經(jīng)常有人留言問保魚君：父母的保險該怎么買？
說實話，為爸媽配置保險是比較難的，因為有很多細節(jié)，一不注意就買錯了。
那么，給父母應該怎么買保險呢？今天咱們就來聊聊這個話題。
給父母買保險，需要注意什么？
投保時有哪些策略？
適合爸媽的2套保險方案
1.1 年齡太高不好買
李治中在《癌癥的真相》中提到：無論男女，當人超過55歲以后，癌癥發(fā)病率就開始呈指數(shù)型上升。
顯然，疾病的發(fā)生概率與年齡相關，所以保險公司往往會限制產(chǎn)品的投保年齡。
常見的有以下幾種：
重疾險≤60歲，超過60歲能投保的重疾險，少之又少；
百萬醫(yī)療險≤60歲，只有少數(shù)產(chǎn)品65歲還能買；
意外險≤80歲，但60歲以上買意外險，可選擇性就已經(jīng)不多了；
定期壽險≤60歲，終身壽險≤65歲，這是比較常見的。
所以給父母買保險，我們首先要考慮的，就是當前年紀還能買啥的問題。
1.2 價格高、保額低
保險產(chǎn)品的價格也跟年齡密切相關，年齡越大保費越貴。
所以給爸媽買保險，還要結(jié)合保額、保費考慮一下杠杠率問題。
如果保費高、保額低，甚至出現(xiàn)了保費倒掛的情況，那購買就要慎重了。
什么是保費倒掛？
就是所交保費比保額還高，舉個栗子：
52歲的老王買某款返還型重疾險，20 萬保額，每年保費要 12844 元，20 年累計總保費將近 26 萬，妥妥的超過了保額。
這樣的保險，你還愿意買嗎？
1.3 身體出現(xiàn)了小毛病
人年紀大了，身體難免出現(xiàn)一些小問題。
國家衛(wèi)生健康委員會2019年7月31日的最新數(shù)據(jù)顯示，我國超過1.8億老年人患有慢性病，患有一種及以上慢性病的比例高達75%。
而對于高血壓、糖尿病、冠心病、腦血管疾病、慢性呼吸道疾病，這類老年人常見的慢性疾病，很多保險產(chǎn)品都會拒之門外。
因此在投保時，還要重點關注爸媽是否患有一些慢性疾病，以及近幾年的門診、住院、手術(shù)記錄等。
疾病情況不同，對應的承保條件也會不一樣，大家可以點擊《小毛病買不了保險？送你一份全面的疾病核保指南！》詳細了解。
對老年人來說，子女大都已經(jīng)成年，家庭負擔大大減少。
所以給他們購買保險，收入補償?shù)男枨缶筒淮罅耍饕€是解決看病的醫(yī)療費問題。
對應到保險配置上，一定要考慮的保險有3類：社保中的醫(yī)保、意外險、商業(yè)百萬醫(yī)療險；
重疾險可以選擇性購買；
至于定期壽險，沒有家庭經(jīng)濟責任就不用配置了，除非有財富傳承需求的考慮終身壽險。
2.1 社保，推薦指數(shù) ★★★★★
首先，一定要有醫(yī)保，它不以盈利為目的，基本就是國家給的福利。
無年齡限制、沒有健康要求、費用還便宜，作為基礎保障再合適不過了。
社保分2種：
一種是城鎮(zhèn)職工社保，適合工作或者戶口在城市里的居民；
還有一種是新農(nóng)合，也叫城鄉(xiāng)居民醫(yī)保，生活在農(nóng)村的朋友買它就OK。
2.2 意外險，推薦指數(shù) ★★★★★
父母年紀大了，身體反應不如從前，摔倒受傷是很常見的，所以配置一份意外險很有必要。
60歲以下買意外險跟成年人差不多，大概150塊就能買到50萬保額，非常劃算。
不過需要注意的是，給爸媽買意外險，不用太關注保額，意外醫(yī)療保障反而是重點：
意外醫(yī)療免賠額越低越好，報銷比例越高越好，要是還能不限社保范圍，那就更棒了。
這樣滑倒或者摔傷什么的，都能報銷醫(yī)療費。
2.3 百萬醫(yī)療險/防癌醫(yī)療險，推薦指數(shù) ★★★★
醫(yī)保雖然能報銷看病費用，但它也很局限，比如規(guī)定范圍外的用藥不報銷、第三方責任不報銷等等。（延展閱讀：醫(yī)保這樣最高能報銷96%，還買什么保險？）
而百萬醫(yī)療險正好能彌補這些不足，如果生病住院，在醫(yī)保報銷后，超過免賠額（通常為1萬元）的部分，保險公司就按比例報銷，最高報銷100%。
價格也不貴，每年一千塊就能買到上百萬的報銷額度，非常實用。
但這里有2點需要注意：
一個是報銷，醫(yī)療險的特性，就在于報銷二字，保險公司賠多少錢，基于我們住院醫(yī)療費用花了多少，最高不會超過這個費用。
另一個是免賠額，就是保險公司不賠的部分，一般情況下是1萬元。相比能報銷的數(shù)百萬來說，這1萬也不算什么了。
通常比較優(yōu)秀的百萬醫(yī)療險，報銷范圍不限社保、不限疾病、不限治療手段，在給父母挑選產(chǎn)品時，可以重點關注這幾方面。
不過百萬醫(yī)療險的健康告知會嚴格一些，父母身體不好的不一定能順利投保。
如果過不了健康告知，保魚君會建議買防癌醫(yī)療險，它跟百萬醫(yī)療險的具體區(qū)別如下：
你可以把它理解為只報銷“癌癥相關醫(yī)療費”的產(chǎn)品。
與百萬醫(yī)療險相比，防癌醫(yī)療險的投保年齡更廣、健康告知更寬松、價格也更便宜。
能買百萬醫(yī)療險的還是盡量買，但如果實在買不了，那退而求其次買防癌醫(yī)療也不錯。
2.4 重疾險，推薦指數(shù)★★★
要不要給父母買重疾險，這個問題的爭議性還挺大的。
如果給父母買重疾險：
保額買不了太高，比方說國富人壽的嘉和保，56歲-60歲最高保額只能買到3萬元，起不了什么作用，而且價格也貴。
可倘若不買吧，也有不妥：
百萬醫(yī)療險續(xù)保不確定、保費也隨著年齡而越來越貴，并且是先治療后報銷。
所以保魚君的建議是：55歲之前，如果預算充裕、負擔的起，還是盡量給父母配一份重疾險。
這也許是他們最后的購買機會了。
不過為了避免保費倒掛，就不要考慮多次賠付產(chǎn)品了，買一款單次賠付重疾險就好。
如果錢不多，或者是年齡超過了55歲，那購買一份防癌險作為替代品也不錯。
啥是防癌險？
簡單點說就是重疾險的縮減版，只保癌癥。
它雖然保障范圍不如重疾險大，但癌癥本身就是最高發(fā)的重疾，理賠概率占到重疾理賠的70%左右。
花筆錢保上70%的概率，怎么也比沒有好吧？
以上就是保魚君總結(jié)的給父母買保險的策略，如果怕忘記，大家可以把下面這張圖記下來。
掌握了正確的投保思路后，咱們接下來再看看，不同的情況下，給爸媽的保險方案該如何做。
3.1 父母身體健康，該如何買保險？
如果爸媽年齡在60歲以下，并且身體沒太大毛病，那么百萬醫(yī)療和重疾險都是可以買的。
比如對50歲的男性，保險方案可以這樣規(guī)劃：
（點擊查看大圖）
意外險
60歲之前可以選擇大護法成人意外險，50萬保額 5萬意外醫(yī)療，免賠額100，社保內(nèi)報銷100%，未經(jīng)社保80%。
價格只要158元，性價比還是很高的。
重疾險
重疾險可以考慮瑞泰瑞盈，它的優(yōu)點是繳費期限長，60歲以下投保，繳費期限可以選“至70歲”，保費杠桿一下就提高了。
50歲男性買30萬保額，保至70歲，繳費年限至70歲，保費才3993/年。
如果預算充足，可以附加上50種輕癥保障，25%基本保額，賠付1次，價格貴972塊。
如果還有富裕，那可以選擇保終身，同樣的保障下保費增加3540元。
也許有人會問了：
給爸媽買重疾險，到底選擇保到70還是終身？
其實這完全看預算，預算夠，當然買保終身更好。
但如果預算有限，那保到70歲也可以，起碼我們有了20年的緩沖時間，能夠努力賺錢為父母的養(yǎng)老做準備了。
倘若還想壓縮預算，那就把重疾險換成防癌險。
百萬醫(yī)療險
尊享e生2020大家應該都很熟悉了，作為百萬醫(yī)療險的第一梯隊，已經(jīng)迭代更新了十幾次。
升級后的尊享e生2020價格不高，但保障更全面、可選保障更多，實在是優(yōu)秀。
而且它有人工預核保功能，如果不確定爸媽的身體情況是否符合健康告知，可以讓保險公司先幫我們做核保，免去后顧之憂。
當然了，重疾險、醫(yī)療險對身體狀況和年齡都有一定要求，如果父母超過了60歲，或者過不了健康告知，那保魚君就不再建議按上面的方案來配置了。
3.2 父母身體欠佳，或者超過60歲，該如何買保險？
這種情況下，防癌險和防癌醫(yī)療險才是更好的選擇。
以61歲男性為例，保險方案如下：
（點擊查看大圖）
意外險
京東安聯(lián)的全球全能意外險，20萬保額 2萬意外醫(yī)療 100元/天的住院津貼。
100免賠額，不限社保用藥，100%報銷，價格才216元，很不錯。
防癌險
瑞泰人壽的泰安心很適合預算不多的家庭，保障期限和繳費年限相當靈活，我們可以自由配置各種保障計劃。
而且原位癌也能賠付30%基本保額，這點已經(jīng)強過市面上很多防癌險了。
防癌醫(yī)療險
6年保證續(xù)保的【神農(nóng)6年期防癌醫(yī)療】，有1萬塊的癌癥確診金 豁免功能，而且還免費送1年的抗癌特效藥保障。
大家可能對“特藥服務”沒什么感覺，這么說吧，《我不是藥神》里提到的格列衛(wèi)就是特效抗癌藥的一種，剛上市那會23500元/盒，要不了幾年就能吃沒一套房。
如果有特藥服務，確診癌癥后，購買產(chǎn)品中規(guī)定的一些抗癌特效藥就能免費報銷，你說是不是很值？
3.3 保魚君最后的碎碎念
看完今天的內(nèi)容，大家應該也發(fā)現(xiàn)了，給父母買保險，年紀越大越難選，保費也會越貴。
所以買保險真不能拖，挑到合適的產(chǎn)品就趕緊下手。
在這件事上我很慶幸，早早就給父母配置了保險，這才讓父親在后來的癌癥治療中，能放心的用最好的藥物。
參加工作后，聽爸媽說過最多的一句話就是：我們很好，你不用擔心。
父母對我們的愛，永遠都是無私的。
真希望他們能慢一些老去，能讓我用更多的時光來回饋！
最后的最后：祝君一世平安
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