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當前，盡管我國大陸地區(qū)沒有“個人破產(chǎn)”的概念，但是“個人破產(chǎn)”的事實大量存在，許多“執(zhí)行不能”的案件只能以“終結(jié)本次執(zhí)行程序”形式結(jié)案，長期成為法院執(zhí)行的歷史包袱，影響了強制執(zhí)行的司法權威和公信力。與個人破產(chǎn)功能相當?shù)闹贫燃?/span>個人債務集中清理制度，是在個人破產(chǎn)立法前的空檔期，在現(xiàn)有法律框架內(nèi)依法開展的積極探索，希望發(fā)揮政府和法院的協(xié)同配合作用，加強對“逃廢債”行為的甄別與防范，同時也宣揚一種誠信精神，只要自始至終做誠實的經(jīng)營者，哪怕失敗，仍然有一個制度安排，為有創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新能力的企業(yè)家解困松綁，為“誠信而不幸”的債務人獲得重生創(chuàng)造機會。

本次發(fā)布會公布的《實施意見》，明確將個人債務集中清理程序定義為執(zhí)行中的特別程序，即：

在現(xiàn)有法律框架內(nèi)，按照執(zhí)行和解和參與分配等執(zhí)行制度和理論，參照個人破產(chǎn)的原則和精神，在進一步財產(chǎn)調(diào)查和清算基礎上，通過附條件的執(zhí)行和解或金融機構(gòu)一致行動，形成個人債務清償方案，以達到執(zhí)行程序有效退出、債務人信用修復的目的。

在個人債務集中清理的方案設計中，執(zhí)行程序是制度基石，破產(chǎn)理念是價值取向，同時嚴格防范逃廢債行為。

“探索個人債務集中清理試點”是浙江省委改革委審議通過的《深化溫州金融改革服務民營經(jīng)濟實施方案》中確定的七大引領性創(chuàng)新項目之一，是一項需多方積極協(xié)調(diào)、整體推進的系統(tǒng)工程。

除了法院和管理人參與外，有效形成政府部門之間互相支持與配合的工作合力也至關重要。為此，溫州市政府、溫州中院積極構(gòu)建府院聯(lián)動機制，強化了政府部門在企業(yè)破產(chǎn)審判工作中的公共服務職能，要求溫州市各有關部門要統(tǒng)一思想、加強配合，積極探索個人債務集中清理機制，破解協(xié)同處置難題，為推動建立個人破產(chǎn)制度打下實踐基礎。這也是溫州個人債務集中清理試點工作一大特色。

意思自治和誠實信用原則，這是個人債務集中清理的兩大基礎原則。

遵循意思自治原則，個人債務集中清理由債務人（被執(zhí)行人）提出債務清理申請，并且需要申請執(zhí)行人同意。而誠信原則是個人債務清理的首要前提。被執(zhí)行人如果想通過個人債務集中清理程序?qū)で缶葷瑢崿F(xiàn)重生，其應當進行全面如實的財產(chǎn)申報、沒有因高消費或其他拒執(zhí)行為而被處罰、沒有曾經(jīng)為逃避或者拖延執(zhí)行而與債權人達成執(zhí)行和解且因自身原因?qū)е?/span>和解協(xié)議沒有或者不能履行等。

實務中，按是否屬于金融債權劃分，可以分為金融機構(gòu)債權人和非金融機構(gòu)債權人。

對非金融機構(gòu)債權人的債務清理，遵循意思自治原則適用執(zhí)行和解方式。

對涉金融機構(gòu)債權人的債務清理中，目前嚴格限定為已破產(chǎn)或正在破產(chǎn)程序的企業(yè)的經(jīng)營性貸款的個人擔保債務。《實施意見》第五條設定了金融債權一致行動原則，金融債權案件的申請執(zhí)行人在個人債務集中清理程序中可以根據(jù)法律、法規(guī)和人民法院或者債務清理管理人的建議，對債務清理、清償計劃等相關事項采取一致性行動，以此激活銀行債務減免制度。

舉例來講，某企業(yè)法人代表王先生同時欠A、B、C三大銀行數(shù)額不等的擔保債務，王先生根據(jù)《實施意見》提出個人債務集中清理申請，各銀行均同意且符合個人債務集中清理程序的前提下，A、B、C三大銀行根據(jù)法院或者債務清理管理人的建議，在債務清理、清償計劃、受償比例等事項上協(xié)商并達成一致，避免出現(xiàn)A銀行未受償、B銀行受償50%、C銀行受償80%的情況。

債務人義務的擴張是與其最終享受債務免除的利益是相關的，具體表現(xiàn)在：根據(jù)《實施意見》第二十五條規(guī)定，不僅債務人在執(zhí)行程序負有容忍執(zhí)行的義務，而且其配偶及成年直系親屬在清理程序中也負有容忍債權人及人民法院質(zhì)詢和詢問并如實陳述的義務。

《實施意見》第七條要求，債務人的配偶應當同意接受人民法院對其財產(chǎn)情況的調(diào)查；必要時人民法院可要求債務人成年直系親屬同意配合財產(chǎn)調(diào)查。通過使債務人義務的擴張和讓渡使人民法院能夠?qū)ζ鋫€人及家庭財產(chǎn)狀況進行調(diào)查，最大限度地防范了逃廢債行為。

債務清理申請人按照個人債務集中清理方案全部履行完畢，且符合下列條件之一的，人民法院根據(jù)債務清理申請人的申請，對其信用進行恢復： 

（一）債務總額在 200 萬元以下且清償率在 50%以上的，自個人債務集中清理方案全部履行完畢之日起滿一年； 

（二）債務總額在 200 萬元以上 500 萬元以下且清償率在30%以上的，自個人債務集中清理方案全部履行完畢之日起滿一至三年。 

（三）債務總額在 500 萬元以上 2000 萬元以下且清償率在10%上的，自個人債務集中清理方案全部履行完畢之日起滿二至五年。 

（四）除前三項情形之外的,自個人債務集中清理方案履行完畢之日起滿三至六年。 

已經(jīng)清償?shù)膫鶆战痤~包括個人債務集中清理程序之外已經(jīng)履行的金額。

　　債權人會議對債務清理申請人信用限制期限另有決議的，按照債權人會議決議執(zhí)行，但債權人會議決議的信用限制期限不得長于前款規(guī)定的期限。