不足70元欠款產(chǎn)生300余元利息，央視主持人訴建行案牽出多年?duì)幾h——
全額計(jì)息：銀行和消費(fèi)者誰有理
2017年04月07日 06： 上海
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■本報(bào)記者 張楊
近日，央視《今日說法》主持人李曉東一紙?jiān)V狀將建行北京西直門北大街支行、建行北京市分行、建行信用卡中心告上法庭，信用卡全額計(jì)息爭(zhēng)議再次進(jìn)入輿論場(chǎng)。
2016年3月，李曉東使用建行龍卡刷卡消費(fèi)18869.36元，一個(gè)月后到期還款時(shí)，銀行自動(dòng)從其還款賬戶里扣款18800元，尚有69.36元尾款因賬戶內(nèi)資金不足未及時(shí)歸還，10天后李曉東核對(duì)賬單后發(fā)現(xiàn)有一筆317.43元的欠息。在多次撥打建行客服電話后，李曉東才知道，建行收取信用卡逾期利息的方式不是根據(jù)其未償還的69.36元，而是以當(dāng)月賬單總額即18869.36元來計(jì)算。
律師稱類似條款“顯失公平”
建行信用卡這種收取利息的方法叫全額計(jì)息，具體是指在信用卡還款最后期限超過之后，無論當(dāng)月信用卡是否產(chǎn)生了部分還款，發(fā)卡行都會(huì)對(duì)持卡人按照總消費(fèi)金額計(jì)息。
需要明確的一個(gè)問題是，在消費(fèi)者申辦信用卡之初，關(guān)于如何計(jì)息，銀行的合約條款上一般早有注明。之所以還會(huì)產(chǎn)生糾紛，就牽扯到銀行告知和消費(fèi)者知情的問題。
一方面，消費(fèi)者覺得氣憤：當(dāng)初那么多條款，銀行沒有解釋清楚。李曉東就表示自己毫不知情：“被告作為格式條款提供方及信用卡服務(wù)提供方，對(duì)明顯不利于原告的條款沒有盡到充分的提示義務(wù)和說明義務(wù)，加重了原告作為消費(fèi)者的責(zé)任，其不合理的規(guī)定對(duì)消費(fèi)者明顯不公，相關(guān)條款應(yīng)屬無效?！?div style="height:15px;">
上海漢聯(lián)律師事務(wù)所合伙人宋一欣律師認(rèn)為，類似信用卡條款屬于“顯失公平”。所謂顯失公平的合同，是指一方在緊迫或缺乏經(jīng)驗(yàn)的情況下訂立的明顯對(duì)自己有重大不利的合同。顯失公平的合同往往是當(dāng)事人雙方權(quán)利和義務(wù)不對(duì)等，經(jīng)濟(jì)利益上不平衡，違反公平合理原則。法律規(guī)定顯失公平的合同，應(yīng)予撤銷。
另一方面，銀行覺得冤枉，怎么計(jì)息早已告知持卡人，條款寫得清清楚楚。
多數(shù)銀行都采取“全額計(jì)息”
目前，除了工商銀行取消“全額計(jì)息”外，幾乎所有銀行都采取“全額計(jì)息”方式。
“銀行信用卡也有成本。”一位從事信用卡業(yè)務(wù)的銀行職員告訴記者，“違約當(dāng)然要付出代價(jià)?！彼赋觯庞每ㄒ褳榭蛻籼峁┝俗铋L50天的免息期，即如果持卡人在到期還款日前能夠全部還清欠款，可免費(fèi)享受額度內(nèi)銀行為其提供的資金服務(wù)。一旦持卡人超過免息期未還或還款不足，就失去了“免費(fèi)享受”的前提。而持卡人從透支交易日起，銀行即承擔(dān)了資金成本、運(yùn)維成本和壞賬成本。
此前，全額計(jì)息爭(zhēng)議也曾鬧上過法庭。2008年7月，艾先生在北京申請(qǐng)辦理了民生銀行信用卡。當(dāng)年11月，他透支消費(fèi)1861.76元，在還款期內(nèi)不慎少還了61.76元。一個(gè)月后，他收到對(duì)賬單后發(fā)現(xiàn)11月的逾期罰息達(dá)34.72元，是以全部透支金額為基數(shù)計(jì)算出來的。艾先生認(rèn)為這不合理。另外，銀行在發(fā)卡時(shí)未對(duì)該條款進(jìn)行合理提示。據(jù)此，他將民生銀行告上法院。2009年3月，北京西城法院審理后認(rèn)定，民生銀行的計(jì)息方式條款，并未超出法律法規(guī)的許可范圍。作為銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范手段，該條款并無免除銀行責(zé)任或加重客戶責(zé)任的內(nèi)容，不屬于無效條款。據(jù)此該院駁回艾先生的起訴。
不過，一些銀行宣稱的“國際慣例”倒是值得商榷。公開資料顯示，目前歐美等發(fā)達(dá)國家大多采用“平均每日余額法”作為計(jì)算遲延給付的主要方法。該方法是發(fā)卡機(jī)構(gòu)把賬單周期內(nèi)每天的透支余額相累加，算出賬單周期內(nèi)的日均透支余額，接著再乘以賬單周期天數(shù)、日利率來計(jì)算利息。這和全額計(jì)息是完全不同的。
一位銀行業(yè)內(nèi)人士表示：“不管誰對(duì)誰錯(cuò)，此事足以引發(fā)思考?！彼ㄗh，目前至少可以在計(jì)息方式上區(qū)分層級(jí)，對(duì)于信用過硬的優(yōu)質(zhì)客戶，可以有一些變化。
