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場景化金融是把復(fù)雜的流程和產(chǎn)品進(jìn)行再造，將金融需求與各種場景進(jìn)行融合，實(shí)現(xiàn)信息流場景化、動態(tài)化，讓風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)更為準(zhǔn)確，使現(xiàn)金流處于可視或可控狀態(tài)。場景化金融就是將“高大上”的金融服務(wù)融入到銀行客戶的衣食住行等日常生活、學(xué)習(xí)和工作之中，以快捷、便利、通俗的方式傳播給廣大的消費(fèi)者，是客戶在某一活動場景中的金融需求體驗(yàn)。

(一)跨界經(jīng)營

銀行業(yè)當(dāng)前強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng) 傳統(tǒng)行業(yè) 金融，突出場景化金融服務(wù)。那些看似單一的用戶需求場景往往需要多個(gè)產(chǎn)業(yè)的跨界融合，而金融正是實(shí)現(xiàn)這種融合以滿足場景綜合需求的最重要一環(huán)，場景化金融應(yīng)運(yùn)而生。

(二)科技引領(lǐng)

在互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)的信息科技引領(lǐng)下，場景化金融具備全方位的技術(shù)支持，其核心是通過新技術(shù)環(huán)境提供極致的服務(wù)體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的爆發(fā)性應(yīng)用。

(三)強(qiáng)調(diào)體驗(yàn)

場景化金融高度關(guān)注用戶的痛點(diǎn)，提供解決思路，貼近消費(fèi)者邏輯和視角，以快速易用的功能設(shè)置完成消費(fèi)需求轉(zhuǎn)換，特別強(qiáng)調(diào)客戶的場景化金融體驗(yàn)服務(wù)。

(四)共享服務(wù)

場景化年代，銀行及合作企業(yè)或商戶都將在較大程度上共享自身服務(wù)或流量或數(shù)據(jù)，也將大幅提升場景化金融的客戶服務(wù)能力，創(chuàng)造更多價(jià)值;用戶基于場景化金融體驗(yàn)會進(jìn)行各種分享，由此帶來更多信任的溢價(jià)。

(五)銜接日常

場景化金融緊密結(jié)合日常生活中的高頻次場景，對傳統(tǒng)行業(yè)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)化改造，使得銀行服務(wù)更加突出，更加超前，更加接近日常生活，也讓金融變得更加親切、觸手可及。

(一)招商銀行

2016年1月26日，招商銀行、滴滴出行雙方達(dá)成戰(zhàn)略合作，將在資本、支付結(jié)算、金融、服務(wù)和市場營銷等方面展開全方位合作。這是首次，也是首家商業(yè)銀行通過與移動互聯(lián)網(wǎng)公司合作進(jìn)入移動支付場景領(lǐng)域。

滴滴出行接入招商銀行在線支付平臺“一網(wǎng)通”，將“一網(wǎng)通”設(shè)定為乘客支付方式之一，借助招商銀行移動金融的領(lǐng)先優(yōu)勢和強(qiáng)大資本力量，為滴滴出行客戶群提供安全優(yōu)質(zhì)的支付選擇，進(jìn)一步提升了滴滴出行在移動互聯(lián)網(wǎng)出行領(lǐng)域的優(yōu)勢和商業(yè)價(jià)值。

招商銀行可以拓展移動互聯(lián)網(wǎng)和平臺端的獲客渠道，把互聯(lián)網(wǎng)公司的流量轉(zhuǎn)化為銀行客戶，為招商銀行數(shù)千萬持卡用戶提供更加便捷、舒適的出行方式，提升用戶的出行便利、支付體驗(yàn)和生活品質(zhì)。這種合作模式將充分發(fā)揮移動互聯(lián)網(wǎng) 金融的最大價(jià)值。通過與滴滴出行這個(gè)重要應(yīng)用場景合作，招商銀行的移動支付將打開新局面。

(二)農(nóng)業(yè)銀行

農(nóng)業(yè)銀行初步搭建了社交互動渠道，開辟客服中心與網(wǎng)站互動專區(qū);初步建成集金融交易、營銷傳播與客戶服務(wù)功能于一體的總分行系統(tǒng)配合的消息服務(wù)體系和微信銀行;完善網(wǎng)點(diǎn)O2O營銷體系，通過網(wǎng)點(diǎn)WiFi接入開展活動兌獎(jiǎng)、產(chǎn)品體驗(yàn)和現(xiàn)場業(yè)務(wù)申辦。

同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行初步建立了線上消費(fèi)場景，與銀聯(lián)在線合作推出O2O消費(fèi)優(yōu)惠，與京東、國美等知名電子商務(wù)平臺合作，并依托“e購天街”推出優(yōu)惠活動，與線下商戶合作開展基于信用卡的滿減活動。

農(nóng)業(yè)銀行還在網(wǎng)上銀行、掌上銀行、門戶網(wǎng)站等各個(gè)渠道建立水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)等繳費(fèi)入口，提供手機(jī)充值、網(wǎng)點(diǎn)導(dǎo)航服務(wù)。

農(nóng)業(yè)銀行將相互貫通融合的存款、貸款和支付結(jié)算三大類無縫融入到以用戶為中心的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)生態(tài)中，直接對接用戶生產(chǎn)經(jīng)營和生活消費(fèi)的各類場景，一站式滿足用戶的金融需求，提供一攬子綜合金融解決方案，打造出覆蓋存、貸、匯全業(yè)態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)。

(三)建設(shè)銀行

1、海量服務(wù)，一站式滿足生活所需

“悅生活”平臺以場景化應(yīng)用為基礎(chǔ)，初期依托基本的水、電、燃?xì)?、寬帶、有線電視、暖氣、交通罰款、學(xué)費(fèi)等公共事業(yè)類代繳費(fèi)業(yè)務(wù)，快速切入市場，吸引了第一批客戶，獲取了百萬數(shù)量級的客戶群。

2、開放泛在，構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)圈

“悅生活”平臺始終堅(jiān)持開放合作的姿態(tài)，創(chuàng)新推出了頁面內(nèi)嵌、頁面外嵌等與外部商戶的合作模式，通過引進(jìn)來與走出去，基于手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)站、微信等渠道，構(gòu)建起客戶、建設(shè)銀行、第三方共贏共生的網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)圈。

(四)浦發(fā)銀行

浦發(fā)銀行堅(jiān)持產(chǎn)品人性化、應(yīng)用場景化、傳播社交化的服務(wù)理念，打造了移動金融業(yè)務(wù)體系，滿足了不同客戶群體在不同時(shí)間、不同場景下的金融服務(wù)需求，提升了移動端場景化服務(wù)。

浦發(fā)銀行手機(jī)銀行自上線以來，已集成賬戶管理、投資理財(cái)、貸款融資等服務(wù)，滿足了客戶金融服務(wù)需求，同時(shí)在衣、食、住、行、娛等多個(gè)方面為客戶提供了場景化服務(wù)。

為積極響應(yīng)政府鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品的政策號召，推動國內(nèi)經(jīng)濟(jì)由投資向消費(fèi)轉(zhuǎn)型，浦發(fā)銀行洞悉了當(dāng)前市場需求的盲區(qū)，推出信用卡“夢享貸”系列個(gè)人現(xiàn)金分期產(chǎn)品，其創(chuàng)新的場景式信貸模式，填補(bǔ)了目前市場多項(xiàng)細(xì)分消費(fèi)領(lǐng)域的空白，更好地滿足了當(dāng)下社會金融消費(fèi)新需求。

(五)興業(yè)銀行

興業(yè)銀行攜手深圳通有限公司共同研發(fā)的國內(nèi)第一款加載公交應(yīng)用功能的移動金融支付手環(huán)于2016年初正式投放深圳市場。市民佩戴這款手環(huán)，相當(dāng)于在腕上安裝了一張“深圳通”交通卡，揮手一刷即可輕松搭乘公交或地鐵。

這種加載公交應(yīng)用功能的移動金融支付手環(huán)便是興業(yè)銀行“興動力”信用卡的配套產(chǎn)品，它將信用卡與移動金融支付手環(huán)融合，不僅使移動金融支付手環(huán)具備傳統(tǒng)運(yùn)動手環(huán)功能，還創(chuàng)造性地打破了消費(fèi)才能積分的游戲規(guī)則，率先主張運(yùn)動卡路里兌換信用卡積分的用卡權(quán)益。

(六)工商銀行

工商銀行啟動e-ICBC互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略，打造了集定位導(dǎo)航、優(yōu)惠消費(fèi)、團(tuán)購折扣、O2O消費(fèi)、商戶服務(wù)等功能于一體的工銀e生活和工銀商戶之家互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺，通過打造融e行直銷銀行、融e購電子商務(wù)平臺和融e聯(lián)即時(shí)客服平臺，布局好支付 融資、線上 線下和渠道 實(shí)時(shí)等多場景應(yīng)用，為客戶提供線上瀏覽線下取貨、線上預(yù)約線下體驗(yàn)、線上支付線下享受、到店選購線上評價(jià)等多種消費(fèi)場景，在布局支付場景化和金融場景化方面加快了步伐。

(七)平安銀行

平安銀行將通過直銷銀行——橙子銀行與去哪兒網(wǎng)平臺進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)對接，為去哪兒網(wǎng)用戶提供余額理財(cái)、貸款業(yè)務(wù)、特色服務(wù)接入及聯(lián)合推廣等金融產(chǎn)品和服務(wù)，通過互聯(lián)網(wǎng)金融 旅游模式，構(gòu)建場景化金融，讓旅行資金與理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)無縫銜接。

(八)洛陽農(nóng)商銀行

洛陽農(nóng)商銀行通過與河南金之燕信息技術(shù)有限公司合作，推出了基于公眾號的在線繳費(fèi)系統(tǒng)，為教育、物業(yè)等行業(yè)客戶提供收單服務(wù)，極大地方便了家長和業(yè)務(wù)。在線繳費(fèi)系統(tǒng)作為一個(gè)營銷工具，不僅方便與客戶溝通，也能穩(wěn)固與客戶的長期合作關(guān)系，同時(shí)作為手機(jī)銀行繳費(fèi)重要補(bǔ)充，避免了因?yàn)楹芏嗫蛻魶]開通手機(jī)銀行產(chǎn)生抵觸情緒。

(一)主動思變，積極應(yīng)對，創(chuàng)新商業(yè)銀行特色化場景之路

商業(yè)銀行唯有積極應(yīng)對，主動思變，有效整合，充分抓住發(fā)展機(jī)遇，準(zhǔn)確面對當(dāng)前挑戰(zhàn)，主動對接社會需求、市場需求、客戶需求，才能創(chuàng)新、精細(xì)、融合出一條商業(yè)銀行特色的金融場景化發(fā)展之路。場景化金融的本質(zhì)還是金融，商業(yè)銀行除在產(chǎn)品研發(fā)、資源整合、財(cái)富管理、資產(chǎn)管理以及風(fēng)險(xiǎn)管理等核心能力方面重點(diǎn)關(guān)注、投入外，還應(yīng)通過線下的社區(qū)銀行建設(shè)更好地融入居民生活，開發(fā)并滿足醫(yī)療、教育、汽車配套、旅游等消費(fèi)金融方面的需求。

(二)綜合優(yōu)勢，簡便渠道，開拓商業(yè)銀行普惠性場景之路

銀行最大的痛點(diǎn)在于大量的銀行應(yīng)用場景被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)占據(jù)，而“互聯(lián)網(wǎng) ”的金融模式又更多地依托衣、食、住、行等生活場景應(yīng)運(yùn)而生，因此，只有堅(jiān)持以賬戶為支付基礎(chǔ)、以產(chǎn)品為創(chuàng)新亮點(diǎn)、以場景為獲客渠道、以服務(wù)為核心體驗(yàn)，讓金融場景化，才能吸引和留住客戶。商業(yè)銀行應(yīng)綜合優(yōu)勢，發(fā)揮普惠金融作用，大力開拓輕便的服務(wù)渠道，進(jìn)一步提升電子渠道的便捷程度，讓手機(jī)、二維碼、可穿戴智能設(shè)備等均能成為獲取銀行服務(wù)的入口，讓金融服務(wù)融入客戶理財(cái)、消費(fèi)、借貸、支付等各種交易場景乃至生活場景。

(三)加大投入，提高效率，建設(shè)商業(yè)銀行信息化場景之路

商業(yè)銀行應(yīng)加大基礎(chǔ)設(shè)施設(shè)備的投入。加強(qiáng)系統(tǒng)的配套及完善工作，滿足分支行機(jī)構(gòu)的個(gè)性化數(shù)據(jù)需求，也為分支行機(jī)構(gòu)提高工作效率、理清工作流程提供系統(tǒng)支撐。商業(yè)銀行客戶數(shù)據(jù)龐大，要開展個(gè)性化存儲管理分析，支撐前臺營銷必不可少。在加快商業(yè)銀行業(yè)務(wù)電子化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)的同時(shí)，還應(yīng)建立科學(xué)的利率定價(jià)信息收集、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和監(jiān)測系統(tǒng)，提高利率的科學(xué)定價(jià)水平。

(四)大膽革新，優(yōu)化布局，顛覆商業(yè)銀行體驗(yàn)式場景之路

商業(yè)銀行應(yīng)大膽革新物理網(wǎng)點(diǎn)的功能定位、結(jié)構(gòu)布局、服務(wù)創(chuàng)新，在線上營造充分的金融場景化體驗(yàn)服務(wù)，并結(jié)合線下物理網(wǎng)點(diǎn)的場景體驗(yàn)，形成線上線下優(yōu)勢互補(bǔ)的渠道服務(wù)體系。場景化金融設(shè)計(jì)一定要以服務(wù)客戶為中心。無論如何應(yīng)戰(zhàn)和布局，商業(yè)銀行在發(fā)揮傳統(tǒng)金融服務(wù)優(yōu)勢的同時(shí)，必須超越思維定勢的局限，更加注重客戶體驗(yàn)，以自我顛覆的勇氣重新審視已有的產(chǎn)品，針對用戶生活中每個(gè)需要金融服務(wù)的痛點(diǎn)，盡量多提供與用戶生活流無縫連接、一氣呵成的場景化金融服務(wù)。

(五)搶建平臺，加強(qiáng)管理，搭建商業(yè)銀行人才化場景之路

商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)人才引進(jìn)與管理，有效制定人才激勵(lì)機(jī)制，為人才發(fā)展搭建平臺，發(fā)揮人才強(qiáng)行之作用。同時(shí)，加強(qiáng)人才的流動性管理，一方面通過物質(zhì)和精神兩個(gè)方面吸引留住人才，另一方面為已離開商業(yè)銀行的人才提供回行貢獻(xiàn)的交流渠道。

還要充分加大商業(yè)銀行“進(jìn)步，與您同步”的企業(yè)文化建設(shè)，讓商業(yè)銀行“家”的文化深入人心，讓員工忠于商業(yè)銀行，讓人才充分發(fā)揮才能，助推商業(yè)銀行發(fā)展。此外，還要加強(qiáng)與高等金融院校的人才培養(yǎng)合作，積極引進(jìn)高素質(zhì)、專業(yè)化的優(yōu)秀人才，增加行業(yè)競爭的籌碼。探索成立內(nèi)訓(xùn)師隊(duì)伍，鍛煉員工成長為理論與實(shí)際相結(jié)合的優(yōu)秀人才。

充分重視人才在金融業(yè)務(wù)開展中的積極效應(yīng)，根據(jù)員工能力、員工興趣、員工貢獻(xiàn)對員工進(jìn)行培養(yǎng)，鼓勵(lì)二線員工深入基層，在基層中得到鍛煉提升，提拔一線員工，做到獎(jiǎng)罰分明，發(fā)揮人才集聚對商業(yè)銀行發(fā)展的強(qiáng)大推動作用。

(六)拓展合作，深挖需求，打造商業(yè)銀行生態(tài)化場景之路

一是按照客戶的基本特征、服務(wù)需要、思維模式和行為習(xí)慣，建設(shè)場景化金融客戶服務(wù)系統(tǒng)，精細(xì)化滿足客戶場景化金融服務(wù)需求;

二是通過多方合作，對接網(wǎng)商、制造業(yè)、商業(yè)、交通業(yè)、醫(yī)藥業(yè)、健身娛樂業(yè)、電信業(yè)等眾多供給方，接入消費(fèi)金融、生活服務(wù)、健康保健等更多外部互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用;

三是通過深挖需求，依托衣、食、住、行等生活場景建設(shè)更多場景完整、功能完善、體系完備的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈。全力構(gòu)建出良好的金融場景化生態(tài)系統(tǒng)。

(七)提倡競爭，擁抱合作，探索商業(yè)銀行競合式場景之路加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間的溝通與合作，能有效滿足金融市場需求，創(chuàng)建更和諧的金融生態(tài)環(huán)境。

一是加強(qiáng)與科技先進(jìn)、富有特色、業(yè)務(wù)領(lǐng)先的國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)的溝通與聯(lián)系，學(xué)習(xí)其成功的業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)、管理模式和關(guān)鍵技術(shù)，為商業(yè)銀行所用。

二是積極開展新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品、新服務(wù)試點(diǎn)，及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、教訓(xùn)，并與其他金融機(jī)構(gòu)分享模式和經(jīng)驗(yàn)，營造相互合作、相互學(xué)習(xí)的氛圍與環(huán)境。與此同時(shí)，還應(yīng)強(qiáng)調(diào)彼此之間的有序競爭。有序競爭即產(chǎn)生動力，避免金融市場創(chuàng)新惰性的滋生。

在合作中競爭，在競爭中合作，創(chuàng)造適度競爭但存在合作的金融生態(tài)環(huán)境，有助于提高商業(yè)銀行的服務(wù)水平和質(zhì)量，共同開拓集消費(fèi)、投資、理財(cái)、儲蓄、結(jié)算于一體的場景化金融市場，有效滿足目前仍不飽和的市場需求。