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經(jīng)過多年普惠金融的實(shí)踐，浙江農(nóng)信有三點(diǎn)深刻體會：

一是做普惠金融必須扎扎實(shí)實(shí)地做好基礎(chǔ)工程，否則普惠金融就是“空中樓閣”。

二是短期利益要服從長期利益。普惠金融是需要講情懷的，要堅(jiān)持把服務(wù)放在最前面而不計(jì)較一時的利益得失。有些事短期看是“虧本生意”但長遠(yuǎn)看是實(shí)現(xiàn)了社會效益和經(jīng)濟(jì)效益的雙贏。

三是小法人更適合做普惠金融。普惠金融服務(wù)的對象，其金融需求大多是“小而散”。大銀行由于組織架構(gòu)、考核機(jī)制、信貸文化等因素，并不適合做小做散，就像天才的籃球運(yùn)動員未必擅長踢足球。而以農(nóng)信社為代表的中小金融機(jī)構(gòu)，由于機(jī)制靈活、決策鏈短、人緣地緣關(guān)系緊密、產(chǎn)品服務(wù)更加接地氣，在發(fā)展普惠金融方面具有不可替代的優(yōu)勢。

此外，中央反復(fù)強(qiáng)調(diào)要保持農(nóng)信社縣域法人地位和數(shù)量總體穩(wěn)定，這是農(nóng)信社改革發(fā)展的根本原則。當(dāng)前正值農(nóng)信社深化改革的關(guān)鍵時期，核心就在于圍繞這一根本原則加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，完善配套制度，以確保改革沿著正確的方向不斷推向前進(jìn)。這需要有關(guān)部門和專家學(xué)者的共同研究和努力。

十九大提出的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，就是要培育鄉(xiāng)村內(nèi)生發(fā)展動力，推動2050年全面振興鄉(xiāng)村，破解當(dāng)前“三農(nóng)”發(fā)展短板。鄉(xiāng)村振興是應(yīng)對社會矛盾轉(zhuǎn)換、新時期新階段城鄉(xiāng)發(fā)展情況而作出的戰(zhàn)略安排，具有十分豐富的科學(xué)內(nèi)涵。

從時間維度看，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略體現(xiàn)了黨和政府對鄉(xiāng)村發(fā)展認(rèn)識一脈相承又不斷深化的過程。從空間維度看，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略包含多個層次和多個主體，體現(xiàn)出社會主義現(xiàn)代化建設(shè)布局由城市向鄉(xiāng)村延伸。從整體發(fā)展戰(zhàn)略看，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略與全面建設(shè)小康社會、實(shí)現(xiàn)社會主義現(xiàn)代化有機(jī)銜接。

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是因應(yīng)我國社會主要矛盾變化而作出的重要戰(zhàn)略安排，其目的在于更好地解決廣大鄉(xiāng)村居民日益增長的美好生活需要和鄉(xiāng)村地區(qū)不平衡不充分發(fā)展之間的矛盾。國家大力推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，需要匯集廣泛的金融資源和社會力量，這對農(nóng)村普惠金融發(fā)展是難得的機(jī)遇。

普惠金融面臨的第一個問題就是農(nóng)民的多樣化?，F(xiàn)在農(nóng)民已經(jīng)高度分化，只有一小部分農(nóng)民還以農(nóng)為生。農(nóng)民代際的變化整個鄉(xiāng)村發(fā)展和金融服務(wù)首先要考慮的因素。

此外，整個農(nóng)業(yè)的內(nèi)涵、功能、形態(tài)也已經(jīng)發(fā)生非常大的變化，一是土地規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，二是整個服務(wù)規(guī)?；?，三是區(qū)域種植規(guī)模化，四是市場規(guī)模化。這些變化也和我們金融服務(wù)高度相關(guān)。

未來農(nóng)村金融面臨的最大問題是需求的多樣化。因此，對于兩種類型不同主體應(yīng)該采取不同的服務(wù)方式。對于貧困農(nóng)戶和小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的金融需求，恐怕還是靠政策性金融去滿足。而新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織金融需求的滿足，則更依賴于農(nóng)村抵押品問題的解決。完善土地制度、宅基地制度、資產(chǎn)抵押評估制度，是解決中國農(nóng)村整個金融問題的前提。另外，對農(nóng)戶信用狀況也需要深入了解。未來，農(nóng)村金融系統(tǒng)誰掌握第一手的、高質(zhì)量的農(nóng)村信用狀況信息，誰就能在整個農(nóng)村金融領(lǐng)域取勝。

金融機(jī)構(gòu)提出發(fā)展普惠金融、綠色金融，實(shí)際也是看到了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中所蘊(yùn)藏的巨大的規(guī)模報(bào)酬遞增的潛力。在鄉(xiāng)村振興這樣大的背景下，多層次、多樣性是未來農(nóng)村金融的重要特征。

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略里，針對小農(nóng)這塊，目標(biāo)是幫助他增加收入、實(shí)現(xiàn)生活富裕。開展金融扶貧過程當(dāng)中，如果把貸款通過供應(yīng)鏈等相對封閉的方式來提供，比如提供給龍頭企業(yè)或供應(yīng)鏈上關(guān)鍵的主體，會比分散地給到各個農(nóng)戶能取得更好的效果。未來農(nóng)村金融，可以通過更好的方式，實(shí)現(xiàn)小農(nóng)和大農(nóng)之間的融合。

怎樣把金融工作做到位，除了金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)自身能力建設(shè)外，政府在這當(dāng)中的角色定位要調(diào)整。過去政府做金融政策、信貸政策、財(cái)政政策、獎補(bǔ)政策等，很大程度上帶有選擇性和政府的分配性在里面。現(xiàn)在看來，無論從效果還是從各種各樣的道德風(fēng)險(xiǎn)來說，是需要引起重視的。因此，不光經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式要轉(zhuǎn)型，政策實(shí)施的方式也要從選擇性向功能性轉(zhuǎn)型。

圍繞鄉(xiāng)村振興的農(nóng)村金融，近年來我們涌現(xiàn)了不少模式，取得良好的效果。但是總體而言，仍然存在以下工作難點(diǎn)：

1. 新型經(jīng)營主體的金融需求是金融供應(yīng)方面臨的難點(diǎn)。大型農(nóng)業(yè)企業(yè)不缺質(zhì)押品，農(nóng)戶的需求金額比較小，很多可以通過信用放貸形式解決，最難解決的是農(nóng)村新型經(jīng)營主體的金融需求。這類主體一般缺乏抵質(zhì)押物，信貸需求在幾十萬到幾百萬之間。為解決這一問題而建立的國家信用擔(dān)保聯(lián)盟，對擔(dān)保范圍有著嚴(yán)格的限定，擔(dān)保范圍就是針對10-300萬之間的群體。

2. 成本偏高。金融機(jī)構(gòu)開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)投入的成本比較高，因此農(nóng)戶和新型經(jīng)營主體承擔(dān)的資金成本也比其他企業(yè)經(jīng)營貸款更高。

針對以上情況，監(jiān)管上可以進(jìn)行如下調(diào)整：1）進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融立法工作，服務(wù)內(nèi)容、方式方法上最好有更高的定位，形成可持續(xù)的監(jiān)管框架。2）加強(qiáng)宣傳，用好用足現(xiàn)有的扶持政策。3）抓緊研究建立金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核辦法，早日形成一套包含信貸供給、信貸成本、信貸效率、客戶覆蓋率等因素在內(nèi)的考核評估辦法，并將其制度化。

首先，給大家介紹一下中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的類型和數(shù)據(jù)。

1）類型：兩大類，六小類。第一大類是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。它包括三類，最早就是農(nóng)村信用社，后來演變成農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行。第二大類是農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)，它也包括三小類：村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社。這里談到面的貸款公司與小額貸款公司不同，貸款公司是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)全資設(shè)立的子公司，由原銀監(jiān)會發(fā)放金融牌照。

2）數(shù)據(jù)：農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)法人機(jī)構(gòu)共3894個，占整個銀行業(yè)的86%。營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)共計(jì)80584個，占整個銀行業(yè)的35%。其中，農(nóng)村商業(yè)銀行共1274家，農(nóng)村合作銀行33家。新型機(jī)構(gòu)中，村鎮(zhèn)銀行1577家、貸款公司53家、農(nóng)村資金互助社47家?？梢哉f，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)是支持普惠金融和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的主力軍。

如何保證金融機(jī)構(gòu)愿意服務(wù)“三農(nóng)”和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略？

1）要堅(jiān)持支農(nóng)支小的戰(zhàn)略定位。2014年，我們就出臺了加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行“三農(nóng)”金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)的監(jiān)管指引，要求在股權(quán)結(jié)構(gòu)、公司治理、發(fā)展戰(zhàn)略、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)管理、人才隊(duì)伍、績效考核八個方面建立“三農(nóng)”金融服務(wù)的長效機(jī)制，這個機(jī)制現(xiàn)在還有效，今后還要繼續(xù)下去。

2）解決普惠金融的商業(yè)可持續(xù)問題。為此，我們做了兩方面工作：存量方面，我們按成熟一家審批一家的原則推動農(nóng)村信用社改革。 增量方面，2007年我們開展以引進(jìn)以村鎮(zhèn)銀行為主的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)。截至今年3月份，我們一共組建村鎮(zhèn)銀行1603家，開業(yè)有1577家，其中2/3的機(jī)構(gòu)開設(shè)在中西部地區(qū)。

金融體系在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中起到的作用首先是解決資金來源問題，但如果我們能夠超越金融的要素觀，把農(nóng)村普惠金融體系中的農(nóng)村信用體系抽出來，它有可能成為鄉(xiāng)村振興的一個重要抓手。

農(nóng)村信用評級體系當(dāng)然要以經(jīng)濟(jì)指標(biāo)為主，但還可以把政治、黨建、社會、文化、生態(tài)文明指標(biāo)作為輔助指標(biāo)加進(jìn)去，還可以根據(jù)農(nóng)戶信用等級設(shè)置差別化的應(yīng)對期限和貸款額度。新用戶組成信用組，信用組組成信用村，信用村再組成信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)組成信用縣。每一個層級設(shè)置一定的比例，比如一個村子3A級信用戶達(dá)到多大比例才能授予信用村；一個鎮(zhèn)信用村達(dá)到多少才能授予信用鎮(zhèn)。不同等級的信用村、信用鎮(zhèn)也同樣給予它不同等級的優(yōu)惠貸款利率、額度和期限。

這個格局一旦形成，農(nóng)村自治能力就會大幅度提升。如果村子里有一個農(nóng)戶違約了，那么不需要金融機(jī)構(gòu)去干預(yù)，村子里其他人就能督促他履約，這樣就能大大促進(jìn)鄉(xiāng)村振興過程中自治、德治、法治更好地結(jié)合。

現(xiàn)在全國農(nóng)村信用體系建設(shè)開展得比較好的省區(qū)有浙江、貴州、廣西等。浙江麗水全市，衢州的江山、開化、衢江，貴州黔西南下轄的貞豐縣，廣西百色下轄的田東縣，廣東云浮下轄的郁南縣等都有很好的探索。

農(nóng)村缺乏青壯年勞動力，年輕人沒有興趣回來，因?yàn)槲覀儧]有有效的就業(yè)，即便有各種補(bǔ)貼可能也無法取得長期效果。因此，我們需要通過市場的方式形成有效的就業(yè)。有效的就業(yè)怎么解決？我們可以嘗試往高端農(nóng)業(yè)方面走，而現(xiàn)在農(nóng)村金融服務(wù)的產(chǎn)品、策略、定價等方面還沒法給高端農(nóng)業(yè)提供更有效的支持。

現(xiàn)在很多農(nóng)村是某一個地區(qū)集約化生產(chǎn)，比如某些縣就生產(chǎn)獼猴桃，有些縣就生產(chǎn)檸檬，那么在金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，我們可以考慮農(nóng)產(chǎn)品收獲周期等特性定向開發(fā)金融產(chǎn)品，也就是說要根據(jù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)或?qū)嶋H需求來完成金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)。不能說我弄個金融產(chǎn)品，用不用是你們的事。

另外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還可以考慮延伸服務(wù)。第一，比如農(nóng)村信用社能否考慮幫助農(nóng)民組建生產(chǎn)合作社、專業(yè)合作社，通過電商平臺幫助農(nóng)民銷售產(chǎn)品，這點(diǎn)中和農(nóng)信已經(jīng)在做而且做得挺好的。第二，能不能向農(nóng)村孩子提供實(shí)用性的職業(yè)技能培訓(xùn)，比如通下水管道、電器修理等。第三，做好農(nóng)村就要專業(yè)化，比如招的信貸員要真正了解農(nóng)村、了解農(nóng)業(yè)科技，這點(diǎn)應(yīng)該向荷蘭、以色列學(xué)習(xí)。