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　　　　　　　　　　　　　　　　　 　　作者:周小勇

　　生活中，很多人都有負(fù)債。其實(shí)，負(fù)債并不可怕，人們也大可不必為負(fù)債而感到困惑。因?yàn)?，?fù)債中的相當(dāng)一部分屬于家庭合理負(fù)債。這么說(shuō)來(lái)，學(xué)會(huì)規(guī)劃和使用我們自己的財(cái)富就顯得很重要了，面對(duì)負(fù)債，我們一樣有財(cái)可理。

　　保證資產(chǎn)安全

　　王先生在一家外企工作，年收入30萬(wàn)元，現(xiàn)有存款40萬(wàn)元。迫于結(jié)婚的壓力，要買一套自住房，需花費(fèi)120萬(wàn)元左右。

　　理財(cái)專家?guī)屯?/st1:personname>先生分析了合理的家庭負(fù)債與家庭資產(chǎn)安全的關(guān)系。專家先大略介紹了國(guó)外的情況。

　　在美國(guó)，銀行在考慮一個(gè)消費(fèi)者的資產(chǎn)安全時(shí)，主要有兩個(gè)指標(biāo)：一個(gè)是家庭負(fù)債總額與家庭稅前總收入的比值，最高應(yīng)控制在38%到42%。這個(gè)家庭負(fù)債包括汽車、教育、住房等；另一個(gè)指標(biāo)是房產(chǎn)金融負(fù)債額與家庭稅前總收入的比值，一般在28%以下才被視為安全。

　　也就是說(shuō)，一個(gè)家庭要保證資金安全，在只有銀行貸款這一種負(fù)債的情況下，每月用于償還各項(xiàng)貸款的費(fèi)用，最高應(yīng)控制在家庭月收入的38%到42%；而每月用于償還住房貸款的費(fèi)用，不應(yīng)該超過(guò)家庭月收入的28%。

　　根據(jù)王先生的年收入情況，如果王先生貸款買房，那每年的房貸支出應(yīng)控制在8萬(wàn)元左右才算合適。如果按10年貸款，那正好還貸額在80萬(wàn)到90萬(wàn)元左右。所以，王先生可以用30萬(wàn)元支付購(gòu)房首付款，貸款90萬(wàn)元購(gòu)買住房。他還可以留出10萬(wàn)元的流動(dòng)資金，保證家庭的正常支出和應(yīng)急之用。

　　學(xué)會(huì)合理負(fù)債

　　在家庭理財(cái)中，合理的負(fù)債不但不會(huì)增加家庭理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，一定程度上還會(huì)增加家庭的財(cái)富。

　　比如，張先生和李先生同樣都有100萬(wàn)元現(xiàn)金，他們同時(shí)看上了某社區(qū)的住房。張先生以房子的全款100萬(wàn)元買下一套，感覺(jué)很不錯(cuò)，因?yàn)樗麤](méi)有1分錢的負(fù)債，很輕松。而李先生卻以每套首付40萬(wàn)元、銀行貸款120萬(wàn)元買下了兩套房子，他拿出余下的20萬(wàn)元作為兩套房子每月的月供。兩年之后，房子升值，每套房?jī)r(jià)漲到150萬(wàn)元。此時(shí)，張先生一套房子的家庭資產(chǎn)是150萬(wàn)元整；而李先生及時(shí)賣掉了兩套房子中的一套，拿到150萬(wàn)元現(xiàn)金，除還掉剩余貸款約100萬(wàn)元外，凈收益50萬(wàn)元，加之價(jià)值150萬(wàn)元的現(xiàn)有住房，李先生的家庭財(cái)產(chǎn)達(dá)到了200萬(wàn)元。

　　還有一個(gè)例子：錢先生看到某車型“半付半貸”的購(gòu)車政策，準(zhǔn)備買車的他動(dòng)心了。車的全款是18萬(wàn)元，錢先生首付了9萬(wàn)元、0利率貸款9萬(wàn)元，約定一年后再給汽車銷售公司9萬(wàn)元。錢先生是個(gè)理財(cái)高手，那本來(lái)應(yīng)該一次性付給汽車銷售公司的9萬(wàn)元，被錢先生通過(guò)理財(cái)變成了15萬(wàn)元。錢先生利用合理的負(fù)債，不但買到了心儀的汽車，還充分發(fā)揮了投資收益的能力。

　　要有成本觀念

　　除了最明顯的房貸、車貸之外，像使用信用卡消費(fèi)、應(yīng)急向親友借錢等，這些都屬于負(fù)債行為。一個(gè)家庭管理負(fù)債其實(shí)并不困難，理財(cái)成功的要訣不完全在于是否要有高深的專業(yè)知識(shí)或豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，關(guān)鍵在于“成本觀念”的建立。同樣的1萬(wàn)元，存進(jìn)銀行會(huì)有利息收入，投資在股票上會(huì)有不同的資本利得。而向銀行借1萬(wàn)元，就要負(fù)擔(dān)利息。所以，要依據(jù)成本高低來(lái)分配負(fù)債的比重。要降低利率較高的負(fù)債金額，控制自己的負(fù)債比例。

　　再有，在作出重要負(fù)債之前，應(yīng)先衡量自己的收入狀況，再來(lái)做好負(fù)債管理。首先的一點(diǎn)，剛才已經(jīng)講過(guò)，要降低高成本的負(fù)債，如使用信用卡的循環(huán)消費(fèi)或是銀行的無(wú)擔(dān)保信用貸款，這些都是利息成本較高的負(fù)債。其次，是要養(yǎng)成量入為出的習(xí)慣，千萬(wàn)不可過(guò)度地?cái)U(kuò)張信用、借貸度日。最后則是依據(jù)優(yōu)先級(jí)編列支出預(yù)算，決不輕易超支。

　　當(dāng)然，我們還可以通過(guò)家庭資產(chǎn)負(fù)債表、用數(shù)據(jù)來(lái)分析自己家庭的資產(chǎn)、負(fù)債情況，從而合理地調(diào)整家庭負(fù)債比例?？刂坪侠淼呢?fù)債比例，保證良好的生活品質(zhì)，完成人生夢(mèng)想。
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　(飛花似夢(mèng)摘自《卓越理財(cái)》2010年第6期)