與去年相似，今年不少保險(xiǎn)公司“開門紅”產(chǎn)品還是以“年金+萬能”組合的雙主險(xiǎn)為主。從中國(guó)人壽推出“鑫享至尊（慶典版）”到平安的金瑞人生20，產(chǎn)品形態(tài)基本類似。
平安已有意弱化“開門紅”效應(yīng)，今年的“開門紅”節(jié)點(diǎn)也比以往來得更晚一些。下面來看看平安新推出的開門紅產(chǎn)品—金瑞人生20。
主險(xiǎn)金瑞人生20
主險(xiǎn)金瑞人生20是一款預(yù)定利率3.5％的年金險(xiǎn)，非分紅型。
3/5年交與10年交的，生存金領(lǐng)取比例略有不同：
3/5年交
特別生存金：在第5-6個(gè)保單年度，分別領(lǐng)取年交保費(fèi)的60%，合計(jì)領(lǐng)取年交保費(fèi)的120%。
生存金：第7-14個(gè)保單年度，每年按基本保額的30%比例領(lǐng)取，合計(jì)領(lǐng)取基本保額的240%。
滿期金：在第15個(gè)保單年度一次性領(lǐng)取基本保額的100%。
10年交
特別生存金：在第5-6個(gè)保單年度，分別領(lǐng)取年交保費(fèi)的100%，合計(jì)領(lǐng)取年交保費(fèi)的200%。
生存金：第7-14個(gè)保單年度，每年按基本保額的30%比例領(lǐng)取，合計(jì)領(lǐng)取基本保額的240%。
滿期金：在第15個(gè)保單年度一次性領(lǐng)取基本保額的200%。
（注意：年交保費(fèi)與基本保額不同）
舉例說明
1.30歲男性，年交10萬交3年，基本保額為67254.02元。保單利益如下：
特別生存金：在第5-6個(gè)保單年度，分別領(lǐng)取6萬，合計(jì)領(lǐng)取12萬。
生存金：第7-14個(gè)保單年度，每年領(lǐng)取20176.21元（67254.02*30%），合計(jì)領(lǐng)取16.14萬。
滿期金：在第15個(gè)保單年度一次性領(lǐng)取67254元。
“三金”累計(jì)領(lǐng)取34.87萬。
（意思是一年10萬交3年，總共30萬，15年下來累計(jì)領(lǐng)取34.87萬）
2.30歲男性，年交3萬交10年，基本保額為59124.95元。保單利益如下：
特別生存金：在第5-6個(gè)保單年度，分別領(lǐng)取3萬，合計(jì)領(lǐng)取6萬。
生存金：第7-14個(gè)保單年度，每年領(lǐng)取17737.48元（59124.95*30%），合計(jì)領(lǐng)取14.19萬。
滿期金：在第15個(gè)保單年度一次性領(lǐng)取118249.9元。
“三金”累計(jì)領(lǐng)取32萬。
（意思是一年3萬交10年，總共30萬，15年下來累計(jì)領(lǐng)取32萬）
說白了，這“三金”看看就好了，如果客戶買了這產(chǎn)品，真把這“三金”領(lǐng)出來使用，那就別買了！交30萬進(jìn)去，總共領(lǐng)30多萬出來，這有啥用？
別急，其附加的另一主險(xiǎn)聚財(cái)寶19萬能險(xiǎn)才是這款開門紅產(chǎn)品作為保險(xiǎn)長(zhǎng)期理財(cái)?shù)囊饬x所在。
2
附加主險(xiǎn)聚財(cái)寶19
聚財(cái)寶19相對(duì)于聚財(cái)寶17II，還是有些不同的：
1.產(chǎn)品類型，聚財(cái)寶19由原來的年金險(xiǎn)類型改為終身壽類型萬能險(xiǎn)（與國(guó)壽的一樣），對(duì)于投保人來說會(huì)更加靈活，部分領(lǐng)取無限制，不再受每年領(lǐng)取不超20%所交保費(fèi)限制。
2.身故責(zé)任，身故按（X*所交保費(fèi)，賬戶價(jià)值）較大者賠付，其中X在0-17周歲時(shí)為100%，18-40周歲時(shí)為160%，41-60周歲時(shí)為140%，61周歲以上為120%。
3.無生存金領(lǐng)取，聚財(cái)寶19作為終身壽類型萬能賬戶無生存金領(lǐng)取功能，即被保人不可從聚財(cái)寶中領(lǐng)取生存金。
4.追加保費(fèi)，聚財(cái)寶19追加保費(fèi)會(huì)導(dǎo)致死亡風(fēng)險(xiǎn)保額增加，需核保。
在金瑞人生“三金”不領(lǐng)取的情況下，自動(dòng)進(jìn)入聚財(cái)寶19萬能賬戶，財(cái)富實(shí)際二次增值，這才是這款開門紅產(chǎn)品的實(shí)際意義所在。
但聚財(cái)寶19的保底利率僅1.75%，未來能給到客戶多少利率是不確定的。業(yè)務(wù)員給客戶做的計(jì)劃書通常以中檔4.5%或現(xiàn)行結(jié)算5%的利率作為演示，并非確定利率。拿上面的案例補(bǔ)充說明一下：
舉例說明
30歲男性，年交10萬交3年，基本保額為67254.02元。在特別生存金、生存金、滿期金不領(lǐng)取出來的情況下，自動(dòng)進(jìn)行聚財(cái)寶19。
45歲時(shí)
賬戶價(jià)值37萬（保底利率，確定）
賬戶價(jià)值43萬（中檔利率，不確定）
50歲時(shí)
賬戶價(jià)值40萬（保底利率，確定）
賬戶價(jià)值54萬（中檔利率，不確定）
60歲時(shí)
賬戶價(jià)值48萬（保底利率，確定）
賬戶價(jià)值85萬（中檔利率，不確定）
80歲時(shí)
賬戶價(jià)值68萬（保底利率，確定）
賬戶價(jià)值209萬（中檔利率，不確定）
100歲時(shí)
賬戶價(jià)值96萬（保底利率，確定）
賬戶價(jià)值514萬（中檔利率，不確定）
從以上利益演示可以看出，保底1.75%這個(gè)確實(shí)收益與中檔非確定收益相比，隨著時(shí)間推移相差會(huì)越來越大。
由于年金險(xiǎn)的增值期間是終身，在長(zhǎng)期復(fù)利效應(yīng)的影響下，結(jié)算利率越高，保險(xiǎn)公司的給到我們的錢越多。但以目前整體利率下行趨勢(shì)下，未來萬能險(xiǎn)的收益率會(huì)不會(huì)下降呢？
3
附加輕癥倍護(hù)
聚財(cái)寶萬能險(xiǎn)附加的輕癥倍護(hù)是為一年期的產(chǎn)品，交費(fèi)及保險(xiǎn)期間為15年，在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生了輕癥疾病，聚財(cái)寶19萬能賬戶價(jià)值翻倍，最高不超過200萬元。
在前5年這項(xiàng)責(zé)任其實(shí)相當(dāng)于無效的，因?yàn)榍?年聚財(cái)寶賬戶并無返還的生存金進(jìn)入，聚財(cái)寶賬戶價(jià)值幾乎為0。
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總結(jié)
平安歷史上經(jīng)歷過高預(yù)定利率帶來的利差損，為了避免再次陷入同樣的惡性循環(huán)中，與過往幾年產(chǎn)品類似，仍然采用低保底1.75%＋高結(jié)算利率的方式，這就相當(dāng)于將未來可能產(chǎn)生的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)拿出來與客戶分擔(dān)，減少了其自身承擔(dān)利率下行的風(fēng)險(xiǎn)。而目前市場(chǎng)上同類優(yōu)秀的年金險(xiǎn)產(chǎn)品可以做到保底3％，現(xiàn)行結(jié)算利率達(dá)到6%。
年金險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)之一在于，以契約的形式為未來鎖定一筆安全、確定和穩(wěn)定的現(xiàn)金流。但金瑞人生并非固定收益型的年金險(xiǎn)，合同演示的數(shù)字或者現(xiàn)行的結(jié)算利率在未來都是不確定的，確定保底利率僅為1.75%，無法保證客戶在需要領(lǐng)取的時(shí)候能有多少金額。
如果客戶想要的是一份確定性的規(guī)劃，那么選擇利率確定及未來收益確定的產(chǎn)品可能更合適。比如固定收益的年金險(xiǎn)或者增額終身壽險(xiǎn)，目前市場(chǎng)上有可鎖定終身3.5%~4%復(fù)利的產(chǎn)品。
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