百萬醫(yī)療險(xiǎn)，是報(bào)銷住院醫(yī)療費(fèi)的健康險(xiǎn)。它有3個(gè)優(yōu)點(diǎn)：
不限醫(yī)保用藥。不管是醫(yī)保內(nèi)費(fèi)用，還是進(jìn)口器材、進(jìn)口藥、速效藥，都能報(bào)。
不限疾病原因。不管是生病住院還是意外事故，醫(yī)保報(bào)銷后，免賠額以上醫(yī)療費(fèi)都能報(bào)銷。
不限治療手段。不管是普通病房，還是日花萬元的ICU病房，合理且必需的醫(yī)療費(fèi)，基本都能報(bào)。
聽起來似乎有百萬醫(yī)療險(xiǎn)就夠了。實(shí)際上，它有2個(gè)短板：
設(shè)有免賠額。醫(yī)保報(bào)銷后，剩余醫(yī)療費(fèi)需自付1萬左右，其他才給報(bào)銷，否則不報(bào)。小病住院指不上它。
不保證終身續(xù)保。目前最長保證6年續(xù)保，沒有真正保證終身續(xù)保的產(chǎn)品。保險(xiǎn)到期，有可能會因產(chǎn)品停售或健康原因，無法再投保。
總之，百萬醫(yī)療險(xiǎn)，對于解決當(dāng)下大額醫(yī)療報(bào)銷十分有用，但是長期存在續(xù)保隱患。
02. 百萬醫(yī)療險(xiǎn)怎么挑選？
（1）投保門檻：我能不能買
如果一款產(chǎn)品哪哪兒都好，但是我買不了，跟我又有什么關(guān)系呢？
所以，在關(guān)注產(chǎn)品保障之前，得先看這款產(chǎn)品我能不能符合購買要求：年齡、職業(yè)、健康告知等。
60歲以上、高危職業(yè)可選產(chǎn)品比較少。
有既往癥或者體檢有異常的要小心健康告知，如果不符合，可以嘗試核保，多試幾家公司，選擇承保結(jié)論最好的產(chǎn)品。
（2）基本保障要全面
主要醫(yī)療費(fèi)一定要能報(bào)銷，這是百萬醫(yī)療險(xiǎn)的基本修養(yǎng)。
目前，大部分的醫(yī)療險(xiǎn)，都可以報(bào)銷4類醫(yī)療費(fèi)：住院醫(yī)療、特殊門診、門診手術(shù)和住院前后門急診。
需要注意的是，有部分產(chǎn)品，即便在最基本的方面，也會做文章：
①項(xiàng)目保不全。
比如，x平醫(yī)無憂，僅報(bào)銷住院醫(yī)療；安x臻愛、x康健康尊享B+等，只報(bào)銷住院醫(yī)療和特殊門診。
②設(shè)置單項(xiàng)限額。
大家買百萬醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)要留意，不能在基本保障上犯糊涂。類似上述產(chǎn)品，都不建議作為首選。
百萬醫(yī)療險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，除了以上大項(xiàng)，還要注意免責(zé)條款。
醫(yī)療險(xiǎn)的免責(zé)條款一般都有二十多條。其中很多是相同和必要的，但也有部分存在暗坑，比如：
有的產(chǎn)品明確對投保前既往癥免責(zé)，如人保好醫(yī)保；有的則是核保通過“標(biāo)準(zhǔn)體承?！钡目少r，如尊享e生2020。從這個(gè)意義上說，健康告知問的越少，對我們未必越好。
有的產(chǎn)品對“除心臟瓣膜、人工晶體、人工關(guān)節(jié)之外的其他人工器官”免責(zé)，如e生保續(xù)保版、E康悅C等；有的則不限制，如好醫(yī)保長期醫(yī)療、復(fù)星聯(lián)合超越保等。
（2）增值服務(wù)須實(shí)用
保險(xiǎn)公司為了提升產(chǎn)品競爭力，會提供很多增值服務(wù)，其中有三項(xiàng)最為實(shí)用：住院醫(yī)療墊付/直付、就醫(yī)綠通和外購特藥。
①住院醫(yī)療墊付。百萬醫(yī)療險(xiǎn)是事后拿單據(jù)報(bào)銷，如果有醫(yī)療墊付，直接就把這筆錢和醫(yī)院結(jié)算了，沒錢也可以得到及時(shí)救治。
②就醫(yī)綠通。我國的醫(yī)療資源短缺，看病難的問題相信人人都有體會。重疾就醫(yī)綠通從專家預(yù)約到手術(shù)日期都能幫我們安排好，可以提高就醫(yī)體驗(yàn)。
③外購特藥。主要針對惡性腫瘤靶向藥和罕見病。比如很多靶向藥物很貴，但是醫(yī)院沒有只能院外購藥，有特藥外購，就能報(bào)銷，甚至提供購買渠道。
至于其他赴日醫(yī)療、質(zhì)子重離子醫(yī)療、特需醫(yī)療等，可以根據(jù)個(gè)人需求選擇。
（3）續(xù)保風(fēng)險(xiǎn)小
目前市場上沒有保證續(xù)保終身的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，如果有人告訴你有，那一定是在誤導(dǎo)。
目前百萬醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保條款，大概有4類：
①保證續(xù)保6年，期滿，如果產(chǎn)品停售，無需審核，可以轉(zhuǎn)保指定醫(yī)療險(xiǎn)。比如好醫(yī)保長期醫(yī)療、復(fù)星聯(lián)合超越保。這是目前關(guān)于續(xù)保最好的條款。
②保證續(xù)保6年，期滿，如果產(chǎn)品不停售，可免審核續(xù)保；如果停售，經(jīng)審核可轉(zhuǎn)保指定醫(yī)療險(xiǎn)。如超越保2020版、微醫(yī)保長期醫(yī)療、平安e生保保證續(xù)保版。
③保1年，只要產(chǎn)品不停售，就可以免審核投保。比如眾安尊享e生系列。雖然有可能出現(xiàn)保費(fèi)集體上調(diào)，但是只要銷量足夠大，續(xù)保風(fēng)險(xiǎn)就比較小。
④續(xù)保要求重新審核。比如（安心財(cái)險(xiǎn)）京心保、安心1號、x銀安盛的安康e生、x平洋樂享百萬2017等。很可能出現(xiàn)，生病后不給續(xù)保，其他醫(yī)療險(xiǎn)也再難買到。
前3種而言，產(chǎn)品銷量越大，續(xù)保風(fēng)險(xiǎn)越小，可以酌情選擇，至于第4種，太坑，千萬別選。
綜合而言，一款我能買、優(yōu)點(diǎn)突出、沒有短板的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，就是值得買的好產(chǎn)品。
03. 百萬醫(yī)療險(xiǎn)哪款值得選？
僅就市場熱度比較高的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，咚媽梳理如下，一起看看：
該產(chǎn)品號稱客戶3000萬，除了依托流量平臺支付寶的因素外，自身實(shí)力也無可挑剔：
比如，因意外住院，但是入院檢查發(fā)現(xiàn)有高血脂、高血壓、腎功能不全。但是客戶只說意外住院，不看住院材料，都發(fā)現(xiàn)不了還有其他諸多問題。
如果你在健康告知方面不確定，可以私聊咚媽smshuobao。
（2）其他百萬醫(yī)療險(xiǎn)
如果好醫(yī)保百萬醫(yī)療險(xiǎn)不能買，市場有也有很多百萬醫(yī)療險(xiǎn)，不管是保險(xiǎn)責(zé)任、增值服務(wù)還是續(xù)保約定，都很有特點(diǎn)，可以根據(jù)自己的需要選擇。
看重特需醫(yī)療，可以關(guān)注復(fù)星聯(lián)合超越保和超越保2020；
看重保險(xiǎn)責(zé)任和增值服務(wù)，可以關(guān)注復(fù)星聯(lián)合超越保和尊享e生；
看重續(xù)保條款，可以關(guān)注復(fù)星聯(lián)合超越保，以及因銷量較大而降低停售風(fēng)險(xiǎn)的微醫(yī)保長期醫(yī)療和尊享e生；
看重大品牌，可以選平安e生保保證續(xù)保版2020。
另外，超越保還提供特需醫(yī)療版，就醫(yī)范圍擴(kuò)展特需部、VIP部及國際部，對于希望獲得更好就醫(yī)體驗(yàn)的客戶來說，是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。
此外，保費(fèi)價(jià)格，尤其是中老年群體保費(fèi)價(jià)格，相對較高。
③微醫(yī)保長期醫(yī)療
優(yōu)點(diǎn)：保證續(xù)保6年，基本保險(xiǎn)責(zé)任和實(shí)用增值服務(wù)都比較全，部分疾病如大三陽核保較優(yōu)，還能提供重疾后保費(fèi)豁免。
④平安e生保保證續(xù)保版2020
優(yōu)點(diǎn)：保證續(xù)保6年，對于追求大品牌的客戶，有吸引力。
注意事項(xiàng)：
重疾住院，僅保惡性腫瘤一種；免責(zé)條款中既往癥、其他人工器官等不保
免賠額較高，年度1萬
不提供醫(yī)療墊付及外購特藥報(bào)銷
保證續(xù)保6年期滿，若產(chǎn)品停售，需審核，存在續(xù)保風(fēng)險(xiǎn)
優(yōu)點(diǎn)：
基本保險(xiǎn)責(zé)任和免責(zé)條款優(yōu)
增值服務(wù)實(shí)用，且明確外購特藥中醫(yī)保外藥品100%報(bào)銷
免賠額僅初次理賠需年度1萬，后續(xù)0免賠
尊享e生可提供人工核保，好醫(yī)保對中老年客戶價(jià)格友好
注意事項(xiàng)：
1年期產(chǎn)品，續(xù)保免審核，但產(chǎn)品停售轉(zhuǎn)保需審核
職業(yè)變更需提交審核，風(fēng)險(xiǎn)高會被解除合同
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