近年來，通過手機(jī)銀行、第三方平臺(tái)為主的移動(dòng)支付方式迅速普及，改變了人們的生活方式。在技術(shù)進(jìn)步一日千里的時(shí)代，曾經(jīng)的主流支付方式——傳統(tǒng)網(wǎng)銀U盾似乎在人們的視野中逐漸淡去……記者從我市多家銀行了解到，目前銀行都在改造升級(jí)傳統(tǒng)U盾，U盾“去實(shí)物化”成當(dāng)下銀行業(yè)的一種趨勢(shì)。
傳統(tǒng)U盾操作煩瑣惹用戶不滿
U盾，是銀行提供的數(shù)字證書的簡(jiǎn)稱，儲(chǔ)存了用戶的信息，是以PC端為主的電子銀行渠道中公認(rèn)的安全認(rèn)證工具，是用戶網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬時(shí)必須用到的工具。以前，使用網(wǎng)銀時(shí)，要在電腦上插入U(xiǎn)盾，先安裝安全證書。而證書的安裝如果不順利的話，可能要多次下載，有時(shí)候著急轉(zhuǎn)賬，也只能干瞪眼。
對(duì)此，市民楊女士深有感觸。她多年來一直使用網(wǎng)銀U盾轉(zhuǎn)賬，U盾的安全證書到期后，便到銀行網(wǎng)點(diǎn)更新，下載安全證書到自己的電腦上卻一直無法使用?！霸阢y行柜臺(tái)已經(jīng)下載了安全證書了，但我拿回家根據(jù)步驟操作反復(fù)下載，安全證書就是沒下載成功。問了銀行那邊，回復(fù)我U盾沒問題，可能是電腦問題。小額轉(zhuǎn)賬我還能用手機(jī)銀行、支付寶、微信什么的，但我是要轉(zhuǎn)資金到其他銀行搶購大額高收益理財(cái)產(chǎn)品的，就因?yàn)閁盾的問題，沒買上?！?/p>
除了安全證書與電腦的適配問題外，傳統(tǒng)網(wǎng)銀U盾的操作步驟也深受詬病。市民吳先生告訴記者，U盾插入電腦時(shí)，要輸一次U盾密碼，在辦理轉(zhuǎn)賬時(shí)還要輸轉(zhuǎn)賬密碼，最后還要在U盾上按確認(rèn)鍵，程序很煩瑣。“如果我用支付寶轉(zhuǎn)賬，輸入轉(zhuǎn)賬金額、密碼就可以轉(zhuǎn)賬了，有的手機(jī)銀行要求輸入驗(yàn)證碼也很快?！?/p>
多家銀行改造升級(jí)U盾
傳統(tǒng)U盾攜帶不便、操作相對(duì)煩瑣等問題常引起用戶不滿，再加上近年來移動(dòng)金融的飛速發(fā)展，越來越多的用戶開始將金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)到了手機(jī)上，網(wǎng)銀及U盾的使用率受到很大影響。因此，不少銀行開始通過對(duì)傳統(tǒng)U盾改造升級(jí)，在保持高等級(jí)的安全防護(hù)下，提升客戶使用體驗(yàn)。
記者從江蘇銀行了解到，該行近日實(shí)現(xiàn)新型移動(dòng)數(shù)字安全認(rèn)證證書“手機(jī)盾”部署，將U盾的安全功能放在了手機(jī)芯片上，讓客戶無需U盾就能在手機(jī)銀行上安全、輕松轉(zhuǎn)賬。據(jù)介紹，該行手機(jī)盾在安全級(jí)別上相當(dāng)于有物理介質(zhì)的U-key，相比之下，在證書領(lǐng)取、交易安全校驗(yàn)等方面有著更為突出的便捷性優(yōu)勢(shì)，能夠在大大提升客戶交易體驗(yàn)的同時(shí)，加強(qiáng)賬戶安全認(rèn)證等級(jí)，滿足客戶移動(dòng)端大額資金交易需求。此外，手機(jī)盾還將與江蘇銀行原有的實(shí)時(shí)反欺詐、設(shè)備指紋等安全體系結(jié)合，進(jìn)一步在大額資金強(qiáng)認(rèn)證、強(qiáng)授權(quán)場(chǎng)景創(chuàng)新等方面探索完善。
無獨(dú)有偶。南京銀行近期也與華為合作推出“手機(jī)盾”，實(shí)現(xiàn)基于手機(jī)安全芯片的移動(dòng)端證書應(yīng)用，具有安全性高、使用便捷的特點(diǎn)，在華為手機(jī)廠商提供的TEE運(yùn)行環(huán)境和SE 安全域中完成證書簽名和驗(yàn)簽等操作，在兼顧客戶便捷性體驗(yàn)的前提下，達(dá)到“所見即所簽”的效果。客戶只需攜帶本人身份證和符合條件的手機(jī)去任意網(wǎng)點(diǎn)即可申請(qǐng)。不過，記者發(fā)現(xiàn)，目前“手機(jī)盾”技術(shù)僅支持華為部分主流手機(jī)機(jī)型，未來將拓展其他主流安卓手機(jī)。
事實(shí)上，在對(duì)U盾的改造嘗試中，工行算是“第一個(gè)吃螃蟹的人”，早在2014年，工行便推出了“通用U盾”，該U盾既可用于電腦，也同時(shí)兼容手機(jī)端。手機(jī)端使用U盾后，手機(jī)銀行的轉(zhuǎn)賬交易限額可從單筆5000元、日累計(jì)1萬元，提升至單筆100萬元、日累計(jì)500萬元。
去年3月，浦發(fā)銀行對(duì)于“去U盾化”做了較為徹底的嘗試，該行與中國(guó)移動(dòng)聯(lián)手推出了一款名為“手機(jī)SIM盾”的產(chǎn)品，將原本安裝在U盾里的安全認(rèn)證數(shù)據(jù)植入到用戶手機(jī)“NFC-SIM卡”的安全模塊中，用戶進(jìn)行手機(jī)銀行交易時(shí)，通過植入手機(jī)SIM卡中的安全密碼就可進(jìn)行，無須插入U(xiǎn)盾介質(zhì)。
不僅個(gè)人網(wǎng)銀U盾在更新?lián)Q代，企業(yè)網(wǎng)銀U盾也不斷地往便捷化方向發(fā)展。去年10月底，建行就宣布聯(lián)手華為推出中國(guó)首個(gè)手機(jī)盾移動(dòng)支付，該技術(shù)可應(yīng)用于新版企業(yè)手機(jī)銀行，手機(jī)內(nèi)置盾支付即手機(jī)芯片存儲(chǔ)建行安全證書，企業(yè)在電子渠道辦理轉(zhuǎn)賬可以在手機(jī)端操作，且手機(jī)制單以及復(fù)核也無需插入實(shí)物U盾。同時(shí)，企業(yè)用戶還可以通過手機(jī)端進(jìn)行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、代發(fā)工資、賬戶查詢、對(duì)公預(yù)開戶、用戶管理等操作。
網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行注重安全保障
記者了解到，目前使用網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬，還是以企業(yè)客戶為主。這是由于企業(yè)資金往來金額較大，有多重密鑰保護(hù)的網(wǎng)上銀行能夠給企業(yè)提供多一道安全保障。
據(jù)介紹，絕大多數(shù)企業(yè)使用網(wǎng)上銀行辦理轉(zhuǎn)賬，需要U盾保護(hù)才能制單，更為復(fù)雜的是，大部分公司轉(zhuǎn)賬需要執(zhí)行“雙U盾”復(fù)核制度，即公司出納做經(jīng)辦人，財(cái)務(wù)主管或公司高管做授權(quán)，在轉(zhuǎn)賬時(shí)需要經(jīng)過兩道認(rèn)證，此舉也是為了保護(hù)公司財(cái)務(wù)安全。
對(duì)于個(gè)人客戶來說，便捷性雖是主要考慮要點(diǎn)，但人們最為關(guān)注的仍然是安全保障。
對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士表示，移動(dòng)端的本地安全措施的發(fā)展和加強(qiáng)是大勢(shì)所趨，在外部挑戰(zhàn)日益激烈的情況下，銀行在金融科技領(lǐng)域必須創(chuàng)新，移動(dòng)端手機(jī)盾和SIM卡盾的技術(shù)、物理隔離訪問控制等技術(shù)已經(jīng)達(dá)到了較高的安全級(jí)別，在安全性方面已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了其目的。并且，隨著技術(shù)的進(jìn)步，安全核驗(yàn)的手段也越來越多，如工行、建行、民生銀行等多家銀行推出指紋驗(yàn)證、聲紋驗(yàn)證、虹膜、靜脈認(rèn)證等多種方式，通過每個(gè)人獨(dú)一無二的生物信息認(rèn)證，保證手機(jī)銀行安全登錄，也大大增加了移動(dòng)支付的安全性。
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