全面深化中國保險業(yè)的改革
努力走出一條具有中國特色的保險道路
（栗培均）
摘要：自1992年我國保險業(yè)對外開放以來，取得了巨大的成就，根據(jù)銀保監(jiān)會發(fā)布的保險業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)，截至2022年12月，我國保險業(yè)資產(chǎn)總額為27.15萬億元，保險業(yè)實現(xiàn)總保費收入4.7萬億元，保險總保額13678.65萬億，保險資金運用余額25.05萬億元，保險業(yè)已經(jīng)成為我國社會的穩(wěn)定器和經(jīng)濟的加速器。在看到成績的同時，我國保險業(yè)也存在著許多深層次的問題，如保險資本的逐利性與保險公益性的矛盾、保險的代理人制度與保險專業(yè)性的矛盾、保險如何回歸社會保障、保險的公信力亟須提高等問題。這些問題若不能盡快得到有效解決，我國的保險業(yè)就很難擔負起助力構(gòu)筑全社會保障體系，從保險大國建設(shè)成為保險強國，為實現(xiàn)共同富裕目標服務(wù)的重任。
主題詞：保險、改革。
自改革開放以來，我國保險業(yè)經(jīng)過40余年的發(fā)展，取得了極大的進步，根據(jù)銀保監(jiān)會發(fā)布的保險業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)，截至2022年12月，我國保險業(yè)資產(chǎn)總額為27.15萬億元，保險業(yè)實現(xiàn)總保費收入4.7萬億元，保險總保額13678.65萬億，保險資金運用余額25.05萬億元，保險業(yè)已經(jīng)成為我國社會的穩(wěn)定器和經(jīng)濟的加速器。在充分肯定成績的同時，也要看到我國保險業(yè)仍處于發(fā)展的初級階段，從數(shù)據(jù)看，中國雖然已是世界第二大經(jīng)濟體、第二大保險市場，但與排名第一的美國之間的“保險差距”遠大于“經(jīng)濟差距”。2021年中國GDP相當于美國的76%，而中國保費收入僅相當于美國的26%，保險密度相當于美國的6%，保險深度相當于美國的33%。中美保險業(yè)的差距之所以這么大，除了我國保險業(yè)起步晚，知識、經(jīng)驗、人才、法律不完善外，最重要的還是存在許多深層次的問題，若不認真地加以解決，走出一條具有中國特色的保險道路，我國的保險業(yè)就很難擔負起助力構(gòu)筑全社會保障體系，從保險大國建設(shè)成為保險強國的重任。
下面就詳細地分析這些問題并提出相應(yīng)的對策建議。
一、中國保險業(yè)存在的深層次問題
（一）保險資本的逐利性與保險公益性的矛盾
任何資本追求的目的都是利潤，為了利潤甘冒極大的風險，甚至不惜踐踏道德和法律。保險資本也不例外，因其行業(yè)和產(chǎn)品的特殊性，如果國家的法律和監(jiān)管不嚴或不到位，就更容易出現(xiàn)野蠻生長，嚴重侵害消費者的合法權(quán)益。而保險的本質(zhì)是互助和公益，是風險保障，其次才是適當?shù)睦麧?，這就同資本追求超額利潤產(chǎn)生了天然的沖突和對立。保險業(yè)如何回歸公益屬性，為我國的共同富裕目標服務(wù)，就成為應(yīng)當解決的重要問題。
（二）保險代理人制度與保險專業(yè)性的矛盾
自1992年保險代理人制度引入我國后，加速了保險業(yè)的發(fā)展，為社會的穩(wěn)定作出了積極的貢獻。然而成也蕭何，敗也蕭何，我國保險代理人制度已經(jīng)異化為“拉人頭”“金字塔”“高傭獎”的傳銷模式。本著多賣多賺和擴大保費規(guī)模的目的，大批素質(zhì)不高的人員被保險公司招進保險行業(yè)從事銷售工作，最高時達到912萬人。他們不考慮客戶的需求，不考慮客戶的利益，更不能體現(xiàn)出保險的公益性和專業(yè)性，以誤導消費者成為獲利手段，導致消費者滿意度下降和行業(yè)信譽問題日益突出。從根本上看，個人代理制的核心在于傭金制度，實質(zhì)是傭金的“逆跨期”，即將長期壽險保單的傭金變現(xiàn)為當期的激勵，繼而形成了一種高額的傭金激勵制度。在這樣的邏輯下，當期的傭金甚至可以超過保費，不僅讓人難以理解，也成為違規(guī)和違法活動的土壤。值得行業(yè)深刻反思的是這種制度的邏輯與保險的本質(zhì)背道而馳。因為，保險的本質(zhì)是基于未雨綢繆，通過一種“跨期”安排為未來做準備。個人代理營銷制的邏輯是基于重賞之下必有勇夫，通過一種“逆跨期”安排，透支和犧牲未來。這種傭金制度帶來的另一個突出問題是保險定價和經(jīng)營的合理性和公平性。這種傭金模式導致保險定價中出現(xiàn)了“現(xiàn)金價值”的概念，即在保險交易時，由于保險公司支付了較高比例的傭金，這就需要從投保人所交保費中進行“扣除”。因此，在投保人提出退保時，其得到的退保金只能是大幅度“縮水”后的“現(xiàn)金價值”。這在保險業(yè)看來是“合情合理”的，但在投保人，乃至整個社會看來則是“不可思議”的，也是不公平、不合理的，極易引發(fā)保險糾紛。隨著我國保險市場不斷發(fā)展，整個保險業(yè)最終來到變革的十字路口，改進或消除保險代理人制度成為重中之重。
（三）保險的社會保障覆蓋面太窄且功能不強
主要體現(xiàn)在兩個方面
1、保障的群體范圍較窄
保險公司為了確保自己的利潤，對被保險人進行了嚴格的限制，主要有四項：一是年齡限制，一般超過60歲就不能購買大多數(shù)的保險了；二是職業(yè)限制，對工作基本無風險的可保，對有風險的是限?；蚣颖?；對風險較高的群體則是拒保；三是健康限制，凡是有三高的（高血壓、高血糖、高血脂），有基礎(chǔ)疾病的，有既往病史的，一般予以拒保；四是經(jīng)濟限制，如重疾險、兩全險、養(yǎng)老險等，都有最低保額或保費的限制，動輒成千，多則上萬才能購買，中低收入人群根本消費不起。就這四項，最少就排除了一半的人群。
2、保險產(chǎn)品的實際保障功能較弱
我們不說財險、農(nóng)險、責任險、信用險等方面的問題，就拿人身保險來說，產(chǎn)品問題很多：
（1）人壽險的保障杠桿不高，性價比較低。帶儲蓄性質(zhì)的年金險，分紅險，終身壽險等其實際現(xiàn)金價值增長率不高，有的甚至還不能達到銀行一年期存款的水平，對客戶的吸引力不足。
（2）意外險只保死亡或全殘，而因意外造成的大批傷殘，卻得不到任何賠付。同時因大量免賠，免責條款的存在，許多屬于意外事故的也不能得到賠付。
（3）健康險賠付條件較高，也很苛刻，免賠、免責條款很多，在請求賠付的客戶中，只有部分客戶才能得到賠付。
（四）保險業(yè)內(nèi)部非理性競爭突出
1、部分保險公司采取違法違規(guī)手段沖規(guī)模、搶業(yè)務(wù)，默許、縱容，甚至鼓勵支持分支機構(gòu)違法違規(guī)經(jīng)營，加劇了保險市場違法違規(guī)、非理性競爭等問題。這些問題的產(chǎn)生，主要是公司決策層和管理層對形勢判斷不準確、經(jīng)營理念不科學、業(yè)績觀不正確、以犧牲公司長遠發(fā)展為代價追求眼前利益、業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃嚴重脫離市場實際等原因造成的。
2、部分保險公司對業(yè)務(wù)發(fā)展盲目樂觀，不顧市場實際、公司資金實力和管控能力，將業(yè)務(wù)政策由效益導向調(diào)整為規(guī)模導向，制定高費用激勵政策沖規(guī)模、爭速度、保份額，倒逼分支機構(gòu)為完成上級公司下達的任務(wù)和考核指標，不惜采取違法違規(guī)手段，惡意開展不正當競爭甚至惡意詆毀同業(yè)，對保險資源進行破壞性開發(fā)，嚴重擾亂了市場秩序，損害了消費者利益，加劇了行業(yè)風險，侵蝕了行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。
（五）保險業(yè)內(nèi)部同質(zhì)化競爭加劇
保險業(yè)同質(zhì)化競爭成為市場的普遍現(xiàn)象。例如，人身保險產(chǎn)品主要集中在增額終身壽險、百種大病重疾險，百萬醫(yī)療險等少數(shù)的幾個產(chǎn)品上，財險業(yè)務(wù)車險獨大，與社會生活密切相關(guān)的意外險、巨災(zāi)險、農(nóng)業(yè)險、責任險則保障不足。保險公司還不約而同地開展價格競爭，通過高手續(xù)費、高返傭、花樣百出的獎勵刺激等手段在市場上爭攬客戶。這種不計后果的競爭結(jié)局只能是“雙輸”，既不利于行業(yè)良性發(fā)展，也不能很好滿足消費者實際需求。
（六）保險業(yè)改革創(chuàng)新缺乏內(nèi)在動力
主要有三個方面的原因
1、我國經(jīng)濟的高速發(fā)展，為保險業(yè)的發(fā)展提供了堅實的基礎(chǔ)，使得保險業(yè)水漲船高，能輕易獲得發(fā)展的紅利，沒有改革創(chuàng)新的內(nèi)在需求。
2、我國保險業(yè)市場競爭還不夠充分，還不規(guī)范，還不夠激烈，不能起到優(yōu)勝劣汰的作用，外部壓力還不夠大。
3、保險法律、法規(guī)及監(jiān)管層的利益導向和強制力還不強，沒有對保險公司的改革創(chuàng)新形成有效的動力。
（七）保險業(yè)的公信力亟須提高
我國青年報曾進行一項調(diào)查，發(fā)現(xiàn)有83.1%的人相信保險是騙人的，甚至經(jīng)濟學家郎咸平也曾表示，保險在欺騙消費者。
有這樣的想法也是有道理的，因為很多人都曾經(jīng)遇到過在購買之前，顧客是上帝，而在購買之后，保險公司就是上帝。理賠的難度很大，如果保險公司不給錢，他們可以找到各種借口，顧客最后筋疲力盡只能放棄。而網(wǎng)上公布的2022年上半年有關(guān)保險類訴訟案件判決結(jié)果，也從側(cè)面印證了這一觀點，此次共檢索有關(guān)保險的9307篇裁判文書，通過對保險糾紛一審裁判結(jié)果的分析，全部/部分支持客戶起訴方的有8665件，占比為93.10%；全部駁回的有434件，占比為4.66%；其他的有207件，占比為2.22%。其中人身保險合同糾紛一審裁判結(jié)果為：全部/部分支持客戶起訴方的有738件，占比為84.44%；全部駁回的有121件，占比為13.84%；其他的有15件，占比為1.72%。這說明中國的保險業(yè)還存在許多違法違規(guī)行為，更存在不合理的拒賠或惜賠現(xiàn)象，必須通過深化改革得到糾正。
（八）保險業(yè)的經(jīng)營戰(zhàn)略亟待調(diào)整
目前我國部分保險公司經(jīng)營戰(zhàn)略的錯誤主要有三個方面：一是過分追求利潤，忽視了保險的社會性和公益性，所制定和出售的保險產(chǎn)品，不是真正為客戶提供保障，而是如何能夠更多地賺錢。二是對代理人隊伍，不是加強其培養(yǎng)，提高素質(zhì)，更好地為客戶服務(wù)，而是千方百計地去刺激，去逼迫代理人去拉人頭，跑客戶，銷產(chǎn)品，以便快速地做大保費數(shù)量，而對侵害消費者利益的行為視而不見。三是僅靠從銷售產(chǎn)品中獲利，而不是靠投資，靠拉長服務(wù)鏈條等方法去獲得更多的利潤。
以上這些問題都是我國保險業(yè)發(fā)展中的問題，必須在深化改革中加以解決。
二、保險業(yè)深化改革的具體建議
（一）引入公益性的戰(zhàn)略投資者
保險的本質(zhì)就是基于分散和轉(zhuǎn)移風險的機制，而這種機制是靠互助共濟實現(xiàn)的，需要政府和全社會的參與，這就確定了保險是一個公益性的特殊行業(yè)，不是一個投機行業(yè)，更不是一個暴利行業(yè)。所以改革的首要目標就是對資本加以限制，如規(guī)定本行業(yè)股東凈利潤分紅每年不準超過實際出資額的10%，讓那些企圖通過保險獲取超額利潤的投資者主動或被動地退出這個行業(yè)。同時，積極引進社?；?、慈善基金、國內(nèi)外大型企業(yè)集團等有社會責任感，自愿遵紀守法的穩(wěn)定型投資者。
（二）構(gòu)建全國統(tǒng)一并覆蓋城鄉(xiāng)的保險服務(wù)網(wǎng)
1、成立全國性的保險業(yè)服務(wù)集團公司
（1）在北京設(shè)立由國家控股、各方參與的中國保險服務(wù)集團公司，各省、直轄市設(shè)立分公司，地級市設(shè)立中心支公司，縣級設(shè)立支公司，鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道辦設(shè)立中心服務(wù)站，各行政村、各小區(qū)設(shè)立保險服務(wù)站。企業(yè)可參照辦理。
（2）基層保險服務(wù)人員比例：按1﹣2‰的人口比例配備。
2、主要目的和作用
（1）徹底割斷保險公司和銷售代理人之間相互聯(lián)系，相互依存的紐帶，倒逼保險公司從重銷售、拼規(guī)模，轉(zhuǎn)到重產(chǎn)品、拼服務(wù)上來。
（2）將各保險公司的代理人隊伍從散兵游勇，經(jīng)培養(yǎng)、選拔、整頓、提高，打造成為一支紀律嚴明、重合同、守信用、懂保險、會理財?shù)恼?guī)化和專業(yè)化隊伍。
（3）通過這支隊伍，真正將國家和社會的保障，送到每一個企業(yè)，每一個家庭及個人，為建設(shè)保險強國，建成保障型社會，實現(xiàn)共同富裕的目標服務(wù)。
3、主要工作任務(wù)
⑴ 接受國家人社部的委托，代辦國家社保資金、醫(yī)保資金的收繳和賠付手續(xù)，國家支付相應(yīng)的手續(xù)費。
⑵ 同各保險公司簽訂協(xié)議，代理各保險公司的線下銷售、保全及賠付業(yè)務(wù)。各保險公司按照線上線下銷售同質(zhì)同價的原則，以總保費3%左右的比例，分期給付銷售及保全手續(xù)費。客戶提出賠付時需要花費的手續(xù)費，調(diào)查費等由各保險公司另行支付。
⑶ 建立、管理各企業(yè)、家庭及個人的保障計劃和檔案，逐步做到社會全覆蓋，風險全保障。
⑷ 接受銀保監(jiān)會和各級政府的委托，對各保險公司的賠付情況、養(yǎng)老、康養(yǎng)、醫(yī)養(yǎng)等服務(wù)情況進行監(jiān)督，并將監(jiān)督情況，實時匯報有關(guān)主管部門。
（三）改革保險從業(yè)人員管理體系
1、取消各保險公司的線下直接銷售活動，解散其代理人隊伍，建議過渡期為三年。
2、銀保監(jiān)會對全體保險從業(yè)人員進行統(tǒng)一資質(zhì)培訓，經(jīng)考試、考核合格后頒發(fā)三種類型的證書：
（1）保險及理財規(guī)劃證書：可分為規(guī)劃員、規(guī)劃師和規(guī)劃大師。每個職稱分為初級、中級和高級。
（2）保險安全及理賠證書：可分為安理員、安理師和安理大師。每個職稱分為初級、中級和高級。
（3）保險管理證書：可分為管理員、管理師和管理大師。每個職稱分為初級、中級和高級。
3、保險獨立代理人應(yīng)在三年的過渡期內(nèi)加入統(tǒng)一的保險服務(wù)公司。
4、保險經(jīng)紀公司在三年過渡期內(nèi)可整體加入保險服務(wù)公司，也可不加入，但只能開展網(wǎng)上服務(wù)，不得從事線下服務(wù)。
5、各保險公司在各地現(xiàn)有的工作場所，可以轉(zhuǎn)讓給保險服務(wù)公司，也可以轉(zhuǎn)為自辦的養(yǎng)老、康養(yǎng)、醫(yī)養(yǎng)等服務(wù)場所。
6、為保護各保險公司的利益，允許其在各省、直轄市，地級市保留一家辦事機構(gòu)，專門從事大額保單的人工核保，以及萬元以上賠付款的人工核查工作。但不得從事其他保險銷售業(yè)務(wù)。
（四）銀保監(jiān)會建立統(tǒng)一的保險網(wǎng)絡(luò)銷售平臺
1、組建“國家銀保監(jiān)會保險業(yè)網(wǎng)絡(luò)營銷及服務(wù)平臺”，這是一個超級平臺，將全國從事保險業(yè)活動的所有公司全部納入，進行統(tǒng)一運營和管理。此網(wǎng)絡(luò)平臺可分為電腦版和手機版，具備相同的頁面和功能。同時，禁止所有保險公司、相關(guān)企業(yè)和個人，在自營或其他網(wǎng)絡(luò)平臺上開展保險業(yè)務(wù)。
2、網(wǎng)絡(luò)營銷及服務(wù)平臺的功能
⑴ 銀保監(jiān)會板塊：政策、新聞、信息披露及其他動態(tài)。
⑵ 各保險公司營銷板塊（支持快搜和超鏈接）
① 各保險集團公司；② 各人壽保險公司；③ 各財產(chǎn)保險公司；④ 各專業(yè)保險公司；⑤ 各特種保險公司；⑥ 各創(chuàng)新型保險公司及組織；⑦ 各再保險公司。
⑶ 各保險資產(chǎn)管理公司；
⑷ 各保險信托公司
⑸ 各保險經(jīng)紀人公司。
3、運營規(guī)則
⑴ 銀保監(jiān)會成立獨立的網(wǎng)絡(luò)平臺運營及管理公司，負責此項工作，按成本價向有關(guān)方收取運營費。
⑵ 實行線上線下同一個產(chǎn)品，同一個價格，同一樣的費用。不準再專門設(shè)計網(wǎng)上營銷產(chǎn)品。
⑶ 鼓勵各保險公司設(shè)計個性化的產(chǎn)品，在線上線下同時開展定制化服務(wù)，但必須符合銀保監(jiān)會的相關(guān)標準和指導原則，承保結(jié)果必須上報備案。
4、銀保監(jiān)會成立“國家保險業(yè)數(shù)據(jù)交換與管理中心”，各大節(jié)點城市建立副中心。以支撐線上線下的交易、信息查詢及傳輸活動。
（五）按地域組建九大保險集團
本著自愿和協(xié)商的原則，按我國地域東、西、南、北、中、東北、東南、西北、西南九個方位，引導全國各家保險公司，共同組建九大保險集團公司，其主要功能和作用為：
1、有利于同各級地方政府和有關(guān)部門進行協(xié)調(diào)。
2、取長補短，能較快地提高各保險公司經(jīng)營管理水平。
3、集中力量辦大事，能有效整合資源，更好地在區(qū)域內(nèi)開展養(yǎng)老、醫(yī)養(yǎng)、康養(yǎng)等服務(wù)。如在各自區(qū)域，建立世界一流的醫(yī)療服務(wù)中心，養(yǎng)老社區(qū)等。
4、開展再保險業(yè)務(wù)，增強抵御系統(tǒng)性風險的能力。
（六）構(gòu)建全面的風險保障體系
1、對工業(yè)企業(yè)要延伸保險鏈條，全方位地提供產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后、銷售、消費等環(huán)節(jié)保險服務(wù)，解除企業(yè)的后顧之憂。
2、農(nóng)業(yè)是一個易受自然環(huán)境影響的行業(yè)，風險很大，國家要加大農(nóng)業(yè)保險的補貼力度，逐步開展和完善大農(nóng)業(yè)保險、精準農(nóng)業(yè)保險、設(shè)施農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)業(yè)指數(shù)保險、“保險＋期貨”、農(nóng)業(yè)收入保險、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險等服務(wù)。
3、對服務(wù)行業(yè)，主要應(yīng)提供全方位的意外風險、責任風險、信用風險等服務(wù)，支持服務(wù)企業(yè)的發(fā)展。
4、對科技及創(chuàng)新型企業(yè)，要針對易發(fā)生的實驗風險、試驗風險、商用及推廣應(yīng)用等風險點，制定相應(yīng)的保險服務(wù)，促進科學技術(shù)的進步。
5、對公民家庭和個人，在具備社保，醫(yī)保的前提下，可建立商業(yè)保險補充與完善保障機制（此方案為全家共用的上限）：
⑴ 《關(guān)愛一生綜合保障計劃》，基本保險責任為：意外傷害50萬元，住院醫(yī)療1萬元，重病醫(yī)療100萬元，家庭支柱定期壽險保額50萬元，養(yǎng)老保障50萬元，護理保障50萬元。本計劃適用于家庭人均年收入小于2萬元，一般家庭此保費國家可補貼50%，余額可稅前列支。特困戶國家補貼80%，保險公司減免20%。
⑵ 《守護一生綜合保障計劃》，基本保險責任為：意外傷害100萬元，住院醫(yī)療2萬元，重病醫(yī)療及護理200萬元，家庭支柱定期壽險保額100萬元，養(yǎng)老保障100萬元，護理保障100萬元。本計劃適用于家庭人均年收入小于5萬元的群體，家庭此保費國家可補貼20%，余額可稅前列支。
⑶ 《幸福一生綜合保障計劃》，基本保險責任為：意外傷害200萬元，住院醫(yī)療3萬元，重病醫(yī)療300萬元，家庭支柱定期壽險保額200萬元，養(yǎng)老保障200萬元，護理保障200萬元。本計劃適用于家庭人均年收入小于10萬元的群體，家庭此保費國家可補貼10%，余額可稅前列支。
⑷ 《尊享一生綜合保障計劃》，基本保險責任為：意外傷害500萬元，住院醫(yī)療10萬元，重病醫(yī)療500萬元，家庭支柱定期壽險保額500萬元，養(yǎng)老保障500萬元，護理保障500萬元。本計劃適用于家庭人均年收入在100萬元以下的群體，家庭此保費可稅前列支50%。
⑸ 《全生命周期綜合保障計劃》，基本保險責任為：意外傷害1000萬元，住院醫(yī)療50萬元，重病醫(yī)療1000萬元，家庭支柱定期壽險保額1000萬元，養(yǎng)老保障1000萬元，護理保障1000萬元。本計劃適用于家庭人均年收入在100萬元以上的群體，家庭此保費可稅前列支20%。
（七）構(gòu)建完善的養(yǎng)老保障體系
根據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)，截至2022年末，我國60歲及以上人口2.80億人，占全國人口的19.8%，已進入中度老齡化社會，伴隨人口負增長，我國預計將于2035年左右步入重度老齡化社會，到2050年，我國老年人口將達到4.87億，占人口的三分之一。我國老年人口增長之快、數(shù)量之大，未富先老，必將對我國經(jīng)濟和社會發(fā)展造成嚴重沖擊。如何化危為機，走出困局，就非?？简瀳?zhí)政者的智慧。國內(nèi)外實踐證明，通過發(fā)展老年事業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，可以形成幾萬億的大市場，是促進生產(chǎn)，刺激消費，解決就業(yè)，拉動內(nèi)需的有效途徑。
保險業(yè)在破解我國養(yǎng)老難題過程中，有著兩大優(yōu)勢：一是通過銷售養(yǎng)老保險或儲蓄保險，積累了大批的客戶；二是所收保費的投資方向都是穩(wěn)健的中長期投資，與投資養(yǎng)老及相關(guān)行業(yè)，正好不謀而合。只不過是把客戶到期給付現(xiàn)金的方式，變?yōu)樘峁嵨锖头?wù)的方式，這非常有利于拉長保險業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈條，通過投資獲利，服務(wù)獲利，能極大地促進保險業(yè)的進步和發(fā)展。國家可依托保險行業(yè)，構(gòu)建出完善的養(yǎng)老保障體系。國內(nèi)外的養(yǎng)老路徑可歸納為兩條：
第一條路徑為：居家養(yǎng)老→敬老機構(gòu)→公立醫(yī)院→普通臨終關(guān)懷醫(yī)院
我國95%左右的老人，都會采用居家養(yǎng)老的方式，此是國家保基本的重點。要在完善“保險綜合保障計劃”的同時，支持保險行業(yè)組建養(yǎng)老服務(wù)公司，逐步在城市小區(qū)、各行政村設(shè)立養(yǎng)老服務(wù)站，提供膳食、照料、代購、保潔、維修等各項服務(wù)；在各社區(qū)、農(nóng)村片區(qū)建立托老機構(gòu)或照料機構(gòu)；在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道建立敬老機構(gòu)。老人所需費用先從保險金中給付，不足部分，通過退休金、銀行存款、以房養(yǎng)老、子女贍養(yǎng)費等支付。
第二條路徑為：養(yǎng)老社區(qū)→康養(yǎng)機構(gòu)→醫(yī)養(yǎng)機構(gòu)→高級臨終關(guān)懷醫(yī)院
我國僅有不到5%的富裕老人，能夠享受此服務(wù)。但這部分人，大多為國家的發(fā)展作出了貢獻，晚年自費享受良好的服務(wù)，還能增加國家和地方收入，是應(yīng)當支持和鼓勵的。國家在提供支持的同時，也應(yīng)加強管理和監(jiān)督，避免經(jīng)營機構(gòu)出現(xiàn)暴利和侵害消費者行為。此外，因時間跨度太長，更要防止因通貨膨脹或經(jīng)濟危機發(fā)生系統(tǒng)性的經(jīng)營風險。
（八）構(gòu)建有效的健康保障體系
近年來，為提高我國人民的健康水平，中央提出了“健康中國”的目標，在全國推行健康中國活動，實行醫(yī)改，推廣福建三明市醫(yī)改經(jīng)驗等，取得了明顯的成效。但因我國仍處于社會主義的初級階段，國家財力有限，只能為人民提供基本的醫(yī)療保障服務(wù)。在科技賦能的大背景下，醫(yī)療大數(shù)據(jù)、精準醫(yī)療、智能醫(yī)療和互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療推動了“保險+科技+健康管理”模式的出現(xiàn)，為構(gòu)建有效的健康保障體系提供了新的思路。
1、構(gòu)建覆蓋城鄉(xiāng)的公立醫(yī)療機構(gòu)為主體，民營醫(yī)療機構(gòu)為補充的醫(yī)療保障體系。
2、構(gòu)建社會醫(yī)療保險為基本，商業(yè)健康保險為補充與完善的健康管理大框架，充分發(fā)揮商業(yè)保險的作用，形成合力。
3、將醫(yī)療力量下沉，前置，凡是建有養(yǎng)老服務(wù)站的地方，同時建立健康與醫(yī)療服務(wù)站，為老年人提供基礎(chǔ)醫(yī)療服務(wù)，所需費用由社保和商保給付。
4、在全國開展護理專業(yè)隊伍建設(shè)工程，組建專業(yè)護理公司，滿足上億半失能和失能老年人的護理需求，國家給予扶持和補貼。
5、國家建立“互聯(lián)網(wǎng)﹢家庭醫(yī)生”移動工作平臺。該平臺與公衛(wèi)系統(tǒng)互聯(lián)互通，家庭醫(yī)生可以現(xiàn)場采集信息，動態(tài)完善健康檔案；以“健康中國”微信服務(wù)號為入口，支持自主簽約、家醫(yī)互動、健康監(jiān)測、檔案查詢、智能自診、健康教育、在線咨詢、名醫(yī)直播等功能。家庭醫(yī)生能夠通過平臺轉(zhuǎn)診功能，將患者轉(zhuǎn)至上級醫(yī)院，也能請求專家協(xié)助開展遠程會診。
6、國家應(yīng)當大力支持智能假肢，智能替代產(chǎn)品，智能護理產(chǎn)品，智能護理機器人的研發(fā)和生產(chǎn)，以解決我國護理人員不足，水平不高，客戶體驗感較差的問題。
（九）構(gòu)建積極穩(wěn)健的資管體系
就保險行業(yè)來說，保險營銷是基礎(chǔ)，而資產(chǎn)管理是關(guān)鍵。事關(guān)保險行業(yè)是否能肩負起客戶的委托和信任，確保客戶資產(chǎn)的保值增值，并且能夠按照合同，實現(xiàn)剛性兌付。為此，就必須建立大資管體系，將資產(chǎn)管理的關(guān)口前移，融入保險的全過程，預防和化解保險行業(yè)的系統(tǒng)性風險。
1、嚴控保險產(chǎn)品設(shè)計與定價環(huán)節(jié)。禁止出現(xiàn)求短損長和積累剛性兌付風險。
2、嚴防發(fā)生巨額與大災(zāi)賠付風險。在承保時應(yīng)積極慎重，不可超能力承保；要通過共同保險、再保險、建立專項基金等方式提前規(guī)避和化解風險。
3、加強保險資金內(nèi)部管理。嚴防騙保、騙信、套取資金、抽逃資金等違法犯罪行為。
4、積極防范保險資金投資風險。如政策風險、市場風險、信用風險和流動性風險等。
三、政策與法律是保險業(yè)改革成功的關(guān)鍵
（一）國家應(yīng)當將保險業(yè)深化改革列入戰(zhàn)略決策，組織和動員全國力量，有計劃，有步驟地全面推進。
（二）國家應(yīng)當制定促進保險業(yè)大力發(fā)展的相關(guān)政策，在宣傳、教育、人才、土地、資金、稅收等方面給予優(yōu)惠和支持。
（三）國家應(yīng)當進一步完善保險業(yè)的法律法規(guī)，構(gòu)建完善的保險法律體系，做到前瞻、為民、公平、適用。以約束和規(guī)范保險雙方的行為，為建設(shè)我國的全社會保障體系，實現(xiàn)共同富裕的目標奠定基礎(chǔ)。
二〇二三年二月十六日
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