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投稿作者：蔡岳基沿襲修改時間2015年9月施行《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》2020年8月第一次修改2020年8月20日施行2020年12月第二次修改2021年1月1日施行適用范圍《借貸解釋》第1條自然人、法人和非法人組織之間進(jìn)行資金融通的行為排除金融機(jī)構(gòu)1、金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)。2、地方金融監(jiān)管部門監(jiān)管的小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、區(qū)域性股權(quán)市場、典當(dāng)行、融資租賃公司、商業(yè)保理公司、地方資產(chǎn)管理公司七類地方金融組織。管轄權(quán)的確定《民事訴訟法》第二十四條：因合同糾紛提起的訴訟，由被告住所地或者合同履行地人民法院管轄。《借貸解釋》第3條：合同履行地未約定或者約定不明確，事后未達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議，按照合同相關(guān)條款或者交易習(xí)慣仍不能確定的，以接受貨幣一方所在地為合同履行地。分析：《借款合同》沒有約定管轄，且履行地未約定或約定不明。確定本案管轄?wèi)?yīng)適用上述法律規(guī)定，由被告或接受貨幣一方所在地法院管轄。保證人起訴確定《借貸解釋》第4條連帶責(zé)任保證起訴借款人的，法院可以不追加保證人為共同被告。起訴保證人的，法院可以追加借款人為共同被告。一般保證起訴借款人的，可以不追加保證人為共同被告。起訴保證人的，應(yīng)當(dāng)追加借款人為共同被告。涉及非法集資等犯罪《借貸解釋》第5、6、7條行為本身涉罪的法院應(yīng)當(dāng)裁定駁回起訴，并將材料移送公安或檢察。雖有關(guān)聯(lián)但不是同一事實應(yīng)當(dāng)繼續(xù)審理，將涉嫌犯罪線索材料移送公安或檢察案件事實須以刑事案件的審理結(jié)果為依據(jù)刑事案件尚未審結(jié)的，人民法院應(yīng)當(dāng)裁定中止訴訟法人及非法人之間的借貸《借貸解釋》第10、11條為生產(chǎn)、經(jīng)營需要訂立除存在虛假意思表示、違反強(qiáng)制性規(guī)定、惡意串通及《借貸》第13條規(guī)定外，主張有效的，應(yīng)予支持。向職工籌集資金，用于單位生產(chǎn)經(jīng)營除存在無民事行為能力人、虛假意思表示、違反強(qiáng)制性規(guī)定、惡意串通及《借貸》第13條規(guī)定外，主張有效的，應(yīng)予支持。①重大修改點：合同無效情形《借貸解釋》第13條1、將（1）項信貸資金改為貸款，同時刪除了轉(zhuǎn)貸前的“高利”2、刪除（1）（2）關(guān)于借款人事先知道或應(yīng)當(dāng)知道3、新增了第（2）后半部分（1）套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的（2）以向其他營利法人借貸、向本單位職工集資，或者以向公眾非法吸收存款等方式取得的資金轉(zhuǎn)貸的1、新增職業(yè)放貸行為無效2、認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)無明確規(guī)定3應(yīng)當(dāng)綜合是否有資格、是否營利目的、不特定對象（刑法上指兩年內(nèi)向不特定多人（包括單位和個人）以借款或其他名義出借資金10次以上）（3）未依法取得放貸資格的出借人，以營利為目的向社會不特定對象提供借款的未修改（4）出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的（5）違反法律、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定的（6）違背公序良俗的《借貸解釋》第16條依據(jù)轉(zhuǎn)賬憑證起訴被告抗辯是償還之前借款或其他，被告提供證據(jù)證明原告仍應(yīng)就借貸關(guān)系成立承擔(dān)舉證責(zé)任《借貸解釋》第20條他人在借據(jù)、收據(jù)、等債權(quán)憑證或者借款合同簽字認(rèn)定未表明其保證人身份或者承擔(dān)保證責(zé)任，或者通過其他事實不能推定其為保證人，出借人請求其承擔(dān)保證責(zé)任的，人民法院不予支持法人的法定代表人或者非法人組織負(fù)責(zé)人《借貸解釋》第22條以單位名義與出借人簽訂民間借貸合同有證據(jù)證明所借款項系法定代表人或者負(fù)責(zé)人個人使用，出借人請求將法定代表人或者負(fù)責(zé)人列為共同被告或者第三人的，人民法院應(yīng)予準(zhǔn)許。以個人名義與出借人訂立民間借貸合同所借款項用于單位生產(chǎn)經(jīng)營，出借人請求單位與個人共同承擔(dān)責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。未約定利息《借貸解釋》第24條沒有約定利息，出借人主張支付利息的，人民法院不予支持（無論是自然人抑或是法人、非法人）對利息約定不明，出借人主張支付利息的，人民法院不予支持自然人之間借貸對利息約定不明，出借人主張利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)結(jié)合民間借貸合同的內(nèi)容，并根據(jù)當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場報價利率等因素確定利息自然人之外的借貸②重大修改點：利率保護(hù)上限調(diào)整《借貸解釋》第25條2015年是“兩線三區(qū)”：1、司法保護(hù)是年利率24%以內(nèi)。2、年利率24%-36%，已實際支付的，屬于自然債務(wù)，法院不予干預(yù)。3、超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。新規(guī)：出借人請求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的除外（不得超過合同成立時4倍一年期LPR，超過部分無效）“一年期貸款市場報價利率”，是指中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心自2019年8月20日起每月發(fā)布的一年期貸款市場報價利率。時間1年期5年期2019.8.204.25%4.85%2019.9.204.20%4.85%2019.10.204.20%4.85%2019.11.204.15%4.80%2019.12.204.15%4.80%2020.1.204.15%4.80%2020.2.204.05%4.75%2020.3.204.05%4.75%2020.4.20-2021.113.85%4.65%2021.12.203.80%4.65%2022.1.20-2022.4.203.70%4.60%2020.5.20-2022.7.203.70%4.45%砍頭息《借貸解釋》第26條預(yù)先在本金中扣除利息的應(yīng)當(dāng)將實際出借的金額認(rèn)定為本金。③重大修改點：逾期利率的確定《借貸解釋》第28條有約定的按照約定，但是以不超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍為限。未約定逾期利率或約定不明1、未約定借期內(nèi)利率：主張自逾期還款之日起參照當(dāng)時一年期貸款市場報價利率標(biāo)準(zhǔn)計算的利息承擔(dān)逾期還款違約責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。（編者注：逾期之日按1倍一年期LPR承擔(dān)違約責(zé)任）2、約定了借期內(nèi)利率，主張借款人自逾期還款之日起按照借期內(nèi)利率支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持。（編者注：不得超過4倍LPR）④重大修改點：復(fù)利限制（重新出具債權(quán)憑證）《借貸解釋》第27條每一期的利息不能超過合同成立時四倍一年期LPR，超過部分不能算入下一期借款本金。整個借款期間屆滿后，總共應(yīng)支付的本息和不能超過以最初借款本金與以最初本金為基數(shù)，以合同成立時四倍一年期LPR為利率的借款本息之和。其他費用問題《借貸解釋》第29條既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費用可以選擇或者一并主張，但不得超過合同成立時4倍一年期LPR提示：律師費不包含在里面，是可以另行主張的。提前還款《借貸解釋》第30條借款人可以提前償還借款，但是當(dāng)事人另有約定的除外借款人提前償還借款并主張按照實際借款期限計算利息的，人民法院應(yīng)予支持。⑤重大修改點：溯及力適用問題《借貸解釋》第31條2020年8月20日之前受理利率保護(hù)上限適用2015年的規(guī)定2020年8月20日之前審結(jié)的案件再審2020年8月20日以后新受理的，適用新規(guī)定1、借貸合同成立于2020年8月20日之前（1）請求適用當(dāng)時的司法解釋計算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，應(yīng)予支持。（編者注：利率保護(hù)上限適用2015年的規(guī)定）（2）自2020年8月20日到借款返還之日的利息部分，不超過合同成立時4倍一年期LPR。2、借貸合同成立于2020年8月20日之后利率保護(hù)上限為合同成立時4倍一年期LPR。延伸：還款清償順序《借款合同》約定法律規(guī)定有約定按照約定《民法典）》第五百六十一條明確規(guī)定，債務(wù)人在履行主債務(wù)外還應(yīng)當(dāng)支付利息和實現(xiàn)債權(quán)的有關(guān)費用，其給付不足以清償全部債務(wù)的，除當(dāng)事人另有約定外，應(yīng)當(dāng)按照下列順序履行：（一）實現(xiàn)債權(quán)的有關(guān)費用；（二）利息；（三）主債務(wù)。