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“好”的債務(wù)在積累家庭財富

債務(wù)是家庭理財中最常遇到的一個詞，很多理財專家認(rèn)為保持無債一身輕，享受最低債務(wù)或零欠債的生活是保持良好家庭財務(wù)狀況的一種渠道。而最新的研究報告則認(rèn)為，債務(wù)的另一種說法叫做信用，通過借債可以加速積累家庭財富。債務(wù)可以分為“好”的債務(wù)和“壞”的債務(wù)，一般而言，購買住房貸款、學(xué)生上大學(xué)的教育貸款可視為“好”的債務(wù)，而信用卡債務(wù)則會被認(rèn)為是“壞”的債務(wù)。購買住房貸款雖然要支付銀行利息，但由于現(xiàn)在住房貸款利率很低，每月分期付款只要對家庭的財務(wù)狀況不構(gòu)成困擾，就等于拿著銀行的錢為自己的家庭財富添磚加瓦。上大學(xué)的教育貸款是一種投資，換取的是接受高等教育后社會地位的轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟(jì)地位的提升，一個大學(xué)生一生中賺的錢要比高中畢業(yè)生賺的錢至少多出100萬美元，教育的投資回報率之高是顯而易見的。信用卡債務(wù)在美國可謂臭名昭著，這種債務(wù)大多是用于生活方面，有些美國人為了享受現(xiàn)代化的生活，不顧自己的經(jīng)濟(jì)狀況，寅吃卯糧依賴信用卡借錢度日，最后不得不償還高額的利息，成了死不悔改的債奴。

學(xué)者的研究認(rèn)為，高負(fù)債并不意味著財務(wù)窘困，有時還可能是財務(wù)穩(wěn)定的表現(xiàn)。衡量美國人財務(wù)健康與否的標(biāo)準(zhǔn)并不在于負(fù)債的多寡，而在于負(fù)債的類型。以房貸為例，在房屋中位價與家庭收入相對較高的州，房貸所占的負(fù)債比率也更高。但高房貸比率并不會傷害這些州居民的個人財務(wù)或存錢能力，因為持有一套房產(chǎn)不僅有助于積累財富，屋主還能因此減稅。美國經(jīng)濟(jì)政策研究所的專家認(rèn)為更高的房屋價格雖然會帶來更多房貸，但房產(chǎn)本身的價值也更高。其他非房貸的負(fù)債可能更說明負(fù)債人有經(jīng)濟(jì)壓力。在房價與個人收入都較高的州，居民的負(fù)債率相對較高，而低收入州的負(fù)債也相對較低。

美國人為何30年才付清房貸

美國夢的一個重要組成部分是擁有住宅，說穿了就是人活著就得有個窩。如果為了一個窩把一生的積蓄都投進(jìn)去，這代價太大，因為人還要生活，還要瞻前顧后。用30年時間買下一幢住宅，許多人會把自己稱作是房奴，但美國人卻不這么看。這不叫房奴，而是積累家庭財富，所以美國人找出一大推理由就是不用現(xiàn)金一次性買房，而是寧肯花30年時間來還清住房貸款。

說是在的，如果有錢，一次性把房子買下來是既省事又痛快。但美國人窮，要讓他們一次掏出幾十萬美元買幢房子還真不容易。與此同時，美國人還很固執(zhí)，專家也敲邊鼓，沒事千萬不要急著把住房貸款還清。住房貸款那是債，雖然被叫做“好”的債務(wù)，但畢竟也是欠著銀行的錢啊。欠錢不怕，但千萬別成債奴，既然生活中總是有欠債的時候和地方，美國人寧肯是背著房貸的債務(wù)來過日子。說來道去，美國人自己倒是總結(jié)出幾條寧肯背著房貸債務(wù)也不及早還款的理由。理由之一是如果家庭的信用卡債務(wù)較多或還有其他債務(wù)，那住房貸款就慢慢還，別著急。因為信用卡債務(wù)的貸款利率高，而30年固定住房貸款利率現(xiàn)在只有4.2%，況且住房貸款利息還可以抵稅。如果一個人沒有在退休儲蓄上投入更多的錢，那就更不要急于還清住房貸款，有錢先投到退休儲蓄賬戶上，這是為養(yǎng)老做準(zhǔn)備。即使沒有信用卡債務(wù)，養(yǎng)老錢也準(zhǔn)備的差不多，專家建議還是別急著還清住房貸款，子女的大學(xué)教育要花錢，股市也要投資賺點零花錢。生活上每月的有不少開銷，有房住了，但不能讓生活質(zhì)量下降，手頭有點錢不要虧了自己，讓生活過得舒服一些。這就是美國人的欠債經(jīng)，而且非要占住房貸款的一點便宜，因為這便宜占的值得。

經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)民眾欠債多

欠債在美國算是一門學(xué)問，而且還能反映出經(jīng)濟(jì)的好壞。欠債越多的地方往往是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、民眾收入和水平較高的地方。而欠債少的地方往往經(jīng)濟(jì)落后，民眾收入較低、生活水平較差。這似乎也給人一種感覺，欠債越多越說明有經(jīng)濟(jì)實力，因為窮人想欠債還沒人借給你錢。表1的數(shù)據(jù)可以反映出美國各地區(qū)民眾家庭背負(fù)債務(wù)的基本情況，東部和西部地區(qū)是美國經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的地區(qū)，居民家庭平均收入超過8萬美元，這些地區(qū)也是美國住房價格最高的地區(qū)，在東部地區(qū)住房的中位價格達(dá)到27萬多美元，西部地區(qū)住房的中位價格超過30萬美元，這比中部和南部地區(qū)的中位房價要高出一倍。房價高自然使居民的住房貸款債務(wù)增多，同時也使這些地區(qū)民眾的家庭財富值要高于其他地區(qū)。

表1：美國各地區(qū)民眾家庭欠債平均數(shù)（美元）

美國欠債最多的十個州

全美民眾背負(fù)債務(wù)最多的十個州都屬于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，這十個州民眾家庭平均年收入最低為77606美元，最高的為96180美元。而在住房價格方面，最低的住房中位價格為239466美元，最高的為503850美元，住房債務(wù)占家庭債務(wù)七成左右，而其他債務(wù)則占家庭總債務(wù)的三成左右。在負(fù)債最高的夏威夷州，房屋中位價格為503850元，為全美最高。該州居民的家庭平均年收入為83006美元，居民家庭債務(wù)平均為83810美元。當(dāng)?shù)刈》績r格昂貴，居民住房債務(wù)占家庭總債務(wù)的80%。高房價自然使一部分家庭面臨買不起房的困境，但由于30年分期付款的購房支付手段，也在某種程度上降低了民眾購房上的經(jīng)濟(jì)壓力。夫妻兩人，只要有穩(wěn)定和較高的收入，購買一套適合于自己經(jīng)濟(jì)狀況的住房并不是難事，而且度過了30年的還債期，住房就成為名副其實的家庭財富。

表2：美國民眾家庭欠債最多的十個州（美元）

美國欠債最少的十個州

美國民眾欠債最少的十個州一看州名就知道屬于美國的“第三世界”，經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，居民收入不高。欠債最少的是密西西比州居民，家庭平均欠債僅31000余元，該州也是美國最窮的州之一，居民平均年收入為53446美元，房屋中位價格為101257美元。該州最大的好處是房價低，雖然是房價低，但也不是人人有其屋，窮人多，差錢的人多，再便宜的房子也買不起。在密西西比州，居民的住房債務(wù)占家庭總債務(wù)的54%，其他債務(wù)占家庭總債務(wù)的46%。住房債務(wù)被稱之為“好”的債務(wù)，但在民眾欠債最少的十個州，住房債務(wù)占家庭總債務(wù)的比例卻不是很高，相反那些可能屬于“壞”的債務(wù)所占比例卻是較高。同樣是背負(fù)債務(wù)，最后的結(jié)果或許不同，“好”的債務(wù)越多，積累的家庭財富就越多。而“壞”的債務(wù)越多，不僅無助于家庭財富的積累，甚至?xí)蔀閭?。在美國收入最?span>20%家庭的住房債務(wù)額占所有家庭住房債務(wù)額的48%，而收入最低20%家庭的住房債務(wù)額僅占所有家庭住房債務(wù)額的3%。美國貧富差距大，窮人收入少，就連欠債也趕不上時髦，想欠錢都沒有資本。

表3：美國民眾家庭欠債最少的十個州

欠債不還后果很嚴(yán)重

根據(jù)都市研究另一份調(diào)查，美國有7700萬人被列入欠債不還的黑名單，這些人人均欠債5200美元。這些欠債一般不是住房貸款，而多為信用卡債務(wù)或是汽車貸款等“壞”的債務(wù)。欠債不還在美國還挺流行，50個州沒一個州能干干凈凈。內(nèi)華達(dá)州欠債不還的人數(shù)比例最高，為47%，人均欠債金額也是最高的，為7198美元。北達(dá)科他州人欠債不還比例最低，為19%。一般而言，拖欠信用卡債務(wù)超過6個月以上人會進(jìn)入黑名單。當(dāng)然這世界上沒有欠債可以不還的道理，美國自然也不例外。實際上，欠債不還的后果很嚴(yán)重，追債人要起債來是兇神惡煞，欠債人也要為自己欠債不還付出巨大與長期的代價。即使人們最后還清了欠債，欠債不還的污點仍會保持7年，真可謂黑帽子戴起來容易，要想摘下去卻沒那么簡單。欠債不還的另一個后果是影響信用評級，需要錢時，卻沒有銀行肯借錢，活人真能讓尿憋死。