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文|貌貌狼  公眾號(hào)：財(cái)經(jīng)郎眼Daily（ID:cjlydaily） 

通常來說，日常生活中我們經(jīng)常接觸的手續(xù)費(fèi)主要分為銀行收取的各類轉(zhuǎn)賬費(fèi)、取款費(fèi)、年費(fèi)等。

銀行手續(xù)費(fèi)

一、年費(fèi)

年費(fèi)基本是全球范圍內(nèi)最普遍的費(fèi)用，通常按年收取，由銀行從用戶賬戶中直接劃取。我國(guó)各商業(yè)銀行普通借記卡年費(fèi)一般為10元/年。

2015年2月，國(guó)家發(fā)改委和銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價(jià)政府定價(jià)目錄的通知》中規(guī)定，銀行客戶賬戶中沒有享受免收賬戶管理費(fèi)和年費(fèi)的，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)客戶申請(qǐng)，為其提供一個(gè)免收賬戶管理費(fèi)和年費(fèi)的賬戶。而近日新出臺(tái)的政策規(guī)定，各商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)對(duì)客戶在本行開立的唯一賬戶免收賬戶管理費(fèi)和年費(fèi)。也就是說，如果在同一家銀行多個(gè)賬戶，那其中一個(gè)賬戶可以申請(qǐng)免年費(fèi)。如果僅有一個(gè)賬戶，則該賬戶免年費(fèi)。

但需要特別注意的是，年費(fèi)不會(huì)自動(dòng)免去，需要客戶主動(dòng)向銀行申請(qǐng)才能享受該福利。

二、小額賬戶管理費(fèi)

小額賬戶管理費(fèi)指銀行針對(duì)日均余額低于一定數(shù)額的賬戶每月收取的賬戶管理費(fèi)。根據(jù)各家銀行規(guī)定的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)而有所區(qū)別。目前，各家銀行普遍對(duì)日均存款余額低于300-500元的賬戶每個(gè)季度收取3元的費(fèi)用，一年12元。

但同樣的，根據(jù)2015年2月出臺(tái)的“雙免”政策，客戶在一家銀行有多個(gè)賬戶時(shí)，其中一個(gè)賬戶可申請(qǐng)免除小額賬戶管理費(fèi)。

三、轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)

轉(zhuǎn)賬匯款主要有三種方式：柜臺(tái)、ATM機(jī)、網(wǎng)銀或手機(jī)銀行。

1、柜臺(tái)轉(zhuǎn)賬

根據(jù)發(fā)改委和銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的文件，目前我國(guó)商業(yè)銀行柜臺(tái)轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費(fèi)不得超過50元，大部分商業(yè)銀行異地轉(zhuǎn)賬、跨行匯款手續(xù)費(fèi)收費(fèi)通常為交易金額的0.5%至1%，最高50元封頂。

2、ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬

目前ATM機(jī)本行同城轉(zhuǎn)賬普遍不收取手續(xù)費(fèi)；本行異地轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)各商業(yè)銀行多有差別，但最高均不超過50元；跨行異地轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)最高不超過200元；各類轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)到賬時(shí)間最慢不超過5個(gè)工作日，部分銀行可實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)到賬。

3、手機(jī)銀行、網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬

手機(jī)銀行、網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)費(fèi)用目前為三類轉(zhuǎn)賬中最低。大部分商業(yè)銀行對(duì)手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬都采取免收手續(xù)費(fèi)的政策。

四、ATM跨行取現(xiàn)費(fèi)

根據(jù)近日新規(guī)，ATM同行異地取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)已被免除。而ATM跨行取現(xiàn)依然還要收取手續(xù)費(fèi)。同城跨行取現(xiàn)通常為每筆2元，異地跨行取款通常為最低3-7元，最高可上不封頂。

第三方支付平臺(tái)手續(xù)費(fèi)

一：支付寶

支付寶自2016年10月12日起，對(duì)個(gè)人用戶超出免費(fèi)額度的提現(xiàn)收取一定比例的服務(wù)費(fèi)，個(gè)人用戶每人累計(jì)享有2萬元基礎(chǔ)免費(fèi)提現(xiàn)額度，超過額度后，按提現(xiàn)金額的0.1%收取服務(wù)費(fèi)。

二：微信支付

2016年3月1日起，微信支付對(duì)轉(zhuǎn)賬功能停止收取手續(xù)費(fèi)，而對(duì)個(gè)人用戶微信零錢提現(xiàn)開始按提現(xiàn)金額的0.1%收取手續(xù)費(fèi)，每筆至少收取0.1元。

許多人都認(rèn)為，銀行收取的手續(xù)費(fèi)肯定是交給銀行。的確，年費(fèi)、小額賬戶管理費(fèi)這一類由銀行按期固定收取的費(fèi)用都?xì)w銀行所有。但轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)、取款手續(xù)費(fèi)的背后還有銀聯(lián)和收單機(jī)構(gòu)的身影。

銀聯(lián)

很長(zhǎng)一段時(shí)間以來，銀聯(lián)都是我國(guó)支付清算市場(chǎng)上的唯一參與者。銀聯(lián)的轉(zhuǎn)接清算業(yè)務(wù)流程為“收單—轉(zhuǎn)接—清算”。業(yè)務(wù)中涉及的發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)和轉(zhuǎn)接清算平臺(tái)，按照7:2:1的比例進(jìn)行分成。也就是說，我們每交10塊錢轉(zhuǎn)賬、異地取款、跨行取款手續(xù)費(fèi)，就有1塊錢歸銀聯(lián)所有，7塊錢歸發(fā)卡行，2塊錢歸收單機(jī)構(gòu)。

收單機(jī)構(gòu)

收單機(jī)構(gòu)是指與商戶簽有協(xié)議或?yàn)槌挚ㄈ颂峁┓?wù)，直接或間接憑交易單據(jù)（包括電子單據(jù)或紙質(zhì)單據(jù)）參加交換的清算會(huì)員單位。目前我國(guó)前十大收單機(jī)構(gòu)中排名第一的就是大家熟悉的支付寶，銀聯(lián)排名第五，其余皆是各大商業(yè)銀行。

天下沒有免費(fèi)的午餐，不僅中國(guó)沒有，外國(guó)也沒有。因不同國(guó)家政策差異較大，所以我們特別選取美國(guó)和日本這兩個(gè)頗具特點(diǎn)的國(guó)家，簡(jiǎn)單對(duì)比一下其它國(guó)家收取手續(xù)費(fèi)的情況。

美國(guó)

在美國(guó)，借記卡的所有服務(wù)都是免費(fèi)的，也就是說，年費(fèi)、小額賬戶管理費(fèi)均不收取。

另外，美國(guó)的全國(guó)性銀行收取跨行ATM使用費(fèi)，一般是一筆交易2美元。地方性銀行、小銀行使用其它行的ATM被扣了費(fèi)，則由發(fā)卡行退還。美國(guó)各個(gè)銀行對(duì)其客戶因各種原因到外州、外市而異地使用本行ATM機(jī)，或使用與本行建立了合作關(guān)系的銀行的ATM機(jī)都是免費(fèi)的。

日本

日本的政策比較特殊，與其它國(guó)家和地區(qū)采用的按照金額比例收取手續(xù)費(fèi)的制度不同，日本采取按時(shí)間收費(fèi)。在上班時(shí)間，所有的業(yè)務(wù)都不收取手續(xù)費(fèi)，但下班后和節(jié)假日，則要收取一定的手續(xù)費(fèi)。

比如，在晚上9點(diǎn)后取錢，即使本行也要收費(fèi)，每次收費(fèi)105?205日元，約合為7?14元人民幣。在持本行借記卡使用其它銀行的ATM取款時(shí)，在營(yíng)業(yè)時(shí)間每筆產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)105日元，在非營(yíng)業(yè)時(shí)間以及節(jié)假日則產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)210日元。

在任何一個(gè)國(guó)家，銀行的中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)都是無法避免的存在。只是，因經(jīng)濟(jì)環(huán)境和銀行制度的不同而收取的費(fèi)用有所差別。從橫向看，我國(guó)目前各類手續(xù)費(fèi)還處于一個(gè)較高的水平；但縱向看，近年來隨著各類政策的出臺(tái)和第三方支付機(jī)構(gòu)的沖擊，手續(xù)費(fèi)正在逐年降低。中間業(yè)務(wù)在銀行全部業(yè)務(wù)中的占比也逐漸減少，伴隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和政策的完善，也許我們未來將看到全面0手續(xù)費(fèi)的一天。