)責(zé)任后，可依法向有關(guān)責(zé)任人追償。
遼寧省高院審理認(rèn)為，于某的銀行卡在中移電子商務(wù)有限公司產(chǎn)生的2478元的四筆交易，農(nóng)業(yè)銀行均向于某預(yù)留的手機(jī)號(hào)碼發(fā)送驗(yàn)證碼，后發(fā)生向第三方平臺(tái)提供驗(yàn)證碼進(jìn)行支付，該四筆交易的2478元的不利后果應(yīng)該由于某自行負(fù)擔(dān)。
遼寧省高院審理認(rèn)為，保護(hù)存款安全是儲(chǔ)戶和銀行雙方共同的義務(wù)，再審申請(qǐng)人農(nóng)業(yè)銀行作為金融機(jī)構(gòu)，對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)及危險(xiǎn)的發(fā)生負(fù)有防范和制止的義務(wù)，對(duì)自身的服務(wù)設(shè)施、設(shè)備的性能、服務(wù)技術(shù)等方面更有條件防范不法分子利用第三方交易平臺(tái)實(shí)施犯罪，但農(nóng)業(yè)銀行在合同履行過程中卻未盡到相應(yīng)的義務(wù)，二審法院確定農(nóng)業(yè)銀行和于某對(duì)涉案借記卡中的損失分別承擔(dān)90%、10%的責(zé)任適當(dāng)。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)先承擔(dān)賠付被申請(qǐng)人于某被盜刷的332,845.2元（369,828元×90%）的賠償責(zé)任。
《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》了解到，2020年11月24日，遼寧省高院最終作出判決，判令農(nóng)業(yè)銀行承擔(dān)賠付被申請(qǐng)人于某被盜刷的332845.2元（369,828元×90%）的賠償責(zé)任。
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來源/中國(guó)消費(fèi)者報(bào)·中國(guó)消費(fèi)網(wǎng)
記者/湘江
編輯/裴瑩
監(jiān)制/何永鵬 田珍祥
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