事實(shí)上，每個(gè)月有能力存100元錢的人并不少，可有人參加工作很多年了，而且新酬還不錯(cuò)，也沒(méi)有辦過(guò)什么大的事情，但是手頭仍很拮據(jù)。一個(gè)朋友平時(shí)看起來(lái)收入并不怎么樣，但是有一天他忽然要買房子，令我大吃一驚，以為他中了頭等彩票，其實(shí)是10年攢了十多萬(wàn)。
理財(cái)是一種思想
有這樣一個(gè)故事：古代有一個(gè)賣油翁，他每次出門之前，他的妻子都要偷偷地從油桶里舀出一小勺，存起來(lái)。一小勺油對(duì)于一大桶油來(lái)說(shuō)，簡(jiǎn)直可以忽略不計(jì)，可是一年下來(lái)，居然存了一大桶。過(guò)年時(shí)，賣油翁正愁沒(méi)錢過(guò)年，妻子就把自己存的那桶油拿出來(lái)，賣油翁又驚又喜，挑到集市上賣了，他們過(guò)了個(gè)豐盛的年。
故事中賣油翁妻子的行為，就是我們現(xiàn)代人所說(shuō)的理財(cái)。今天理財(cái)已成為一個(gè)極為時(shí)尚的詞，電視報(bào)章，街談巷議，總是能夠頻頻遇到。已經(jīng)有越來(lái)越多的人認(rèn)識(shí)到了理財(cái)?shù)闹匾?，卷入到理?cái)浪潮中去，但也有人說(shuō)，理財(cái)是富人們的事情，只有那些錢足夠花的人，才想著怎么理財(cái)。窮人天天為吃飯奔忙，本無(wú)財(cái)，理什么？
那你就錯(cuò)了，理財(cái)更重要的是一種思想，不管是有錢時(shí)，還是沒(méi)有錢時(shí)，都可以進(jìn)行理財(cái)。那個(gè)賣油翁的妻子，就是一個(gè)具有理財(cái)思想的人。俗語(yǔ)說(shuō)“滴水匯成河，粒米匯成籮”。假設(shè)你從二十歲的時(shí)候開始，每個(gè)月能從你微薄的薪水中擠出100元，一年的時(shí)間你就可以存1200元，到你30歲的時(shí)候你就擁有一筆12000元的
其實(shí)一個(gè)人維持生命所必須的物品是很有限的，除了必須品之外的，就都是奢侈品。如果一頓飯兩塊錢能吃好，花三塊錢，那一塊錢就是奢侈。好多人之所以難以擺脫貧困，就是對(duì)奢侈品的欲望沒(méi)有節(jié)制，收入稍微好一些，就在
也有人說(shuō)，我之所以沒(méi)錢，主要是掙錢太少。其實(shí)這是一種很危險(xiǎn)的思想，消費(fèi)是個(gè)無(wú)底洞，錢再多都能花完，那些一夜暴富的人最后變成窮光蛋的多的是。在我們還不寬裕的時(shí)候，更應(yīng)該做一個(gè)詳細(xì)的開支計(jì)劃，那些是必須品，那些是奢侈品，除過(guò)必需品的用度，剩余的都拿去銀行存起來(lái)，本錢攢下了，還會(huì)有利息。少不要緊，積少成多嘛。積累的力量是巨大的，等到有一天，你會(huì)驚訝的發(fā)現(xiàn)，你擁有一筆數(shù)目不小的財(cái)富！更主要的是，當(dāng)你看到儲(chǔ)蓄卡上的錢數(shù)一點(diǎn)點(diǎn)增加，你追求財(cái)富的信心也會(huì)增加，做人的心情也會(huì)一天比一天燦爛。
儲(chǔ)蓄是最簡(jiǎn)單的理財(cái)方法，它讓你財(cái)富的增長(zhǎng)也是有限的，要想變成大富翁，就要去投資，即讓錢去生錢。當(dāng)你的零錢積存到一定的時(shí)候，你可以購(gòu)買國(guó)庫(kù)券和房產(chǎn)，雖然回報(bào)不是太大，但比儲(chǔ)蓄要高多了，而且不用你起早貪黑，東奔西波，看別人的臉色，幾乎零風(fēng)險(xiǎn)。有把握的話，也可以做生意。在我國(guó)目前
投資也并不僅僅是富人的專利，任何富翁都是從貧窮開始的。其實(shí)一個(gè)雞蛋就可以使一個(gè)人變成富翁，一個(gè)雞蛋可以孵化一只母雞，一只母雞可以下更多的蛋孵更多的雞，你就成為一個(gè)養(yǎng)雞專業(yè)戶，繼續(xù)擴(kuò)大就可以辦養(yǎng)雞廠，進(jìn)而成為一個(gè)禽業(yè)集團(tuán)。這雖然只是一個(gè)理論，但是卻可以實(shí)施，并且完全有可能成功。
美國(guó)第三十九屆總統(tǒng)，2002年諾貝爾和平獎(jiǎng)的獲得者吉米·卡特，他的商業(yè)生涯就是從煮花生開始的。五歲的時(shí)候，他就開始在農(nóng)場(chǎng)干活，農(nóng)閑時(shí)節(jié)，父親讓他賣花生。每天天不亮，他就起床開始煮花生，裝袋，半斤1袋，平時(shí)每天20袋，周末生意好，準(zhǔn)備40袋。每天他能賺1美元。8歲那年，棉花價(jià)格暴跌，25美元1包（500斤），他的父親幫助他把3年來(lái)賣花生的錢買了5包棉花，幾年后棉花價(jià)漲到100多美元1包，他賣了存貨，把賣的錢買了附近農(nóng)莊5間農(nóng)房，租給農(nóng)場(chǎng)雇工，開始有了自己的產(chǎn)業(yè)。世界上最偉大的投資家沃倫·巴菲特，他的投資生涯是從賣報(bào)紙開始的。橡膠大王王永慶也是從小作坊開始的。對(duì)于他們來(lái)說(shuō)，當(dāng)前的錢多錢少并不重要，重要的是如何用有限的錢，來(lái)生更多的錢。
曾風(fēng)靡一時(shí)的窮爸爸富爸爸的故事，其一個(gè)主要理念就是窮人之所以窮，是因?yàn)楦F人沒(méi)有投資意識(shí)，有了錢就消費(fèi)，甚至借錢消費(fèi)，而富人卻把錢用于投資。經(jīng)濟(jì)學(xué)家們認(rèn)為，決定投資的主要因素是成本、收益和預(yù)期。也就是說(shuō)，進(jìn)行投資時(shí)，需要考慮的是付出的本錢、投資的回報(bào)和對(duì)投資的信心，而其中最關(guān)鍵的是對(duì)投資要有信心，要認(rèn)識(shí)到投資是一種具有回報(bào)性的活動(dòng)。那些富翁，就是看到了投資的回報(bào)，因而信心十足，至于付出成本的多少，先不必計(jì)較，貧窮的時(shí)候可以進(jìn)行小型的投資，力所能及，一點(diǎn)一點(diǎn)把雪球往大滾。在滾雪球的過(guò)程中，不僅僅是你的財(cái)富在增長(zhǎng)，而且你的人力資本也在增長(zhǎng)，即你賺錢的能力也越來(lái)越強(qiáng)，你賺錢也就越來(lái)越容易。還有更主要的，你的社會(huì)地位也越來(lái)越高，這是你投資過(guò)程中收獲的一筆無(wú)形的人生財(cái)富。
有一個(gè)著名的“二八定律”，世界上只有20%的人是富人，卻擁有著世界上80%的財(cái)富，20%的富人就是靠投資賺取了世界上80%的財(cái)富。致富有兩種途徑，一是用力氣，二是用錢。把自己的體力和腦力出售給別人換取薪水都是用力氣去賺錢。很多人相信努力工作可以致富，但前提要必須是薪水足夠高，現(xiàn)實(shí)是很多人工作越來(lái)越努力，薪水卻增加得太慢太慢。而用錢去賺錢才是致富的最高境界，撒下的是一粒種子，卻能夠長(zhǎng)成一棵參天大樹。
就這樣，這個(gè)人為了一個(gè)沙發(fā)，竟然花掉了100多萬(wàn)美元！然后為了維護(hù)沙發(fā)，每年還得花費(fèi)十幾萬(wàn)美元。就是這個(gè)沙發(fā)，幾乎將他拖到了破產(chǎn)的邊緣，他不由得想起了以前的快樂(lè)時(shí)光，他每年只要有幾萬(wàn)美元，就可以過(guò)得有滋有味，而且沒(méi)有那么多煩惱，沒(méi)有那么多要操心的東西。最后他終于醒悟過(guò)來(lái)，懸崖勒馬，賣掉了那個(gè)沙發(fā)。
花錢有道
朋友曾給我講過(guò)一個(gè)故事：有個(gè)人做生意，賺了不少錢，給家里買了一個(gè)非?？季康恼嫫ど嘲l(fā)，花了3萬(wàn)美元!我當(dāng)時(shí)聽得瞪大了眼睛，可好戲還在后頭呢。沙發(fā)運(yùn)回了家，卻發(fā)現(xiàn)茶幾不配套，于是又去買回了新茶幾，接著是桌子、椅子，最后居然將所有的家具全換成新的了。
他終于松了一口氣?？烧?dāng)他沉浸其中時(shí)，有客人來(lái)訪，把他的新家具品評(píng)恭維了一番后，卻說(shuō)：“這么高檔的家具，要是能夠放在一座新房子里，多好??！”說(shuō)者也許無(wú)心，可聽者立刻就感到，家具嶄新呈亮，房子又老又舊，確實(shí)顯得不夠協(xié)調(diào)。于是他咬牙拆掉舊房，蓋上了和新家具相配的新房。
就這樣，這個(gè)人為了一個(gè)沙發(fā)，竟然花掉了100多萬(wàn)美元！然后為了維護(hù)新房、新家具，每年還得花費(fèi)幾萬(wàn)美元。就是這個(gè)沙發(fā)，幾乎將他拖到了破產(chǎn)的邊緣，他不由得想起了以前的快樂(lè)時(shí)光，他每年只要有幾萬(wàn)美元，就可以過(guò)得有滋有味，而且沒(méi)有那么多煩惱，沒(méi)有那么多要操心的東西。最后他終于醒悟過(guò)來(lái)，懸崖勒馬，賣掉了那個(gè)沙發(fā)。
不知道朋友講的故事是真是假，但那個(gè)古老的“為鞍買馬”的故事，卻總是在我們的生活中一再上演。好不容易買了一條金項(xiàng)鏈，于是你不得不繼續(xù)買高檔衣服和皮鞋，要不然戴上就顯得不倫不類。好不容易買了一輛私家車，于是吃飯?jiān)偃ヱR路邊的小吃攤就有失身份，而不得不去講究一點(diǎn)的飯館。有好多富人就是這樣一步一步走向破產(chǎn)的，何況一般人本來(lái)就不寬裕。
經(jīng)濟(jì)學(xué)理論認(rèn)為，不論是窮人還是富人，每個(gè)人的收入都是有限的，所以他可支配的錢也是有限的，這對(duì)一個(gè)人就構(gòu)成了消費(fèi)預(yù)算約束。通俗的說(shuō)法就是要花錢有度，量入為出。再多的錢，如果沒(méi)有節(jié)制，也會(huì)揮霍完的，這樣的例子不勝枚舉。對(duì)于每一個(gè)人來(lái)說(shuō)，首要的花費(fèi)是保證生存。每個(gè)人的生存成本都不一樣，一日三餐，有人山珍海味，有人食不裹腹。一個(gè)人在身處窘境的時(shí)候，更應(yīng)該簡(jiǎn)樸，只要保證有衣穿，有飯吃，就行了。這種最低的生存條件，一般都不難滿足。怕就怕在有了一點(diǎn)錢，就想著提高享受。享受是沒(méi)有窮盡的，而財(cái)富的創(chuàng)造卻是艱難的，有限的。
節(jié)儉總會(huì)讓你收入大于支出。除非出現(xiàn)意外，一個(gè)人終其一生，完全可以積攢一筆不小的財(cái)富。這兒一分錢，那兒一塊錢，要是存起來(lái)，加上利息，就會(huì)不斷增加。如果你再懂得合理的理財(cái)方式，將存銀行的錢換成國(guó)債以獲取更高的利息，或者投資房地產(chǎn)，有把握的話也可以買股票，做生意，那么，你的財(cái)富就會(huì)像滾雪球一樣增長(zhǎng)更快。簡(jiǎn)單的生存滿足以后，最應(yīng)該想到的是發(fā)展，如何用錢去賺錢，然后再逐步提高自己的生活。今朝有酒今朝醉的做法，只會(huì)讓自己陷入到惡性循環(huán)之中，整天為錢而疲憊不堪。不僅自己過(guò)得狼狽，也會(huì)對(duì)親朋好友造成麻煩，如借錢、求助等，國(guó)家還要扶貧，從而成為社會(huì)的負(fù)擔(dān)。
現(xiàn)在社會(huì)上流行一種論調(diào)，說(shuō)什么“錢花了才是自己的，存下的錢并不一定是自己的。”這話看似有理，因而被好多人信奉，尤其是那些思想開放的時(shí)尚一族，新新人類，一發(fā)工資就盡情消費(fèi)，不到月底就兩手空空，又等著下個(gè)月發(fā)薪。這話的來(lái)源大概有兩個(gè)渠道：一是貪官，貪官的錢來(lái)路不明，今天不花，明天案發(fā)了，肯定就不是自己的了。二是商家，商家炮制這種論調(diào)，純粹是誤導(dǎo)人追求物質(zhì)享受，目的是為實(shí)現(xiàn)自己的利潤(rùn)最大化做理論依據(jù)。
商家炮制這種論調(diào)的理論基礎(chǔ)是人生有一定的變數(shù)，有了錢今天不花，也許明天就沒(méi)有機(jī)會(huì)了。但在現(xiàn)實(shí)生活中，發(fā)生嚴(yán)重變數(shù)而失去消費(fèi)機(jī)會(huì)的人，畢竟是極少數(shù)。而對(duì)于絕大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，卻需要用一定的積蓄和儲(chǔ)備，來(lái)預(yù)防未來(lái)生活出現(xiàn)的變數(shù)，比如下崗失業(yè)、收入減少、生災(zāi)害病等。一個(gè)人活著，還有人生目標(biāo)的追求，大的方面如建立家庭、買房買車、子女上學(xué)，小的方面如添置家具等，如果你平時(shí)不進(jìn)行累積，到時(shí)就無(wú)法滿足。商家關(guān)心的只是如何賺走你口袋里的錢，那管你日后死活。這里奉勸各位不要被妖言迷惑。
把錢要用在最急需的事情上。不要購(gòu)買對(duì)自己沒(méi)有用的東西，哪怕碰到再好再便宜的東西，也不要買。對(duì)你來(lái)說(shuō)沒(méi)有用的東西，占用了資金不說(shuō)，還會(huì)折舊，如果你急需錢想變賣，就成了二手貨，有些東西則根本就不能變賣，成了扔也不是存也不是的垃圾。除非你運(yùn)氣好，買到的是古董和字畫。在急需的事情上花錢，錢的價(jià)值才會(huì)充分的體現(xiàn)出來(lái)。
作為年輕人，最急需的是充實(shí)自己的知識(shí)，提高自己的能力，用現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論說(shuō)，就是進(jìn)行自己人力資本的儲(chǔ)備。當(dāng)今世界造成貧富差別的主要原因已經(jīng)不是實(shí)物資本，而是人力資本的差別。美國(guó)在20世紀(jì)50年代，大學(xué)畢業(yè)生比高中畢業(yè)生收入高42%左右，80年代一躍而為84%左右，差距擴(kuò)大了一倍。目前我國(guó)抽樣調(diào)查，大學(xué)畢業(yè)以上的人，與初中畢業(yè)以下的人收入之比為1：0.6左右。所以年輕人要更多的把錢投資到學(xué)習(xí)、充電中去，以應(yīng)對(duì)將來(lái)的生存競(jìng)爭(zhēng)。不要相互攀比，看誰(shuí)的手機(jī)時(shí)尚，誰(shuí)的服飾前衛(wèi)，時(shí)尚的代價(jià)是很高的，但時(shí)尚卻是一陣風(fēng)，吹過(guò)去了就什么也沒(méi)有了，而知識(shí)卻能夠讓你受用終生。
一個(gè)人怎么花錢，并不僅僅是為了自己，也要為周圍人和社會(huì)考慮。也許有人說(shuō)，我花我的錢，只要不觸犯國(guó)家法律（如吸毒、嫖娼等），我愛怎們花就怎么花，別人管不著。但是從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來(lái)看，花錢是一種交換行為，有花錢的一方，就有接受錢的一方，所以花錢會(huì)產(chǎn)生外部性，即社會(huì)后果。當(dāng)你錢少的時(shí)候，你花錢主要考慮的是對(duì)自己的用場(chǎng)，但是錢多了以后，個(gè)人的需求大部分已經(jīng)得到滿足，就要考慮你花錢對(duì)社會(huì)的影響。比如買東西時(shí)，有人為了幾毛錢和小商小販吵得不可開交，雖然少掏了幾毛錢，自己也生了一肚子氣。有人不和小販討價(jià)還價(jià)，走時(shí)還夸獎(jiǎng)他的生意做得好。多掏幾毛錢自己窮不了，而小販多得幾毛錢雖然發(fā)不了財(cái)，但是卻能讓他的生活得到改善。小販高興，自己也高興，大家在商品交換的過(guò)程中，也享受到了朋友之情，社會(huì)快樂(lè)的總量得到了增加，不亦樂(lè)乎！
有些人在豪華高檔的消費(fèi)場(chǎng)所出手闊綽，動(dòng)不動(dòng)就口出 “老子有的是錢”的狂言，而在生計(jì)艱難的小商小販面前卻斤斤計(jì)較，分文不讓，對(duì)自己雇員的工資更是任意克扣。這樣花錢不是為了自己享受，而是為了炫耀，擺闊，扎勢(shì)。表面看，自己的虛榮心得到了滿足，往深處看，卻加深了自己和別人之間的矛盾，整個(gè)社會(huì)的仇富心理，就是這樣形成的。有些富人則把自己的財(cái)富拿出來(lái)一部分捐獻(xiàn)給慈善事業(yè)，身陷困境的人得到了救助，自己做人的品位也有了提升。這些都是不同的花錢方式造成不同的社會(huì)后果。
看來(lái)花錢有明智的花法，也有愚蠢的花法。聰明的花法是在花錢的過(guò)程中積累財(cái)富，享受快樂(lè)，結(jié)交朋友，愚蠢的花法是在花錢的過(guò)程中增添煩惱，樹立對(duì)立面。如果大家都能夠聰明的花錢，尤其是富人，我們的社會(huì)就會(huì)和諧美好。
好不容易熬到了來(lái)年春天，可是只剩最后一只雞了。他的生活也越來(lái)越艱難，實(shí)在沒(méi)有辦法，就把心一橫，連那最后一只雞也給殺了。富人來(lái)給他送種子的時(shí)候，他正在吃雞肉，喝雞湯。他熱情地邀請(qǐng)富人入座，富人什么也沒(méi)有說(shuō)，拂袖而去。后來(lái)這個(gè)窮人就仍在貧困線上掙扎。
理財(cái)路坎坷
有一個(gè)富人和窮人，富人看窮人很可憐，就送了窮人一頭牛，說(shuō)你把牛養(yǎng)著，到了來(lái)年春天，我再送給你些種子，種下去，到了秋天就可以收獲。窮人就開始悉心養(yǎng)牛，整天樂(lè)呵呵的，似乎已經(jīng)看到了來(lái)年秋天的累累碩果?？墒丘B(yǎng)了一段時(shí)間，覺(jué)得原來(lái)只是要人吃，現(xiàn)在又要供牛吃，日子過(guò)得反而更加艱難了。
他實(shí)在忍受不下去了，心想，我不如把牛賣了，買幾只羊吧，先殺一只羊，犒勞自己，然后再讓剩下的羊生羊羔繁殖。于是他就把牛牽到集市上賣了，買回幾只養(yǎng)，殺了一只，美美的吃了一段時(shí)間?？墒沁^(guò)了一段時(shí)間，他又忍受不下去了，就又殺了一只羊，最后只剩一只羊了。他就把那只羊賣了，買了幾只雞，心想雞吃得少，將來(lái)開個(gè)養(yǎng)雞廠也不錯(cuò)?？墒沁^(guò)了一段時(shí)間，他又忍受不下去了，開始又一只一只的殺雞。
好不容易熬到了來(lái)年春天，可是只剩最后一只雞了。他的生活也越來(lái)越艱難，實(shí)在沒(méi)有辦法，就把心一橫，連那最后一只雞也給殺了。富人來(lái)給他送種子的時(shí)候，他正在吃雞肉，喝雞湯。他熱情地邀請(qǐng)富人入座，富人什么也沒(méi)有說(shuō)，拂袖而去。后來(lái)這個(gè)窮人就仍在貧困線上掙扎。
這個(gè)故事說(shuō)明理財(cái)是一件非常美好的事情，但也是一件十分艱難的事情。如同其他任何事情一樣，理財(cái)?shù)穆飞弦彩强部榔閸?，充滿了艱難險(xiǎn)阻。那個(gè)窮人，就是沒(méi)有度過(guò)理財(cái)路上的坎坷，最后仍在貧困線上掙扎。
理財(cái)就像爬大山。橫亙?cè)诶碡?cái)路上最大的山是眼前利益的誘惑。理財(cái)?shù)膶?shí)質(zhì)是犧牲眼前的消費(fèi)以增加未來(lái)的消費(fèi)，而人性的弱點(diǎn)卻是貪圖眼前，總是被眼前利益所誘惑。支撐經(jīng)濟(jì)學(xué)的最基本的原理是成本與收益，理財(cái)也是要付出成本的，理財(cái)所要付出的成本就是犧牲眼前的消費(fèi)，收益則是未來(lái)消費(fèi)的增加。犧牲眼前的消費(fèi)是一筆小錢，而到了將來(lái)卻是一筆大錢。故事里的窮人，就是抵抗不了眼前小錢的消費(fèi)誘惑，他不愿意忍受眼前的困境，因而他無(wú)法得到將來(lái)的大錢。理財(cái)?shù)囊粋€(gè)最簡(jiǎn)單的方法是量入為出，一個(gè)人，如果每天收入20元，卻花掉21元，那將是一件非常危險(xiǎn)的事情，相反，如果他每天收入20元，卻只花掉19元，他則會(huì)有1元的節(jié)余。這個(gè)道理誰(shuí)都懂，但是知道是一回事，能不能身體力行又是一回事，很多人就是在明知這個(gè)道理的情況下破產(chǎn)的。掙多少花多少，甚至借錢消費(fèi)，不成為窮人是沒(méi)有道理的。
美國(guó)有一本書《揭秘百萬(wàn)富翁》，調(diào)查了70個(gè)百萬(wàn)富翁的創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷和生活方式，讓人驚訝的是，許多百萬(wàn)富翁的生活方式非常簡(jiǎn)樸。有一個(gè)人，擁有2500萬(wàn)美元財(cái)產(chǎn)，可他從沒(méi)有買過(guò)新車。他有四個(gè)孩子，但僅有一棟3居室的房子，他的兩個(gè)男孩睡在雙層床上。他駕駛的是一輛5年前的沃爾沃轎車。一位醫(yī)生從不到外面去吃飯，他妻子給他做午飯，他把飯裝進(jìn)一只棕色紙袋里。一位律師，他從不買高檔的服裝，他說(shuō)，只要合身就行了，你就是買了2000美元的衣服，當(dāng)你走出商店以后，其價(jià)值又是多少呢？一位年輕的證券經(jīng)紀(jì)人每年掙8萬(wàn)美元，想買棟大房子，但當(dāng)他發(fā)現(xiàn)他的決算表上正處在向銀行借錢的極點(diǎn)時(shí)，就斷然放棄了買房子的打算。是的，理財(cái)路上的誘惑無(wú)所不在，看到別人買了一款名牌服裝，立刻就覺(jué)得低人一等，只有超越了誘惑，才能走向成功的頂峰。
橫亙?cè)诶碡?cái)路上的另一坐大山是眼高手低，大錢掙不來(lái)，小錢又看不上。世界上不想發(fā)大財(cái)?shù)娜耸菦](méi)有的，問(wèn)題是如何發(fā)大財(cái)。一般來(lái)說(shuō)，發(fā)大財(cái)?shù)娜硕冀?jīng)歷了一個(gè)掙小錢的過(guò)程，在掙小錢的過(guò)程中，小錢不斷積累，時(shí)間久了，你就有了大錢，這是錢財(cái)?shù)姆e累，還有更重要的是經(jīng)驗(yàn)、能力、社會(huì)關(guān)系等人力資本的積累，到了一定程度，你就具備了掙大錢的素質(zhì)。你開始做小生意，一天賺10塊錢，生意慢慢做大了，一天就會(huì)賺幾萬(wàn)塊錢。這和做官一個(gè)樣，再大的官也是從普通干事做起的，先做鄉(xiāng)長(zhǎng)，接著縣長(zhǎng)，地區(qū)專員，一步一步到省長(zhǎng)。剛從大學(xué)畢業(yè)，給你一個(gè)省長(zhǎng)，做得了嗎？世界上最偉大的投資家沃倫·巴菲特，他的投資生涯是從賣報(bào)紙開始的，橡膠大王王永慶也是從小作坊開始的。可是許多人，就是不想經(jīng)歷掙小錢的過(guò)程，整天做著發(fā)財(cái)夢(mèng)，直到想白了少年頭，仍是兩手空空。
也有一下子就發(fā)了大財(cái)?shù)?，這主要是緣于以意外的運(yùn)氣，比如中了500萬(wàn)大獎(jiǎng)，但這樣的好運(yùn)大概只能降臨到千萬(wàn)人中的一個(gè)身上。就算你很幸運(yùn)，降臨到你身上，但是由于你沒(méi)有經(jīng)歷過(guò)一個(gè)掙錢的過(guò)程，所以你的人力資本沒(méi)有提升，面對(duì)這筆從天而降的巨款，你會(huì)驚慌失措，你會(huì)無(wú)所適從，總之是你不具備支配這筆巨款的素質(zhì)，這筆巨款反而會(huì)將你拖向深淵?，F(xiàn)實(shí)中因發(fā)橫財(cái)而遭遇悲劇的并不少見。
理財(cái)?shù)穆飞喜粌H橫亙著大山，而且布滿陷阱。理財(cái)并不是一種個(gè)人行為，而是一種與他人合作的市場(chǎng)行為，除非你將錢藏在自己家里，但這只能讓財(cái)富簡(jiǎn)單的累積，而不能讓財(cái)富增值。讓財(cái)富增值，即用錢生錢的辦法是投資。有投資就有風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)是由市場(chǎng)的變化引起的，市場(chǎng)的變化就像一口陷阱，會(huì)將你投入的資金吞沒(méi)。變化之中，有你對(duì)供需判斷的失誤，也有合作方給你設(shè)置的圈套。股票市場(chǎng)，一不小心就會(huì)被套牢，談判桌上，一不小心，就會(huì)受制于人，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，一不小心就會(huì)被對(duì)手?jǐn)D出市場(chǎng)。如果沒(méi)有一定的心理素質(zhì)和辨別能力，隨時(shí)都有可能跌入陷阱，你必須眼觀六路，耳聽八方。你要不斷的提升你自己，才能應(yīng)對(duì)突如其來(lái)的變化，才能避開陷阱，走上坦途。
理財(cái)就是與誘惑抗?fàn)?，與陷阱較量。我們不僅僅需要知難而進(jìn)的精神和堅(jiān)韌頑強(qiáng)的毅力，還需要不斷的學(xué)習(xí)、探索和實(shí)踐，才能讓自己的財(cái)富之樹茁壯成長(zhǎng)。
其實(shí)存錢也只是最簡(jiǎn)單的理財(cái)方法，存法不當(dāng)，大不了是損失利息，如果是進(jìn)行較大的投資呢？例如當(dāng)前的房地產(chǎn)市場(chǎng)，媒體不斷宣傳買房住比租房住劃算，投資房地產(chǎn)一定能賺錢，于是很多人也便認(rèn)為買房比租房劃算，投資房地產(chǎn)是一本萬(wàn)利，穩(wěn)投穩(wěn)賺，但真的是那樣嗎？
理財(cái)有學(xué)問(wèn)
我有一個(gè)朋友，工作七八年，好不容易攢了10萬(wàn)元，看到自己終于成了10萬(wàn)元戶，心中有一種說(shuō)不出的喜悅。當(dāng)時(shí)攢錢的時(shí)候，也沒(méi)有多考慮什么，有一點(diǎn)存一點(diǎn)，時(shí)間久了，大大小小的存折居然積了一大堆。就是有人從中拿走幾個(gè)，要發(fā)現(xiàn)也不容易。為了管理方便，朋友就一股腦兒把錢全取出來(lái)，存了個(gè)整存整取，三年期限，準(zhǔn)備三年后買房子用。
可是才存了一年多時(shí)間，忽然家中急需用錢，一下子就要3萬(wàn)元，手頭錢根本湊不夠，這下可把朋友急壞啦。取吧，10萬(wàn)元的3年期全都成了活期，一年時(shí)間等于白存了，不取吧，又等著用錢。沒(méi)辦法，最后朋友只好去了銀行，眼看著白花花的利息從手底溜走。在一次閑談中朋友給我訴說(shuō)了他的這件煩心事，我說(shuō)，我給你個(gè)辦法你試一試：你可以按1萬(wàn)元、2萬(wàn)元、3萬(wàn)元、4萬(wàn)元分別定期存入，當(dāng)你急需用錢的時(shí)候，你就可以選擇相應(yīng)的金額支取，避免其他金額因提前支取而損失利息了。
朋友一聽恍然大悟，說(shuō)原來(lái)存錢也有這么多的竅門。其實(shí)存錢確實(shí)是有很多竅門的，同樣多的錢，存的方法不一樣，獲得的收益也會(huì)不一樣。再比如，你有5萬(wàn)元以上的資金，并且你這筆錢隨時(shí)都可能用，不能存成定期，如果你直接拿去銀行存活期，雖然用時(shí)支取比較方便，但也只能獲得活期的利息，萬(wàn)一存的時(shí)間較長(zhǎng)呢，三個(gè)月、半年甚至一年，不是就會(huì)損失掉很多利息嗎？這時(shí)你可以選擇起存金額5萬(wàn)元的“通知存款”業(yè)務(wù)。拿建行來(lái)說(shuō)，“個(gè)人1天通知存款”，目前年利率為1.08%，可以自動(dòng)轉(zhuǎn)存，不用考慮利息稅，這樣你的利息收益將比活期存款高50%；而“7天通知存款”年利率為1.62%，可自動(dòng)轉(zhuǎn)存，不用考慮利息稅，你的利息收益將比活期存款高125%。看，利息又高，支取又不受限制，多好的事！
還有一種存錢的辦法，更絕，讓本金生息的同時(shí)，讓利息也同時(shí)生利息。這種辦法是將存本取息與零存整取兩種儲(chǔ)蓄方法組合使用。比如你有2萬(wàn)元，你先將本金存入存本取息賬戶，1個(gè)月后，取出該月的利息，再開設(shè)一個(gè)零存整取賬戶，然后每月將存本取息的利息存入零存整取的賬戶。這樣存本取息的利息，在存入零存整取的賬戶后又獲得了新的利息。
其實(shí)存錢也只是最簡(jiǎn)單的理財(cái)方法，存法不當(dāng)，大不了是損失利息，如果是進(jìn)行較大的投資呢？例如當(dāng)前的房地產(chǎn)市場(chǎng)，媒體不斷宣傳買房住比租房住劃算，投資房地產(chǎn)一定能賺錢，于是很多人也便認(rèn)為買房比租房劃算，投資房地產(chǎn)是一本萬(wàn)利，穩(wěn)投穩(wěn)賺，但真的是那樣嗎？到底買房劃算，還是租房劃算，是需要計(jì)算的，不能想當(dāng)然。從財(cái)務(wù)學(xué)的角度，以貼現(xiàn)率5.5%計(jì)算，每月花1500元租房，租50年，與現(xiàn)在花31萬(wàn)元買房需要的錢是一樣的。也就是說(shuō)，如果現(xiàn)在每月花1500元租的房子，現(xiàn)在以低于31萬(wàn)元的價(jià)格能夠買到，那么買房就比租房劃算，如果花31萬(wàn)還買不到，則買房便不如租房劃算。
現(xiàn)在許多人把投資的重點(diǎn)放在房地產(chǎn)上，主要是因?yàn)檫@幾年房地產(chǎn)市場(chǎng)被炒得火熱，有關(guān)方面統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中的平均房?jī)r(jià)也一直看漲，讓人覺(jué)得傻子買房都能賺錢。其實(shí)這是典型的財(cái)富幻覺(jué)，是缺乏房地產(chǎn)專業(yè)知識(shí)和投資知識(shí)的表現(xiàn)。房地產(chǎn)和其他所有的投資一樣，也是一種市場(chǎng)行為，是市場(chǎng)行為，就要受市場(chǎng)規(guī)律的制約，有利潤(rùn)，當(dāng)然也有風(fēng)險(xiǎn)。什么時(shí)候買房子能賺錢，在什么地方買房子能賺錢，買什么樣的房子能賺錢，什么樣的價(jià)位的房子能賺錢，都需要用市場(chǎng)規(guī)律和專業(yè)知識(shí)去分析。如果盲目投資，也只能像前幾年股票市場(chǎng)紅火的時(shí)候，全民炒股，人人都指望股票發(fā)財(cái)，結(jié)果大多數(shù)人落得個(gè)傾家蕩產(chǎn)的結(jié)局。
隨著我國(guó)改革開放的深入，我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，人們生活水平有了很大提高。為了使未來(lái)的生活更有保障，人們便產(chǎn)生了理財(cái)需求。由于現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，人們理財(cái)不僅僅是把錢存銀行，搞房產(chǎn)，還有保險(xiǎn)、債券、基金、股票、字畫、郵票等等不一而足。每一種理財(cái)方法都是有利又有弊，每一種理財(cái)方法都是一門學(xué)問(wèn)，面對(duì)如此眾多的投資品種，普通的投資者無(wú)論從知識(shí)上、時(shí)間上、精力上、能力上都難以應(yīng)對(duì)，于是社會(huì)上便興起了一種新興的職業(yè)——理財(cái)規(guī)劃師，為人們提供一種專業(yè)、全面的理財(cái)服務(wù)。
什么是理財(cái)規(guī)劃師呢？理財(cái)規(guī)劃師其實(shí)就是投資者的“私人理財(cái)顧問(wèn)”、或者說(shuō)是投資者的“理財(cái)經(jīng)紀(jì)人”。理財(cái)規(guī)劃師從投資者的利益出發(fā)，根據(jù)市場(chǎng)的變化，幫助投資者進(jìn)行理財(cái)品種的選擇和資產(chǎn)配置，幫助投資者實(shí)現(xiàn)理財(cái)?shù)哪繕?biāo)。由于理財(cái)是一門比較專業(yè)而深?yuàn)W的學(xué)問(wèn)，加之市場(chǎng)錯(cuò)綜復(fù)雜的變化和國(guó)家政策的不斷調(diào)整，一般來(lái)說(shuō)，普通的投資者不可能把這一切都研究得很透徹，如果某一方面知識(shí)的欠缺，就會(huì)導(dǎo)致投資收益的很大損失。
據(jù)報(bào)載，沈陽(yáng)一位先生600萬(wàn)元買了一棟小洋樓，花費(fèi)200萬(wàn)元裝修一新后，被一家公司看中。那家公司派人前去聯(lián)系，打算用2200萬(wàn)元購(gòu)買。這位先生非常高興，但在咨詢稅務(wù)局后卻高興不起來(lái)了，因?yàn)楦鶕?jù)現(xiàn)行稅法這次出讓不動(dòng)產(chǎn)要交納600多萬(wàn)元的各種稅。后來(lái)他找了一家理財(cái)機(jī)構(gòu)，這家機(jī)構(gòu)的規(guī)劃師經(jīng)過(guò)分析，很快設(shè)計(jì)出了一套方案：這位先生用自己的小樓折合為股份，與那家公司聯(lián)合成立了一家新公司，等到三個(gè)月后，又將手中的股份轉(zhuǎn)讓給了對(duì)方。這樣實(shí)際上就等于是把小樓賣給了那家公司，但需交納的稅額卻只有100多萬(wàn)元。只是轉(zhuǎn)讓的方式發(fā)生了變化，一下子就多賺了500萬(wàn)，多少人夢(mèng)寐以求的福彩頭等獎(jiǎng)啊！也許有些人說(shuō)這種做法不足取，是偷稅漏稅，其實(shí)錯(cuò)了，這種在不違反國(guó)家法律的前提下最大限度的獲取投資收益，被稱為合理避稅。
看來(lái)，理財(cái)需要的不僅僅是勇氣，不能盲目跟風(fēng)，不能想當(dāng)然，不能蠻干，還需要深厚的知識(shí)做后盾。對(duì)于那些弄不清楚的問(wèn)題，自己研究起來(lái)又太費(fèi)力，求助于專業(yè)的理財(cái)人員，也不失為一個(gè)比較好的選擇。
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