隨著金融知識的普及，現(xiàn)在已經(jīng)有越來越多的人認識到了保險的重要性，并且愿意花錢為自己購買一份保障。然而，對于具體要買什么保險、如何配置保單才能在有限的預(yù)算下得到更全面的保障，大多數(shù)人卻依然還是一頭霧水。

要知道，如果完全沒有規(guī)劃，只是稀里糊涂地簽下幾張保單，并不一定能覆蓋到最緊迫的風(fēng)險，讓保險發(fā)揮出最大的作用。

其實，配置保險的優(yōu)先順序并不復(fù)雜，只要看一看下面這個保險配置金字塔模型，就可以一目了然了。

如圖所示，按發(fā)生概率、迫切程度、保費成本等因素綜合考慮，保險的配置順序由基礎(chǔ)到進階，依次為：意外險、醫(yī)療險、重疾險、壽險、子女教育險、養(yǎng)老險、理財險。越下層的險種越基礎(chǔ)，應(yīng)該優(yōu)先配置。而靠上的險種則相對進階，一般建議配置完前一層的險種再做考慮。

想要獲得從人到錢的全面保障，至少需要擁有這樣的七張保單。如果預(yù)算不足，不能全部配齊，則建議按照從下往上的順序進行配置。

關(guān)于這個保險配置金字塔的內(nèi)容，不同的版本可能會有一些細微的差別，比如有的圖中可能會將意外險和醫(yī)療險并列，但其中隱含的邏輯都是相同的——那就是“先保人再保財”。

為什么說要“先保人再保財”呢？

大體上，我們可以把人身保險粗略地分為兩類：“保人”型的保險和“保財”型的保險。意外險、醫(yī)療險、重疾險和壽險屬于“保人”型的保險，主要起到在風(fēng)險發(fā)生后彌補經(jīng)濟損失的作用，人們越?jīng)]錢越難以承擔(dān)這些風(fēng)險發(fā)生造成的損失，所以反而越需要投保。

子女教育險、養(yǎng)老險和理財險屬于“保財”型的保險，主要起到儲蓄和理財?shù)淖饔?，可以在手頭寬裕時再考慮投保。

下面，我們就來簡單看看這7種保險：

意外險

意外險指因被保險人出現(xiàn)重大意外事故導(dǎo)致傷殘甚至身故后，保險公司將保險金一次性給付受益人或其家庭。被保險人一旦遭遇重大意外事故，會造成其勞動能力減弱甚至喪失，這筆保險金可用于補償其收入損失、康復(fù)療養(yǎng)等費用。通常建議保額配置為其年收入的10倍。

醫(yī)療險

無論意外風(fēng)險還是疾病風(fēng)險，都可能導(dǎo)致被保險人在醫(yī)院產(chǎn)生治療費用，這些醫(yī)療費用可以通過醫(yī)療險報銷，花多少報多少，實報實銷。建議配置百萬醫(yī)療險，為潛在巨額醫(yī)療費用兜底。

重疾險

重疾險是指被保險人發(fā)生合同約定的重大疾病后，保險公司即支付保險金給被保險人的保險。由于重疾險屬于給付型保險而不是報銷型保險，主要作用是補償身患重疾之后的經(jīng)濟損失，所以在金字塔中排在醫(yī)療險之上。

一旦遭遇重大疾病，被保險人需要長期專心養(yǎng)病，無法工作，這筆保險金可用于補償其收入損失，并用于康復(fù)療養(yǎng)等方面的花費。通常建議保額配置為其年收入的5倍。

壽險

人壽保險，顧名思義，保險標的是人的壽命，即被保險人身故后，保險公司將保險金一次性給付受益人的保險。若擔(dān)心自己的缺位會對家庭產(chǎn)生重大影響，可以考慮配置一份壽險，用于子女教育、父母養(yǎng)老以及家庭的日常開銷等。建議保額配置為年收入的10倍。

子女教育險

又稱教育金保險，是以為子女準備教育基金為目的的保險。隨著社會對教育越來越重視，父母對子女期許的加大，為子女提前準備一份教育基金成為許多父母的選擇。購買教育金保險最大的好處是可以做到?？顚Ｓ?，強制自己存下一筆錢，以備將來子女教育的需要。

養(yǎng)老險

養(yǎng)老險是指以人的生命或身體為保險標的，在被保險人年老退休或合同約定的時間，由保險公司按合同規(guī)定支付養(yǎng)老金的保險。養(yǎng)老險也可以當(dāng)作一種強制儲蓄的手段，幫助年輕人未雨綢繆，避免年輕時過度消費。

當(dāng)今社會，“421”和“422”家庭結(jié)構(gòu)已經(jīng)非常普遍，盡早規(guī)劃自己的養(yǎng)老問題，是對自己和子女負責(zé)的一種選擇。養(yǎng)老險具有保障和理財雙重功能，越早買越劃算，越早買收益越多。

理財險

購買理財險，可以讓我們強制儲蓄，對自己的財產(chǎn)進行合理的規(guī)劃。在年輕的時候，可以通過購買理財保險來補充子女教育和未來自己的養(yǎng)老需求等費用。

以上7種保險，涵蓋了從人到財?shù)娜姹Ｕ?。我們準備給自己配置保險時，可以參考保險配置金字塔模型查缺補漏，讓自己得到的保障更加全面、穩(wěn)健。

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