李先生，40歲，工作穩(wěn)定，年收入10萬元，年底有15萬元獎金。單位福利非常好，因此每月家庭開支較少。李太太在一家外企工作，年收入工資加獎金約15萬元，有一兒子9歲，正在上小學。家庭自住用房是單位分配的，夫妻兩人幾年前對房產投資都比較看好，所以還另購置了一套面積不大的房子用于投資，現(xiàn)在已經(jīng)升值到了230萬元左右，年租金3萬元。除42萬元分10年期未還完的部分房貸，家庭還積攢下來約50萬元現(xiàn)金資產和10萬元基金。夫妻二人忙于工作，這部分資金并沒有做確定的規(guī)劃，只是放在銀行定期存款或者做一些短期銀行理財產品。計劃過兩年再買一套房。
隨著中產階層隊伍的壯大，家庭對投資理財?shù)男枨笤谏罨?。如果一個家庭幾年前購買了一套投資用房，現(xiàn)在的可投資資產已輕松增值到百萬元級別。一些中小企業(yè)主也將實體經(jīng)營的節(jié)余資金投入到金融資產中。市場上的投資品種大量增加，證券公司、銀行、信托公司都在為高凈值客戶提供越來越多的新的理財產品和服務。第一代創(chuàng)業(yè)者從青壯年逐漸進入中老年，事業(yè)接班與財富傳承的需求逐漸展現(xiàn)。
用一句話描述理財新時期的特點就是，更多的家庭從"簡單理財"進入到了"理財規(guī)劃和管理"階段。
李先生是一個典型案例，他的家庭的資產負債表和收入支出表詳見表1、2。
表1 資產負債表 (單位：萬元)
資產項金額(市值)負債項金額
生息資產50住房按揭42
金融性資產10
實物型投資資產230
總資產(除自住房)290總負債42
表2 收入支出簡表 (單位：萬元)
收入項(稅后)本人配偶支出項金額
工作年收入1020生活支出7.2
年終獎15房貸4.2
房租3孩子輔導費3.6
旅游支出3
總收入48總支出18
結余30
像李先生一家，雖然工資并不是特別高，但經(jīng)過對家庭的用心經(jīng)營，在不知不覺中已經(jīng)擁有了超過百萬元的資產，且立即可用于投資的現(xiàn)金資產也已經(jīng)超過50萬元。如果善加打理，李先生一家的財富積累將會逐漸加速，經(jīng)過8～10年便可以有望達到財富自由。
通常來說，理財規(guī)劃應包含3項內容，即家庭資產的保護、積累和分配。
資產的保護--重點在于風險管控
在家庭理財過程中，必須對財務風險具有足夠的認知，并規(guī)劃出風險的規(guī)避、轉移方案。
常見的財務風險有如下來源：患重大疾病導致的收入減少和額外增加的開支；責任期(也是收入高峰期)因意外、疾病身故而導致的收入中斷；經(jīng)濟環(huán)境、資本市場波動產生的大比例投資虧損；以及家庭財產(如房屋等)因自然災害、火災而導致的重大財產損失等。這些風險一旦發(fā)生就將對家庭產生重大的經(jīng)濟損失，而其本身或個體是無法消除的。必須利用金融保險工具，轉移風險發(fā)生時的財產損失，讓愛與責任得到延續(xù)。
李先生的單位福利非常好，在醫(yī)療方面，可以100%得到報銷。太太的單位有基礎社保，但仍然要考慮在風險發(fā)生時帶來的附加費用支出，如營養(yǎng)費、護工費、維持現(xiàn)有生活水平不被改變以及因收入能力下降而需要彌補的損失等。
對李先生一家應強化保險配置。李先生收入占家庭的60%，是家庭的主要支柱，建議購買100萬元保額的壽險和50萬元保額的重疾險，保費約為2萬元/年；為李太太購買50萬元保額的壽險和50萬元保額的重疾險，保費約1.5萬元/年；為孩子購買重疾險和壽險的保額各為20萬元，保費約1.3萬/年。同時為房屋購買300萬元保額的財產保險，保費約1000元/年。
通過上面的保險規(guī)劃，李先生在面對重大財務風險時，將變得從容有度，且家庭核心資金得到有效的保護。
資產的積累--從"人賺錢"到"錢賺錢"
提到財產的積累，大多數(shù)人的概念還停留在掙工資、做生意、炒股票的三部曲中。隨著資產的積累，人們已經(jīng)逐漸有條件在單純的人賺錢基礎上加上錢賺錢的部分了。而且隨著年齡的增長，錢賺錢的比例更應該逐漸加大。但賺錢不等于有錢，一時有錢不等于一世有錢。家庭不做資產配置，無疑是球隊沒有守門員，電腦沒裝殺毒軟件，理想狀態(tài)下，達到只需要錢賺錢即可保持或提升現(xiàn)有生活水平的狀態(tài)，從而實現(xiàn)家庭財務自由。
當前投資理財?shù)闹饕绞?，除房產外，還包括保險、信托、股票、黃金、私募基金、期貨、收藏等。選擇適合自己的投資產品，需要堅持如下原則：一是重新認識自己，明確自己的知識領域和風險偏好；二是敢于嘗試，合理配置；三是合理留余，落袋為安。
(1)李先生家庭年節(jié)余30萬元，對于這部分剩余資金按比例分配到儲蓄和投資項目中。
(2)儲蓄部分。主要針對于孩子教育金及夫婦二人養(yǎng)老金規(guī)劃。拿出5萬～10萬元，3～5年存期，配置家庭中長期穩(wěn)健的現(xiàn)金流。
(3)投資部分。不建議直接參與既不感興趣也不夠熟悉的高風險投資，可再配置一些資金到基金定投中。
(4)在第三年，李先生一家的可投資現(xiàn)金資產將達到100萬元以上。在目前全球金融危機，國內股市動蕩、房產前景不明朗下，可將靈活的現(xiàn)金資產配置到固定收益類信托產品中，避免大量銀行資金承受高通漲的損失。
資產的分配--讓錢為人生活的目標服務
理財規(guī)劃中有一句讓人深思的話："對于很多人來講，花錢比賺錢要難"。在我們實際的工作中，也確實體會到，花錢并不是一件可以輕易做好的事。
花錢的過程實際上是家庭現(xiàn)金分配的過程。經(jīng)常會遇到這樣的問題：是否為子女教育進行了合適的撥備，是否為自己的養(yǎng)老退休生活進行了合適的撥備，是否對于遺產傳承中可能的稅務問題進行了準備，是否考慮到了身后向多個家庭成員進行的遺產分配等。還有些富有的人希望無論生前還是身后，都可以滿足特定的慈善項目，這也是一種重要的財產分配去向。
無論財產分配的形式如何，切記核心的一點，那就是資產最終是要為人的生活目標服務。也就是說，如果不加以分配考慮，不適當使用，財產可能僅僅是一個銀行里的數(shù)字，或者僅僅是一些放在一起的資產罷了。
在資產分配的過程中，主要生活目標應做到?？顚魧Ｓ谩钕壬?，(1)建立風險保障，對家庭支柱的掙錢能力進行保護，建立養(yǎng)老金專項款，確定且有計劃地儲蓄下來，同時會在將來確定地，有計劃地提取使用。(2)建立專門的子女教育金專戶，以零存整取的方式，逐漸積累子女高等教育所需要的資金，防止隨意挪用。(3)選擇機構理財?shù)姆绞綍缘惋L險獲得穩(wěn)健收益通過固定收益類信托抵御通漲，保值增值，又能避免投資不動產而產生的樓價不確定和壓制大量現(xiàn)金。
理財規(guī)劃可大可小，可逐步實施，而不是可有可無。現(xiàn)金是現(xiàn)在要用的錢，儲蓄是短期要用的錢，投資是基本不用的錢，保險是長期可用的錢，小到保險、銀行理財產品，大到千萬級別的信托、年金、遺產等。對于有一定存量家庭資產的人士進行家庭理財規(guī)劃，有幾點概括的建議：(1)選擇正規(guī)金融理財機構。避免一夜暴富的期望，盡量不要選擇民間、私下的協(xié)議或項目。(2)專業(yè)的事找專業(yè)的人，選擇具有個人品牌的，有一定從業(yè)經(jīng)驗的理財規(guī)劃師。選對人是成功的一半。(3)追求合理的報酬率，以穩(wěn)健、持續(xù)的積累合理配置資產。而這往往需要認真考察與了解。(4)理財宜早不宜遲。注重時間復利的價值，時間是理財中最大的財富。 
