當(dāng)今中國(guó)，大多數(shù)城市的房?jī)r(jià)已經(jīng)達(dá)到令剛需仰望的高度，貸款買房已經(jīng)成為人們的必然選擇。
貸款買房需要向銀行支付貸款利息，實(shí)屬應(yīng)該。但是，不少購(gòu)房者發(fā)現(xiàn)，按揭貸款30年，有個(gè)殘酷的現(xiàn)實(shí)就是，利息幾乎等于房?jī)r(jià)。如此漫長(zhǎng)的還貸周期，要還如此巨額的利息，實(shí)在是令太多的購(gòu)房者感到震驚和不安。
毫無(wú)疑問(wèn)，自古以來(lái)，房子對(duì)于中國(guó)家庭而言，都是非常重要的。在中國(guó)，房子不僅僅是一個(gè)窩，它不僅僅具有居住屬性，它還有人們更注重的資源屬性和金融屬性。
所以，中國(guó)人認(rèn)為，擁有自己的房子，是非常重要的。太多的人們，想盡辦法盡早買房，哪怕當(dāng)30年房奴，也要買套房。
一，按揭30年買房，有些什么問(wèn)題？
對(duì)于想要買房，手頭資金又非常有限的剛需來(lái)說(shuō)，掏空6個(gè)荷包才湊個(gè)首付，貸款買房，本來(lái)就是沒(méi)有辦法的辦法。按揭30年買房，有些什么問(wèn)題呢？
1，利息幾乎等于房?jī)r(jià)，看起來(lái)非常不劃算。
眾所周知，房貸最長(zhǎng)可以貸30年。大家都知道，貸款年限越長(zhǎng)，利息就越高。于是，很多購(gòu)房者都不愿意申請(qǐng)30年房貸，因?yàn)榉抠J年限越長(zhǎng)，要還的房貸利息就會(huì)越多。
的確，從數(shù)學(xué)計(jì)算結(jié)果的角度來(lái)看，當(dāng)今按揭30年買房，需要支付給銀行的貸款利息，確實(shí)幾乎與房?jī)r(jià)相當(dāng)了。
如上圖，比如當(dāng)前剛需首套首貸，在重慶買套房貸款本金150萬(wàn)元，按當(dāng)今政策，30年等額本息月供還款，30年總共需要支付利息148.19萬(wàn)元。
很明顯，利息幾乎就是貸款金額，看上去利息實(shí)在是太高了，非常不劃算。不過(guò)，除去公積金貸款，剛需首套的商貸，這個(gè)利息還算是低的哦。
事實(shí)上，如果是二套房貸，或者是前幾年申請(qǐng)的多套房貸款，有的利率甚至有上浮40%的，貸款利率達(dá)到6.86%，假如貸款本金150萬(wàn)元，30年等額本息月供還款，30年總共需要支付利息204.2萬(wàn)元。
如上圖所示，假如首付三成買房，七成按揭貸款150萬(wàn)，房?jī)r(jià)也不過(guò)215萬(wàn)，但是利息卻高達(dá)204萬(wàn)……的確，這樣高的貸款利息，幾乎等于房?jī)r(jià)了，看起來(lái)實(shí)在是太不劃算了。
2，對(duì)于按揭30年買房，大眾看法褒貶不一，總的來(lái)說(shuō)，感覺年限太長(zhǎng)了。
有人說(shuō)，這30年的按揭利息都又可以買套房子了不說(shuō)，人生能有幾個(gè)30年？30歲買房，60歲還清，一輩子都奉獻(xiàn)給了房子，實(shí)在太不劃算了……
又有人說(shuō)，房?jī)r(jià)這么高，甘愿當(dāng)接盤俠，挨了KFS的刀，還要用一輩子的春青替銀行打工，要是一朝房?jī)r(jià)暴跌，房奴只能破產(chǎn)，房子沒(méi)了，兜里還沒(méi)錢，連租房都難了，還是一直租房住挺好......
還有人說(shuō)，你貸款10年或者20年，貸款年限短，表面上節(jié)約了點(diǎn)利息，其實(shí)質(zhì)是透支了家庭的健康和幸福。
貸款年限短，月供壓力就大，起早摸黑，省吃儉用，沒(méi)空休息沒(méi)空管娃就為還房貸，一朝生病住院，一切回到解放前！
可見，人們對(duì)于按揭30年買房，大眾看法褒貶不一，總的來(lái)說(shuō)，感覺年限也實(shí)在太長(zhǎng)了。
二，按揭30年，到底還了銀行多少利息？
顯然，對(duì)于人們是否貸款買房，人們幾乎能夠達(dá)成共識(shí)。按揭買房本身，是能夠得到大眾認(rèn)可的。
讓人們感到震驚和不安的，是30年的貸款年限和幾乎等于房?jī)r(jià)的房貸利息。
1，為什么建議按揭貸款30年？
很多朋友發(fā)現(xiàn)，無(wú)論是身邊的過(guò)來(lái)人，還是媒體上的各路專家，對(duì)于買房按揭貸款的年限問(wèn)題，通常都建議選擇30年，這又是為什么呢？
原來(lái)，選擇按揭30年買房的，往往是30歲左右的年輕家庭，上有老下有小，購(gòu)房者正處于職業(yè)生涯發(fā)展期，工作生活壓力大。
選擇30年的按揭房貸，月供壓力小，能夠保證家庭生活水平的同時(shí)，還能夠抵御通脹影響，能夠更好地應(yīng)對(duì)突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)等等。
2，按揭30年，到底還了多少銀行利息？
當(dāng)今移動(dòng)支付普及，在日常的交易活動(dòng)中，我們往往花錢的時(shí)候也沒(méi)有太大的感覺，即便貨幣出現(xiàn)了貶值，也很難快速地察覺到。
但是不可否認(rèn)的一點(diǎn)，通貨膨脹是一直存在的，而且未來(lái)或可能加劇。
1）過(guò)去30年，錢的貶值幅度有目共睹，購(gòu)買力大大下降。
過(guò)去30年，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，同樣的錢，購(gòu)買力已經(jīng)今非昔比。
大家都知道，1990年我國(guó)的GDP僅僅只有9萬(wàn)億，還不及2019年99萬(wàn)億的一個(gè)零頭。當(dāng)年哪里有個(gè)萬(wàn)元戶，可是全城的驕傲和自豪。
又比如，1990年，我國(guó)的居民人均存款大概為800元。而在2019年，我國(guó)的居民人均存款已經(jīng)達(dá)到了5.86萬(wàn)元。居民人均存款比為：1:73.25。換而言之，30年前的1萬(wàn)元相當(dāng)于現(xiàn)在的73.25萬(wàn)元。
當(dāng)然，實(shí)際上并不是所有的東西的價(jià)值通脹程度一樣，錢實(shí)際的貶值幅度也許也沒(méi)有73倍。不過(guò)，30年來(lái)，錢確實(shí)大幅貶值了，購(gòu)買力大幅下降了，這是有目共睹的，也是大部分人切身感受到的。
2）未來(lái)30年，我們還給銀行的利息，真正價(jià)值有多少？
當(dāng)然，過(guò)去30年，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)脫胎換骨的30年，未來(lái)，經(jīng)濟(jì)增速可能會(huì)放緩，貨幣貶值速度也可能會(huì)降低，也可能會(huì)加劇。
按照發(fā)達(dá)國(guó)家的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，只要中國(guó)經(jīng)濟(jì)一直平穩(wěn)運(yùn)行，貨幣就會(huì)一直貶值，區(qū)別只是在于每年貶值速度的快慢不同而已。
以目前的剛需首套為例，還是以前面我們測(cè)算的貸款150萬(wàn)，30年還款為例，通過(guò)計(jì)算來(lái)看，未來(lái)的30年，我們需要分360期，陸續(xù)還給銀行利息近150萬(wàn)。
過(guò)去10年，中國(guó)每年的貨幣貶值率在2%-3%，我們就保守估計(jì)每年貨幣的貶值率在2%，這意味著現(xiàn)在計(jì)算出來(lái)的、未來(lái)30年還給銀行的這150萬(wàn)利息，折合成現(xiàn)在的價(jià)值大約只有60萬(wàn)……
當(dāng)然，我們并不是30年到期后一次性還息，我們實(shí)際上每年都在還，所以我們實(shí)際還給銀行的150萬(wàn)元利息，大概率來(lái)講，可能比今天的60萬(wàn)還是要稍微多一些。
但是，從貨幣貶值的趨勢(shì)來(lái)看，今天算出來(lái)的150萬(wàn)的利息，我們實(shí)際分30年還給銀行的錢的價(jià)值，是大大低于今天的150萬(wàn)元的實(shí)際價(jià)值的。比如，未來(lái)陸續(xù)還給銀行的這150萬(wàn)元利息，可能實(shí)際價(jià)值比今天的60萬(wàn)元多一點(diǎn)，或許僅僅相當(dāng)于今天的70萬(wàn)元或者80萬(wàn)元。
因此，表面上看起來(lái)我們要支付約150萬(wàn)的利息，但實(shí)際上，未來(lái)你分期支付給銀行的利息的價(jià)值，可能只相當(dāng)于現(xiàn)在70萬(wàn)元或者80萬(wàn)元。
總之，經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，人們收入陸續(xù)增加，未來(lái)30年物價(jià)持續(xù)上漲，貨幣貶值趨勢(shì)是不用質(zhì)疑的。
按揭30年買房，雖然表面來(lái)看，利息幾乎等于房?jī)r(jià)，但是大家還給銀行的利息的實(shí)際價(jià)值，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于數(shù)學(xué)計(jì)算結(jié)果的，也就是遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于房?jī)r(jià)的。
三，按揭30年買房，真的合算嗎？
房子對(duì)國(guó)人重要性不言而喻，前面我們也說(shuō)到，房子不但具有居住屬性，還具有資源屬性和金融屬性。
1，按揭30年買房，就是用未來(lái)的錢，提前享受房子帶來(lái)的福利。
當(dāng)今房?jī)r(jià)，真心不低了，沒(méi)有住房按揭貸款，很多人可能一輩子也買不起一套房子。貸款買房讓你提前享受到有房住的好處，而且按月分期還款，壓力也在購(gòu)房者的還貸能力以內(nèi)。曾有人說(shuō)，按揭貸款買房，簡(jiǎn)直是天才的發(fā)明。
按揭30年買房，就意味著用總房款的30%作為首付款，就能輕松買房，解決家庭的居住難題，并同時(shí)獲得了房子帶給家庭的一系列福利。
所謂安家立業(yè)，有了房子，大人們更有奔頭，孩子也能對(duì)口入學(xué)，意味著你獲得了立足于這座城市的權(quán)利，享受著這座城市醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等等各方面的資源配套帶給你生活的福利。
如果你是按揭30年買房投資的話，房子還可以給你帶來(lái)租金收益，按目前超2%的租金收益率來(lái)看，一套150萬(wàn)元的房子，你一年可以收租4萬(wàn)元左右。如果未來(lái)房?jī)r(jià)穩(wěn)步上漲，你可以獲得【租金 房?jī)r(jià)上漲】的雙重投資收益。當(dāng)然，投資有風(fēng)險(xiǎn)，如果房?jī)r(jià)下跌，你也有可能會(huì)虧損。目前國(guó)家對(duì)房產(chǎn)投資調(diào)控嚴(yán)厲，投資買房還需慎重。
2，申請(qǐng)房貸是目前最劃算的借錢機(jī)會(huì)。
按揭30年買房，利息幾乎等于房?jī)r(jià)，表面上看銀行很黑。事實(shí)上，房貸是普通家庭一輩子唯一能享受到的大額、低息、長(zhǎng)期的貸款，而且機(jī)會(huì)非常有限。
當(dāng)今社會(huì)，借錢太難不說(shuō)，人情債還欠不起?？墒牵y行貸款買房，只要個(gè)人征信良好，借款金額在自己的還款能力范圍，就可以輕松借到錢。
目前銀行的房貸利率，通常在5～6%，堪稱市面上最低的長(zhǎng)期貸款利率了。更重要的是，房貸可以分期月供，對(duì)于普通大眾來(lái)說(shuō)，有機(jī)會(huì)借錢同時(shí)，還有能力還款。
事實(shí)上，按揭買房，無(wú)論是30年還是20年，有很多朋友都有提前還貸的。
也就是說(shuō)，現(xiàn)在沒(méi)錢買，申請(qǐng)了按揭30年買房，回頭咱們有錢了，我們也是可以提前還款的，并不一定需要貸滿30年。當(dāng)然，我們沒(méi)有貸滿30年，實(shí)際支付的利息自然也是更少的。
有機(jī)會(huì)借到房貸的話，對(duì)于購(gòu)房預(yù)算有限的剛需來(lái)說(shuō)，確實(shí)就是買房的好機(jī)會(huì)，值得好好珍惜。
3，基于通脹與貨幣貶值的考慮，按揭30年買房，可以對(duì)抗通脹。
如果買一套房子150萬(wàn)，30年后的150萬(wàn)肯定遠(yuǎn)不如現(xiàn)在值錢，也就是說(shuō)，從通脹的角度來(lái)看，30年后如今這套150萬(wàn)的房子，其價(jià)值可能已經(jīng)是250萬(wàn)或者更多……
前面也說(shuō)到，1990年的1萬(wàn)元相當(dāng)于如今的73萬(wàn)元。可見，30年后的1萬(wàn)元的購(gòu)買力，早已經(jīng)不可同日而語(yǔ)了。
同理，現(xiàn)在貸款150萬(wàn)元，每月還貸8300元，感覺很有壓力，因?yàn)楝F(xiàn)在的8300元就是現(xiàn)在的購(gòu)買力。但要是再過(guò)10年、20年，物價(jià)上漲，貨幣貶值，8300元的購(gòu)買力必將大大降低，還貸壓力也就大大降低了。
最重要的是，通脹的同時(shí)，按揭30年買入的房子，是以資產(chǎn)的形式存在。隨著房地產(chǎn)調(diào)控長(zhǎng)效機(jī)制持續(xù)構(gòu)建與完善，雖然房?jī)r(jià)上漲的黃金時(shí)期已經(jīng)過(guò)去。
但是，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，我國(guó)的房?jī)r(jià)大概率來(lái)說(shuō)將以平穩(wěn)、健康作為發(fā)展基調(diào)，雖然房?jī)r(jià)的波動(dòng)不大，但房子的保值功能仍然會(huì)存在。因?yàn)樵谖磥?lái)的30年，房子仍然是家庭最重要的資產(chǎn)，房子的居住屬性和資源屬性仍然存在。
另一方面，從貨幣貶值的角度來(lái)看，現(xiàn)在的100萬(wàn)如果不做任何投資，只是存銀行定期的話，每年的收益率為2%左右。但是中國(guó)過(guò)去10年，平均通貨膨脹率超過(guò)2.2%，近幾年，甚至未來(lái)幾年的通貨膨脹率實(shí)際可能超過(guò)6%。也就是說(shuō)，你在什么都不做的情況下，你每年可能會(huì)損失4%的購(gòu)買力。所以，無(wú)論是過(guò)去還是未來(lái)，貨幣都在快速的貶值。
四，結(jié)論
對(duì)于資金有限的朋友來(lái)說(shuō)，按揭30年買房，利息等同于房?jī)r(jià)，30年的超長(zhǎng)還款期，為了一套房要犧牲一代人的未來(lái)，表面上看，非常不劃算。
但是，筆者認(rèn)為，房子是一個(gè)家庭最重要的資產(chǎn)，人們不但需要有房子解決居住問(wèn)題，房子背后的資源也是我們生活中不可或缺的重要必需資源。
房貸是普通家庭一輩子唯一能享受到的大額、低息、長(zhǎng)期的貸款，而且機(jī)會(huì)非常有限。按揭30年買房，就是用未來(lái)的錢，提前享受房子帶來(lái)的福利。
再說(shuō)了，不得不承認(rèn)，撇開房子的增值與否不說(shuō)，目前房子的保值功能，確實(shí)是普通百姓對(duì)抗通脹的最大利器。
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