團體人身意外傷害保險的賠償標(biāo)準(zhǔn)主要包括意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療。工傷職工、工亡職工親屬依法應(yīng)當(dāng)享受的賠償項目和標(biāo)準(zhǔn)。那么2018年團體人身意外傷害保險賠償能抵扣工傷賠償嗎?
【案情簡介】
A公司沒有給職工交納工傷保險，但是從某人壽保險公司給職工集體購買了團體人身傷害意外保險。職工B因在從事單位指派的工作中受傷，治療無效死亡。某人壽保險公司支付了B的近親屬醫(yī)療費5萬元。B的近親屬要求A公司支付工亡待遇，A公司提出，在工死賠償金中應(yīng)扣減保險公司的支付的5萬元。
【爭議問題】
A公司的主張能否獲法院支持。
【律師分析】
在司法實踐中，對此存在兩種相反的觀點：
一種觀點認為：用人單位作為投保人購買人身意外保險的目的是為了降低經(jīng)營風(fēng)險，在發(fā)生安全事故后，由保險公司分擔(dān)企業(yè)應(yīng)支付的賠償款，正是用人交錢投標(biāo)的目的所在，這樣做沒有侵犯職工的合法利益，也不違反法律規(guī)定。職工在取得用人單位的商業(yè)保險賠償后再要求用人單位支付工傷待遇，不應(yīng)當(dāng)?shù)玫街С帧?/p>
比如XX省高院在(2015)黔高民申字第1428號《劉XX、王XX、劉XX與XX水泥有限公司、鄒XX、劉XX勞動爭議糾紛案》中，就持該種觀點。
XX省人力資源和社會保障廳《關(guān)于審理勞動人事爭議案件若干問題的座談會紀(jì)要》第十六條也認為：“用人單位主張從其應(yīng)承擔(dān)的工傷保險賠償金額中扣除勞動者依據(jù)人身保險或其他商業(yè)保險合同已獲得的賠償金的，不予支持;但商業(yè)保險費由用人單位支付的除外”
另一種觀點認為：用人單位為本單位職工投團體人身意外傷害保險，是對職工人身保護的一種福利措施，職工發(fā)生意外傷害后，享有法律規(guī)定的社會保險待遇，但不能因此剝奪根據(jù)人身保險合同享受的權(quán)益。
這種觀點最早見于最高人民法院公報1989年第4期的《陸XX訴XX裝飾工程有限公司返還保險賠償金糾紛案》。因為是最高人民法院公報的觀點，這種觀點也具有更廣泛的代表性，大量法院判決均持該種觀點。
本人認為，雖然第一種觀點有一定道理，但是在現(xiàn)有的法律框架內(nèi)，團體人身意外傷害保險賠償無法抵扣工傷保險賠償。
首先，團體人身意外傷害險產(chǎn)生之初，確實曾經(jīng)起到過替代工傷保險的作用。1998年《建筑法》第四十八條：“建筑施工企業(yè)必須為從事危險作業(yè)的職工辦理意外傷害保險，支付保險費?！闭且罁?jù)該條的規(guī)定，在實踐中，許多地方的建筑主管部門會強制建筑施工企業(yè)都會強制企業(yè)為職工購買人身意外傷害保險。2009年《國家安全生產(chǎn)監(jiān)管總局關(guān)于在高危行業(yè)推進安全生產(chǎn)責(zé)任保險的指導(dǎo)意見》后，許多地方把強制購買人身傷害保險的范圍由建筑行業(yè)推廣到了其他領(lǐng)域。這這種背景下，團體人身意外傷害保險在一定起到了代替工傷保險賠償?shù)淖饔?，團體人身意外傷害賠償金當(dāng)然可以抵扣工傷保險賠償，否則政府強推商業(yè)保險的正當(dāng)性何在呢?
但是，2011年《建筑法》第四十八條修改了，“建筑施工企業(yè)應(yīng)當(dāng)依法為職工參加工傷保險繳納工傷保險費。鼓勵企業(yè)為從事危險作業(yè)的職工辦理意外傷害保險，支付保險費?！薄獙⒐ｋU和意外傷害保險進行了區(qū)分，購買意外傷害保險不再建筑施工企業(yè)的強制義務(wù)。雖然，由于保費返傭的激勵作用，一此行業(yè)的主管部門仍會強制要求購買人身意外傷害保險，但從法律上講，工傷保險和人身意外傷害保險是兩種性質(zhì)完全不同的保險，二者已經(jīng)不能相互取代了。個別地方主管部門的強制用人單位購買保險的行為其實是一直亟待清理的行政亂像。
其次，更大的障礙來來自于《保險法》第三十九條的規(guī)定，“人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人?！边@就是說，在用人單位投保團體人身意外傷害保險的情況下，受益人只能是被保險人和被保險人近親屬。用人單位沒有保險利益，所以也就不可能因為投保而獲取任何可得收益或減損利益。
因此，如果用人單位冀希望于通過投保團體人身意外傷害保險的方式規(guī)避應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的工傷賠償責(zé)任，這種想法是難以實現(xiàn)的。
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