看完《我不是藥神》以后，許多人來(lái)咨詢南姐，我想買份保險(xiǎn)，該買什么保險(xiǎn)呢？
很多人會(huì)覺(jué)得一份保險(xiǎn)上萬(wàn)元，自己剛工作不久，經(jīng)濟(jì)條件不能支撐，該如何買保險(xiǎn)呢？
別急，南姐今天和大家好好聊聊這個(gè)話題。
其實(shí)關(guān)于這個(gè)問(wèn)題，南姐之前也有回答過(guò)。這次提及，也算是老生常談了！
不過(guò)隨著新粉絲的關(guān)注量越來(lái)越多，這部分人多半還不知道應(yīng)該怎么去做抉擇。
南姐建議大家先買重疾險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)。重要的事情說(shuō)三遍！
一、為何要選重疾險(xiǎn)？
南姐最喜歡用數(shù)據(jù)去說(shuō)明問(wèn)題了：
1、重疾患病率高
全世界死亡人數(shù)中，66%的人死于重大疾病；30-45歲患上重大疾病的幾率超過(guò)15%。
衛(wèi)生部統(tǒng)計(jì)報(bào)告稱，人一生罹患重大疾病的概率高達(dá)72%。而且我國(guó)重疾患病率呈現(xiàn)年輕化態(tài)勢(shì)。
而且，重疾中讓人聞風(fēng)喪膽的惡性腫瘤（癌癥），就算經(jīng)過(guò)康復(fù)治療，術(shù)后3年內(nèi)轉(zhuǎn)移和復(fù)發(fā)的概率還會(huì)高達(dá)80%，少部分會(huì)發(fā)生在5年內(nèi)，約占10%。
2、治療費(fèi)用昂貴
由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和中國(guó)醫(yī)師學(xué)會(huì)共同制定的，重大疾病的定義規(guī)范中，前25種重疾的定義基本都是一樣的。而這25種最高發(fā)的重大疾病占到保險(xiǎn)理賠的95%以上，前6種患病率更是高達(dá)80%以上。
不僅如此，康復(fù)費(fèi)用更是高的嚇人，詳見(jiàn)下表：
3、社保無(wú)法覆蓋
無(wú)論是之前大家經(jīng)常提及的“五險(xiǎn)一金”也好，還是以后會(huì)出現(xiàn)的“六險(xiǎn)二金”也罷，都只是國(guó)家提供的基本社會(huì)保險(xiǎn)。
只能為廣大老百姓提供最基本的醫(yī)療報(bào)銷、常規(guī)住院和社保用藥等福利保障。
之前南姐經(jīng)常建議大家保險(xiǎn)要混合著買，優(yōu)先考慮重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。
但如果真沒(méi)有足夠的實(shí)力去購(gòu)買保險(xiǎn)，只能配置一份的話，那么醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)可以先放一放，等有實(shí)力了再配置。
為何？因?yàn)樯绫Ｖ泻w了醫(yī)療保險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)這類比較常見(jiàn)的意外險(xiǎn)，而重疾險(xiǎn)卻不能包括其中。而且大部分人有醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷就夠了。
另外，醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)都較為便宜，以后買對(duì)費(fèi)率不會(huì)有太多的影響。而重疾險(xiǎn)是隨著年齡增加，保費(fèi)也跟著增加的，到了一定年齡想買也買不了了。
所以，重疾險(xiǎn)優(yōu)先級(jí)是最高的，而且是越早買越劃算！
二、買多少保額合適？
南姐在之前發(fā)的一份2017保險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)中，有跟大家提到：不管是大公司還是小公司，中資還是合資，消費(fèi)者的重疾保額普遍偏低，半數(shù)以上（部分公司高達(dá)70%）的客戶保額不足10萬(wàn)。賠付30萬(wàn)以上的客戶僅為3-5%，50萬(wàn)以上的更為寥寥。
但大家看了上文中的重疾康復(fù)費(fèi)用表后，認(rèn)為10萬(wàn)的保額夠用嗎？顯然是不夠的！
大家要是更仔細(xì)看下的話，患病率高達(dá)80%的前6種重疾中，康復(fù)費(fèi)用普遍高于10萬(wàn)，最高達(dá)到50萬(wàn)。
而有數(shù)據(jù)顯示，重疾的人均治療費(fèi)用在20萬(wàn)。所以，保額不夠的你，可要記得追加保額啦！
那到底多少保額合適呢？如果非要給個(gè)具體數(shù)字的話，南姐建議是50萬(wàn)。
雖然目前重疾的康復(fù)費(fèi)用平均在20萬(wàn)，最高也就50萬(wàn)，可是看病的錢、房貸的錢、康復(fù)期間的誤工費(fèi)、家里的日常開(kāi)銷等等，哪一項(xiàng)不是支出大頭呢？這些大家在計(jì)算保額的時(shí)候，都應(yīng)該算進(jìn)去才合理。
三、重疾種類越多越好嗎？
各保險(xiǎn)公司合同約定的前25種重疾中，已經(jīng)占到保險(xiǎn)理賠的95%以上了。單單惡性腫瘤這一項(xiàng)，更是涵蓋了所有重疾理賠案例的60%～80%，甚至更多。
所以，大家買重疾險(xiǎn)時(shí)沒(méi)有太大必要去關(guān)注重疾種類。能保60種，能保80種，能保100種的重疾險(xiǎn)，其實(shí)沒(méi)有太大差別。沒(méi)有太大必要去為發(fā)病率極低的疾病多支付成本。當(dāng)然啦，如果其他條件一樣，那自然選種類多的更劃算了。
大家有可能會(huì)出現(xiàn)這種情況：我之前在A公司買了30萬(wàn)的保額，現(xiàn)在覺(jué)得保額不夠，又在B公司買了20萬(wàn)的保額，這樣如果的話，出險(xiǎn)后會(huì)重復(fù)獲得理賠嗎？
這個(gè)大家不用擔(dān)心，和費(fèi)用報(bào)銷型保險(xiǎn)（如醫(yī)療險(xiǎn)）不同，重疾險(xiǎn)是定額給付型保險(xiǎn)。也就是說(shuō)，只要被保險(xiǎn)人患有合同中約定的重疾，一次性將錢給到位，不管你買了多少份，也不管你買了多少家。
曾就有人給自己的重疾保額提升到了2000萬(wàn)，真是貧窮限制了我的想象力?。?/span>
四、重疾險(xiǎn)產(chǎn)品推薦
最后給大家推薦幾款，目前市面上相當(dāng)熱銷的、性價(jià)比極高的重疾險(xiǎn)吧。不管大家現(xiàn)在買不買，總要先了解下不是？如果自己身邊的人有購(gòu)買打算，你也好提醒著他，別讓他掉到坑里，也是極好的！
1、多次賠付型重疾險(xiǎn)推薦
哆啦A?？隙ㄊ前裆嫌忻模@款產(chǎn)品特色如下：
· 同類產(chǎn)品中，保費(fèi)最便宜，比競(jìng)品少7%-48%；
· 重疾最多可賠付3次，重疾種類分4組，比較合理；
· 有輕癥豁免保障，賠付比例高達(dá)30%；
· 可附加醫(yī)療保障，最高300萬(wàn)的醫(yī)療保額，保費(fèi)最低只要10元；
· 智能在線核保，方便消費(fèi)者購(gòu)買。
2、單次賠付型重疾險(xiǎn)推薦
單次賠付型重疾險(xiǎn)，相較于多次賠付型重疾險(xiǎn)便宜，而且市面上好產(chǎn)品挺多，比如百年人壽康惠保、昆侖健康保、復(fù)星聯(lián)合康樂(lè)e生等，性價(jià)比都相當(dāng)高。
這里南姐就著重推薦一款百年康惠保吧：
· 100種重疾+30種輕癥
· 輕癥豁免保費(fèi)
· 保障全面，價(jià)格親民
3、少兒重疾險(xiǎn)推薦
南姐推薦兩款，分別是慧馨安少兒重疾險(xiǎn)、和諧健康大黃蜂重疾險(xiǎn)。這也是各保險(xiǎn)測(cè)評(píng)平臺(tái)都認(rèn)可的產(chǎn)品，大家可以了解一下：
慧馨安少兒重疾險(xiǎn)
· 50種重疾+8種特定重疾
· 特定重疾雙倍給付
· 重疾保障最高可達(dá)160萬(wàn)
· 支持智能核保
對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)可以投保瑞泰瑞盈重疾險(xiǎn)，70歲都可以投保的重疾險(xiǎn)。
· 100種重疾+50種輕癥
· 支持“交至60周歲、交至70周歲”
· 健告簡(jiǎn)單，投保更容易
· 高性價(jià)比
如果大家有意向?yàn)榧抑欣先嘶蛘呤歉改纲I保險(xiǎn)的話，覺(jué)得重疾險(xiǎn)保費(fèi)高，可以選擇防癌險(xiǎn)。畢竟癌癥是重疾中最高發(fā)的疾病，而且花銷相當(dāng)多。南姐推薦孝欣保、孝親寶和延年防癌疾病保險(xiǎn)。
最后再多說(shuō)一句，重疾險(xiǎn)早買早劃算，不要拖！拖著拖著，你可能就買不了了，可能保費(fèi)貴得讓你咬牙！
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