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前幾篇分享了有哪些適合用來儲備養(yǎng)老金的資產，今天回過頭來講一講，我們?yōu)槭裁匆P注養(yǎng)老話題。

我不想刺激焦慮，所以先給解決方案再來講講原因。想看前面寫的內容，請下拉到本文底部，點擊鏈接查看。

我對養(yǎng)老的關注首先來自我的父母，我是獨生女，不得不考慮未來父母年老以后的問題。其次來源于一組人口老齡化數據。雖然能感受到身邊晚婚晚育、甚至不婚不育的朋友越來越多，但是真正看到數據，還是被嚇一跳。出生率斷崖式下跌，跑步進入老齡化社會，人口負增長……雖然知道這一切終將來臨，但是沒想到那么快。

1.人口老齡化

國家統(tǒng)計局數據表明， 2000年，我國65歲以上人口占總人口數量的7%，我國正式進入老齡化社會。2022年，我國65歲以上人口和總人口數量的比值達到了14%，已經達到聯(lián)合國提出的“深度老齡化社會”標準。

2.出生率下降

出生率逐年降低并不令人意外，意外的是降得有點猛。預期中的第四波人口高峰并未如期到來，生育率從2011年的13.27%猛然降到7.52%，僅僅只用了10年時間。去年的新增人口僅有1千多萬，只有高峰期的一半！

3.人口結構從塔狀逐步過渡到柱狀

過去人類社會的人口結構幾乎都是金字塔狀。直到近百年才逐漸出現(xiàn)了紡錘狀和柱狀。一個總人口14億的國家，人口結構居然已經接近柱狀。龐大的老年群體正在集結，過去從不敢想象的事實已經近在眼前了。

根據人社部2019年公布數據，我國社保養(yǎng)老金普及率達到91.5%。由于歷史原因，我國的社保養(yǎng)老體系建立較晚，養(yǎng)老資金池沒有積累足夠的資本。

社保養(yǎng)老金通過現(xiàn)收現(xiàn)付制運轉，前提是年輕人占比高于老年人占比，且社會處于高速發(fā)展階段，社?；鹗沾笥谥?/span>。

1994年，世界銀行首度提出了著名的“三支柱”養(yǎng)老金分類模式，按照資金來源、設立目的等維度，將養(yǎng)老金體系分為三類，分別為“公共養(yǎng)老金計劃”、“企業(yè)養(yǎng)老保險計劃”和“個人養(yǎng)老金計劃”。

我國多層次養(yǎng)老體系制度規(guī)劃如下圖：

1.第一支柱

我國的養(yǎng)老金第一支柱指的是社保中的基本養(yǎng)老金，由基礎養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金組成。

個人賬戶養(yǎng)老金是指根據參保人員退休時其基本養(yǎng)老保險個人賬戶儲存額和退休年齡對應的計發(fā)月數計算出來的養(yǎng)老金，從本人個人賬戶中支付。當個人賬戶全部領取完后，由基本養(yǎng)老保險基金繼續(xù)支付個人賬戶養(yǎng)老金，發(fā)放終身。

2.第二支柱

第二支柱原是指由企業(yè)主導的、補充第一支柱的普惠型養(yǎng)老金。但是在我國并未完全建立起來，成了少數體制內和大型央企、國企員工才有的精英化福利。

而且第二支柱的職業(yè)年金和企業(yè)年金的運作也并不完善。它雖然名字叫“年金”，其實并不具備年金的特點——固定繳存、領取終身。我國的第二支柱年金類似一種特殊的“理財產品”，它是由企業(yè)和個人按比例固定繳存，到了退休的年齡可以一次性領取，也可以按月領取，但是需要補繳個人所得稅，而且領取完以后不再發(fā)放。并不能領取終身！

在實際操作中，職業(yè)/企業(yè)年金還存在諸多限制，比如無法因為更換工作而自由轉移。就算新的工作單位有繳存企業(yè)年金，但是由于兩個單位企業(yè)年金的管理人不一樣，也可能存在賬戶無法轉移和續(xù)交的問題。非常麻煩。

3.第三支柱

第三支柱是指個人獨立儲備的商業(yè)養(yǎng)老保險和其他生息資產。

我國是社會主義國家，集體主義思維較重，凡事依賴國家制度解決，大部分人是沒有依靠商業(yè)化模式解決養(yǎng)老問題的意識。

還有一部分人認為國家制度是福利，靠國家養(yǎng)老比商業(yè)養(yǎng)老劃算。

第二種想法對商業(yè)養(yǎng)老有一定誤解。商業(yè)永遠是最高效的解決問題的手段。

如果說第一、第二支柱都有社會福利的影子，那么第三支柱就是個性化的選擇了。它不僅可以滿足那些不在第一、第二支柱覆蓋范圍內的創(chuàng)業(yè)者、靈活就業(yè)人群的養(yǎng)老需求，還可以滿足對生活品質要求較高的人的財富傳承需求。

以上數據和事實，讓有些人看到焦慮，有些人看到機會，而我看到了未來投資理財的趨勢。

人口趨勢深深影響人們的投資決策。在儲備養(yǎng)老資產的時候，需要關注的是投資標的是否具備長期性、穩(wěn)定性、持續(xù)性和一定的收益性。

在政策的引導下和金融機構的參與推動下，大部分居民的投資決策將逐漸由短期非理性行為轉變?yōu)殚L期穩(wěn)定行為。個人投資者選擇委托專業(yè)投資機構進行投資。專業(yè)機構獲得長期穩(wěn)定的資本，才有可能真正進行多元化資產配置和真正的長期主義投資，從而幫助投資者實現(xiàn)最終的財務目標。 

今年4月公布的個人養(yǎng)老賬戶制度，將進一步推進和完善第三支柱的制度配套。

這個政策有幾大優(yōu)點：

1.強制性：到期才能取用，克服人性弱點；

2.專業(yè)性：指定投資范圍，避免個人決策局限性；

3.靈活性：可以根據自己的偏好選擇投資標的；

4.引導性：通過稅收優(yōu)惠，引導大家樹立配置長期、安全、穩(wěn)定資產的意識；

5.普惠性：限制繳費上限，避免成為避稅通道，造成更大的不公平。

不過具體實施細則還未落地，有待觀察。

我們不需要等到政策制度全完落地以后才開始進行養(yǎng)老資產的儲備。

就算家里有礦，不需要專門準備養(yǎng)老金，也可以關注養(yǎng)老資產。因為養(yǎng)老資產具備的長期性、穩(wěn)定性、持續(xù)性和收益性，決定了養(yǎng)老資產是非常優(yōu)質的資產，值得用來作為家庭資產的壓艙石。

下面總結一下有哪些資產可以直接作為養(yǎng)老資產來配置。

需要補充養(yǎng)老金的，可以選擇純年金型商業(yè)保險。定期繳費、領取終身，確定領取金額。參考之前寫過的文章：《記住這個魔法，活著的每一天都有錢花》。

需要穩(wěn)定、安全的投資資產，并且需要一定靈活性的，選擇增額終身壽險。固定收益率3.5%，且復利增長。不要小看3.5%的收益率，復利的力量在于時間，20年即可翻倍。20年對于長壽時代來講，并不是什么遙不可及的事情，是一個剛剛好的配置周期。

作為存款的創(chuàng)新產品，養(yǎng)老儲蓄就是在原有的固定存款基礎上，提供了更多選擇。投資周期更長，最長時間從5年拉長到20年。收益率較五年定期存款掛牌利率略高。詳情參考：《養(yǎng)老儲蓄是什么？值不值得買？》

儲蓄的特點就是安全性極高。由于還在試點，并未廣泛推廣，且20年期產品還未面世，收益率也不明確。且期待一下。

養(yǎng)老理財是銀行推出的養(yǎng)老資產管理計劃。和以前的銀行理財區(qū)別不大，目前最多也只有5年期的養(yǎng)老理財，且在試點推廣中。具體參考：《一天大賣近30個億，養(yǎng)老理財是個什么鬼？》。

養(yǎng)老目標基金可以理解為由基金公司為投資者打理養(yǎng)老資產的一種投資服務。養(yǎng)老目標基金不直接投資與股票、債券等資產，而是投資其他基金，投資基金的基金稱為FOF。具體參考：《養(yǎng)老目標基金：想說愛你不容易》。

養(yǎng)老目標基金目前試點4年了，依然不成熟。其根本原因之一是封閉期過短，資金不穩(wěn)定，無法長期運作、長期持有優(yōu)質大類資產。這也是由于我國投資者不太成熟，不太接受超長期資產配置所導致的現(xiàn)象。

其實養(yǎng)老目標基金是非常有潛力的養(yǎng)老資產投資方式。具備很強的專業(yè)性、靈活性和收益性。值得期待。

住房反向抵押養(yǎng)老保險，是將住房抵押與終身年金相結合的創(chuàng)新型養(yǎng)老保險業(yè)務。即擁有房屋完全產權的老年人，將其房屋抵押給保險機構，但房子還是老人的，老人可以繼續(xù)居住使用。只有在老人身故以后，保險公司獲得抵押房產處置權，處置所得將優(yōu)先償付養(yǎng)老保險相關費用。如果還有剩余費用，依然可以由老人的法定繼承人所有。

這其實是保險產品之一，單獨拿出來講，是因為這種養(yǎng)老資產的基礎是不動產，在我國發(fā)展也非常的不成熟，目前大概只有幾千例，不知道未來是否有可能被普遍推廣。只能作為大家的參考思路之一，目前并不是主流選擇，靈活性也很差。

只要具備長期性、穩(wěn)定性、持續(xù)性和收益性的資產，其實都可以用來作為養(yǎng)老資產的配置方案。

比如十年期國債ETF、高股息優(yōu)質藍籌股、指數基金定投、不動產信托投資基金（簡稱“REITs”）等，都是不錯的選擇。

1.人口危機是教育投資者長期穩(wěn)定投資的最佳契機；

2.養(yǎng)老資產儲備并非只有一條路，思路打開了，解決問題的方法自然就有了；

3.投資理財是個性化選擇，沒有絕對完美的方案，只有適合的方案，前提是要認清自己的投資偏好、風險屬性和自己的投資管理能力；

4.專業(yè)的人做專業(yè)的事。選擇理財產品就是選擇專業(yè)機構為你投資打理資產。如果不知道怎么選，就找專業(yè)的理財顧問進行咨詢。