在風(fēng)控技術(shù)、業(yè)務(wù)場(chǎng)景和大數(shù)據(jù)這些方面的條件基本具備的條件下，我們重點(diǎn)關(guān)注“流程閉環(huán)如何形成”這個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題。
傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)獲客渠道相對(duì)簡(jiǎn)單，相關(guān)業(yè)務(wù)場(chǎng)景搭建更多是直接以客戶(hù)辦理信貸業(yè)務(wù)的訴求作為起點(diǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮下，各類(lèi)生活消費(fèi)的O2O平臺(tái)以自身業(yè)務(wù)出發(fā)開(kāi)始往金融領(lǐng)域拓展，而銀行等金融機(jī)構(gòu)也開(kāi)始設(shè)計(jì)更復(fù)雜靈活的授信、支付、以及風(fēng)險(xiǎn)緩釋的方式，將業(yè)務(wù)場(chǎng)景解構(gòu)并增加各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)控制手段。因此在傳統(tǒng)的企業(yè)授信、個(gè)人信用卡、房貸、消費(fèi)貸等基礎(chǔ)上，市場(chǎng)上現(xiàn)在能看到各類(lèi)消費(fèi)場(chǎng)景下的透支業(yè)務(wù)、小微企業(yè)靈活的供應(yīng)鏈金融等等，其創(chuàng)新點(diǎn)總結(jié)而言就是深入業(yè)務(wù)場(chǎng)景，獲取客戶(hù)信息，通過(guò)風(fēng)控技術(shù)手段來(lái)識(shí)別客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)在特定場(chǎng)景下考慮抵質(zhì)押品的風(fēng)險(xiǎn)緩釋作用。
銀行與各類(lèi)平臺(tái)機(jī)構(gòu)甚至第三方合作，主要希望實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的流程閉環(huán)，即：
1.通過(guò)改造業(yè)務(wù)場(chǎng)景使其包含各種金融控制環(huán)節(jié)以及有目的的數(shù)據(jù)獲取；
2.將客戶(hù)信息進(jìn)行結(jié)構(gòu)化轉(zhuǎn)換為大數(shù)據(jù)資產(chǎn)；
3.應(yīng)用大數(shù)據(jù)資產(chǎn)及機(jī)器學(xué)習(xí)等統(tǒng)計(jì)學(xué)技術(shù)構(gòu)造風(fēng)控模型并分析策略應(yīng)用；
4.再回到業(yè)務(wù)場(chǎng)景中進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)把控，如客戶(hù)的預(yù)篩選、申請(qǐng)的差異化增信需求、額度核定、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和定價(jià)的差異化、風(fēng)險(xiǎn)緩釋要求等。
從信貸流程的角度，在閉環(huán)充分形成的情況下，客戶(hù)的起點(diǎn)通常會(huì)前置在進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的業(yè)務(wù)場(chǎng)景之時(shí)。因此在越來(lái)越多的非開(kāi)放式申請(qǐng)的信貸業(yè)務(wù)模式下，通常會(huì)存在基于業(yè)務(wù)場(chǎng)景數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)的客戶(hù)篩選模型，如客戶(hù)平臺(tái)活躍程度的模型、客戶(hù)自身等級(jí)評(píng)估（或者一些會(huì)員價(jià)值評(píng)估）的模型、與信貸行為關(guān)聯(lián)分析的信用模型、與投訴或欺詐等特殊案例關(guān)聯(lián)的特例處理模型、與特定消費(fèi)需求掛鉤的精準(zhǔn)客群定位模型等等。所有這些模型可對(duì)業(yè)務(wù)場(chǎng)景下的存量客戶(hù)進(jìn)行預(yù)先篩選，形成可以授信的白名單，并由平臺(tái)進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)的觸客，一方面實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，另一方面在防范欺詐的同時(shí)還完成了前置風(fēng)險(xiǎn)篩選的工作。
在信貸申請(qǐng)階段，傳統(tǒng)風(fēng)控技術(shù)能夠?qū)徟?、核額、定價(jià)三方面做較好的風(fēng)險(xiǎn)把控，而因?yàn)殚]環(huán)的形成，對(duì)客戶(hù)信息的了解工作能夠提前，使得傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)時(shí)諸如手續(xù)辦理工作的不連續(xù)、資料填寫(xiě)的繁瑣、審批效率低下等等弊端都能得到改善，因此當(dāng)下行業(yè)環(huán)境中非常容易看到例如全線上化的手續(xù)辦理、極少量的申請(qǐng)信息填寫(xiě)、對(duì)大比例客戶(hù)的全自動(dòng)的業(yè)務(wù)審批（秒批）。
在貸后的客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控環(huán)節(jié)中，因?yàn)樾刨J業(yè)務(wù)和平臺(tái)業(yè)務(wù)場(chǎng)景進(jìn)一步的緊密結(jié)合，當(dāng)客戶(hù)出現(xiàn)各類(lèi)業(yè)務(wù)場(chǎng)景的行為異常，都可以根據(jù)之前使用于預(yù)篩選的各類(lèi)模型持續(xù)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行評(píng)估，并在應(yīng)用策略中發(fā)現(xiàn)客戶(hù)評(píng)估處于預(yù)警狀態(tài)時(shí)，可提前對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制；對(duì)于有抵質(zhì)押品的信貸產(chǎn)品，流程閉環(huán)能夠更早的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)緩釋類(lèi)資產(chǎn)進(jìn)行監(jiān)控，在客戶(hù)違約時(shí)降低實(shí)際損失比例；與此同時(shí)，只要客戶(hù)出現(xiàn)信貸逾期行為，均可根據(jù)其嚴(yán)重程度進(jìn)行平臺(tái)業(yè)務(wù)場(chǎng)景中的客戶(hù)權(quán)限管制，使其作為無(wú)形抵押資產(chǎn)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行約束；在催收工作中，也會(huì)因?yàn)榭蛻?hù)場(chǎng)景的使用粘性而更容易觸達(dá)客戶(hù)。
上述的這些個(gè)重要環(huán)節(jié)，即是在場(chǎng)景下將大數(shù)據(jù)用于風(fēng)控環(huán)節(jié)的價(jià)值輸入，也會(huì)因?yàn)樾刨J客戶(hù)的信息積累反向持續(xù)的對(duì)各類(lèi)策略模型工具進(jìn)行優(yōu)化。
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