在高通脹高物價(jià)的時(shí)代，你可能會(huì)認(rèn)為銀行存款是過(guò)于保守和基礎(chǔ)性的投資方式，仿佛只有我們的父母一輩才會(huì)熱衷于去銀行存取款。其實(shí)，只要方法應(yīng)用得當(dāng)，銀行存款同樣可以很好地為你構(gòu)架家庭的防御體系，對(duì)于以追求財(cái)務(wù)穩(wěn)健為主旨的孕產(chǎn)家庭來(lái)說(shuō)更是如此。銀行存款相較于波動(dòng)劇烈、高收益、高風(fēng)險(xiǎn)的股票、基金和銀行理財(cái)產(chǎn)品等其他投資品種而言具有零投資風(fēng)險(xiǎn)和收益確定性極高的特點(diǎn)，也正是因?yàn)樗倪@種零風(fēng)險(xiǎn)和收益確定性高的特點(diǎn)，如果善加利用，可以很好地去實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的計(jì)劃性、積累性和約束性。
詳解5大銀行存款方式
1.整存整取
先來(lái)說(shuō)說(shuō)大家都非常熟悉的“整存整取”吧?！罢嬲 鳖櫭剂x就是指開(kāi)戶時(shí)約定存期，一次性存入本金，約定到期時(shí)一次性支取本息的一種儲(chǔ)蓄存款方式。計(jì)息按照存入時(shí)的約定利率計(jì)算，利隨本清，如果提前支取利息將按照活期存款利率計(jì)算?！罢嬲 贝婵畋鞠⒖梢栽诘狡谌兆詣?dòng)轉(zhuǎn)存，也可根據(jù)個(gè)人意愿到期辦理約定轉(zhuǎn)存。以人民幣為例，“整存整取”存期分為3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年、5年這6個(gè)檔次。
2.零存整取
“零存整取”是指儲(chǔ)戶和銀行約定存期、每月固定存款、到期一次支取本息。零存整取一般每月5元起存，每月存入一次，中途如有漏存，應(yīng)在下個(gè)月補(bǔ)齊?！傲愦嬲 庇?jì)息按實(shí)存金額和實(shí)際存期計(jì)算，每月要求按照開(kāi)戶時(shí)的金額進(jìn)行續(xù)存，如果提前支取手續(xù)費(fèi)比照“整存整取”有關(guān)手續(xù)辦理。以人民幣為例，“零存整取”存期分為1年、3年、5年3個(gè)檔次。“零存整取”的利率一般為同期定期存款利率的60%～70%，也就是六折到七折之間，所以在應(yīng)用的過(guò)程中一定要分清存款的規(guī)模和用途，否則收益上會(huì)大打折扣。
“零存整取”適合用于家長(zhǎng)為孩子準(zhǔn)備教育儲(chǔ)備金和家庭中遠(yuǎn)期資金的積累，所謂海納百川不擇細(xì)流，“零存整取”最大的作用在于定期強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄。相較于收益和風(fēng)險(xiǎn)都很高的定投類產(chǎn)品而言，“零存整取”能在無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的狀態(tài)之下有效地匯集家庭財(cái)富。各個(gè)家庭可以結(jié)合自身的收支情況和所處的不同階段，適時(shí)調(diào)整每個(gè)時(shí)期強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的份額比例。以孕產(chǎn)婦家庭為例，寶寶降生前后生育和養(yǎng)育的費(fèi)用雖然有所增加，但還沒(méi)有過(guò)多的教育費(fèi)用支出，所以建議在滿足日常開(kāi)支和保險(xiǎn)的前提下積極儲(chǔ)備，調(diào)高每月“零存整取”強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的份額，一般而言比例在20%左右為宜。等孩子長(zhǎng)大到小學(xué)四年級(jí)后，家長(zhǎng)可以把這部分“零存整取”的資金轉(zhuǎn)存銜接為銀行專門(mén)的教育儲(chǔ)蓄。
3.存本取息
“存本取息”的概念對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)是比較陌生的，具體說(shuō)來(lái)就是指儲(chǔ)戶一次性存入較大數(shù)額的資金到銀行時(shí)，和銀行事先按照存入的本金和約定的存期計(jì)算出每期銀行所要支付的利息金額，由銀行簽發(fā)存折給儲(chǔ)戶分期結(jié)算取息，到期后一次收回本息的一種定期儲(chǔ)蓄形式?！按姹救∠ⅰ钡钠鸫娼痤~一般為5000元，人民幣存款的“存本取息”存期分為1年、3年、5年這3個(gè)檔次。由于“存本取息”是儲(chǔ)戶和銀行之間事前的契約，所以取息期一旦確定后中途是不能變更的。其利息的計(jì)算公式為：每次支取利息數(shù)=本金X存期X利率/支取利息的次數(shù)。
“存本取息”的形式也很適合安排諸如家庭成員年終獎(jiǎng)金等一次性大額資金的儲(chǔ)蓄管理，可以通過(guò)存入較大數(shù)額本金分期支取利息的方式提高家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃方案的計(jì)劃性和約束性。既能抑制沖動(dòng)消費(fèi)又能有效地補(bǔ)充日常生活中的家庭開(kāi)支，對(duì)于家庭成員是自由職業(yè)者的和收入不穩(wěn)定的家庭尤為適用。“存本取息”從功能上來(lái)說(shuō)有些像，設(shè)定好開(kāi)關(guān)時(shí)間的水龍頭，一次存入大額資金定期釋放出現(xiàn)金流。當(dāng)然也可以把“存本取息”和“零存整取”相結(jié)合來(lái)應(yīng)用，就是所謂“利滾利存款法”，把每期“存本取息”的利息作為“零存整取”的定投本金，這樣做可以額外收獲利息的利息。
4.整存零取
“整存零取”的概念和上面說(shuō)過(guò)的“存本取息”很類似，都是需要儲(chǔ)戶一次性存入較大數(shù)額的資金并和銀行事先約定取款的周期，所不同的是“存本取息”每期取的是利息，到期后銀行歸還本金和最后一期利息，“整存零取”每期取的是本金，期滿后利息一次結(jié)清和最后一期本金一并支取?！罢媪闳 钡钠鸫娼痤~較“存本取息”低，一般而言1000元起存。人民幣的“整存零取”業(yè)務(wù)存期也是分為1年、3年、5年3個(gè)檔次。因?yàn)橥瑯訉儆谑虑捌跫s，所以支取周期一旦確立后中途是不能隨意更改的。如果想提前支取則只能辦理全部支取，不能部分提前支取，換言之相當(dāng)于提前終止契約。
“整存零取”的儲(chǔ)蓄形式適合家庭一次性獲得的中等規(guī)模資金的管理，因?yàn)榻痤~居中所以從抑制沖動(dòng)消費(fèi)的角度來(lái)看效果往往會(huì)更加明顯。建議孕產(chǎn)婦家庭可以把“存本取息”和“整存零取”兩種形式與日常生活費(fèi)用支付和定投類產(chǎn)品相結(jié)合起來(lái)運(yùn)用。比如每期所收到的利息或本金金額較少時(shí)，可以和銀行簽署委托協(xié)議用這部分錢(qián)支付諸如固定電話費(fèi)、手機(jī)費(fèi)、有線電視費(fèi)等生活瑣碎的費(fèi)用支出。對(duì)于孕產(chǎn)婦家庭來(lái)說(shuō)，通過(guò)一次系統(tǒng)規(guī)劃不但省去了今后一到五年內(nèi)為交各種費(fèi)用所帶來(lái)的繁瑣，還能讓生活過(guò)得井井有條，心情舒暢，可謂一舉多得。如果每期所收到的利息或本金金額較大，則完全可以作為家庭生活費(fèi)用支出或參與諸如黃金、基金、理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)等定投類金融產(chǎn)品，真正做到以儲(chǔ)蓄為基礎(chǔ)與其他理財(cái)產(chǎn)品相結(jié)合，最終達(dá)到構(gòu)建健康的家庭財(cái)務(wù)體系的目的。
5.巧用通知存款
在寫(xiě)本文前的網(wǎng)上隨機(jī)調(diào)查中，知道“通知存款”的人占了調(diào)查總數(shù)的30%左右，這一點(diǎn)應(yīng)該和全民理財(cái)知識(shí)的普及密不可分?！巴ㄖ婵睢蹦壳胺譃橐惶旌推咛靸煞N，主要適用于手頭有大筆資金準(zhǔn)備近期開(kāi)支的家庭，比如房屋拆遷款用于購(gòu)置新房的資金等。一天期通知存款的利率為0.88%，七天是1.485%都遠(yuǎn)高于同期0.385的活期存款利率，是短期閑置大額資金不錯(cuò)的選擇。
理財(cái)師小貼士
儲(chǔ)戶在選擇“通知存款”時(shí)要格外留意“支取時(shí)間”、“支取方式”和“支取金額”，提前支取和逾期支取等和事前約定不符的行為都將造成利息上的損失。
理財(cái)師私家存款法——家庭年循環(huán)存款法
所謂“家庭年循環(huán)存款法”，是“12存單法”和“階梯存款法”的有效結(jié)合，也是十幾年來(lái)我自己在處理家庭存款過(guò)程中總結(jié)出的一套行之有效的銀行存款方法。
12存單法
讓我們先了解一下什么是“12存單法”?！?2存單法”簡(jiǎn)單說(shuō)來(lái)，就是在每個(gè)月的固定時(shí)間存?zhèn)€定期（整存整?。?，存期可以先從一年開(kāi)始，這樣一年12個(gè)月堅(jiān)持下來(lái)就有了12張存單，因此得名為“12存單法”?！?2存單法”的優(yōu)點(diǎn)在于可以逐步建立家庭12個(gè)月的存款體系，存期如果是一年的話，那么在第二年的每個(gè)月都會(huì)有本息收益到期，此時(shí)我們既可以選擇用這筆錢(qián)來(lái)補(bǔ)充家庭的現(xiàn)金流，也可以選擇利滾利轉(zhuǎn)存積累家庭循環(huán)存款體系內(nèi)的資金總量。在建立了一年的“12存單法”存款體系之后，可以將良好的存款習(xí)慣和方法加以貫徹并不斷循環(huán)。
階梯存款法
“階梯存款法”主要是針對(duì)單筆大額家庭收入的定期存款方法。家庭在取得大額收入，可以選擇將資金等分或按照特定比例分配后，采用不同的存款周期加以定存。例如：夫妻雙方年終獎(jiǎng)一次性獲得8萬(wàn)元，可以選擇把獎(jiǎng)金等分為4份，每份2萬(wàn)元，分別按照1年、2年、3年、5年的存期定存，并于第2年開(kāi)始把短期存單逐步向5年遠(yuǎn)期轉(zhuǎn)存，具體方法是第2年把已經(jīng)到期的1年期存款轉(zhuǎn)存為5年期，到了第3年把2年期存款轉(zhuǎn)存為5年期以此類推。這樣堅(jiān)持幾年下來(lái)，之前的一筆8萬(wàn)元年終獎(jiǎng)金就轉(zhuǎn)換為了4筆每年都有到期的5年期定存存單。這樣做的好處在于既可以讓我們享受到5年長(zhǎng)周期存期的高利息，同時(shí)對(duì)于家庭應(yīng)急資金也是一個(gè)有效地儲(chǔ)備。
“家庭年循環(huán)存款法”就是將“12存單法”和“階梯存款法”有效結(jié)合的產(chǎn)物，“12存款法”可以很容易地推廣為“24存單法”、“36存單法”、“48存單法”等，每月起存的金額以家庭月均收入的10%～20%為宜，最終的目的是要構(gòu)建一個(gè)或幾個(gè)家庭存款年循環(huán)體系，使每個(gè)月的到期本息收入能夠滿足家庭月均開(kāi)支的需求，這樣可以保障家庭成員在暫時(shí)失業(yè)和下崗之后，仍舊能夠維持原有的生活狀態(tài)。而“階梯存款法”在“家庭年循環(huán)存款法”中的作用主要是建立遠(yuǎn)期的大額存款體系，存款額度采用大額：中額：小額的比例為5：3：2，與之相對(duì)應(yīng)的存款周期剛好是5年、3年、2年。
“家庭年循環(huán)存款法”的不足之處在于其存單眾多，相對(duì)于“單筆大額長(zhǎng)期存款”而言在總體利息收入上要少一些，但是在日常的實(shí)際應(yīng)用當(dāng)中更加的靈活方便。
理財(cái)師小貼士
如果短期急需用錢(qián)需要?jiǎng)佑眠h(yuǎn)期大額存單，可以選擇通過(guò)銀行票據(jù)抵押的方式短期盤(pán)活大額銀行存款，既達(dá)到應(yīng)急的目的又降低了提前支取所帶來(lái)的利息損失。
正確應(yīng)用銀行存款這種無(wú)風(fēng)險(xiǎn)且收益穩(wěn)定的投資品種，在家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃上做到穩(wěn)健積累、扎實(shí)基礎(chǔ)、未雨綢繆，為家庭構(gòu)建財(cái)務(wù)防御體系，為孩子的未來(lái)做好準(zhǔn)備，讓家人放心，讓自己安心。
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