在國(guó)內(nèi)有一類(lèi)非常小眾的保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)懂行的人都在買(mǎi)，不懂的就算求他也沒(méi)用，它就是定期壽險(xiǎn)。 受制于傳統(tǒng)觀念等原因，目前定期壽險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)還很不受重視，但唐人保保（微信：bxzxfrs）有必要提一下，定期壽險(xiǎn)是保保最喜歡的那類(lèi)保險(xiǎn)。
今天保保就通過(guò)一篇場(chǎng)文章，全方位來(lái)拆解 “壽險(xiǎn)”，解答你關(guān)于壽險(xiǎn)的全部疑問(wèn)，一起發(fā)現(xiàn)它的美。目的就是讓大家了解壽險(xiǎn)、愛(ài)上壽險(xiǎn)、最后選擇壽險(xiǎn)！
成家之后，收入開(kāi)始增長(zhǎng)，我們有更多的時(shí)間和金錢(qián)享受家庭生活。
而硬幣的另一面，中年則處處是危機(jī)，不僅要償還房貸車(chē)貸，還要考慮兒女的教育支出，及父母的養(yǎng)老和醫(yī)療的問(wèn)題。在上有老、下有小的關(guān)鍵時(shí)刻，作為家庭收入的經(jīng)濟(jì)支柱，不能有任何的閃失。 如果不幸由于疾病或意外身故，那么整個(gè)家庭的責(zé)任就都留給了對(duì)方，會(huì)讓整個(gè)家庭陷入困境，而這就是定期壽險(xiǎn)的意義。 站著是印鈔機(jī)，躺下是一堆人民幣，定期壽險(xiǎn)是家庭責(zé)任和愛(ài)的延續(xù)。
1、買(mǎi)定期壽險(xiǎn)的人多嗎？
在國(guó)內(nèi)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)的人很少，非常少。 深藍(lán)君找到了太平洋保險(xiǎn) 2017 年度理賠報(bào)告，通過(guò) 209 萬(wàn)的理賠用戶(hù)，我們可以看到，大家雖然買(mǎi)了保險(xiǎn)，但是保額普遍都很低。
（數(shù)據(jù)來(lái)源：2017太保壽險(xiǎn)理賠年度報(bào)告）
這種情況在其他保險(xiǎn)公司也屢見(jiàn)不鮮，以深圳為例，可能每年給孩子在學(xué)習(xí)教育的投入都不止這個(gè)數(shù)了，如果家庭經(jīng)濟(jì)支柱身故，獲賠 3.3 萬(wàn)有什么意義呢？ 死亡保障是人壽保險(xiǎn)的核心所在。死亡保障不足意味著，如果賺錢(qián)養(yǎng)家的人意外過(guò)早死亡，家庭會(huì)面臨嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)困境。
瑞士再保險(xiǎn)公布的最新 “亞太地區(qū)死亡保障缺口調(diào)查報(bào)告” 顯示，亞太地區(qū)的死亡保障缺口在逐漸增大。中國(guó)不僅在 13 個(gè)亞太市場(chǎng)中保障缺口最大，而且中國(guó)占了新增缺口規(guī)模的 80% 以上，所以增速也是最快的。
國(guó)內(nèi)相當(dāng)數(shù)量的人為了返還和分紅，購(gòu)買(mǎi)了保額不高的保險(xiǎn)，根本沒(méi)有意識(shí)到保額的重要性，同理了解定期壽險(xiǎn)意義的就更少了。
2、為什么定期壽險(xiǎn)沒(méi)人買(mǎi)？
消費(fèi)者：不了解定期壽險(xiǎn)的作用，不明白為什么要買(mǎi)死了才能用上的保險(xiǎn)，而且很多人覺(jué)得不吉利，忌諱生死；
保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員：說(shuō)了半天客戶(hù)也不愿意買(mǎi)，同時(shí)保費(fèi)比較低，且傭金很低；
保險(xiǎn)公司：開(kāi)發(fā)了也賣(mài)不出，徒勞的投入人力物力，費(fèi)力不討好。
由于各種因素，就出現(xiàn)了這種情況，定期壽險(xiǎn)這種在國(guó)外極其流行的產(chǎn)品，竟然在中國(guó)被大部分人忽視了。
定期壽險(xiǎn)屬于壽險(xiǎn)的一種，簡(jiǎn)單來(lái)講壽險(xiǎn)可以分為三類(lèi)：一年期壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)。
1、一年期壽險(xiǎn)
這種產(chǎn)品一般交一年保一年，采用自然費(fèi)率，保費(fèi)的價(jià)格逐年升高。
優(yōu)點(diǎn)：價(jià)格便宜，只保一年，靈活簡(jiǎn)單；
缺點(diǎn)：和長(zhǎng)期產(chǎn)品相比，續(xù)?？赡苁菃?wèn)題，續(xù)保需要健康告知；
適合人群：預(yù)算不足的的年輕人，可以作為臨時(shí)保障。
2、終身壽險(xiǎn)
終身壽險(xiǎn)，顧名思義就是保終身的產(chǎn)品，不是定期的。人固有一死，所以購(gòu)買(mǎi)終身壽險(xiǎn)后，就一定可以獲得賠償?shù)摹?/p>
優(yōu)點(diǎn)：一定會(huì)賠付，因?yàn)槿艘欢〞?huì)身故；
缺點(diǎn)：價(jià)格比較貴，杠桿較低；
適合人群：已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了足夠定期壽險(xiǎn)的朋友，以及企業(yè)主。
如何能夠最合理高效地把財(cái)富傳遞給后代，是有錢(qián)人比較在意的問(wèn)題，終身壽險(xiǎn)是國(guó)際上公認(rèn)的手段之一。 終身壽險(xiǎn)除了保障終身外，更多的是用在財(cái)富傳承、合理節(jié)稅等方面。
所以保保覺(jué)得選擇終身壽產(chǎn)品價(jià)格并不是主要原因，還要結(jié)合其他的因素綜合考慮，比如分期給付收益金的功能等等。
3、定期壽險(xiǎn)
定期壽險(xiǎn)由于只保障一段時(shí)間，比如 10 年、20 年、保到 60 歲，其實(shí) 60 歲前死亡發(fā)生率并不高，所以花很少的錢(qián)，就可以獲得極高的保額。
30 歲男性，100 萬(wàn)保額，每年也就 1000 元左右，女性只需要幾百塊，無(wú)論家庭條件如何，由于產(chǎn)品價(jià)格低，誰(shuí)都是能承受的起的。
在所有壽險(xiǎn)中，深藍(lán)君首推定期壽險(xiǎn)，過(guò)去我們已經(jīng)做了很多測(cè)評(píng)了，有興趣的朋友可看看具體產(chǎn)品對(duì)比分析。
上面我們已經(jīng)了解壽險(xiǎn)的種類(lèi)，接著來(lái)看看挑選一款壽險(xiǎn)要如何選擇，我們重點(diǎn)看定期壽險(xiǎn)。
1、保什么？
定期壽險(xiǎn)很簡(jiǎn)單，只要身故就能獲得賠付，這里的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保兩年后自殺也能獲得賠付。 除了身故，主流定期壽險(xiǎn)也是保障全殘，如果達(dá)到全殘的標(biāo)準(zhǔn)也是可以賠付的。
2、保多少年？
關(guān)于保障期限，其實(shí)是可以根據(jù)具體預(yù)算來(lái)選擇的，如果預(yù)算有限，可以選擇保障 10 年、20 年或至 60 歲。 對(duì)于 90% 以上的普通家庭，深藍(lán)君建議定期壽險(xiǎn)最長(zhǎng)保到 60 歲，因?yàn)?60 歲我們已經(jīng)順利退休，孩子已經(jīng)成年，沒(méi)有太多的責(zé)任需要承擔(dān)了。
3、保額買(mǎi)多少？
關(guān)于買(mǎi)多少保額，其實(shí)就是如果不幸離開(kāi)要留給家里多少錢(qián)。深藍(lán)君建議主要考慮下面的費(fèi)用：
家庭債務(wù)：房貸、車(chē)貸；
子女撫養(yǎng)：教育、生活、娛樂(lè)；
贍養(yǎng)父母：養(yǎng)老、醫(yī)療。
對(duì)于北上廣深背負(fù)較大房貸的朋友可以考慮至少 100 萬(wàn)及以上，二線及其他城市可以適當(dāng)減少。目前市場(chǎng)上有些產(chǎn)品，只要保額不超過(guò) 200 萬(wàn)以下都是可以沒(méi)體檢的，購(gòu)買(mǎi)非常方便。
總體來(lái)講定期壽險(xiǎn)健康告知非常寬松，常見(jiàn)的乙肝、結(jié)節(jié)等都可以投保，并且 1 - 6 類(lèi)職業(yè)可以投保的產(chǎn)品也很多。 所以身體如果存在問(wèn)題，建議你先買(mǎi)一份定期壽險(xiǎn)，這樣就不會(huì)在投保其他保險(xiǎn)時(shí)，被健康告知中“延期、加費(fèi)、除外責(zé)任”的問(wèn)詢(xún)困擾了。
除了上面長(zhǎng)期的問(wèn)題，深藍(lán)君還建議你了解以下內(nèi)容：
1、受益人的選擇
定期壽險(xiǎn)可以指定是受益人，如果發(fā)生了理賠，保險(xiǎn)金就可以按照比例發(fā)給受益人。
指定收益人：合同里有寫(xiě)明受益人是誰(shuí)，只有其才能領(lǐng)取理賠金；
法定受益人：合同里沒(méi)有指定收益人，需按照繼承法的順序領(lǐng)取理賠金。
2、可以給配偶投保
有的人希望保險(xiǎn)雪中送炭，而有的人卻指望著通過(guò)保險(xiǎn)發(fā)財(cái)致富，之前詳細(xì)分析過(guò)身邊的一些違背道德，投機(jī)取巧的行為。 所以絕大部分的定期壽險(xiǎn)只能自己給自己投保。
3、免責(zé)條款
免責(zé)條款的意思就是，如果發(fā)生了條款里面的內(nèi)容，那么保險(xiǎn)公司是不賠的，保保隨便找了一款產(chǎn)品的免責(zé)條款，具體如下：
在本合同有效期內(nèi)，因下列原因之一導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故，我們不承擔(dān)給付相應(yīng)保險(xiǎn)金的責(zé)任：
1. 您對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害；
2. 被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施；
3. 被保險(xiǎn)人自本合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起兩年內(nèi)自殺，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí) 為無(wú)民事行為能力人的除外；
4. 被保險(xiǎn)人主動(dòng)吸食或注射毒品；
5. 被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無(wú)合法有效駕駛證駕駛、或駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)車(chē)；
6. 戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂；
7. 核爆炸、核輻射或核污染。
對(duì)于普通人完全可以不用關(guān)注免責(zé)條款，如果你實(shí)在在意，那么可以選擇瑞泰瑞和定期壽險(xiǎn)，這是目前深藍(lán)君接觸到的免責(zé)條款最少的定期壽險(xiǎn)，只有前三條。
保保經(jīng)常能遇到如下 3 個(gè)經(jīng)典問(wèn)題，這里統(tǒng)一匯總解答給大家：
1、買(mǎi)了意外險(xiǎn)，還需要定壽嗎？
意外險(xiǎn)只能保意外導(dǎo)致的身故，由于疾病導(dǎo)致的身故是不賠的，所以意外險(xiǎn)并不能代替定期壽險(xiǎn)。
2、買(mǎi)了帶壽險(xiǎn)的重疾險(xiǎn)，還需要定壽嗎？
有的重疾險(xiǎn)的確帶有壽險(xiǎn)責(zé)任，如果身故也是能獲得保額的。這種保險(xiǎn)也不能代替重疾險(xiǎn)，最大的問(wèn)題就是保額不夠高。
目前國(guó)內(nèi)大部分人重疾險(xiǎn)都在30-50萬(wàn)之間，如果沒(méi)有罹患重疾而身故，50萬(wàn)的保額完全不能滿(mǎn)足償還房貸，提供子女教育，和父母贍養(yǎng)的作用。 以30歲女性為例，100萬(wàn)保額的定期壽險(xiǎn)也就幾百元左右，用極少的預(yù)算就能極高的保額，這是重疾險(xiǎn)所達(dá)不到的。
3、定期壽險(xiǎn)滿(mǎn)期返還嗎？
定期壽險(xiǎn)保障期滿(mǎn)后，不會(huì)返保費(fèi)給大家，所以每年保費(fèi)才那么便宜，而且保保已經(jīng)多次強(qiáng)調(diào)，普通人非常不推薦購(gòu)買(mǎi)返還型的保險(xiǎn)。
有的人會(huì)覺(jué)得定期壽險(xiǎn)，如果滿(mǎn)期未出險(xiǎn)，豈不是錢(qián)就打水漂了？ 首先要強(qiáng)調(diào)這個(gè)問(wèn)題很初級(jí)，因?yàn)樵诒Ｕ蠒r(shí)間內(nèi)保險(xiǎn)已經(jīng)給了我們?nèi)藟郾Ｕ?，如果滿(mǎn)期了首先要感謝上帝自己還活著，所以并不存在打水漂的問(wèn)題。 其次那些看似白花了的保費(fèi)，都去賠給了那些出險(xiǎn)的家庭，這就是保險(xiǎn)互助屬性的最直接體現(xiàn)。
今天唐人保保（微信：bxzxfrs）就通過(guò)一篇文章，詳細(xì)的對(duì)定期壽險(xiǎn)進(jìn)行了解讀。 定期壽險(xiǎn)是保保最喜歡的保險(xiǎn)，因?yàn)檫@種產(chǎn)品專(zhuān)注于保障，最能體現(xiàn)保險(xiǎn)這種金融工具的溫度。
關(guān)于具體產(chǎn)品的選擇，保保在微信公眾號(hào)：小蝌蚪之找媽媽 里面介紹了很多好的壽險(xiǎn)，需要的朋友可以關(guān)注微信公眾號(hào)后查閱一下。
還是那句話，定期壽險(xiǎn)懂行的人都在買(mǎi)，不懂的就算求他也沒(méi)用。
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