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不在保障范圍內(nèi)，不賠！

買了保險(xiǎn)，但出險(xiǎn)后無(wú)法理賠，很重要的一個(gè)原因就是沒有搞清楚保險(xiǎn)責(zé)任，不在保障范圍內(nèi)的疾病，當(dāng)然不會(huì)理賠！

就像我們生病吃藥一樣，拉肚子卻吃感冒藥，這怎么會(huì)好使呢？同理，得了保險(xiǎn)責(zé)任外的疾病或沒有達(dá)到保險(xiǎn)合同中約定的疾病賠付條件，再或者買了意外險(xiǎn)想保生病住院等等……這些情況自然也不會(huì)賠付。

人有生老病死，但這卻對(duì)應(yīng)著不同的保險(xiǎn)責(zé)任。所以，買保險(xiǎn)時(shí)找到正規(guī)的渠道，咨詢專業(yè)、靠譜的人士是一方面，但另一方面，你也需要自己搞懂保險(xiǎn)合同，這樣即使不幸遭遇風(fēng)險(xiǎn)，你也知道是否在合同約定的范圍內(nèi)，也就不容易引起糾紛了。

至于保險(xiǎn)合同應(yīng)該怎么看？你可以點(diǎn)擊文章《保險(xiǎn)合同怎么看？老司機(jī)來(lái)帶你！》了解。

除外責(zé)任，不賠！

除外責(zé)任就是我們常說(shuō)的責(zé)任免除，是指保單列明的不負(fù)賠償責(zé)任的范圍，基本責(zé)任除外一般包括（但不限于）如下兩部分：

一是保險(xiǎn)公司承擔(dān)不起的大風(fēng)險(xiǎn)，比如核輻射、戰(zhàn)亂等；

二是違法的犯罪行為，比如故意犯罪、故意傷害、酒駕等。

具體險(xiǎn)種不同，免除條款也不相同，投保時(shí)要特殊注意仔細(xì)閱讀。

以尊享e生旗艦版為例，大家可以看看除外責(zé)任（部分）！

帶病投保/故意隱瞞

在買保險(xiǎn)時(shí)，不乏有些人存在這樣的行為，那就是明知道自己患有疾病卻故意隱瞞病情去投保。這種行為違反了保險(xiǎn)合同的如實(shí)告知義務(wù)，在后期理賠時(shí)很容易出現(xiàn)拒賠。

比如：

在投保前已明確患有肝硬化等非常嚴(yán)重的疾病，但為了獲得賠付，故意隱瞞病情投保，幾個(gè)月后就進(jìn)行報(bào)案，要求保險(xiǎn)公司理賠，這種情況當(dāng)然會(huì)被拒賠，甚至解除保險(xiǎn)合同。

保險(xiǎn)法第16條規(guī)定：

投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

保險(xiǎn)合同的簽訂遵循的是“最大誠(chéng)信原則”，投保時(shí)一定要把自己身體曾經(jīng)的異常情況如實(shí)告知，避免將來(lái)拒賠風(fēng)險(xiǎn)，哪怕買不了、被加費(fèi)或增加限制性條件承保。

這一點(diǎn)體現(xiàn)了保險(xiǎn)的不濫賠原則，畢竟，帶病體患病概率比健康體高，如果保費(fèi)相同，對(duì)健康體的被保險(xiǎn)人是不公平的，最終賠出去的錢，可是大家的錢！

在這里，可能有人就要跟竹子說(shuō)了，保險(xiǎn)有兩年不可抗辯條款，帶病投保超過(guò)兩年，保險(xiǎn)公司就不得不給我賠付了！

咳咳！在這里竹子要科普個(gè)小知識(shí)點(diǎn)！

不可抗辯條款：

關(guān)于不可抗辯條款，竹子之前也做過(guò)詳細(xì)的分析，可參考：《帶你揭秘兩年不可抗辯的真相！》

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等待期內(nèi)出險(xiǎn)，不賠！

不可否認(rèn)，很多人是自己生了病或身體出現(xiàn)問(wèn)題，再或者親朋好友罹患重病后，才深深意識(shí)到保險(xiǎn)的重要性，打算給自己買一份保險(xiǎn)。

但保險(xiǎn)公司為了防范這種明知生病卻故意投保的騙保行為，降低逆選擇的風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)計(jì)了保險(xiǎn)的等待期，一般來(lái)說(shuō)，如果等待期內(nèi)出險(xiǎn)，是沒有辦法獲得賠償?shù)摹?span lang="EN-US">

等待期，又稱觀察期或免責(zé)期，指在合同生效后的指定期間內(nèi)，即使發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司也不承擔(dān)賠償責(zé)任的時(shí)期。等待期一般存在于疾病，健康類保險(xiǎn)中。

就目前的保險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，不同的保險(xiǎn)種類，等待期時(shí)間長(zhǎng)短不一，而且各家公司對(duì)等待期出險(xiǎn)的處理方式也不同，我們應(yīng)該在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，了解清楚險(xiǎn)種的責(zé)任范圍和生效時(shí)間，以免在后續(xù)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，出現(xiàn)糾紛。

那么，問(wèn)題來(lái)了：在投保時(shí)如實(shí)告知，等待期出險(xiǎn)對(duì)合同有何影響呢？

1. 重疾險(xiǎn)：

常見的重疾險(xiǎn)一般都設(shè)置有90天-180天的等待期，但由于國(guó)家沒有明確的規(guī)定，所以不同的保險(xiǎn)公司對(duì)等待期出險(xiǎn)的態(tài)度也不同，但在等待期內(nèi)罹患重疾肯定是不賠的！

不過(guò)，在實(shí)際的案例中也存在這樣的糾紛，等待期患病，過(guò)了等待期之后確診為癌癥。這種情況賠不賠就要看條款約定了。

2. 醫(yī)療險(xiǎn)：

醫(yī)療險(xiǎn)大多設(shè)置30天的等待期。如果在等待期內(nèi)確診的疾病，不論什么時(shí)間治療，都不能得到理賠；如果因意外出險(xiǎn)，并且你買的保險(xiǎn)含有意外醫(yī)療這部分，保險(xiǎn)公司可以賠付。

3. 壽險(xiǎn)：

壽險(xiǎn)一般有90天—180天的等待期。如果等待期內(nèi)患病身故是無(wú)法得到理賠的，但由于意外導(dǎo)致的身故不受限。

理賠資料無(wú)法完全提供

申請(qǐng)理賠報(bào)案之后，保險(xiǎn)公司會(huì)有通知需要提供哪些材料，收集齊全保險(xiǎn)公司才能取證審核，如果理賠資料不齊全，可能無(wú)法進(jìn)行理賠。

低于免賠額

在很多醫(yī)療險(xiǎn)中都會(huì)有免賠額這一項(xiàng)，免賠額其實(shí)就相當(dāng)于醫(yī)保中的起付線。在商業(yè)保險(xiǎn)中，如果報(bào)銷的金額低于免賠額，那么保險(xiǎn)公司是不賠的。所以，在挑選醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，你需要看看這款產(chǎn)品是否有免賠額。

總結(jié)下來(lái)，你會(huì)發(fā)現(xiàn)想要順利理賠有幾大要素是必不可少的：

① 健康時(shí)投保；

② 投保時(shí)如實(shí)告知；

③ 投保前仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款；

④ 準(zhǔn)備齊全所需要的理賠資料。

最后，還有一個(gè)消息要和大家說(shuō)一下：

近期很多朋友問(wèn)我重疾險(xiǎn)的保費(fèi)是否會(huì)上漲，關(guān)于這個(gè)問(wèn)題，竹子也和幾家保險(xiǎn)公司進(jìn)行了詢問(wèn)，得到的結(jié)果是：重疾險(xiǎn)上漲的幾率在80%以上，時(shí)間可能在6-7月份左右。

在上文中，我們也說(shuō)了2017年健康險(xiǎn)賠款和給付金額，同比增長(zhǎng)了近30%，如此看來(lái)，重疾險(xiǎn)作為健康險(xiǎn)中的一種，在2018年漲價(jià)也不無(wú)可能?。?span lang="EN-US">

所以想要為自己配置保險(xiǎn)的朋友，最好是越早買越好！政策在變，誰(shuí)也不知道下一秒你看重的產(chǎn)品是不是漲價(jià)了！是不是要下架了！

當(dāng)然，有什么疑惑的地方，也可以咨詢竹子。畢竟，找專業(yè)的人做專業(yè)的事，才是明智之舉！