又到季末時(shí)點(diǎn),銀行攬儲(chǔ)的愿望再次迫切?！蹲C券日?qǐng)?bào)》記者注意到,即便商業(yè)銀行存貸比已非監(jiān)管“警戒線”,但貼息攬儲(chǔ)依舊活躍。
“湖南永州某國(guó)有大行尋找能夠停留過(guò)本月底的沖量資金,靠譜資金聯(lián)系”,資金掮客魏蘇(化名)在某沖時(shí)點(diǎn)攬儲(chǔ)社交平臺(tái)直白地表示。
另?yè)?jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者向“掮客圈”人士了解,由于本月底恰逢一季度末,“資金價(jià)格比較高”,甚至可以比肩跨年時(shí)點(diǎn)的價(jià)格(今年元旦前后),部分大中型銀行口子(貼息資金需求)的價(jià)格折合年化貼息也超過(guò)30%,而偏遠(yuǎn)地區(qū)的銀行口子,以及信用社、農(nóng)合社等小機(jī)構(gòu)的口子價(jià)格通常也會(huì)高一些。
貼息攬儲(chǔ)亂象猶存
過(guò)去,存貸比考核一度被解讀為銀行貼息攬儲(chǔ)的動(dòng)因之一。如今,存貸比指標(biāo)已經(jīng)由硬性要求變成了軟性監(jiān)測(cè),但是銀行對(duì)于存款的渴望依舊沒(méi)有減弱,甚至在招聘、考核等多個(gè)環(huán)節(jié)都展示出對(duì)于存款的重視。在每個(gè)季末、年末時(shí)點(diǎn),銀行攬儲(chǔ)更是不遺余力。
“山東省四加九銀行,30-1出,3000萬(wàn)額度,價(jià)格還可以,定金在卡”——類似的掮客行話表述每天都會(huì)在社交平臺(tái)“冒泡”。將上述行話翻譯過(guò)來(lái),是指山東省某地的“四加九”銀行本月底需要引入一筆資金,額度為3000萬(wàn)元,3月30日存進(jìn)銀行,4月1日可以取出或轉(zhuǎn)走,貼息的價(jià)格不低于市場(chǎng)平均行情,萬(wàn)事俱備只欠資金。
“現(xiàn)在的資金價(jià)格真心挺高”,因?yàn)榻诖篌w量資金并不太好找,魏蘇手中的國(guó)有大型銀行口子開(kāi)價(jià)達(dá)到了0.25%,資金僅需要停留三天(包含進(jìn)入和轉(zhuǎn)出當(dāng)日),折合年化利息超過(guò)了30%,“資金肯定安全”,魏蘇一再向記者保證。
“我剛剛促成的一單貼息利率是0.32%,不過(guò)時(shí)間也略長(zhǎng)一些。其實(shí),口子價(jià)格最高的是廣西地區(qū),資金停留三天的貼息大概也會(huì)有0.27%,折合年化大約是33%”,李毅(化名)則對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示,在山東、北京等地的口子價(jià)格會(huì)低一些。
雖然沖時(shí)點(diǎn)貼息的價(jià)格高得足以笑傲部分互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,但在資金掮客眼中,真正的大戲并不是沖量,而是定存貼息。
定存貼息,是指在銀行里存定期存款的貼息。它的特點(diǎn)是時(shí)間長(zhǎng),時(shí)間跨度一般為1年、3年和5年。通常情況下,借款人符合銀行的信貸標(biāo)準(zhǔn),但在一些特定時(shí)點(diǎn),銀行的信貸額度已經(jīng)用完、沒(méi)錢放貸,這時(shí),就有“銀主”將約定款項(xiàng)存入指定銀行,銀行有了錢,再按正常程序向借款人放貸。這種業(yè)務(wù)的一大特點(diǎn),是借款人需要向銀主支付一定的貼息。
《證券日?qǐng)?bào)》記者注意到,與短期沖量資金幾千萬(wàn)元乃至幾億元的資金需求不同,定存貼息業(yè)務(wù)的口子要求的資金量往往很大,起點(diǎn)通常為幾億元,30億元-50億元的規(guī)模也很常見(jiàn)。部分中介甚至可以第一時(shí)間聯(lián)絡(luò)到規(guī)模近百億元的一手資金。
不過(guò),相對(duì)沖量貼息而言,定存貼息的價(jià)位低很多,大中型銀行一年期陽(yáng)光定存的貼息通常不高于5%,五年期的一次性貼息通常在15%左右。
現(xiàn)實(shí)中,也有一種情況是借款方和資金方已經(jīng)互相鎖定,但是由于擔(dān)心操作風(fēng)險(xiǎn),所以主動(dòng)尋求銀行參與,從而完善借款流程,將民間借貸包裝成銀行信貸。某資金掮客曾明確在社交群表示,“找非陽(yáng)光口子關(guān)系(注:非陽(yáng)光口子通常不能隨時(shí)查詢資金,風(fēng)險(xiǎn)更高),既有現(xiàn)成的貼息方也有資金,求銀行關(guān)系”。
監(jiān)管明令禁止
雖然資金掮客一再對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示貼息操作流程是合規(guī)的,但事實(shí)上,監(jiān)管部門對(duì)于貼息等違規(guī)攬儲(chǔ)行為已經(jīng)做出界定。
有關(guān)部門此前曾聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》,該通知明確規(guī)定,商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)存款穩(wěn)定性管理,約束月末存款“沖時(shí)點(diǎn)”,月末存款偏離度不得超過(guò)3%。該通知還強(qiáng)調(diào),商業(yè)銀行不得采取“非法返利吸存(通過(guò)返還現(xiàn)金或有價(jià)證券、贈(zèng)送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款)”或“通過(guò)第三方中介吸存(通過(guò)個(gè)人或機(jī)構(gòu)等第三方資金中介吸收存款)”等手段違規(guī)吸收和虛假增加存款。
《證券日?qǐng)?bào)》記者在暗訪中還了解到,部分銀行甚至“創(chuàng)新”出了“理財(cái)+貼息”的合作模式,資金方可以買入期限長(zhǎng)短不一的理財(cái)(最短時(shí)間可以為幾天),并享受正常的理財(cái)產(chǎn)品年化收益,此外,再由借款方進(jìn)行貼息,利率則根據(jù)買入理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)限進(jìn)行確定。在資金掮客口中,這種合作的模式對(duì)于資金更安全。
“其實(shí),貼息存款并沒(méi)有絕對(duì)的安全。目前的大資金方都要求銀行將所有的貼息一次性給付,但是資金方并非是穩(wěn)賺不賠的,此前多家銀行被曝出存款或理財(cái)失蹤的情況,其中相當(dāng)多的情況就是‘你賺我貼息,我賺你本金’;而貼息方也要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn),因?yàn)橘Y金需要在賬面上趴滿約定的時(shí)間,但是如果資金方堅(jiān)持要求提前取走存款,貼息方就只能根據(jù)合同中對(duì)于違約責(zé)任的約定索賠,但由于貼息本就違規(guī),其舉證也比較困難,索賠的時(shí)間跨度和成本可能是巨大的”,資深律師曾對(duì)本報(bào)記者表示。
還有一種情況是“真口子遇上假資金”。銀行或其工作人員支付了動(dòng)輒數(shù)十萬(wàn)元乃至數(shù)百萬(wàn)元的定金后,資金方并不能真正實(shí)現(xiàn)資金入賬,銀行自然是“賠了利息又折時(shí)間”,在期限內(nèi)完成考核任務(wù)的難度也進(jìn)一步加大。
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